כל המידע והתשובות על ביטוח תאונות

דמיינו שאתם נקלעים לסיטואציה בה קרתה לכם תאונה, בין אם בעבודה, בדרכים או בכל מקום אחר, ואין לכם ביטוח חובה. אתם כאובים, כעוסים על הגורם לתאונה, סובלים מכאבים פיזיים שכעת נפלו עליכם ביום בהיר אחד, ומתוסכלים. במצב כזה, סיטואציה בה אנחנו מרגישים כל כך רע, נרצה שתהיה לנו נקודת אור בקצה המנהרה החשוכה. נקודת אור כזו יכולה להיות חברים תומכים, קרובי משפחה שמסייעים לעבור את הרגעים הקשים, ואולי גם… פיצוי כספי?
תאונה אישית בלי ביטוח חובה – לא רעיון טוב
הפיצויים שנוכל לקבל מחברת הביטוח, בהתאם לכיסוי הביטוחי עבור תאונות אישיות שרכשנו, הם משמעותיים ביותר.
פיצויים אלו מכסים לכם הוצאות שבאו בעקבות התאונה, ונועדו לפצות אתכם על כך. אלו יכולות להיות פציעות יחסית פשוטות כמו כוויות, שברים, נפילות וכו’, אך כמובן שגם במקרים יותר חמורים – אובדן כושר עבודה, אובדן תפקוד, אחוזי נכות לצמיתות או, שלא נדע, מוות – הביטוח יהיה שם בשבילכם ויעניק פיצויים אשר נקבעו מראש במסגרת הפוליסה.
מה הוא ביטוח תאונות עבודה?
על פי ההגדרות בביטוח לאומי, תאונת עבודה היא תאונה שקרתה לעובד תוך כדי עבודתו ו/או עקב עבודתו.
אם אתם שכירים, התאונה תוכר כתאונת עבודה אם המעסיק שלח אתכם לבצע את עבודה זו או עם התאונה קרתה במקום בו אתם עובדים.
אם אתם עובדים עצמאיים, התאונה תוגדר כתאונת עבודה אם היא קרתה תוך כדי שעסקתם במשלח ידכם (מקצועכם) או בעקבותיו.
לצערו, לא חסרות דוגמאות עבור סוגי הפגיעות הרבות שקורות כתוצאה מעבודה, לעתים אלו פגיעות קלות ולעתים פגיעות קיצוניות וחמורות יותר, ביניהן נזקי גוף שהביאו לאחוזי נכות אצל הנפגע, לאובדן כושר עבודה, ובמקרים חריגים אף יותר התאונה עשויה לגרום גם למוות.
הגשת תביעת תאונת עבודה – מאיפה מתחילים?
במקרה של תאונת עבודה אשר פגעה לכם בכושר העבודה, מנעה מכם להתפרנס באופן זמני / קבוע – אתם יכולים להגיש תביעה לקבלת פיצויים. יש מספר גורמים אותם ניתן לתבוע במקרה של תאונת עבודה:
- ביטוח לאומי – מאחר שכל מעביד בישראל מחויב לשלם עבור עובדיו דמי ביטוח לאומי כל חודש, המעביד דואג לכך שתהיו מכוסים במקרה של תאונת עבודה. בתביעה זו אין משמעות לשאלה “מי האשם בתאונה?”, כלומר, סוגיה זו אינה מתנה את קבלת התביעה.
- המעסיק – אם אתם שכירים, ואתם חוששים כי המעסיק נקט רשלנות, וזו גרמה לתאונתכם – תוכלו להגיש תביעה כנגדו, במקביל להגשת התביעה מול ביטוח לאומי. כאן, בניגוד לתביעת המוסד לביטוח לאומי, יש משמעות לסוגיית האשם בתאונה, ועליכם יהיה להוכיח שהתאונה קרתה בשל רשלנותו של המעביד.
- חברת ביטוח פרטית – אם דאגתם לביטוח אשר נזקי תאונות עבודה נכללים במסגרת סעיפי הפוליסה שלו, תוכלו להגיש תביעה גם כנגד חברת הביטוח.
מספר דגשים שיש לשים לב אליהם:
- הפיצויים לא יגיעו משמים – עליכם להגיש את כל המסמכים הרפואיים הרלוונטיים, לאסוף כל מסמך אשר מתעד את הפגיעה שלכם, ולצרף אותו לתביעה.
- לפי העיקרון שקובע כי אין פיצוי כפול, עליכם יהיה לקזז את תשלומי הביטוח הלאומי שתקבלו מתשלום הפיצויים מהמעביד. (ביטוח תאונות אישיות אינו כפל ביטוחי במקרה הנ”ל) קיזוז נוסף שעשוי להיות הוא במקרה בו גם לכם היה חלק בתאונה – רשלנות או אי נקיטת אמצעי זהירות מצדכם. במקרה כזה, ייקבע שהייתה לכם תרומה באשמת התאונה (אשם תורם), וייקבע קיזוז נוסף מהפיצויים מטעם המעסיק.
*לעומת זאת, הפיצויים שתקבלו מחברת הביטוח הפרטית לא יקוזזו מהפיצויים שמגיעים לכם מביטוח לאומי / מהמעביד.
פוליסת ביטוח תלמידים
כל ילד בישראל, מהגן ועד לכיתה י”ב, מבוטח על פי החוק בפוליסת ביטוח תאונות אישיות, על ידי המוסד החינוכי / הרשות המקומית אשר תחתיה נמצא המוסד החינוכי.
כך שאם הילד שלכם הוא בן 3 ומעלה ונמצא בגן ילדים, או אם הילד שלכם לומד בכיתות א’ עד י”ב – לא רק שהוא זכאי לחינוך חינם (על פי חוק לימוד חובה), אלא הוא גם מבוטח בביטוח תאונות אישיות.
הטעות שכולנו חושבים:
אם תשאלו את רוב האנשים מה מכסה ביטוח תאונות אישיות לתלמידים מטעם בית הספר, הם יענו ‘תאונות אשר קרו בתחומי בית הספר’.
אבל זוהי טעות, והגיע הזמן שכולנו נכיר את האמת:
ביטוח זה לתלמידים, הביטוח אשר מוסד הלימודים מחויב להעניק לילדים שלנו, תקף:
- לכל שעות היממה
- לכל ימות השנה
- לכל מקום
כולל חופשים, אחרי הצהריים בחזרה מהלימודים, בלילה, בסופ”ש, בגן, בבית הספר, ברחוב, בגינה, בבריכה או בכל מקום אחר ובכל זמן אחר.
הפוליסה תעניק לכם פיצוי כספי, בהתאם לכתוב בפוליסה, עבור התאונה האישית אשר קרתה לילד.
תביעת ביטוח כנגד בית הספר
היה וילדכם נקרה לתאונה ונפגע בה, ואתם מעוניינים לממש את זכויותיכם ולתבוע את המוסד הלימודי, עליכם להגיש מספר מסמכים.
רשימת המסמכים הדרושים להגשת תביעה משתנית בהתאם לחברת הביטוח אשר זכתה במכרז שערכה המדינה. מכרז זה נועד כדי לבחור איזו חברת/רשות ביטוח תהיה החברה שהפוליסה שלה לתאונות אישיות לתלמידים תהיה זו שתבטח את תלמידי ארצנו לשנת הלימודים הבאה.
לשנת הלימודים שבין 1.9.2019 עד 31.8.2020. זכתה “איילון חברה לביטוח בע”מ”, ועל פי הכתוב בפוליסה, כדי להגיש תביעה עליכם לצרף את המסמכים הבאים:
- אישור לימודים + אישור היעדרות מהמוסד החינוכי
- ת.ז של הנפגע / ת.ז של שני הוריו אם הוא קטין, כולל הספח. אם מדובר בהורה יחיד – צרפו גם תצהיר אפוטרופוס חתום אשר מעיד כי את/ה האפוטרופוס שלו וההורה היחידי/ה של הילד.
- מסמכים רפואיים מיום התאונה, וכל מסמך שיש לכם בנוגע לפגיעה, לבדיקות ולצילומים שנעשו.
- אם הייתה מעורבות של משטרה / מד”א / ביטוח לאומי – יש לצרף בנוסף גם מסמכים מהם על אירוע הפגיעה.
- כתב ויתור על סודיות רפואית. כמו כן, אם נעזרתם בעורך דין, צרפו גם ייפוי כוח חתום.
תשובות לשאלות נפוצות
שאלה: אילו פוליסות ביטוח מכסות תאונות עבודה?
תשובה: יש מספר פוליסות ביטוחים שונות בשוק אשר כוללות בתוכן סעיפי כיסוי עבור תאונות ונזקי עבודה:
ביטוח תאונות אישיות
ביטוח אובדן כושר עבודה
ביטוח חיים (מתייחס בעיקר למתן פיצויים במקרה של מוות כתוצאה מתאונות, ביניהן תאונות עבודה)
שאלה: כדאי לי לרכוש ביטוח פרטי לתאונות אישיות לתלמידים?
שאלה: כדאי לי לרכוש ביטוח פרטי לתאונות אישיות לתלמידים?
תשובה: כן הביטוח מטעם המוסד הלימודי מכסה את ילדכם תמיד, ללא שאלה של מתי ואיפה התאונה קרתה אך הוא לעיתים אינו גבוהה.
בשוק הביטוחים הפרטיים מוצעות פוליסות ביטוח תאונות אישיות לתלמידים, אשר נבדלות מעט אחת מהשניה, וגם נבדלות מעט מהפוליסה שילדכם כבר מבוטח בה דרך המוסד הלימודי. ישנם הורים המעדיפים לרכוש בנוסף גם פוליסה פרטית, בשל הבדלים בגובה הפיצויים, סעיפי הכיסוי המוגדרים בפוליסה, הסייגים המוגדרים בפוליסה, ועוד.
ההמלצה שלנו היא לקרוא היטב את פוליסת ביטוח התלמידים שילדכם כבר מבוטח בה במסגרת בית הספר, לקרוא היטב כמה מהפוליסות הפרטיות המוצעות בשוק לתלמידים, ובהתאם לכך לשקול מה הכי נכון עבורכם ועבור ילדכם ולקבל את ההחלטה.
שאלה: נקלעתי לתאונת דרכים, האם אני זכאי לפיצויים?
תשובה: כל בעל רכב בישראל מחויב לרכוש ביטוח חובה. ביטוח זה מגן עליך, בעל הרכב, מפני פציעות ופגיעות פיזיות שונות אשר קרו במהלך התאונה.
הרבה ישראלים בוחרים להוסיף גם ביטוח צד ג', אשר מכסה את ההוצאות על הנזקים לרכב ולרכוש של צד שלישי (הרכב בו פגעת בתאונה).
אם אתה מעוניין בביטוח אשר יכסה גם את ההוצאות על הנזקים לרכב שלך מהתאונה – עליך לרכוש ביטוח מקיף לרכב, שכן רק הוא יוכל לתת לך את המענה לכך.
אם היית מעורב בתאונת דרכים, תוכל להגיש תביעה לחברת הביטוח של הרכב שלך ולדרוש פיצויים.
כמו כן, אם יש לך ביטוח תאונות אישיות, תוכל לבדוק דרך סוכנות הביטוח לגבי פיצויים שניתן לקבל מהביטוח. הביטוח לרוב מכסה לא רק תאונות אישיות, תאונות עבודה, תאונה בעת ביצוע פעילות גופנית וכו' - אלא גם תאונות דרכים בנוסף. כך שרוב ביטוחי התאונות האישיות הם במקביל גם ביטוח לתאונות דרכים.