פורטל הביטוחים הגדול בישראל
• כל מה שצריך לדעת על ביטוח •
מחשבון הפרשות לפנסיה

הרבה מאוד אנשים לא רוצים לשמוע שום הסבר על הפרשות לפנסיה, למרות שהם יודעים שזה נושא בוער וחשוב. מבחינתם הפנסיה היא משהו ערטילאי, שיקרה אי שם בעתיד, אם בכלל. מחקר משנת 2017 קבע שצעירים מתחת לגיל שלושים וחמש לא לגמרי מאמינים במונח פנסיה, כי הם לא בטוחים שהם אכן יגיעו לגיל הזה. זה לא עצוב כמו שזה נשמע, הם פשוט מתכחשים לעובדה שגם הם יהיו פעם קשישים. יתכן שמושגי הזמן שלהם אחרים, ותקופה של ארבעים שנה נראית להם כמו נצח, או כמו משהו שלא יקרה. זה מסביר לא מעט למה אנשים צעירים לא משקיעים מחשבה בפנסיה שלהם, למרות שבגילם הם יכולים עדיין לשנות את ניתוב הפנסיה שלהם וליהנות מתשואות טובות יותר, מאלה שיש להם.

חלק מתכנון הפנסיה זה לדעת להשתמש נכון בכלים כמו מחשבון הפרשות לפנסיה, להבין כמה אתם צפויים לשלם עבור הפנסיה, וכמה אתם אמורים להרוויח. לא צריך הסברים ארוכים על הפקדות לפנסיה, טבלאות המדגימות את ההבדל בין קרנות הפנסיה או הרצאה בטד בשביל להבין את העיקרון, הפשוט למדי. מחשבון הפרשות לפנסיה יכול לעזור לכם להבין תוך זמן קצר את מצב התשלומים העתידי שלכם לפנסיה, עוד לפני שאתם תעשו בדיקה כדי להבין כמה בעצם תוכלו להרוויח מתשואות הפנסיה.

אך איך עובדים עם מחשבון הפרשות לפנסיה, איפה בכלל מוצאים מחשבון הפרשות לפנסיה וכיצד זה יעזור לנו, לדעת בדיוק את כל זה – למה אנחנו צריכים הסבר על הפרשות לפנסיה?

מדוע בכלל צריך לחשוב על הפנסיה?

אין ספק שחלק חשוב וכייפי בלהיות צעיר, זה לא לחשוב על העתיד ולא להיות מוטרד במחשבות עגומות. למעשה, רק בגיל צעיר יש את הפריבילגיה לחיות את הרגע, להיסחף אחרי הנאות רגעיות, לתכנן את המחר או את מחרתיים – אבל לא את העתיד הרחוק מאוד. לאנשים צעירים יש לפעמים נטייה לבזבז הרבה כסף מבלי לחשוב על האפשרות שאולי הם יצטרכו אותו, לעבוד בעבודות נחשקות אבל לא בהכרח מניבות כסף, עבודות “בשביל הנשמה”. באופן כללי בגיל צעיר רוצים ליהנות מהחיים, מכאן ועכשיו. לא להיגרר למחשבות עצובות ואפורות על גיל שבו הגוף שלנו יבגוד בנו, ונזדקק להרבה כסף כדי לתחזק אותו ולגרום לו לתפקד באופן מירבי למצבו.

למרבה הצער, את מחוגי השעון לא ניתן לעצור בשביל אף אחד. אם לא מתרחשת חלילה איזו קטסטרופה, כולם מתבגרים, מזדקנים, ומגיעים לגיל שבו צריך לפרוש מהעבודה ולצאת לפנסיה. כן, זה קורה לכולם, גם לאלה שלא מאמינים שזה יכול לקרות.

השאלה היחידה אם כן, היא לא מתי ואם בכלל נצא לפנסיה, אלא איך נצא לפנסיה. האם נצא לפנסיה ונגלה שיש לנו מעט כסף לכלכל את כל צרכינו, או שנצא לפנסיה עם קצבה מכובדת? תתפלאו, אבל התשובה לשאלה הזו לא תלויה במשכורת שלכם, ובסכומים שאתם מכניסים לחשבון הבנק שלכם כיום.

למה צריך לנהל את הפנסיה, אם היא מופרשת באופן אוטומטי?

הפקדות לפנסיה, כמה אחוזים מפרישים לפנסיה ועוד – כל אלה שאלות שאנשים בדרך כלל לא שואלים את עצמם, מהסיבה שהפנסיה שלהם מופרשת באופן אוטומטי מהמשכורת שלהם. אפילו עצמאים, שמפרישים לעצמם את הפנסיה, לא תמיד זוכרים איפה הפנסיה שלהם, ולא בהכרח מודעים לעובדה שמדי פעם צריך לעצור ולבדוק מה קורה שם, בחלל המקביל הזה שנקרא פנסיה.

אבל האמת היא, שהפנסיה לא יכולה להתנהל באופן אוטומטי ובאין מפריע. קרנות פנסיה משקיעות באפיקים שונים ודינמיים, בניגוד לחיסכון בנקאי רדום. האפיקים האלה יכולים להיות בפיק גבוה, ויכולים להידרדר לשפל. כשהפנסיה מתנהלת ללא עין פקוחה, מי מבטיח לכם שהיא תמיד תהיה מושקעת במסלולים מרוויחים ובעלי תשואות גבוהות? מי מבטיח לכם שברגע שהפנסיה תתחיל לאבד כסף, ינתבו אותה למסלול אחר, טוב יותר? אין לכם באמת אפשרות לדעת את זה, אלא אם אתם מפקחים על הפנסיה שלכם בעצמכם.

תכנון מוקדם של הפנסיה יכול להפוך לכם את הגמלאות לתקופה מהנה

כדי לצאת לפנסיה עם קופת חיסכון נאה, שיכולה לספק לנו מענה הולם לכל מה שאנחנו נרצה לעשות בפנסיה (כמו תחביבים, טיולים, נסיעות ועוד), ולכל מה שניאלץ לרכוש (כמו ציוד סיעודי, תרופות, מטפל/ת ועוד), צריך לבדוק את הפנסיה בכל פרק זמן. הצורך לבצע בדיקת הפנסיה היא לא סתם טרחנות שמפומפמת באופן תדיר בטלוויזיה וברדיו, יש לזה סיבה טובה מאוד: כשבודקים את הפנסיה בעקביות, נשארים עם היד על הדופק. רואים בזמן אמת אם הפנסיה מפסידה כסף או אם היא לא מרוויחה מספיק, ובמקרה הצורך מחליפים אותה, במסלול טוב ומשתלם יותר.

ההבדל בין קרן פנסיה משגשגת ובין קרן פנסיה מפסידה יכול להתבטא במאות אלפי שקלים ויותר. בדיקת הפנסיה באופן קבוע לא אמורה להיות עניין מורכב, וגם אם זה לוקח לכם כמה דקות, זה בהחלט שווה את ההשקעה. בין היתר, אתם לא בודקים רק את התשואות של קרנות הפנסיה, אלא גם את ההפרשות הנוכחיות והעתידיות שלכם לקרן הפנסיה. באמצעות מחשבון הפרשות לפנסיה תוכלו להבין כמה תשלמו בעוד שנה, בעוד שנתיים ובעוד שלוש שנים. ייתכן שאחרי שתעבדו עם מחשבון הפרשות לפנסיה, תגלו תמונת מצב של הפרשות גבוהות מדי, שאינן מתבטאות בסכום הרווח הצפוי לכם. במקרה כזה יועץ פנסיוני יוכל לעזור לכם בכך שימליץ לכם על תוכנית פנסיה אחרת, יבדוק עבורכם אם זה בכלל מתאים לכם מבחינה כלכלית, ויערוך לכם סימולציה של תשלומים עתידיים.

מה הוא מחשבון הפרשות לפנסיה?

אם אתם כעת בודקים את הפנסיה שלכם, ויש לכם בין חמש עשרה לעשרים שנה לפחות עד היציאה לפנסיה, אתם נמצאים בשלב בו יש לכם חלון הזדמנויות למקסם לעצמכם את הרווחים שתצברו עד גיל הפרישה. אחד הכלים שישמשו אתכם הוא מחשבון הפרשות לפנסיה.

מחשבון הפרשות לפנסיה הוא כלי חישוב וחיזוי, שמראה לכם כמה תשלמו בעבור הפנסיה שלכם, בכל חודש בעתיד שלכם. החשיבות של מחשבון הפרשות לפנסיה היא בכך שאתם נמצאים בשליטה על גובה התשלומים, ויכולים לתכנן את ההווה שלכם, וגם את העתיד הכלכלי שלכם, בהתאם להוצאות הצפויות. בנוסף, מחשבון הפרשות לפנסיה עוזר לכם להכין אם גובה ההפרשות אכן תואם את הציפיות שלכם מהסכום שאמור להתקבל עבורכם בפנסיה. יתכן שתחליטו שזה לא מספיק, ושאתם יכולים לעמוד בהפרשות נוספות, ותחליטו לפתוח לעצמכם עוד קופת חיסכון פנסיוני.

מה שחשוב זה בעצם שאתם עם האצבע על הדופק, והפנסיה שלכם לא מתנהלת ללא פיקוח.

איפה אפשר למצוא מחשבון הפרשות לפנסיה?

אם אתם רוצים לעבוד עם מחשבון הפרשות פנסיה, אתם יכולים לגלוש לאתר של טו ביט, ולהיעזר במחשבון שיציג בפניכם את כל ההפרשות העתידיות הצפויות לכם. אם אתם מתקשים למלא את הפרטים שלכם, אתם יכולים להיעזר באחד מיועצי הפנסיה שלנו.

איך בוחרים פנסיה?

כשמגיעים למקום עבודה חדש, זה הרגע שבו חושבים על הפנסיה, ואם רוצים להחליף אותה. רק כשמתחילים עבודה חדשה בכלל עולה שאלת הפנסיה, וצריך למלא את הפרטים שלה, או להמשיך עם הפנסיה שמציע המעסיק.

זהו רגע מכונן, ולא כדאי לכם לדלג עליו רק בגלל שהייתם עסוקים או לחוצים מהעבודה החדשה. זהו בדיוק הזמן לקבוע פגישה עם יועץ פנסיוני, לשבת אתו ולבקש ממנו שיציג בפניכם את כל האפשרויות שלכם. יש מספר רב של מסלולי פנסיה, חלקם מתאימים לכם יותר וחלקם פחות (חלק ניכר ממסלולי הפנסיות תלויים גם בגיל המבוטח), אך זאת זכותכם להבין בדיוק במה אתם מושקעים.

התייעצות עם הגורם האחראי על הפנסיה דרך מקום העבודה, היא לא בהכרח מומלצת. אתם זקוקים לייעוץ פנסיוני נקי ונטול אינטרסים, כזה שמעמיד אתכם במרכז ולא את צרכיו של הארגון. יתכן שמקום העבודה שלכם רגיל לעבוד עם קרן פנסיה מסוימת, אבל זה לא אומר שזה מחייב גם אתכם. הדבר היחידי ששווה לכם להבין, זה אם העבודה הקבועה במספרים גדולים עם קרן הפנסיה הקבועה של העבודה, יכולה להציע לכם הטבות מסוימות, שאין בקרנות אחרות, כמו דמי ניהול מופחתים למשל. במקרה כזה כן שווה לשקול להצטרף לקרן הפנסיונית של מקום העבודה.

מה עושים כשלא מרוצים מהפנסיה?

אם אתם בודקים את הפנסיה שלכם, ואתם מגלים שהיא פשוט לא מספיק טובה, כי היא מפסידה כסף או שהתשואות שלה נמוכות ביחס לקרנות אחרות, אתם יכולים לבצע ניוד קרן פנסיה. זה תהליך פשוט למדי, שלא מצריך אתכם לפתוח את הקופה, למשוך את הכסף, לשלם מס ואז להכניס את הכסף לקרן אחרת. תהליך הניוד מתבצע ישירות מקרן אחת לקרן אחרת, וכל הזמן הזה הקופה לא נפתחת, וכל הזכויות שלכם כמו וותק למשל נשמרות לכם.

רצוי שגם בתהליך זה תהיו מלווים על ידי יועץ פנסיוני, כדי שלא תטעו להעביר את הקרן שלכם לקרן אחרת, טובה פחות. לפעמים קרן פנסיה יכולה להטעות, ולהציג תמונה שגויה של רווחים. למשל, אם הקרן השיגה תשואות נפלאות אך דמי הניהול שלה מאוד גבוהים, זה לא בהכרח משתלם. אם קרן הפנסיה השיגה תוצאות טובות השנה, אך בשנים הקודמות היא הפסידה – צריך לבדוק למה זה קרה, ולא מיד להעביר לשם את הכסף.

האם כאשר מניידים את הפנסיה, משתנה גם אופן ההפרשות לפנסיה?

אין סיבה שכאשר אתם מניידים את קרן הפנסיה שלכם מקרן אחת לקרן אחרת, ישתנה אופן ההפרשות לפנסיה שלכם. אל תשכחו שהפנסיה מהווה אחוז מסוים מהמשכורת – 18.5 אחוזים. האחוזים האלה לא אמורים להשתנות, רק בגלל שעברתם לקופת פנסיה אחרת. במידה ואתם מחליטים להוסיף עוד קרן פנסיונית ולהפריש סכומי כסף נוספים, במקרה כזה ההפרשות שלכם ישתנו, ומן הסתם אתם תשלמו יותר, וזה יתבטא בהוצאות חודשיות גבוהות יותר. אבל במקרה כזה אתם גם תגדילו את קופת הפנסיה שלכם, ותוכלו ליהנות מחיים טובים יותר כשתהיו זקנים, ומביטחון כלכלי עמוק יותר. לכן, השאלה היא בעצם האם אתם נשארים עם אורח החיים הנוח שלכם היום, או שאתם מצטמצמים מעט, ומשקיעים קצת יותר כסף בעתיד שלכם.

דילוג לתוכן