מגזין הביטוח 2bit.co.il פה תקבלו מידע על כל סוגי הביטוחים השונים, השוואות מחירים בביטוח, וכל המדריכים לחיסכון במחירי הביטוח שלכם

דמיינו שאתם נקלעים לסיטואציה בה קרתה לכם תאונה, בין אם בבית, בעבודה, בדרכים או בכל מקום אחר, ואין לכם ביטוח תאונות. אתם כאובים, כעוסים על הגורם לתאונה, סובלים מכאבים פיזיים שכעת נפלו עליכם ביום בהיר אחד, ומתוסכלים. במצב כזה, סיטואציה בה אנחנו מרגישים כל כך רע, נרצה שתהיה לנו נקודת אור בקצה המנהרה החשוכה. נקודת אור כזו יכולה להיות חברים תומכים, קרובי משפחה שמסייעים לעבור את הרגעים הקשים, ואולי גם… פיצוי כספי?

תאונה בלי ביטוח חובה – לא רעיון טוב

הפיצויים שנוכל לקבל מחברת הביטוח, בהתאם לכיסוי הביטוחי עבור תאונות אישיות שרכשנו, הם משמעותיים ביותר.

פיצויים אלו מכסים לכם הוצאות שבאו בעקבות התאונה, ונועדו לפצות אתכם על כך. אלו יכולות להיות פציעות יחסית פשוטות כמו כוויות, שברים, נפילות וכו’, אך כמובן שגם במקרים יותר חמורים – אובדן כושר עבודה, אובדן תפקוד, אחוזי נכות לצמיתות או, שלא נדע, מוות – הביטוח יהיה שם בשבילכם ויעניק פיצויים אשר נקבעו מראש במסגרת הפוליסה.

ביטוח תאונות אישיות מכסה תאונות שקרו בבית, ברחוב, בארץ ובחו”ל. תאונה יכולה להיות פגיעה כתוצאה מנפילה, שריפה, או כל אירוע בלתי צפוי אחר שגרם לפגיעה פיזית בגופכם, המבוטחים – בהתאם להגדרה הכתובה בפוליסה. מרבית הפוליסות כוללות גם סעיפי פיצוי עקב תאונה שאירעה בחו”ל, למעט תאונות שקרו במדינות אויב.

קרתה לכם תאונה אישית ולא יודעים מה לעשות עכשיו?

ראשית, יש לבדוק אם המקרה שקרה לכם מוגדר כתאונה על פי פוליסת ביטוח תאונות אישיות שרכשתם.

כל חברה מגדירה את המושג “תאונה” באופן קצת אחר, אם כי יש כמה קווים דומים – לרוב תאונה תוגדר כ”חבלה גופנית אשר נגרמה עקב הפעלת כוח פיזי וכתוצאה מאירוע פתאומי, חד פעמי ובלתי צפוי”. בנוסף, נראה לרוב את התוספת ש”הפעולה נגרמה במישרין על ידי גורם חיצוני וגלוי לעין אשר מהווה את הסיבה היחידה”.

כמו כן, תאונה כמעט אף פעם לא מוגדרת כפגיעה שנגרמה עקב אלימות מילולית או לחץ נפשי. מדובר רק במקרים בהם התחרשה פגיעה פיזית למבוטח.

השלב הבא, אחרי שהמקרה שקרה לכם אכן הוגדר כתאונה, אתם זכאים לקבל פיצויים בסדר גודל שונה – תלוי מהם נזקי הגוף שחלילה נגרמו לכם:

  • אם אתם עונים על ההגדרה של “חולה סיעודי”, הפוליסה קובעת מהו סכום הפיצוי שתקבלו.
  • אם חלילה הפכתם לנכים לצמיתות, אחוזי הנכות שנקבעו לכם יקבעו מהו סדר הגודל של הפיצוי שתקבלו מטעם הפוליסה. חלק מהפוליסות מגדירות את הפיצוי עבור כל אחוז בודד של נכות, כך שסכום הפיצוי שתקבלו יהיה הסכום המוגדר בפוליסה לאחוז נכות בודד כפול מספר אחוזי הנכות שנקבעו לכם.
  • במקרה של כוויות, גם כאן הפיצוי שתקבלו נקבע על פי חומרת הכווייה. בחלק מהפוליסות, דרגת החומרה מוגדרת גם היא באחוזים, כך שסכום הפיצוי שתקבלו יהיה הסכום שהוגדר בפוליסה עבור אחוז בודד של כוויה כפול מספר האחוזים של הכוויה שלכם. במקביל, ישנן פוליסות הקובעות את סכום הפיצוי בדרך שונה – הן קובעות לכל איבר ספציפי בגוף סכום פיצוי אחר עבור כל אחוז פגיעה מכווייה.
  • אם חלילה נזקקתם לאשפוז, אתם זכאים לפיצוי כספי עבור כל יום אשפוז (בהתאם לכתוב בפוליסה).
  • אם נחבלתם ונגרמו לכם שברים, תקבלו פיצוי חד פעמי לאיבר שנשבר בגוף.
  • אם בשל החבלה והפציעה שנגרמה לכם מהתאונה נמנע מכם לעבוד (אובדן כושר עבודה), תוכלו לקבל פיצוי כספי מטעם חברת הביטוח, על פי תנאי הפוליסה.

מה הוא ביטוח תאונות עבודה?

על פי ההגדרות בביטוח לאומי, תאונת עבודה היא תאונה שקרתה לעובד תוך כדי עבודתו ו/או עקב עבודתו.
אם אתם שכירים, התאונה תוכר כתאונת עבודה אם המעסיק שלח אתכם לבצע את עבודה זו או עם התאונה קרתה במקום בו אתם עובדים.
אם אתם עובדים עצמאיים, התאונה תוגדר כתאונת עבודה אם היא קרתה תוך כדי שעסקתם במשלח ידכם (מקצועכם) או בעקבותיו.

לצערנו, לא חסרות דוגמאות עבור סוגי הפגיעות הרבות שקורות כתוצאה מעבודה, לעתים אלו פגיעות קלות ולעתים פגיעות קיצוניות וחמורות יותר, ביניהן נזקי גוף שהביאו לאחוזי נכות אצל הנפגע, לאובדן כושר עבודה, ובמקרים חריגים אף יותר התאונה עשויה לגרום גם למוות.

חלק מחברות הביטוח הפרטיות כוללות סעיפי כיסוי ביטוח תאונות עבודה במסגרת סעיפי הפוליסות השונות, או כהרחבה לביטוח קיים. לעתים קרובות סעיפי כיסוי לתאונות עבודה יכולים להופיע בביטוח תאונות אישיות, בביטוח אובדן כושר עבודה, ואף בביטוח חיים. בידקו מול סוכן הביטוח שלכם איזה ביטוח או איזו הרחבת כיסוי עליכם לרכוש כדי להיות מכוסים מתאונות עבודה.

הגשת תביעת תאונת עבודה – מאיפה מתחילים?

ביטוח עבודה

במקרה של תאונת עבודה אשר פגעה לכם בכושר העבודה, מנעה מכם להתפרנס באופן זמני / קבוע – אתם יכולים להגיש תביעה לקבלת פיצויים. יש מספר גורמים אותם ניתן לתבוע במקרה של תאונת עבודה:

  • ביטוח לאומי – מאחר שכל מעביד בישראל מחויב לשלם עבור עובדיו דמי ביטוח לאומי כל חודש, המעביד דואג לכך שתהיו מכוסים במקרה של תאונת עבודה. בתביעה זו אין משמעות לשאלה “מי האשם בתאונה?”, כלומר, סוגיה זו אינה מתנה את קבלת התביעה.
  • המעסיק – אם אתם שכירים, ואתם חוששים כי המעסיק נקט רשלנות, וזו גרמה לתאונתכם – תוכלו להגיש תביעה כנגדו, במקביל להגשת התביעה מול ביטוח לאומי. כאן, בניגוד לתביעת המוסד לביטוח לאומי, יש משמעות לסוגיית האשם בתאונה, ועליכם יהיה להוכיח שהתאונה קרתה בשל רשלנותו של המעביד.
  • חברת ביטוח פרטית – אם דאגתם לביטוח אשר נזקי תאונות עבודה נכללים במסגרת סעיפי הפוליסה שלו, תוכלו להגיש תביעה גם כנגד חברת הביטוח.

מספר דגשים שיש לשים לב אליהם:

  • הפיצויים לא יגיעו משמים – עליכם להגיש את כל המסמכים הרפואיים הרלוונטיים, לאסוף כל מסמך אשר מתעד את הפגיעה שלכם, ולצרף אותו לתביעה.
  • לפי העיקרון שקובע כי אין פיצוי כפול, עליכם יהיה לקזז את תשלומי הביטוח הלאומי שתקבלו מתשלום הפיצויים מהמעביד. (ביטוח תאונות אישיות אינו כפל ביטוחי במקרה הנ”ל) קיזוז נוסף שעשוי להיות הוא במקרה בו גם לכם היה חלק בתאונה – רשלנות או אי נקיטת אמצעי זהירות מצדכם. במקרה כזה, ייקבע שהייתה לכם תרומה באשמת התאונה (אשם תורם), וייקבע קיזוז נוסף מהפיצויים מטעם המעסיק.
    *לעומת זאת, הפיצויים שתקבלו מחברת הביטוח הפרטית לא יקוזזו מהפיצויים שמגיעים לכם מביטוח לאומי / מהמעביד.

פוליסת ביטוח תלמידים

כל ילד בישראל, מהגן ועד לכיתה י”ב, מבוטח על פי החוק בפוליסת ביטוח תאונות אישיות, על ידי המוסד החינוכי / הרשות המקומית אשר תחתיה נמצא המוסד החינוכי.

כך שאם הילד שלכם הוא בן 3 ומעלה ונמצא בגן ילדים, או אם הילד שלכם לומד בכיתות א’ עד י”ב – לא רק שהוא זכאי לחינוך חינם (על פי חוק לימוד חובה), אלא הוא גם מבוטח בביטוח תאונות אישיות.

הטעות שכולנו חושבים:

אם תשאלו את רוב האנשים מה מכסה ביטוח תאונות אישיות לתלמידים מטעם בית הספר, הם יענו ‘תאונות אשר קרו בתחומי בית הספר’.

אבל זוהי טעות, והגיע הזמן שכולנו נכיר את האמת:

ביטוח תאונות אישיות לתלמידים, הביטוח אשר מוסד הלימודים מחויב להעניק לילדים שלנו, תקף:

  • לכל שעות היממה
  • לכל ימות השנה
  • לכל מקום

כולל חופשים, אחרי הצהריים בחזרה מהלימודים, בלילה, בסופ”ש, בגן, בבית הספר, ברחוב, בגינה, בבריכה או בכל מקום אחר ובכל זמן אחר.

הפוליסה תעניק לכם פיצוי כספי, בהתאם לכתוב בפוליסה, עבור התאונה האישית אשר קרתה לילד.

תביעת ביטוח כנגד בית הספר

היה וילדכם נקרה לתאונה ונפגע בה, ואתם מעוניינים לממש את זכויותיכם ולתבוע את המוסד הלימודי, עליכם להגיש מספר מסמכים.

רשימת המסמכים הדרושים להגשת תביעה משתנית בהתאם לחברת הביטוח אשר זכתה במכרז שערכה המדינה. מכרז זה נועד כדי לבחור איזו חברת/רשות ביטוח תהיה החברה שהפוליסה שלה לתאונות אישיות לתלמידים תהיה זו שתבטח את תלמידי ארצנו לשנת הלימודים הבאה.

לשנת הלימודים שבין 1.9.2019 עד 31.8.2020. זכתה “איילון חברה לביטוח בע”מ”, ועל פי הכתוב בפוליסה, כדי להגיש תביעה עליכם לצרף את המסמכים הבאים:

  • אישור לימודים + אישור היעדרות מהמוסד החינוכי
  • ת.ז של הנפגע / ת.ז של שני הוריו אם הוא קטין, כולל הספח. אם מדובר בהורה יחיד – צרפו גם תצהיר אפוטרופוס חתום אשר מעיד כי את/ה האפוטרופוס שלו וההורה היחידי/ה של הילד.
  • מסמכים רפואיים מיום התאונה, וכל מסמך שיש לכם בנוגע לפגיעה, לבדיקות ולצילומים שנעשו.
  • אם הייתה מעורבות של משטרה / מד”א / ביטוח לאומי – יש לצרף בנוסף גם מסמכים מהם על אירוע הפגיעה.
  • כתב ויתור על סודיות רפואית. כמו כן, אם נעזרתם בעורך דין, צרפו גם ייפוי כוח חתום.

איך לבחור ביטוח תאונות מבין ההיצע הרב בשוק?

בשוק של היום בישראל יש היצע רב לפוליסות ביטוח שונות מטעם חברות פרטיות שונות. כל חברה מוכרת פוליסה מעט שונה ובמחיר טיפה אחר.

כשאתם מעוניינים לרכוש ביטוח תאונות אישיות או ביטוח תאונות עבודה, חשוב שתשוו בין ההצעות השונות שאתם מקבלים את 5 הפרמטרים האלה:

  • איך התאונה מוגדרת בפוליסה? – כל חברה עשויה להגדיר את המונח “תאונה” באופן מעט שונה. אל תקלו ראש בסעיף זה – זה כנראה יהיה הסעיף המשמעותי ביותר כשחס וחלילה תצטרכו לתבוע את חברת הביטוח כדי לקבל את סכומי הפיצוי, משום שאם התאונה שקרתה לכם לא מוגדרת כ”תאונה” עבור החברה – לא תוכלו לקבל את כספי הפיצויים.
  • איך נזקי הגוף מוגדרים בפוליסה? – האופן בו מתוארים ומפורטים נזקי הגוף בפוליסה משפיע באופן משמעותי ביותר על הפיצוי שתקבלו. לכן, בידקו אילו נזקים מפורטים בפוליסה (נזקי גוף? רכוש?) ומה כל אחד מהם אומר מבחינתכם ומבחינת חברת הביטוח.
  • מה כוללים הכיסויים? – קראו היטב את רשימת סעיפי הכיסוי הכלולים בפוליסה. בידקו אם משהו חסר לכם.
  • תקרת פיצוי מירבית – כמעט בכל פוליסה, אתם תראו שקיימת תקרת פיצוי מירבית, כלומר, סכום פיצוי מסוים אותו לא תוכלו לעבור, הגבלה לסכום הפיצוי שחברת הביטוח תוכל להעניק לכם. הגבלה זו משתנית בין הפוליסות של החברות השונות. בידקו ותראו מה הכי משתלם לכם.
  • מהן ההחרגות בפוליסה? – האם יש תנאים מסוימים לקבלת הפיצויים? האם יש תאונות או נזקי גוף מסוימים המוחרגים מהפוליסה? קראו טוב-טוב את האותיות הקטנות, אחרת אתם עלולים להתחרט שלא רכשתם פוליסה אחרת. במקרים כאלה, מומלץ להתייעץ עם איש מקצוע – סוכן ביטוח מקצועי ומנוסה – אשר יוכל להסב את תשומת לבכם להחרגות הרלוונטיות ולאותיות הקטנות שקל לפספס.

לסיכום:

אנחנו כל הזמן חשופים לסיכוי שתהיה לנו תאונה. אנחנו מתפללים ומקווים שלכל מקום שנלך – עבודה, בית ספר, וכו’ – הכול יעבור בשלום. אבל כפי שידוע לכולנו, לא הכול בשליטתנו בחיים, ויש דברים שאנחנו לא יכולים לצפות שיקרו לנו. בדיוק בשביל מצבים כאלה קיים ביטוח תאונות אישיות. ואם אתם עובדים בעבודות בעלות סיכון גבוה, על אחת כמה וכמה שעליכם לרכוש ביטוח המכסה תאונות עבודה.

שימו לב שיש הרבה פוליסות שונות בחוץ לביטוחים השונים, ולא תמיד קל לבצע השוואה מדויקת וברורה כדי להבין מהם היתרונות ומהם החסרונות בהצעה של כל פוליסה ופוליסה. חשוב שנקרא את כל האותיות הקטנות כדי שנדע איזה כיסוי אנחנו רוכשים, אך הרבה פעמים נראה שאנחנו לא מספיק מיומנים בקריאת פוליסות ובהבנת תנאיהן לעומק.

על כן, אנו ממליצים לכם להתייעץ עם סוכן ביטוח מומחה אשר מכיר היטב את עולם הביטוחים ויידע לייעץ לכם באופן מקצועי ומהימן איזו פוליסה מתאימה ביותר לצרכים שלכם.

שאלה: אילו פוליסות ביטוח מכסות תאונות עבודה?

תשובה: יש מספר פוליסות ביטוחים שונות בשוק אשר כוללות בתוכן סעיפי כיסוי עבור תאונות ונזקי עבודה:

  1. ביטוח תאונות אישיות
  2. ביטוח אובדן כושר עבודה
  3. ביטוח חיים (מתייחס בעיקר למתן פיצויים במקרה של מוות כתוצאה מתאונות, ביניהן תאונות עבודה)

שאלה: כדאי לי לרכוש ביטוח פרטי לתאונות אישיות לתלמידים?

תשובה: כן הביטוח מטעם המוסד הלימודי מכסה את ילדכם תמיד, ללא שאלה של מתי ואיפה התאונה קרתה אך הוא לעיתים אינו גבוהה.
בשוק הביטוחים הפרטיים מוצעות פוליסות ביטוח תאונות אישיות לתלמידים, אשר נבדלות מעט אחת מהשניה, וגם נבדלות מעט מהפוליסה שילדכם כבר מבוטח בה דרך המוסד הלימודי. ישנם הורים המעדיפים לרכוש בנוסף גם פוליסה פרטית, בשל הבדלים בגובה הפיצויים, סעיפי הכיסוי המוגדרים בפוליסה, הסייגים המוגדרים בפוליסה, ועוד.

ההמלצה שלנו היא לקרוא היטב את פוליסת ביטוח התלמידים שילדכם כבר מבוטח בה במסגרת בית הספר, לקרוא היטב כמה מהפוליסות הפרטיות המוצעות בשוק לביטוח תאונות אישיות תלמידים, ובהתאם לכך לשקול מה הכי נכון עבורכם ועבור ילדכם ולקבל את ההחלטה.

שאלה: נקלעתי לתאונת דרכים, האם אני זכאי לפיצויים?

תשובה: כל בעל רכב בישראל מחויב לרכוש ביטוח חובה. ביטוח זה מגן עליך, בעל הרכב, מפני פציעות ופגיעות פיזיות שונות אשר קרו במהלך התאונה.

הרבה ישראלים בוחרים להוסיף גם ביטוח צד ג’, אשר מכסה את ההוצאות על הנזקים לרכב ולרכוש של צד שלישי (הרכב בו פגעת בתאונה).

אם אתה מעוניין בביטוח אשר יכסה גם את ההוצאות על הנזקים לרכב שלך מהתאונה – עליך לרכוש ביטוח מקיף לרכב, שכן רק הוא יוכל לתת לך את המענה לכך.

אם היית מעורב בתאונת דרכים, תוכל להגיש תביעה לחברת הביטוח של הרכב שלך ולדרוש פיצויים.

כמו כן, אם יש לך ביטוח תאונות אישיות, תוכל לבדוק דרך סוכנות הביטוח לגבי פיצויים שניתן לקבל מהביטוח. ביטוח תאונות אישיות לרוב מכסה לא רק תאונות אישיות, תאונות עבודה, תאונה בעת ביצוע פעילות גופנית וכו’ – אלא גם תאונות דרכים בנוסף. כך שרוב ביטוחי התאונות האישיות הם במקביל גם ביטוח לתאונות דרכים.

שאלה: האם יש פגיעות מתאונות שביטוח תאונות אישיות לא מכסה?

תשובה: יש מספר סוגי פגיעות אשר הביטוח לא מכסה אותן, למשל: פגיעות בזמן השירות הצבאי, פגיעה מכוונת ועוד. על כן ההמלצה הגורפת היא תמיד לקרוא בפוליסה אילו תאונות מכוסות ואילו לא. באשר לספורט אתגרי, יש פוליסות ביטוח תאונות אישיות אשר יכללו תאונות כתוצאה מספורט אתגרי, ויש כאלו שלא או שרק בהיקף מצומצם בלבד.

שאלה: האם קיימת תקופת התיישנות בביטוח תאונות?

תשובה: ברוב פוליסות ביטוח תאונות אישיות או ביטוח תאונות עבודה קיימת תקופת התיישנות, לרוב מדובר ב-3 שנים מהיום בו אירעה התאונה. וודאו שאתם קוראים את סעיף זה בעת רכישת הפוליסה ושאתם מודעים אליו ולהשלכותיו.

דילוג לתוכן