מאיזו סיבה אנשים מעוניינים לעשות ניוד קופת גמל להשקעה, ומה זה נותן להם?

 אם עד כה קופת גמל היתה שחקן משמעותי בשוק החיסכון והביטוח, לפני חמש שנים פרצה לשוק ההון קופת גמל חדשה, והפכה את כל הקלפים ואת מה שאנחנו חושבים שאנחנו יודעים על קופות גמל: מדובר בקופת גמל להשקעה. המוצר החדש ייצר תפיסה חדשה לגבי החסכונות שלנו, של האופן בו הכסף שלנו נגיש לנו, של אופי ההפקדה עצמה: הפקדה לקופת גמל להשקעה אינה דומה להפקדה לקופת גמל רגילה, וגם לא לשום תוכנית חיסכון רגילה, אם כבר מדברים.
אז במה מדובר, ואיך אנחנו גורמים לקופת הגמל שלנו להיות גם כזו? ניוד קופת גמל להשקעה הוא שם המשחק, ובכתבה זו נסביר על כל מה שאתם צריכים לדעת בנושא קופת גמל להשקעה.

למה קופת גמל להשקעה היא מוצר כל כך מוצלח?

קופת גמל להשקעה, שקיימת כאמור בסך הכל חמש שנים, היא מוצר שמתאפיין בעיקר בנגישות כלפי הלקוח. קודם כל, הגמישות של פתיחת התוכנית. בניגוד לקופות גמל רגילות שנפתחות רק בפנסיה – את קופת הגמל להשקעה אתם יכולים לפתוח בכל רגע שאתם רוצים וצריכים, ללא תשלומים של קנסות או מיסים, בהתאם כמובן לחוק מס רווח הון. במילים אחרות, קופת גמל להשקעה היא קופת גמל נזילה. בשבילכם זה דומה לאופן בו אתם רשאים למשוך כסף מהעובר ושב הפרטי שלכם, רק שהכסף בקופת גמל להשקעה צובר תשואות, ותשואות נאות (בניגוד לכסף בעבר ושב).

בנוסף, דמי הניהול של קופת גמל להשקעה נמוכים מאוד.

איך הפקדה לקופת גמל להשקעה שינתה את כל התפיסה שלנו על הפקדות לתוכניות חיסכון?

למוצר זה יש יתרון נוסף – הפקדה לקופת גמל להשקעה היא בשיטה אחרת.

אם הפקדה לקופת גמל היא חודשית, ובסכומים קבועים, בתחום קופות הגמל להשקעה זה עולם אחר: אתם יכולים לבצע הפקדה לקופת גמל להשקעה מתי שאתם רוצים, ובאיזה סכומים שאתם חפצים, עד תקרה של 250 אלף שקל.

זהו יתרון ענק, כי אם מתגלגל לידיכם סכום כסף, אתם כבר לא צריכים להפקיד אותו בבנק ולתת לו להתאדות. אתם יכולים להוסיף אותו לסכום שכבר הצטבר בקופת הגמל להשקעה שלכם, לתת לו לצבור רווחים, ובמקרה הצורך להוציא אותו משם.

מדוע שווה לעשות ניוד קופת גמל להשקעה?

ניוד קופת גמל להשקעה היא פעולה שהחוסכים מבצעים, כשהם רוצים להעביר את קופת הגמל שלהם ממסלול אחד למסלול אחר. למשל, אם חוסך החליט לבצע הפקדה לקופת גמל להשקעה שעוסקת בתחום ההייטק, ולאחר חודש או שנה החליט שהתחום הזה מיצה את עצמו, והוא רוצה לעבור לתחום אחר. במקרה כזה, הוא יבצע ניוד קופת גמל להשקעה, ממסלול אחד לאחר, וגם מקופת גמל אחת לשנייה. אפשר לבצע גם ניוד קופת גמל להשקעה מקופה אחת לקופה אחרת.

האם ניתן לעשות ניוד קופת גמל להשקעה מקופת גמל רגילה?

כן, ניתן לבצע ניוד קופת גמל להשקעה גם מקופת גמל רגילה, וזה אפילו משתלם יותר כלכלית, מאחר ודמי הניהול בקופת גמל הם סביב השלושה אחוזים, ובקופת גמל להשקעה הם פחות מאחוז אחד.

ניוד קופת גמל להשקעה לפני הפרישה לגמלאות

שיטה נוספת ליהנות מהטבות מס, לשמור על הכסף ובנוסף לאפשר לו להיות זמין, היא לבצע ניוד קופת גמל להשקעה לפני הפרישה לגמלאות. החוסך צריך לנייד את כל קופות הגמל שלו לקופת גמל להשקעה אחת, כדי שכל ההשקעות, הרכישות והמאזנים יתנהל תחת קורת גג אחת, בדמי ניהול מופחתים.  לאחר מכן הוא יכול לפתוח את קופת הגמל וליהנות מהטבות מס מפליגות, שיחסכו לו המון כסף.

האם ניוד קופת גמל להשקעה עולה כסף?

לא, ניוד קופת גמל להשקעה אינו מוגדר כאירוע מס.

האם קופת גמל להשקעה הסולידית החליפה את החיסכון בבנק?

חיסכון בבנק הוא הפתרון הקל ביותר לחסוך כסף, עבור רוב האנשים. לכולנו יש חשבון בנק, ומה יותר פשוט להמשיך את הפעילות הפיננסית שלנו במקום בו אנו מכירים את הצוות, ואנו מרגישים בו נוח? ובכן, יש כמה בעיות עם הבחירה לחסוך את הכסף שלכם דווקא בבנק.

חיסכון בבנק מייצר ריבית נמוכה מאוד. אם כל ההשקעות שלכם מרוכזות רק בבנק, אתם פשוט חוטאים לכל המטרה שנקראת לתת לכסף לעבוד בשבילכם, ולייצר לכם רווחים. כסף בבנק הוא, כפשוטו, כסף בבנק. הוא בטוח, אבל הוא לא ייצר עוד כסף בשום שלב.

חיסכון בבנק הוא לעיתים קרובות לא נגיש לכם. אנחנו כבר לא מדברים על תוכנית חיסכון ללא תחנות יציאה, אלא אפילו על חיסכון מתקדם יותר, שמתהדר בכמה תחנות יציאה. גם במקרה כזה צריך לחכות לתחנת יציאה כדי לשחרר את הכסף. ומה אם אתם זקוקים לכסף ברגע זה? תצטרכו לקחת הלוואה?

לחסוך באמצעות הבנק הוא אפילו לא בהכרח חיסכון בטוח, כמו שאנחנו בטעות סוברים – שבתמורה לריבית הנמוכה אנחנו לפחות מקבלים שלוות נפש שהכסף שלנו בטוח. הבנקים משקיעים לפעמים באפיקים שזוללים את כספי החיסכון, כמו למשל ניירות ערך ממשלתיים.

אז מה עושה החוסך הזהיר, שלא רוצה להתפרע עם מסלולי סיכון מוגבר של חלק מקופות הגמל, אך גם לא רוצה לחסוך באמצעות הבנק בגלל כל הסיבות שהזכרנו? ובכן, במקרה כזה הוא יכול להשקיע במסלול קופת גמל להשקעה הסולידית. זהו מסלול עם רמת סיכון מינימלית, בניגוד למסלולים האחרים – מסלול סיכון בינוני ומסלול סיכון מוגבר – אך הוא עדיין מפיק תשואות של כ 3 אחוזים או יותר, יותר מפי שניים (ולפעמים גם יותר מפי שלוש או ארבע) מהריבית בבנק.

קופת גמל להשקעה גם לילדים

אומנם ביטוח לאומי מפקיד מדי חודש כמה עשרות שקלים בתוכנית חיסכון לכל ילד, וההורים יכולים להוסיף סכום זהה ולהכפיל את החיסכון, אך כמובן שהסכום של ביטוח לאומי הוא בסיסי למדי, ואם אתם רוצים שבגיל עשרים ואחת לילדים שלכם יהיה מספיק כסף כדי ללמוד, להתחתן ואולי אפילו גם כדי לרכוש דירה, אתם צריכים להשקיע בעוד אפיקים עם תשואות גבוהות. הפקדה בקופת גמל להשקעה עבור הילדים היא החלטה נכונה, כי מצד אחד אתם מושקעים במכשיר חיסכון מניב תשואות גבוהות, שיכול לייצר סכום שיסדר את הילדים היטב, ומצד שני, האופי של של קופת גמל להשקעה הוא כזה שיש לכם גמישות מירבית במשיכת הכספים. אתם עלולים להזדקק לכסף שחסכתם (או לחלק ממנו) לפני שהילד מגיע לגיל שמונה עשרה או עשרים ואחת, ורק אם אתם חוסכים בקופת גמל להשקעה אתם יכולים למשוך את הכסף בכל עת.

אם אתם לא מעוניינים למשוך את כל הכסף אלא רק חלק ממנו, אתם יכולים גם לבצע הלוואה מקופת גמל להשקעה שלכם, ולקבל את הסכום הנדרש לכם ללא ריבית וללא ערבים.