כמה עולה ביטוח חיים למשכנתא, והאם הוא בגדר חובה?

אוכלוסיית רוכשי הדירות בישראל היא בין הגבוהות בעולם

בישראל, בניגוד לרוב מדינות המערב, יש הרבה יותר חתונות ולידות, ביחס לאוכלוסייה. אנחנו עם ששם דגש חזק על משפחתיות, ועל הבית שיכיל את המשפחה שלנו. בהתאם, אחוז רכישת הבתים גבוה מאד, ולמעשה כמעט כל זוג שמתחתן חולם על רכישת דירה.

זהו צעד חכם מאד, שכן זוגות ששוכרים דירה מגלים שבסופו של דבר ולאחר שנים ארוכות של שכירות, הם שילמו סכום מצטבר גבוה יותר מקנייה של אותה דירה, רק שבסיום תקופת השכירות נשארים בלי כלום, בעוד שבסיום תקופת תשלום המשכנתא נשארים עם נכס, שערכו רק עולה ועולה.

עד פה, הכל טוב ויפה. הבעיה מתחילה במחירי הנדל”ן בישראל, שנחשבים לגבוהים מאד ללא פרופורציה למיקום ולגודל שלהם. הסיבות למחירים המשתוללים הם ביקוש גבוה  מאד לדירות, מחסור בבנייה ובשטחי בנייה, ובעיקר חוסר פיקוח ממשלתי. תוסיפו לכך את המשכורות בישראל, שנחשבות לנמוכות מאד, ותקבלו פער ענק בין הרצון לקנות דירה ולהשתקע, ובין היכולת הממשית לעשות זאת.

לוואקום הזה, שבין הון עצמי מועט ומחירי נדל”ן גבוהים, נכנסת המשכנתא. המשכנתא היא הלוואה שתפקידה לתת לזוג צעיר את רוב הכסף לרכישת הדירה, תוך החתמתם על החזר תשלומים בריבית מסוימת ולאורך מספר גדול של שנים, לרוב בין עשרים לעשרים וחמש שנים. מה שרוב הזוגות לא לוקחים בחשבון, שזה שההחזר הכספי שיוטל עליהם הוא לא רק עבור המשכנתא, אלא גם עבור ביטוח חיים וביטוח מבנה שחייבים לעשות במסגרת נטילת המשכנתא. בסופו של דבר, הנטל הכספי החודשי הוא משמעותי, וצריך להיערך אליו כראוי.

כמה עולה לי ביטוח מבנה? כמה עולה ביטוח חיים למשכנתא? בכתבה זו ננסה לסייע ולהאיר כמה זוויות, אבל ההמלצה היא בכל מקרה להסתייע גם במומחים למשכנתאות, שיעזרו לכם בכל הסבך הבירוקרטי הזה וגם יסייעו לכם להתאים את המשכנתא בהתאם לצרכים, להכנסות ולמצבכם האישי. זכרו שההבדל בין מסלולי הלוואות והביטוחים יכול להגיע למאות אלפי שקלים, במצטבר.

כל בנק מציע מסלול משכנתא אחר, וזה הזמן לעשות סקר שוק מדוקדק

אז בחרתם סוף סוף את בית החלומות שלכם – מזל טוב! אחרי הרבה חיפושים והתלבטויות, אתם כבר יודעים איפה תבנו את המשפחה שלכם. עכשיו נשאר לכם דבר אחד אחרון: לבחור ממי לקחת את המשכנתא, שתאפשר לכם לקנות את הבית שלכם. המשכנתא היא פתרון יחיד לרכישת דירה גם כשאין אפילו רבע מסכום הדירה, ולכן היא מוצר בנקאי מבוקש מאד, שכל הבנקים מציעים במגוון מסלולים, תשלומים וריביות.

רוב הזוגות בוחרים לקחת משכנתא בבנק שאליו הם שייכים, אבל זו טעות. המשכנתא היא לא מוצר סגור, שנמכר AS IS. ישנם הרבה מאד מסלולים, ריביות משתנות או קבועות, ביטוחים שונים וכן הלאה. לא בהכרח שדווקא הבנק הקבוע שלכם הוא זה שיציע לכם משכנתא בתנאים הטובים ביותר.

מעניין לציין בהקשר זה, שאנשים עושים עשרות בדיקות מחיר לפני שהם רוכשים מוצר זול כמו מיקסר למטבח, שעולה אלף חמש מאות שקלים. הם נכנסים לאתרים שונים, בודקים פיזית בחנויות ואפילו גולשים לאתרים מחו”ל – אבל כשמדובר ברכישת משכנתא שעולה להם הון עתק ומשעבדת אותם לעשרות שנים, הם לא חושבים לעשות סקר שוק, והתוצאה היא שהם משלמים לעיתים מאות אלפי שקלים פשוט סתם.

סכום כסף גדול מאד, לכל הדעות, שהם יכלו לחסוך, אם רק היו בודקים עד הסוף מה כל גוף מציע. צריכים משכנתא? קדימה! זה הזמן לעשות בדיקות והשוואות, לראות מה מציע כל בנק, כמה ייצא לכם התשלום בסוף כל חודש, וכמה הוא ייצא אחרי עשר שנים.

מה זה ביטוח חיים למשכנתא?

משכנתא היא לא רק המוצר עצמו. בכל הלוואת משכנתא בסכום שמעל שלושים אלף שקלים, הלווה נדרש לעשות ביטוח למשכנתא, שמייקר מאד את המחיר. גם בהקשר זה רוב הזוגות רוצים לסגור עניין, וסוגרים את הביטוח למשכנתא כבר במעמד חתימת המשכנתא. זו טעות שההשלכות שלה מלוות את התשלום החודשי של המשכנתא במשך עשרות שנים.

למעשה, לא רק שרוב הזוגות לא בודקים איפה הביטוח למשכנתא מוצע בתנאים טובים יותר, הם לא בדיוק יודעים מה זה ביטוח למשכנתא.

ביטוח למשכנתא מורכב משני סעיפים, חיים ומבנה

כדי שאתם לא תעשו את הטעות ותסגרו במעמד חתימת המשכנתא גם את הביטוח בבנק (דרך חברת הביטוח של הבנק), להלן הסבר קצר על מבנה ביטוח למשכנתא:

ביטוח למשכנתא מורכב מביטוח חיים, וביטוח מבנה. שני סעיפי הביטוח האלה נועדו להגן על הבנק במקרי קיצון של אי יכולת הלווה להחזיר את יתרת המשכנתא לבנק, כמו במקרה של פטירת הלווה (ביטוח חיים), או במקרה של נזק גדול לנכס (ביטוח מבנה).

ביטוח חיים מורכב מהנתונים האישיים של הזוג. גילם, מצבם הבריאותי וכן הלאה. התשובה לשאלה כמה עולה ביטוח חיים למשכנתא, תלויה בגורמים אלה, והחישוב הוא בהתאם. הביטוח יופעל רק במקרה שאחד מבני הזוג שלקחו את ההלוואה נפטר, ועול החזר המשכנתא נופל על הלווה השני.

מאחר ועול התשלום על מפרנס יחיד עלול לרסק אותו כלכלית ולגרום לו לפגר בתשלומי המשכנתא, הביטוח נכנס לפעולה ומחזיר את כל יתרת המשכנתא שנותרה לבנק. אומנם זהו אמצעי ביטחון שנועד במקור לבנק, אך הוא גם עוזר מאד לבן זוג שנשאר לבד.

ביטוח מבנה מורכב מפרמטרים כמו המיקום של הנכס, ורמת הסיכון שיקרה לו משהו, למשל אם הוא בנוי במקום עם פוטנציאל לאסון טבע כמו שטפונות, שריפות, אם הוא על צלע הר – וכדומה.

ביטוח מבנה כולל הגנה מנזקים שעלולים להיגרם למבנה עצמו: קירות, גג, מרפסת, תקרה ועוד. בנוסף, הביטוח יפצה אתכם במקרים של נזק למערכות אינסטלציה כמו פיצוץ בצינורות, נזק לדודי המים, נזק למערכת החשמל ועוד.

אם אתם יודעים מה סכומי הכסף האדירים הנדרשים כדי לשקם בית שעבר שריפה, או אפילו דירה שבסך הכל התפוצץ בה צינור פנימי, אתם בטח מבינים למה צריך ביטוח מבנה. לפיכך, ביטוח מבנה מוודא שגם במקרה שיקרה לדירה שלכם נזק רב, אתם לא תישארו ללא קורת גג וללא יכולת להחזיר את תשלומי המשכנתא, כך שבעקיפין (בדיוק כמו בביטוח חיים) הוא שומר בעיקר עליכם.

אגב, טיפ: כשעושים ביטוח מבנה,  כדאי על הדרך להתעניין במחיר של ביטוח תכולה.

האם חובה לעשות ביטוח חיים למשכנתא?

כפי שציינו, הסיבה לכך שהלווה מחוייב לעשות ביטוח למשכנתא, היא בראש ובראשונה להגן על ההשקעה של הבנק. לכן מדובר בביטוח שהוא חובה, ובלעדיו לא ניתן לקבל משכנתא – אלא אם מדובר בסכום הנמוך משלושים אלף שקלים.

עלות ביטוח חיים למשכנתא – איך עושים מראש חישוב?

אנשים רבים רוצים לדעת מראש מה היא עלות ביטוח חיים למשכנתא, בכדי שיידעו לעשות חישוב של התשלום החודשי הסופי, כולל הכל.

ביטוח חיים מחשבים כמו ביטוח בריאות – לפי פרמטרים אישיים. ברור שאדם מבוגר ומעשן ישלם יותר מאדם צעיר שאינו מעשן, כי הריסק יהיה שונה, ובעבור אדם מבוגר יש יותר סטטיסטיקה של הפעלת הביטוח.

באמצעות מחשבון ביטוח חיים למשכנתא של שוק ההון לחישוב עלות ביטוח חיים למשכנתא, תוכלו לראות מה הסכום שתשלמו, אם תמלאו את פרטיכם והפרטים של ההלוואה שאתם עומדים לקחת. שימו לב שהמחשבון מתבסס רק על נתונים של גיל, מין, ועישון בלבד, כך שיתכן שהסכום אינו סופי לחלוטין, אבל עדיין כדאי לעשות זאת כי תקבלו תמונה של הסכום.

הנה לדוגמא הסכום הסופי שתשלם אשה בת עשרים וחמש, מעשנת, עבור ביטוח חיים למשכנתא. האשה בדוגמא שלנו לקחה משכנתא על מיליון שקלים, לתקופה של עשרים שנה, בריבית של 2.5 אחוז.

הגיל משחק תפקיד משמעותי, כי שימו לב כמה תשלם אותה אשה, בגיל 41, על אותה הלוואה בדיוק באותם תנאים:

אגב, אם אתם מתכננים להפסיק לעשן, כדאי שתעשו את זה לפני שאתם לוקחים משכנתא, כי שימו לב להבדל – אותה אשה, אותו גיל, אותם תנאי הלוואה – בהבדל אחד, שהיא מעשנת:

וכמה נשלם עלות ביטוח מבנה?

לצורך החישוב, לקחנו דירה בקומה שישית בבניין.

החזר מס ביטוח חיים למשכנתא

רוב הזוגות לא מודעים לכך, שניתן לקבל החזר מסויים עבור ביטוח החיים שמשלמים בביטוח למשכנתא. על פי סעיף 45א’ לפקודת מס הכנסה, ניתן לקבל על ביטוח חיים החזר מס בגובה של 25 אחוז מגובה מחיר פוליסת הביטוח, בהתאם לגובה המשכנתא שנלקחה.

אם לדוגמא סכום הביטוח הוא 200 שקלים לחודש, והמשכנתא נלקחה לעשרים וחמש שנים (שהם 300 חודשים), אנו עושים את החישוב הבא:

200 כפול 300 שווה 60,000 ש”ח, שישולמו ברכיב ביטוח חיים.

25% שמגיע לכם בחזרה מהסכום הזה – 15,000 ש”ח. סכום נאה ביותר, לכל הדיעות, ותמיד כיף לקבל אותו בחזרה.

אם אותו סכום ביטוח, 200 שקלים, הוא עבור משכנתא של 20 שנה בלבד (240 חודשים), החישוב יבוצע כך:

200 כפול 240 שווה 48,000 ש”ח.

25% אחוז מתוכם שמגיעים לכם כהחזר מס – 14,000 ש”ח.