פורטל הביטוחים הגדול בישראל
• כל מה שצריך לדעת על ביטוח •
הפקדות לפנסיה

מצחיק לחשוב שאנחנו יודעים בדיוק מה קיילי ג’נר אכלה לארוחת בוקר שלשום, ומה בלה חדיד חושבת על מדינת ישראל, אבל האם אנחנו באמת יודעים כל מה שצריך לדעת על הפקדות לפנסיה העתיד שלנו? האם חשוב לנו לדעת ולהבין מה היא תקרת הפקדה לפנסיה ומה הוא המס על פתיחת הקרן? האם מישהו מאיתנו נכנס לאיזה שהוא פורטל ביטוחים כדי לבדוק אם מסלול הפנסיה שלו רווחי יותר או פחות ממסלולי פנסיה אחרים, עבד עם מחשבון הפרשות פנסיה ויודע כמה כסף אמור להצטבר לו בגיל הפרישה לגמלאות?

אל תעצרו את נשימתכם בציפייה לתשובה – אנחנו יודעים שלא עשיתם אף פעולה מכל מה שצוין פה. זה טבעי לחלוטין ואתם לא לבד בזה. למרות שהפרישה לפנסיה היא אחת הפעולות הכי קיצוניות והרות משמעות שאנחנו נעשה אי פעם בחיינו, רובנו לא מייחסים לה כל תשומת לב מעבר למה שאנו מתבקשים לעשות באופן שוטף או אוטומטי, במהלך היום יום שלנו. תמיד זה איכשהו נראה מסובך מדי, כאילו צריך תואר מיוחד בשביל להבין את כל המושגים והפעולות. אבל למען האמת, כל נושא הפנסיה, כמו גם נושא הפקדות לפנסיה, אינם נושאים מסובכים מדי, ודי פשוטים להבנה.

אז מה קובע מה יהיה הגובה של הפקדות לפנסיה, איך מתבצעת החלוקה בין המעסיק לעובד ואיך מחשבים את סכום הפקדות לפנסיה באמצעות מחשבון הפרשות לפנסיה? במאמר שלפניכם תמצאו הסבר על הפרשות לפנסיה ולמה כל כך חשוב לעשות הכל בצורה נכונה בגיל צעיר.

שאלות ותשובות

מי קבע שאנחנו חייבים לבצע הפקדות לפנסיה?

במדינת ישראל, כמו גם במדינות רבות, אין אפשרות לא לחסוך לפנסיה. על פי חוק משנת 2008, אם אתם שכירים, הפקדות לפנסיה שלכם מופרשות באופן אוטומטי לקרן פנסיה שאתם בחרתם או שנתתם למקום העבודה לבחור עבורכם. אם אתם עצמאים, בארבע השנים האחרונות גם אתם מחוייבים להפריש לפנסיה, אלא אם אתם מרוויחים פחות משכר המינימום.

איך מתבצעת חלוקת הפקדות לפנסיה בין המעסיק והעובד?

להלן הסבר על הפרשות לפנסיה: הפקדות לפנסיה מתבצעות לפי החלוקה הבאה: המעסיק מפריש שנים עשר וחצי אחוזים, והעובד מפריש שישה אחוזים. סך הכל שמונה עשר וחצי אחוזים מהשכר מופקד לפנסיה.

הפקדות לפנסיה גם לעצמאים

חוק פנסיה חובה לעצמאים מתייחס לעצמאים שמרוויחים שכר ממוצע במשק, ומעל סכום המשכורת הממוצעת. מאחר והמשכורת הממוצעת לשנת 2021 עומדת על  11,375 ש”ח, עצמאי שמרוויח מעל סכום זה ישלם כך:

אם הוא מרוויח מתחת לשכר הממוצע, עליו להפקיד 4.5 אחוזים הפקדות לפנסיה.

אם הוא מרוויח מעל השכר הממוצע, יהיה עליו להשלים עוד 12.5 אחוזים.

לדוגמא אם הוא מרוויח 6000 ש”ח בחודש, הוא יפריש לפנסיה שלו סכום של 270 ש”ח מדי חודש.

אם הוא מרוויח 20,000 ש”ח בחודש, הוא ישלם 3400 ש”ח בחודש.

למידע נוסף, מוטב שתבדקו דרך פורטל ביטוחים או באמצעות יועץ פנסיוני.

הפקדות לפנסיה – גם בחל”ת

אנשים רבים מצאו עצמם בשנה וחצי האחרונות בחל”ת, או מפוטרים. יש עובדים שהמשכורת שלהם ירדה בגלל הפסדים של המעסיק שלהם, כתוצאה משנת הקורונה. במקרים כאלה, חשוב שהעובד ימשיך להפקיד לעצמו פנסיה, כדי לשמור על רצף זכויות וצבירת הון. עד שנת 2020 היה פרק זמן של חמישה חודשים, בהם ניתן היה להמשיך ולשמור על הפנסיה גם ללא הפקדות. החל משנת 2020 ובגלל המצב שהקורונה יצרה, משך זמן ההקפאה של אי הפקדות לפנסיה נקבע לשנים עשר חודשים.

האם יש תקרת הפקדה לפנסיה?

כן, קיימת הגבלת תקרת הפקדה לפנסיה בגובה של  20.5% משכר כפול ממוצע במשק, דהיינו 20.5% מסכום של 22,750 ש”ח. בשנת 2021 תקרת הפקדה לפנסיה עומדת, אם כך, על סכום של 4,663.75 ש”ח.

אדם שמרוויח יותר ממשכורת כפולה ממוצעת, יכול להפקיד את יתרת ההפרשות עבור קרנות חיסכון אחרות, כמו קרן פנסיה משלימה, קופת גמל ועוד.

איך עובדים עם מחשבון הפרשות לפנסיה?

מחשבון הפרשות לפנסיה מנגיש לכם מידע כמו כמה כסף ייצא לכם להפריש עבור הפנסיה, כמה תקבלו כשתצאו לפנסיה, וכמה קיצבה חודשית תצא לכם.

לדוגמא, אישה כבת שלושים וחמש המרוויחה 8000 ש”ח בחודש, ומתחילה להפריש מעכשיו.

הסכום שהיא תקבל בגיל שישים ושתיים יהיה  378,876.3 ש”ח. הקצבה החודשית תהיה 1,748.14 ש”ח.

כמובן שזה אינו סכום שאדם יכול להתקיים ממנו, גם אם נניח שהוא בריא, שיש לו בית משלו ואין לו צרכים מיוחדים.

נקודת האור שלא נלקחה פה בחשבון ומשנה את כל התמונה אלה כמובן התשואות שהקרן הפנסיונית שלכם אמורה לעשות במהלך כל שנות החיסכון הארוכות. לפי חישוב שבוצע באחד האתרים הכלכליים, אדם שמרוויח 8000 ש”ח בחודש אמור להגיע לסכום של מיליון שלוש מאות ושישים שקלים, בזכות הרווחים שהכסף עצמו אמור לייצר. בפועל זהו סכום של יותר מפי ארבע מהסכום שהוצג ללא תשואות, ומכאן אתם מבינים את חשיבות הבחירה בקרן פנסיה נכונה. חשבו על זה כך: אתם יכולים לצאת לפנסיה עם כמה מאות אלפי שקלים, או עם כמעט מיליון וחצי. וכל זה, עם אותן הפקדות, רק במסלולים אחרים.

איך יודעים באיזו קרן פנסיה לבחור?

בחירת הקרן הפנסיונית היא למעשה בחירה חשובה מאין כמוה, בזכות העובדה שכל שינוי מסלול עלול לעלות לכם, או לייצר לכם תלוי מה בחרתם – מאות אלפי שקלים. אז איך בוחרים קרן פנסיונית?

אם אתם התקבלתם לעבודה חדשה, סביר להניח שהמעסיקים ירצו למשוך אתכם לקרן הפנסיה שלהם, או שיציעו לכם להמשיך בקרן הפנסיה הקיימת שלכם.

אנחנו אומרים לכם – תחכו שנייה. תתייעצו עם יועץ פנסיוני, תבדקו את מצב קרנות הפנסיה, תראו מי עשתה כמה. ורק אחרי שיש לכם את כל המידע, תתטרפו לקרן הפנסיה הטובה ביותר. וגם אחרי כל זה, כדאי מדי פעם לבדוק מה מצב הפנסיה, כמה היא מרוויחה ומה מצב המתחרות שלה.

הנה לדוגמא כמה קרנות פנסיה מובילות. בטבלה תוכלו לראות כמה תשואות היו לכל אחת, וכמה דמי הניהול שתתבקשו לשלם בכל קרן:

שם קרן הפנסיה תשואה עבור שנה אחרונה תשואה אחרי שלוש שנים תשואה אחרי  חמש שנים דמי ניהול  
מנורה מבטחים פנסיה – מסלול יעד לפרישה 2060 23.74% 27.09% 48.01% 2.13%
איילון מיטב מקיפה – מסלול מניות 28.07% 30.53% 52.55% 2.12%
מגדל מקפת אישית מניות 26.68% 31.58% 53.51% 2.22%
איילון מיטב מקיפה מסלול לבני 50 ומטה 22.7% 28.74% 48.53% 2.12%
הראל פנסיה – מניות 26.97% 30.37% 54.10% 2.02%
מנורה מבטחים פנסיה – מסלול יעד לפרישה 2055 23.56% 27.11% 48.40% 2.11%
כלל פנסיה עד 50 23.9% 29.19% 47.11% 2.03%
הפניקס פנסיה מקיפה – מסלול לבני 50 ומטה 22.48% 28.32% 48.95% 2.43%
איילון מיטב פנסיה מקיפה פאסיבי- מדדי מניות 22.79% 28.36% 47.29% 2.12%
מנורה מבטחים פנסיה – מסלול יעד לפרישה 2050 22.59% 26.64% 48.08% 2.13%
אלטשולר שחם פנסיה מקיפה מסלול לבני 50 ומטה 22.25% 32.63% 59.27% 1.82%
ספיר 21.62% 27.77% 46.79% 2.03%
מנורה מבטחים פנסיה – מסלול יעד לפרישה 2045 21.46% 26.04% 47.61% 2.12%
מנורה מבטחים פנסיה – מסלול יעד לפרישה 2040 21.17% 26.39% 48.04% 2.12%
איילון מיטב מקיפה 50-60 20.99% 27.17% 41.77% 2.11%
פסגות פנסיה מקיפה – מסלול לבני 50 ומטה 20.63% 25.98% 42.63% 2.88%

תשובות לשאלות נפוצות

האם יש לי אפשרות לבצע הפקדות לפנסיה מעצמי, בתקופת חל"ת או אחרי פיטורים?

כן, יש לכל אדם להמשיך להפקיד עבור קרן הפנסיה של עצמו, במידה ואין לו כרגע מקום עבודה שמפריש עבורו לפנסיה. יחד עם זאת שימו לב, שתקופת ההארכה של אי הפקדה עלתה לשנה, במקום חמישה חודשים.

האם כל העצמאים חייבים להפריש לפנסיה שלהם?

לא. עצמאי מתחת לגיל 21 או מעל גיל שישים לא חייב להפריש לעצמו פנסיה. ולמרות זאת, דווקא לעצמאים חשוב מאוד להפריש לחיסכון פנסיוני, כדי לא למצוא את עצמם ללא משענת כלכלית בשנות הפנסיה.

אילו הטבות מס מקבלים עצמאים עבור ההפרשה לפנסיה?

המדינה מעודדת את העצמאים להפריש לעצמם כמה שיותר כסף לפנסיה, ולכן מזכה אותם בהטבות מס משמעותיות:
ניכוי של סכום ההפקדה עבור קרן הפנסיה, מתוך ההכנסה החייבת במס, עד 11% מהמשכורת.
זיכוי ממס עבור הפקדות עד חמישה אחוזים מסך ההכנסה.

האם עובד יכול לשנות את קרן הפנסיה שלו או שזה בשליטת המעסיק?

כל עובד רשאי לבחור את קרן הפנסיה שלו, גם לשנות אותה מדי כמה שנים, וליידע את המעסיק לאן לנייד את הכסף.

כמה עצמאי יכול להפריש לפנסיה שלו?

מקסימום 16.5 אחוזים

אם עובד מחליט שהוא אינו מעוניין שיפרישו לו עבור הפנסיה, אלא יוסיפו לו במשכורת?

החוק קובע שלא לעובד ולא למעסיק יש אפשרות בחירה אם לבצע הפקדות לפנסיה, או לא. גם אם עובד מחליט לקבל את ההפרשות של המעסיק לפנסיה כתוספת למשכורת, הוא לא יכול לקבל את מבוקשו, כי אז המעסיק עובר על החוק.

מה קורה אם ההפרשות עוברות את תקרת ההפקדות לפנסיה?

במידה והעובד מרוויח משכורת שההפרשות ממנה עולות על התקרה, ניתן להפריש עד סכום התקרה, ואת יתרת הכסף לנתב לאפיקי חיסכון אחרים. במידה וההפרשה בכל זאת עולה על הסכום שנקבע כתקרה, העובד יצטרך לשלם מס גבוה על יתרת ההפרשות - החלק היחסי שעובר את התקרה. יש פעמים בהם תשלום המס דווקא משתלם לעובד, ולכן לא כדאי לפסול את האופציה הזו באופן אוטומטי, אלא להתייעץ עם יועץ פנסיוני.

דילוג לתוכן