הגמישות של הפקדה לקופת גמל להשקעה הופכת אותה למוצר החיסכון הכי טוב בשוק, גם עבור אנשים שמייעדים אותה לפנסיה

בחמש השנים האחרונות המשקיעים הפסיקו לדבר על קופות גמל, והתחילו לדבר על מוצר אחר, קופות גמל להשקעה. מדובר במוצר חיסכון מצוין וגמיש, שמתאים יותר לצרכים של קהל החוסכים כיום, בזכות כמה יתרונות משמעותיים, שאחד מהם הוא גמישות הפקדה לקופת גמל להשקעה. הגמישות הזו מתבטאת בכך שהיא מאפשרת לחוסכים להוסיף סכומים חד פעמיים או חודשיים למסלול ההפקדה החודשי שלהם, ובכך להרוויח תשואות גם מסכומים קטנים יחסית שאין טעם להחזיק סתם בחשבון הבנק אם אפשר להרוויח גם עליהם.

אז מה היא בעצם קופת גמל להשקעה, איך עושים ניוד קופת גמל להשקעה אם רוצים להחליף את מסלולי ההשקעה, מה תקרת הפקדה לקופת גמל להשקעה, והאם ניתן להשתמש בה כקופת גמל פנסיונית לכל דבר?

מה היא קופת גמל להשקעה, ובמה היא שונה מקופת גמל רגילה?

קופת גמל להשקעה היא מוצר חדש יחסית בשוק החיסכון והביטוח, משנת 2016 בלבד. בניגוד לקופת גמל סטנדרטית שממנה ניתן למשוך כספים רק בזמן היציאה לגימלאות, קופת גמל להשקעה היא מוצר נזיל, שמאפשר משיכת כספים בכל זמן, גם אחרי שנה אחת – וכל זה ללא תשלום מיסים ובהתאם לחוקי מס רווחי הון.

במה שונה הפקדה לקופת גמל להשקעה לקופת גמל מהפקדה לקרן השתלמות?

בניגוד לקרן השתלמות, אותה יכול לפתוח רק המעסיק, קופות גמל להשקעה לא דורשות שום תנאים מיוחדים. כל אחד שיש לו כסף פנוי בחשבון יכול לבצע הפקדה לקופת גמל להשקעה.

מה היתרונות של קופת גמל להשקעה?

הפקדה לקופת גמל להשקעה טומנת בחובה הרבה יתרונות:

• דמי ניהול נמוכים למדי – סביב ה- 0.64 אחוזים בלבד, בניגוד לשלושה אחוזים (פלוס מינוס, תלוי כמובן בכל קופה) הנהוגות בקופות גמל רגילות.
• אפשרות למשוך את הכסף בכל זמן שרוצים, ללא קנסות או מיסים, למעט במקרה בו מושכים את כל הכסף בבת אחת, ולא פורסים אותו לתשלומים (כלומר לא מנצלים את הטבת המס תיקון מאה תשעים).
• קופת גמל להשקעה היא מכשיר חיסכון שמאפשר גמישות מירבית, וממש הולך לקראת החוסכים: אתם יכולים לבצע הפקדה לקופת גמל להשקעה באופן קבוע, וגם מדי פעם. כלומר, אם יש לכם סכום כסף שאתם רוצים להכניס באופן חד פעמי, אתם יכולים לעשות זאת בנוסף להפקדה קבועה, ואתם יכולים להסתפק רק בהפקדת סכום חד פעמי או בהפקדה חודשית. הסכומים המצטברים מייצרים תשואות גבוהות יותר, ואפשר למשוך אותם בכל זמן ולכל מטרה.
• יתרון גדול שיש לקופות גמל להשקעה, טמון בכך שכאשר אתם מבצעים הפקדה לקופת גמל להשקעה, אתם מעודכנים בכל חודש מה הקופת גמל שלכם עשתה. כל הביצועים, כל הרכישות וכל התשואות – הכל פרוש בפניכם ואתם יכולים להחליט מה מידת שביעות הרצון שלכם מהביצועים של הקופה שלכם. במידה ואתם חושבים שהיא לא מספיק טובה, וקופת גמל אחרת מגיעה להישגים טובים יותר, אתם יכולים לבצע ניוד קופת גמל להשקעה.

איך מבצעים ניוד קופת גמל להשקעה?

קופות גמל להשקעה מאפשרות גמישות גם בתחום ניוד קופת גמל להשקעה. אתם יכולים בכל זמן נתון להעביר את קופת הגמל להשקעה שלכם לקופה אחרת או למסלול אחר, מבלי שהשינוי הזה ייחשב כאירוע מס. אם למשל אתם לא מרוצים מהמסלול שבחרתם בגלל שאתם חושבים שהבחירה שלכם היתה לא מספיק טובה או בגלל שהשוק השתנה בינתיים (למשל, אם הלכתם על מסלול מנייתי, וכעת אתם סבורים שהשוק לפני ירידה מסיבית) – אתם יכולים לבצע ניוד קופת גמל להשקעה.

האם יש תקרת הפקדה לקופת גמל להשקעה?

עד לא מזמן היתה תקרת הפקדה לקופת גמל להשקעה של עד 71337 ש”ח, אבל לאחרונה רשות שוק ההון  הביטוח והחיסכון הצהירה שהם מעוניינים להעלות את תקרת הפקדה לקופת גמל להשקעה לסכום של מאתיים וחמישים אלף שקלים. זו כמובן בשורה נהדרת לחוסכים שיש להם כסף פנוי ולא מעוניינים להפקיד אותו בקופת גמל רגילה שם הכסף יהיה סגור לעשרות שנים, אלא חושבים שאולי הם יצטרכו אותו בעוד מספר חודשים או שנים, ובינתיים רוצים לתת לו לצבור תשואות נאות.

האם קופת גמל להשקעה יכולה לשמש גם כקופת גמל פנסיונית לכל דבר?

קופת גמל להשקעה יכולה אכן לשמש כקופת גמל פנסיונית, שתיפתח רק בגיל שישים. העובדה שהיא נזילה איננה הופכת אותה ללא רלוונטית עבור חוסכים שמכוונים אותה לפנסיה, אלא להיפך: העובדה שניתן לבצע הפקדה לקופת גמל להשקעה מעבר למסלול הקבוע של סכום קבוע בכל חודש, מגדילה את הסכומים הנצברים בה, כך שלחוסך תהיה פנסיה גבוהה יותר.

האם קופת גמל להשקעה מתאימה יותר לשכירים, או לעצמאים?

לקופת גמל להשקעה אין זהות שגורמת לה להיות מתאימה יותר או פחות למגזר מסוים, מאחר והיא מתפקדת כמכשיר חיסכון קודם כל, וכולם זקוקים לכך, שכירים ועצמאיים כאחד.

מה שבכל זאת כן יכול להוות מקור משיכה לעצמאיים שרוצים לפתוח קופת גמל עבור הפנסיה שלהם, זו העובדה שעצמאים סובלים מחוסר יציבות כלכלית, ולא מעט תנודות בהכנסות השוטפות שלהם. בעוד שאנשים העובדים כשכירים יודעים בדיוק כמה כסף ייכנס להם בכל חודש – ולא משנה מה מצב השוק והכלכלה, הרי שעצמאים לא תמיד יודעים מראש כמה כסף ייכנס לקופת העסק: הם יכולים להרוויח בחודש אחד סכום ששווה שלוש משכורות של שכיר ממוצע, ובחודש אחר לא להרוויח אפילו שקל אחד. מן הסתם זה מצב שיכול לייצר חוסר יציבות, ולכן העובדה שבקופת גמל להשקעה ניתן להפקיד יותר כסף בחודש טוב, כשנכנסים יותר כספים לקופת העסק, ולעומת זאת למשוך כספים ללא קנסות בחודש פחות טוב כשיש פחות רווחים בעסק, הופכת את קופת הגמל להשקעה למוצר אידיאלי לעצמאים.

איך מתחילים לבצע הפקדה לקופת גמל להשקעה?

אם יש לכם כספים ששוכבים בחשבון הבנק שלכם ואתם מרגישים, ובצדק, שהם פשוט מאבדים מערכם בכל יום שעובר, אך מצד שני אתם לא רוצים להפקיד אותם באפיק שיסגור אותם לשנים רבות – אתם יכולים להתחיל לבצע הפקדה לקופת גמל להשקעה. זה יאפשר לכם ליהנות מתשואות נאות מצד אחד, ולאפשר לכסף שלכם להיות זמין עבורכם מצד שני.

הצעד הראשון שעליכם לעשות הוא לפנות לסוכן ביטוח בעל ניסיון וידע פיננסיים, ולהתייעץ איתו. לא ממש מומלץ להתחיל להשקיע בעצמכם אם אין לכם ניסיון. למעשה, גם הפנייה עצמה לבית ההשקעות צריכה להיות צעד מכוון ועם הדרכה של סוכן ביטוח, לא מהלך אקראי שאתם עושים רק בגלל שקראתם את הכתבה הו והבנתם עד כמה זה חכם לחסוך באמצעות קופת גמל להשקעה.

בהצלחה, ואנחנו כאן מחכים לשמוע מכם ולעשות אתכם את הצעד המרגש של מעבר לקופת גמל להשקעה.