הלוואת בלון על חשבון קרן השתלמות - מתי צריך אותה?
אנחנו שומעים לעיתים קרובות על קרנות השתלמות, ואנחנו גם נתקלים לא מעט במושג הלוואת בלון – אבל אנחנו לעיתים רחוקות שומעים את שני המונחים האלה ביחד באותו משפט. לכאורה, מדובר בשני מוצרים פיננסיים מעולמות שונים שמיועדים למטרות אחרות. קרן השתלמות מיועדת לחסוך כסף על ידי השקעה באפיקי השקעה בסיכונים שונים, ואילו הלוואת בלון היא הלוואה כספית שלוקחים בדרך כלל מהבנק, כשצריכים כסף.
האומנם אלה שני מושגים שלא קשורים אחד לשני?
הסיבה שהם לא כרוכים בנשימה אחת, היא שרוב האנשים בכלל לא מודעים לאופציה של הלוואת בלון על חשבון קרן השתלמות. יתכן שיש להן קרן השתלמות, או שהם עומדים לקחת הלוואה ואפילו הלוואת בלון – אבל הם לא מודעים לכך שהם יכולים לקחת הלוואת בלון על חשבון קרן השתלמות.
אז מה היא הלוואת בלון על חשבון קרן השתלמות? איך אפשר לקחת הלוואה על חשבון תוכנית חיסכון פעילה שטרם הסתיימה – והאם זה בכלל משתלם?
מה זו קרן השתלמות?
קרן השתלמות היא תוכנית חיסכון מצוינת ועם הטבות מס מעולות, המיועדת לשש שנות חיסכון עבור שכירים, שהמעסיק שלהם בוחר לפתוח להם את הקרן הזו. המעסיק מפריש שבעה וחצי מסכום ההפרשות, והעובד מפריש עוד 2.5 אחוזים. ביחד, ההפרשות הן בסך עשרה אחוזים מהמשכורת של העובד – כשניתן למעשה להפריש גם שבעה אחוזים מסך המשכורת.
קרן השתלמות נוצרה במיוחד עבור שכירים, ובמקור היא מכשיר חיסכון ללימודים או לצרכי השתלמות. שכירים שרוצים לצאת להשתלמות או להירשם ללימודים, יכולים לפתוח את הקרן אחרי שלוש שנים של חיסכון ולפדות את הכסף. שאר הכסף שיופרש לקרן לאחר מכן ימשיך להיות מושקע באפיקים שונים ולייצר כסף. כך, השכיר גם הצליח ללמוד על חשבון הקרן, וגם אחרי שלוש שנים יעמוד לרשותו סכום כסף נוסף.
אבל למרות שקרן השתלמות היא מוצר של שכירים ועבור שכירים, אנו עדים למגמה מדהימה: בשנים האחרונות יותר ויותר עצמאים החלו לפתוח לעצמם קרן השתלמות לעצמאים, גם כדי ליהנות מהטבות המס, וגם בגלל האופציה של הלוואה מקרן השתלמות.
העובדה שמוצר חיסכון כמו קרן השתלמות לעצמאים מצליח לייצר סכומים נאים בתוך שש שנים, ובנוסף מאפשר לעצמאים לקבל הלוואה מקרן השתלמות, שהיא למעשה הלוואה חוץ בנקאית בתנאים הכי טובים שיש – בהחלט מסבירה למה עצמאים פותחים קרן השתלמות לעצמאים.
תקופת הקורונה, שיצרה נזקים אדירים לעצמאים, הוכיחה שכולם צריכים קרקע כלכלית יציבה, ובמיוחד עצמאים, שהם המגזר שחטף את המכה הכלכלית הקשה ביותר בתקופת הסגרים. קרן השתלמות, שמאפשרת משיכה של הכסף תוך שש שנים, ובאמצע מאפשרת גם הלוואת בלון על חשבון קרן השתלמות, שיכולה להזרים כסף לעסק בלי החזר חודשי.
מה זו הלוואת בלון?
הלוואת בלון היא הלוואה שבה אין החזר חודשי עד לסיום ההלוואה, או שיש החזר חודשי של הריבית והקרן בלבד.
החזר הכסף כולו מתבצע במועד הפירעון שהתחייבתם לו מראש, או, במקרים של הלוואת בלון על חשבון קרן השתלמות, אפשר להחזיר את כל הכסף כשהקרן מסיימת את שש שנות פעילותה.
מה היא הלוואת בלון על חשבון קרן השתלמות?
מדובר בהלוואה מסוג בלון, שאתם לוקחים על חשבון קרן ההשתלמות שלכם – במקום מהבנק. כלומר, אתם בעצם משתמשים בכסף שלכם, ובינתיים הקרן שלכם ממשיכה לצבור תשואות. בגלל שזה בעצם הכסף שלכם, אתם לא מתבקשים להביא ערבים – ובגלל זה אתם גם לא משלמים עמלות. הלוואות על חשבון קרן השתלמות מכל סוג מיועדות לתקופות של שלוש עד שבע שנים.
מה הסיבה לקחת דווקא הלוואת בלון על חשבון קרן השתלמות?
הלוואת בלון על חשבון קרן השתלמות היא הלוואה בתנאים הכי טובים, לשכירים וגם לעצמאים:
- כשאתם לוקחים הלוואה על חשבון הקרן שלכם, אתם לא צריכים לשלם דמי טיפול, בניגוד להלוואה דרך הבנק.
- כשאתם לוקחים הלוואה על חשבון הקרן שלכם, אתם לא נדרשים להביא ערבים, בניגוד להלוואה בנקאית.
- כשאתם לוקחים הלוואה על חשבון הקרן שלכם אך מסיבה כלשהי אתם רוצים לפרוע את כל ההלוואה בבת אחת לפני הזמן, אתם יכולים לעשות זאת מבלי לשלם קנס – בניגוד להלוואה מהבנק. בנוסף, הכסף שתחזירו ימשיך “לעבוד” בשבילכם ולצבור תשואות.
- כשאתם לוקחים הלוואה על חשבון הקרן שלכם אתם משלמים ריבית נמוכה יותר מכל הלוואה אחרת, חוץ בנקאית או בנקאית.
מה הם המסלולים של הלוואת בלון על חשבון קרן השתלמות?
הלוואה קרן השתלמות מסוג בלון מציעה שני מסלולי החזר:
הלוואת בלון גרייס
הלוואת בלון על חשבון קרן השתלמות מסוג גרייס – זו הלוואה קרן השתלמות רגילה, אך החזר התשלומים החודשי שלה עומד על אפס. בהלוואה זו מחזירים את כל סכום ההלוואה, כולל הקרן וכולל הריבית רק במועד הפירעון.
הלוואת בלון שפיצר
הלוואת בלון על חשבון קרן השתלמות מסוג שפיצר: בהלוואה זו אתם משלמים בכל חודש את הריבית בלבד, או את הריבית והקרן, ובמועד פירעון ההלוואה או בתקופת פקיעת הקרן משלמים את כל סכום ההלוואה.
מתי משתלם לקחת הלוואה על חשבון קרן השתלמות?
יש הרבה מקרים בחיים שלנו, בהם אנחנו צריכים פתאום סכום גדול של כסף, ואנחנו לא רוצים לפתוח תוכנית חיסכון – גם כי זה מיותר לשלם קנס גבוה על שבירת תוכנית לפני הזמן, וגם בגלל שזה בעצם סוגר את האפשרות להמשיך ולהרוויח מאותה תוכנית.
אז מתי נתקלים בצורך של סכום כסף גדול ומיידי? יש מקרים בהם הסיטואציה היא חיובית, ויש מקרים עצובים. למשל אם אדם הופך לסיעודי או חולה קשה פתאום וצריך לרכוש עבורו ציוד, להחליף לו את הבית ואת הרכב. במקרים בהם אדם נפטר, או במקרים שבהם אדם מאבד את העסק או את מקום העבודה שלו.
אבל יש גם הרבה אירועים חיוביים, בהם אנו נתקלים בצורך להוציא הרבה כסף. למשל, כשרוצים לתכנן אירוע כמו חתונה או בר/ בת מצווה. כשנולד תינוק וצריך לרכוש עבורו ציוד או להחליף את הרכב לגדול יותר. כשהמשפחה מתרחבת וצריך לעבור לבית גדול יותר או לשפץ…
אצל עצמאים יש לפעמים בלתמ”ים כאלה, שמחייבים הלוואה מיידית. למשל, אם הם פתאום מוצאים את עצמם ללא הכנסות, כפי שזה קרה להרבה אנשי עסקים עצמאיים שעד הקורונה הצליחו יפה, אך המגיפה סגרה אותם. זה יכול לקרות גם מסיבות טובות, אם הם רוצים להתרחב וצריכים להשקיע ברכישה של סחורה חדשה, מעבר למקום אחר ועוד.