פורטל הביטוחים הגדול בישראל
• כל מה שצריך לדעת על ביטוח •
כמה אחוזים מפרישים לפנסיה

חלק מבדיקת הפנסיה ותכנון העתיד, הוא הבנה של מושגים כמו כמה אחוזים מפרישים לפנסיה, מה היא תקרת הפקדה לפנסיה, איך משתמשים בכלי עזר כמו מחשבון הפרשות לפנסיה וכן הלאה. במאמר זה נענה על שאלות נפוצות, ונסביר למה תכנון הפנסיה הוא הדבר הכי חשוב שאתם יכולים לעשות, כדי להבטיח את העתיד שלכם.

האם לעובד מותר לבחור את קרן הפנסיה שלו?

לכל עובד מותר לבחור את הפנסיה שלו, ולצורך כך הוא רשאי להתייעץ עם יועץ פנסיה חיצוני, שילווה אותו באופן צמוד בבחירת קרן הפנסיה, וימשיך ללוות אותו גם במשך שנות החיסכון. חשוב מאוד לבדוק את הפנסיה בכל פרק זמן, כי קרנות פנסיה הן לא סלע יציב. הן מושפעות מאירועים מדיניים, כלכליים חברתיים, וגם קרן מצליחה עם תשואות גבוהות יכולה פתאום להפסיד, ובמקרה כזה צריך לנייד אותה לקרן אחרת.

כמובן, לכל עובד יש את הזכות לפתוח קרן פנסיה בהתאם להמלצות של המעסיק שלו, או של גורם אחר בארגון. מה שחשוב זה להקשיב לעצות גם של יועץ חיצוני, ולקבל מידע אובייקטיבי.

האם למעסיק מותר לבחור את הפנסיה של העובד שלו?

למעסיק יש אפשרות להמליץ לעובד שלו על קרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל, אך הוא אינו יכול להחליט עבורו, או לאלץ אותו לבחור באפיק פנסיה ספציפי, שהעובד לא מעוניין בו.

האם לעצמאים יש פנסיה?

בשנת 2017 נחקק בישראל חוק פנסיה חובה לעצמאים, המחייב כל עצמאי להפריש לעצמו עבור חיסכון פנסיוני, בהתאם לרווחיו באותה שנת מס. ההפרשות הפנסיוניות מלוות בהטבות מס, שממתיקות את חובת ההפקדה. בנוסף, החיסכון הפנסיוני מכיל רכיב שיעזור לעצמאי בכל מקרה שבו הוא ימצא את עצמו פתאום מחוסר עבודה, מובטל, נאלץ לסגור את העסק שלו או שאיבד מסיבה כלשהי את היכולת שלו להתפרנס. במקרה כזה הוא יקבל קצבה חודשית עד לרגע בו יצא לפנסיה, אז יוכל להתחיל לקבל את קצבת הפנסיה שלו. אם הוא יחזור לעבוד במשלח ידו, הקצבה תיפסק בהתאם ליכולתו לשוב ולהתפרנס כבעבר.

לכל עצמאי יש תקרת הפקדה לפנסיה, שמעבר לגבול שהיא מציבה הוא לא זכאי לאותן הטבות מס, אך יש מקרים בהם שווה להפקיד יותר כסף, ולשלם עבורו מס או לא לקבל עבורו חלק מהטבת המס.

כמה אחוזים מפרישים לפנסיה – לשכיר?

אחת השאלות שכל שכיר שואל את עצמו לגבי הפנסיה שלו, היא כמה אחוזים מפרישים לפנסיה שלו. תתפלאו לשמוע שיש לא מעט שכירים שעובדים כבר למעלה מעשרים שנה, ועדיין לא יודעים כמה כסף כבר הצטבר להם בקופת החיסכון הפנסיוני, כמה אחוזים מפרישים לפנסיה, ומי מפריש את האחוזים האלה, הם או המעסיק. אלה שאלות בסיסיות שכל עובד חייב לשאול כדי להבין את מנגנון הפנסיה, וכדי להבין איך לשפר את הפנסיה שלו.

אז כמה אחוזים מפרישים לפנסיה?

כל מעסיק חייב להפריש עבור העובד שלו, פנסיה בסך שמונה עשרה וחצי אחוז מהמשכורת של העובד, לפי החלוקה הבאה:

12.5% על חשבון המעסיק, מתוכם 6 אחוזים רכיב פיצויים.

6% על חשבון העובד.

כמה אחוזים מפרישים לפנסיה עבור שכיר שרוצה להגדיל את ההפרשות לפנסיה.

לפי החוק, כל שכיר רשאי להגדיל את ההשתתפות העצמית בפנסיה, אם הוא מעוניין בכך, לשבעה אחוזים, במקום שישה אחוזים. כך או כך, ההפקדות יחד של המעסיק ושל העובד, לא יכולים לחצות את קו ה- 22.83% מהמשכורת של העובד, או את הסכום של עשרים נקודה חמישה אחוזים משתי משכורות ממוצעות במשק.

לצורך חישוב, בכל שנה נקבעת משכורת ממוצעת לאותה שנה. בשנת 2021 המשכורת הממוצעת הייתה  11,375 ש”ח, לאחר שרשמה עלייה של 10.9% יחסית לשנת 2020, אז המשכורת הייתה 10,257 ש”ח

אבל כדאי לדעת ששכירים לא חייבים להסתפק בפנסיה שמוכתבת להם על ידי חוקי המדינה ועל ידי גובה המשכורת שלהם. לכל שכיר יש אפשרות לפתוח לעצמו קרן פנסיה נוספת, ולהפריש לעצמו עוד כסף, כרצונו. אומנם זה לא ילווה בהשלמה של המעסיק, אך זה יאפשר לשכיר להגדיל משמעותית את הפנסיה שלו. עדיף להיעזר במחשבון הפרשות לפנסיה כדי להבין מה יהיה סדר הגודל של כל ההפרשות ביחד, וכמה צפוי להיות הסכום שאתו תצאו לפנסיה.

כמה אחוזים מפרישים לפנסיה – לעצמאי?

גם עצמאים שואלים את עצמם כמה אחוזים מפרישים לפנסיה של עצמאים. ובכן, אצלם זה מעט מורכב יותר מאשר אצל שכירים, ומבוצע בהדרגתיות בהתאם לרווחים שלהם:

עצמאים המרוויחים סכומי כסף הנמוכים מהמשכורת הממוצעת, כלומר פחות מ- 136,500 ש”ח בשנה, צריכים להפריש עבור חצי מהרווחים שלהם (עד 68,250 ש”ח) 4.45% מההכנסות שלהם לאותה שנת מס. עבור היתרה ועד לממוצע המשכורת של 136,500 בשנה עליהם להפקיד 12.55%.

עצמאים המרוויחים סכומי כסף הגבוהים יותר מהמשכורת הממוצעת, יותר מ- 136,500 ש”ח בשנה, לא מחויבים להפקיד לפנסיה, אך המדינה מעודדת אותם להפריש לעצמם פנסיה וליהנות מהטבות מס. הסיבה היא כמובן לדאוג לרווחתם ולעתידם, בהתבסס על סטטיסטיקת עבר, לפיה עצמאים רבים לא הפרישו לעצמם פנסיה וכאשר הם פרשו לגמלאות הם פשוט “נפלו” על משרדי הרווחה השונים.

איך בוחרים קרן פנסיה?

אחרי שלמדנו איך לחשב את הפנסיה, וכמה אחוזים מפרישים לפנסיה עצמאים ושכירים, הגיע הזמן להבין איך לבחור קרן פנסיונית טובה. כפי שתראו בטבלאות, יש קרנות פנסיה שמרוויחות היטב, והתשואות שלהן מטפסות למספרים כמו 63.70% של חברת הפניקס, ויש קרנות פנסיה שמרוויחות פחות משלושים אחוזים, בתום חמש שנות חיסכון, שכבר אמורות להציג מספרים נאים.

קרנות פנסיה שהשיאו מעל ארבעים וחמישה אחוזי תשואה, לאחר חמש שנים, בשנת 2021:

 

שם של קרן הפנסיה תשואה לאחר 3 שנים תשואה לאחר  5 שנים
מנורה מבטחים פנסיה – מסלול יעד לפרישה 2045 27% 47.65%
אלטשולר שחם פנסיה מקיפה מסלול לבני 50-60 26.44% 47.5%
מנורה מבטחים פנסיה – מסלול יעד לפרישה 2045 27% 47.65%
אלטשולר שחם פנסיה מקיפה מסלול לבני 50-60 26.44% 47.5%
מנורה מבטחים פנסיה – מסלול יעד לפרישה 2045 27% 47.65%
מגדל מקפת אישית מניות 32.42% 53.97%
הפניקס פנסיה מקיפה – הפניקס מסלול מניות 35.9% 63.70%
איילון מיטב מקיפה – מסלול מניות 31.27% 53.7%
הפניקס פנסיה מקיפה – מסלול לבני 50 ומטה 30.46% 50.41%
כלל פנסיה עד 50 30.93% 48.62%
כלל פנסיה מניות 36.12% 59.34%
אלטשולר שחם פנסיה מקיפה מסלול לבני 50 ומטה 32% 58.81%
מנורה מבטחים פנסיה – מסלול מניות 31.93% 56.73%
ספיר 29.72% 48%
מנורה מבטחים פנסיה – מסלול 27.3% 48%
מנורה מבטחים פנסיה – מסלול יעד לפרישה 2060 27.99% 48%
הפניקס פנסיה מקיפה – מסלול לבני 50 עד 60 25.95% 42.67%
כלל פנסיה 50-60 27.37% 42.13%
איילון מיטב פנסיה מקיפה פאסיבי- מדדי מניות 28.02% 47%
הפניקס מסלול פאסיבי – מדדי מניות חו”ל 17.41% 46.5%
פסגות מקיפה – אפיק מניות 26.8% 45.77%
הראל פנסיה – גילאי 50 ומטה 25.82% 45.3%
הראל פנסיה – גילעד כללי 26.07% 45.17%
הראל פנסיה – מנוף כללי 24.9% 43.93%
איילון מיטב מקיפה 50-60 28.56% 43.42%
פסגות פנסיה מקיפה – מסלול לבני 50 ומטה 27.12% 43.18%
מנורה מבטחים פנסיה – כללי 25.08% 43.12%

קרנות פנסיה עם תשואות מתחת 40 אחוזים לאחר חמש שנים, בשנת 2021:

 

שם של קרן הפנסיה תשואה לאחר 3 שנים תשואה לאחר  5 שנים
מנורה מבטחים פנסיה – מסלול יעד לפרישה 2030 21.98% 36.98%
הפניקס פנסיה מקיפה – מסלול לבני 60 ומעלה 21.54% 35.76%
מגדל מקפת אישית לבני 50 עד 60 23.72% 35.60%
הלמן-אלדובי קרן פנסיה מקיפה לבני 50 עד 60 22.46% 34.22%
מסלול פנסיה לזכאים קיימים 17.2% 28.16%
הראל פנסיה – זכאים קיימים לקצבה 17.66% 27.21%
הפניקס פנסיה מקיפה – מסלול הלכה 21.52% 33.47%
כלל פנסיה 60 ומעלה 21.29% 33.17%
הראל פנסיה – הלכה 21.33% 33.17%
חושן (כהלכה) 19% 33.05%
מגדל מקפת אישית הלכה 20.42% 32.77%
מנורה מבטחים פנסיה – מסלול הלכה 18.78% 32.22%
הראל פנסיה – גילאי 60 ומעלה 19.02% 31.85%
פסגות פנסיה מקיפה – מסלול לבני 50 עד 60 20.72% 31.38%
איילון מיטב מקיפה הלכה 20.58% 31.27%
מגדל מקפת אישית לזכאים קיימים לקצבה 17.9% 31.17%
פסגות פנסיה מקיפה חו”ל 21.82% 31.13%
איילון מיטב מקיפה 60 ומעלה 19.27% 31.02%
פסגות מקיפה – אפיק הלכה 19.4% 30.18%
מנורה מבטחים פנסיה – מסלול יעד לפרישה 2025 18.61% 30.14%
מגדל מקפת אישית לבני 60 ומעלה 19.38% 29.68%
מגדל מקפת אישית למקבלי קצבה קיימים 17.9% 28.50%
מסלול אג”ח עד 15% מניות 17.17% 26.77%
הפניקס פנסיה מקיפה – הפניקס מסלול אג”ח 16.28% 26.65%
איילון מיטב מקיפה קצבה לזכאים קיימים 17.33% 26.60%
הלמן-אלדובי קרן פנסיה מקיפה לבני 60 ומעלה 17.4% 26.54%
מסלול קצבה לזכאים קיימים 16.84% 26.38%

כמה אחוזים מפרישים לפנסיה עבור שכיר שהוא גם עצמאי?

שאלת הפרשות לפנסיה היא חשובה, בעיקר עבור עצמאים. שכירים לא צריכים להתמודד עם השאלה כמה אחוזים מפרישים לפנסיה, מכיוון שהם לא צריכים להתעסק עם זה בכלל – היחיד שמטפל בזה הוא המעסיק שלהם. עבור עצמאים, לעומת זאת, זו שאלה חשובה, בעיקר בהיבט של צבירת חיסכון מספק מצד אחד לעתיד, וחוסר הרצון לעבור על תקרת ההפקדה המוטבת במס מצד שני. לכן, שכירים שהם עצמאים צריכים להתייעץ עם יועץ פנסיה, כדי להבין כמה עליהם להפרשי לפנסיה עבור החלק שלהם כעצמאים. חשוב שלא ימנעו כליל מתשלום כדי לא לקבל קנסות, ומצד שני לא לעבור את תקרת ההפקדה המיועדת להם, כדי שלא ייאלצו לשלם מס או להימנע מהטבת מס.

דילוג לתוכן