קופת גמל להשקעה - הבחירה בסוג החיסכון לילדיכם תקבע איך העתיד שלהם ייראה

האם הילדים שלכם ילמדו באוניברסיטה או שיצטרכו קודם לעבוד כמה שנים, ורק אחר כך ללמוד ולרכוש מקצוע? השאלה הזו עומדת בבסיס ההחלטה של ביטוח לאומי, בשנת 2017, שקבע חוק חדש לפיו עבור כל ילד שנולד תיפתח תוכנית חיסכון. מטרת ההחלטה הזו היא לצמצם את הפערים במצב הכלכלי של צעירים שהרגע סיימו צבא, כשחלק מהם יכול להירשם ללימודים וללמוד בשלווה כל מקצוע שיעלה בדעתו, וחלק אחר נאלץ לעבוד או לוותר כליל על הלימודים.

אבל האם הסכום שביטוח לאומי מקציב לכל ילד הוא מספיק, או שזה בכלל תלוי בסוג החיסכון שייבחר? מה הן האפשרויות המוצעות ולמה קופת גמל להשקעה לילדים היא הטובה מבין כולן?

מה היא תוכנית חיסכון לכל ילד?

מדובר בחוק שנחקק על ידי ביטוח לאומי, ולפיו כל ילד שנולד זכאי שיפתחו לו תוכנית חיסכון. ביטוח לאומי מפקיד בכל חודש חמישים ואחד שקלים בחשבון החיסכון, ואם ההורים רוצים, הם רשאים להצטרף לחיסכון ולהכפיל אותו, תמורת חמישים ואחד שקלים נוספים.

מהרגע שהילד נולד, להורים יש חודשיים כדי להחליט איזה מכשיר חיסכון הם רוצים עבור הילד שלהם – וליידע את ביטוח לאומי בהחלטה שלהם. אם הם לא מיידעים את ביטוח לאומי בזמן, זה האחרון לוקח את ההחלטה בעצמו.

לרוב, אם זה תלוי בו, ביטוח לאומי יפתח את תכנית החיסכון באפיק הכי רגוע ולא מסוכן. לכאורה זה נשמע כמו פתרון טוב עבור אנשים שלא מבינים בתחום מספיק כדי לקבל החלטה לגבי כלי החיסכון שייבחר לילדם, רק שזה לא באמת פתרון טוב: חיסכון רגוע מדי (כמו חיסכון בבנק, למשל) הוא האפיק שמניב את התשואות הכי נמוכות.

הרבה מההורים לא יכולים להחליט בעצמם כי הם פשוט לא מבינים בשוק הביטוחים והחיסכון, או שזה נראה להם שולי. יתכן שמבחינתם קופת גמל או חיסכון בבנק הם היינו הך, במקרה כזה הם פשוט מפסידים המון כסף, מבלי לדעת זאת אפילו. ההבדל בין תוכנית חיסכון בבנק ובין קופת גמל להשקעה לילדים יכול להגיע לעשרות אלפים של שקלים בקלות.

מהי קופת גמל?

קופת גמל היא כלי חיסכון פנסיוני, שמאפשר לצבור רווחים באמצעות הפקדה לקופת גמל להשקעה במספר מסלולי השקעה וחיסכון.

מה היא קופת גמל להשקעה?

קופת גמל להשקעה היא קופת גמל נזילה, שניתן לשחרר ממנה כספים גם לפני הזמן וללא מיסים. אך ספציפית קופת גמל להשקעה לילדים לא ניתנת לפידיון לפני הזמן, שהוא גיל שמונה עשרה

מה ההבדל בין קופת גמל רגילה ובין קופת גמל להשקעה לילדים?

אין ממש הבדל בין קופת גמל “רגילה” ובין קופת גמל להשקעה לילדים. בשני המקרים מדובר בכלי שמאפשר לכם לבחור מסלול השקעה בסיכון כלשהו, בהתאם לרמת גובה התשואות הצפויות לכל מסלול. ההבדל היחידי בין שני מכשירי החיסכון הללו מתבטא בטווח זמן החיסכון: קופת גמל להשקעה לילדים ניתנת לפדיון בגיל שמונה עשרה או עשרים ואחת (לבחירתו של הילד) ואילו קופת גמל סטנדרטית נפתחת רק בגיל הפרישה ומיועדת לחיסכון ארוך טווח של עשרות שנים.

מה ההבדל בין תוכנית חיסכון בבנק, ובין קופת גמל להשקעה לילדים?

ההבדל הטמון בין שני סוגי החיסכון האלה הוא, כפי שאמרנו קודם, הבדל של פי שניים או פי שלושה רווח. תוכנית חיסכון בבנק נושאת ריבית ולא תשואות, ולרוב מדובר בריבית של עד אחד וחצי אחוזים. חיסכון באמצעות קופת גמל להשקעה לילדים נושא תשואות שיכולות לעבור את העשר והשנים-עשר אחוזים, תלוי במסלול שבחרתם, ובכל מקרה גם אם תבחרו במסלול רגוע כמו קופת גמל להשקעה הסולידית, עדיין תיהנו מתשואות נאות.

איך יודעים באיזה בנקים ניתן להפקיד את תוכנית החיסכון לכל ילד?

ביטוח לאומי בוחר דרך מכרז את בתי ההשקעות או הבנקים שיהוו אכסניה לתוכניות החיסכון עבור הילדים. אלה הבנקים שנבחרו בשנת 2021:

• בנק מזרחי טפחות
•  בנק מסד
• בנק יהב
• בנק לאומי
• בנק דיסקונט
•  בנק מרכנתיל דיסקונט.
• הבנק הבינלאומי
• בנק הפועלים
• בנק אוצר החייל

איך יודעים מי הן קופות הגמל שנבחרו במכרז של ביטוח לאומי?

ההורים יכולים לבחור קופת גמל להשקעה לילדים מבין שתיים עשרה קופות גמל שנבחרו השנה:

• • מגדל מקפת
  • קל גמל ופנסיה

• אנליסט
• אקסלנס נשואה
• הלמן אלדובי
• מיטב דש גמל ופנסיה
• פסגות קופות גמל ופנסיה
• מנורה פנסיה
• אינטרגמל
• הראל פנסיה
• אינפיניטי
• אלטשולר שחם גמל ופנסיה

מה הם התנאים לפתיחת תוכנית החיסכון?

התנאים הם כדלקמן: ביטוח לאומי פותח לכל ילד שנולד אחרי שנת אלפיים ושבע עשרה חיסכון של חמישים ואחד שקלים, למשך שמונה עשרה שנים.

כשהילד או הילדה מגיעים לגיל שלוש הילד הם מקבלים מענק של 255 שקלים, וכשהם מגיעים לגיל של בת מצווה ובר מצווה, הם מקבלים עוד סכום כזה.

ילדים שנולדו לפני שנת אלפיים ושבע עשרה (אבל אחרי שנת 1998) מקבלים מענק של 510 שקלים בשגיל שמונה עשרה, ואם הם לא פודים את התוכנית אלא מחכים לגיל עשרים ואחת, הם מקבלים עוד סכום כזה.

מה הם המסלולים שמציעה קופת הגמל?

כל קופות הגמל מציעות חמישה מסלולים להשקעה, שלושת המסלולים העיקריים הם:

קופת גמל להשקעה הסולידית, קופת גמל להשקעה בסיכון בינוני, וקופת גמל להשקעה בסיכון מוגבר.

הרבה אנשים נרתעים מהשימוש במילים סיכון מוגבר, כי הם חושבים על שוק מניות, על בורסה ועל כל מיני סרטים שבהם ראו את איש העסקים מאבד את כל כספו בבורסה. למעשה מסלול בסיכון מוגבר הוא המסלול שמניב את התשואות הגבוהות ביותר, ורמת הסיכון שלו לא בהכרח גבוהה במיוחד. בכל מקרה, הורים שחוששים לפתוח קופת גמל להשקעה לילדים ומעדיפים לפתוח תוכנית חיסכון בבנק, יכולים לפתוח קופת גמל להשקעה הסולידית, שם הם גם יהנו מתשואות גבוהות יותר, וגם יהנו מתחושת ביטחון של מסלול השקעה רגוע.

איך מתבצעת הפקדה לקופת גמל להשקעה לילדים?

ביטוח לאומי מבצע הפקדה לקופת גמל להשקעה ומעדכן את ההורים מדי תקופה בסכומים שנצברו.

האם ניתן להיכנס למחשבון של ביטוח לאומי ולדעת כמה כסף הילד יקבל בגיל שמונה עשרה?

בעיקרון, אתם יכולים להיכנס למחשבון של ביטוח לאומי לתוכנית חיסכון לכל ילד, להקליד את שנת הלידה שלו ולראות כמה כסף הוא צפוי לקבל בהגיעו לגיל שמונה עשרה. רק קחו בחשבון שהחישוב הזה אינו סופי, מאחר והוא אינו כולל את התשואות שיתקבלו מקופות הגמל, או את הריבית שתתקבל מהחיסכון בבנק.

ניתן לשנות מסלול בכל עת

אם בחרתם לחסוך לילדים באמצעות קופת גמל להשקעה לילדים, אתם יכולים לשנות את מסלול החיסכון בכל עת לתוכנית אחרת, אם אתם מרגישים שבמסלול אחר תרגישו יותר בטוחים, או שהתשואות תהיינה גבוהות יותר. שימו לב שבתוכנית חיסכון בבנק לא ניתן לשנות את המסלול מבנק לקופת גמל, ואם לא וידאתם מראש שבמסלול החיסכון יש תחנות יציאה, גם לא תוכלו לשנות את המסלול בבנק עצמו.