למה עצמאיים חייבים לעשות קרן פנסיה לעצמאים?

מה זו קרן פנסיה לעצמאים?

בשנת 2017 נכנס לתוקפו חוק פנסיה חובה לעצמאים, וחולל מהפכה. זה קרה לאחר שנים רבות של אפליה רגולטורית כנגד עצמאים, שראו כיצד שכירים מצליחים להפריש לעצמם כסף לפנסיה באמצעות חוק הפרשות פנסיה חובה שמחייב את המעסיק שלהם להשתתף בהפרשות בשיעור של 12 וחצי אחוזים (מול שישה אחוזים בלבד שיורדים מהמשכורת של השכיר), כשלעצמאים אין שום עזרה או לפחות הטבת מס שתאפשר להם לחסוך לפנסיה. על כל שקל ששכיר יכל היה להכניס לפנסיה, עצמאי יכל היה לחסוך עשר אגורות, מאחר ורבצו עליו תשלומים נוספים כמו מס הכנסה ואלמנטים נוספים, ששכיר משלם באחוזים נמוכים יותר.

חוסר האיזון הזה יצר במשך השנים מצב מאוד לא שוויוני, שבעטיו עצמאיים שעבדו בפרך כל השנים ושילמו הרבה מאוד מיסים, לא יכלו ליהנות בשנות הפנסיה שלהם מרווחה כלכלית. תוכניות חיסכון, במידה ובכלל היו כאלה, לא יכלו לספק פתרון כמו קצבת פנסיה חודשית, ומעבר לכך, אף אחד לא רוצה לרוקן תוכנית חיסכון בשביל חיי היום-יום. החוק החדש יחסית מחייב כל עצמאי שמרוויח יותר משכר המינימום (כפי שהוגדר בחוק) להפקיד עבור קרן פנסיה לעצמאים, וגם איפשר לו ליהנות מהטבות מס שונות כדי שזה לא יהיה עוד נטל על הפרנסה שלו. עצמאי שלא מפקיד כסף בקרן צפוי לקנס של 500 שקלים.

מדוע עצמאים חייבים קרן פנסיה לעצמאים?

לשכירים יש הרבה מאוד הטבות, כך שגם אם הם חולים, מפוטרים, מאבדים את יכולת ההשתכרות שלהם ובעיקר כשהם יוצאים לפנסיה – יש להם תמיד פתרון כלכלי שתומך בהם. לעצמאים, לעומת זאת, אין שום תמיכה, למעט מה שהם יכולים לחסוך עבור עצמם. קרן פנסיה לעצמאים היא פתרון מצוין, שלא לומר יחיד, שמאפשר גם לעצמאים קטנים לחסוך כסף לפנסיה וליהנות מביטחון כלכלי.

הטבות מס לעצמאיים דרך קרן פנסיה לעצמאים

חוק קרן פנסיה לעצמאים מציע לעצמאים הטבות מס, כדי שיפקידו כמה שיותר כספים בקרן הפנסיה שלהם. ההטבות הן ניכוי מס, וזיכוי מס:

ניכוי מס מאפשר הקטנה של ההכנסה החייבת במס, כלומר שהתשלומים לביטוח לאומי ולמס הכנסה יהיו נמוכים יותר. עצמאים שעברו את גיל חמישים יכולים ליהנות מהטבת מס מורחבת – עד חמישים אחוז ניכוי מס, כלומר הסכום שהעצמאי בן החמישים פלוס ישלם למס הכנסה יקטן בחצי.

זיכוי מס: החזר כספי מסוים מהסכום ששולם למס הכנסה, עד 30 וחמישה אחוזים מהסכום – ישירות לחשבון הבנק.

מדוע לשכירים יש פנסיה דרך המעסיק?

בשנת 2008 נחקק חוק הפרשות פנסיה חובה, המחייב כל מעסיק להפריש פנסיה לעובד שלו. ההפרשות מתחלקות כך: 6 אחוזים יורדים מהשכר של העובד, ואילו 12.5 אחוזים משלם המעסיק. סה”כ הפנסיה היא כמעט עשרים אחוזים ממשכורת העובד, אך כאמור ברובה לא משולמת על ידו כמו מיסים אחרים.

איך יכול לעזור יועץ פנסיוני מומלץ בתכנון הפנסיה?

רוב האנשים טרודים ומרוכזים בפרנסה וכלכלת משפחתם, במיוחד אם הם עצמאים. אין להם את הזמן או החשק לבדוק את כל ההפרשות השונות שהם מפרישים לפנסיה, ויתכן שגם אין להם ממש גישה לזה. חיסכון הוא כלי מסובך, זה לא בדיוק מצב שאתם אתם מכניסים שקל אחד בחודש לחיסכון, ובסוף השנה מקבלים 12 שקלים. יש מרכיבים כמו עמלות, ריביות, דמי ניהול ועוד. תכנון לקוי של יציאה לגמלאות עלול להוביל את החוסך להפסדים כספיים גדולים. יועץ פנסיוני מומלץ הוא כזה שיכול לשבת איתכם, להסביר לכם מה כרוך בכל צעד שאתם עושים, להדריך אתכם איך להפיק יותר כסף מההשקעה שלכם על ידי שימוש בהטבות מס ובחוקים חדשים שספק אם אתם בכלל מכירים. הם יסבירו לכם איך יגולם הכסף שנחסך כעת אם תקבלו אותו באופן חודשי, מה יקרה לו אם תקבלו אותו בבת אחת, מה משמעות מרכיב החיסכון לאבטלה אם תמצאו את עצמכם מובטלים פתאום, וכן הלאה. אלה לא דברים שאתם בהכרח מבינים בהם, ואין שום סיבה לוותר על ייעוץ מקצועי שבסופו של דבר, ישפר ויגדיל את החיסכון שלכם.

מאיזה גיל עצמאים צריכים לבדוק את ביצועי קרנות הפנסיה שלהם?

לרוב מומלץ לערוך בדיקות ביצועים של קרנות הפנסיה, אחרי חמש או שש שנים של הפקדות לקרן. זהו פרק זמן שמאפשר הערכה טובה של ביצועי הקרן, ומה היא עשתה עד כה. כמובן, אל תעשו את הבדיקה לבד אלא רק בעזרתו של יועץ פנסיוני מומלץ. יתכן שתהיו מאוכזבים מרווחי הקרן, ותרצו לבצע העברת קרן פנסיה כדי להשקיע במוצר אחר. יתכן גם מצב שתגלו שסכומי הכסף שיתקבלו בעת היציאה לגימלאות לא יהיה גבוהים כפי שחשבתם, וכדאי לבדוק אופציות נוספות להגדילו.

מאיזה גיל עצמאים יכולים להפקיד לקרן הפנסיה לעצמאים?

כל עצמאי מעל גיל 21, ועד גיל 60 חייב להפקיד לקרן פנסיה. כמו כן עליו להיות עצמאי מעל חצי שנה.

מה ניתן לעשות כדי לשפר את הפנסיה העתידית?

יש הרבה מסלולים וקרנות בשוק הביטוחי, ולא צריך להיתקע עם קרן פנסיה שלא מניבה סכומי כסף במידה רצויה או לפחות כמו קרנות אחרות. בנוסף, יש גם את עניין עלויות העמלות והניהול, שעלולות להשתנות בין חברות הביטוח השונות, לפעמים גם ללא התרעה כך שאתם מוצאים את עצמכם משקיעים יותר כסף ממה שתכננתם, ולא עבור הפנסיה שלכם אלא על עמלות שלא מגולמות ברווח שלכם. לפני שאתם עורכים בדיקה כה חשובה וודאו שיש לכם את כל הנתונים של הקרן אליה אתם רוצים להעביר את כספכם – לא רק ביצועים אלא גם כל מה שמסביב, עמלות, דמי ניהול ועוד.

כיסויים ביטוחיים בתוך קרן פנסיה לעצמאים

קרן פנסיה לעצמאים היא לא רק הביטחון שלכם לימים של זיקנה, אלא גם רשת ביטחון לתקופות קשות יותר, של חוסר הכנסה או חוסר יכולת השתכרות. אתם, כעצמאים, לא נהנים מהפריווילגיה של שכירים, שפשוט מתקשרים ומודיעים שהם חולים, בידיעה שחלק מימי המחלה ישלומו להם. לעצמאיים ברוב המקרים אין את היכולת להפסיק לעבוד. אין להם למי להעביר את העבודה כדי שיבצע אותה במקומם, ואין מי שישלם להם עבור ימי ההחלמה שלהם. אם הם חלילה נקלעים לתאונה או עוברים מצב רפואי שמצריך אותם להישאר בבית או בבית חולים, המצב שלהם לא פשוט: הם מאבדים את יכולת ההשתכרות שלהם, מפסידים לקוחות והזדמנויות כלכליות / עסקיות. בנוסף, סך ההוצאות שלהם רק עולה: מעבר לעסק עצמו, כל אדם שנקלע למצב רפואי מסובך עומד בפני קשת רחבה של הוצאות עבור השיקום הרפואי, הנפשי והמשפחתי, צורך ברכישה של ציוד רפואי, לפעמים צורך ברכישת רכב חדש או אפילו מגורים אחרים המותאמים למצבו הרפואי החדש. קצת קשה להחלים באופן כזה, כשכל העולם קןרס עליכם, כלכלית, רגשית ובריאותית.

זו הסיבה שקרן פנסיה לעצמאים היא בגדר חובה: לפוליסת קרן פנסיה לעצמאים תוכלו להוסיף גם סעיפים של אובדן כושר עבודה, ביטוח למקרה של נכות, וכל מה שעלול להשתבש בחייכם ולייצר מצב בו אתם מפסיקים לעבוד ומאבדים את יכולת ההשתכרות שלכם. קרן פנסיה לעצמאים כוללת גם פתרון לימים של אבטלה, כפויה או לא, כשחלק מהסכום המצטבר משמש כקרן אבטלה.

איך משתמשים במחשבון פנסיה?

מחשבון פנסיה הוא כלי חשוב מאוד לחישוב וחיזוי סכומי הכסף שתקבלו כשתצאו לגימלאות. עבור אנשים שאינם שכירים, שאין להם משכורת קבועה וגם לא הטבות שכר שונות חשוב מאוד להיות תמיד עם יד על הדופק, כי אין להם רשת ביטחון זולת מה שהם חוסכים לבד עבור עצמם. לכן, כדאי שפעם בכמה זמן הם יתעדכנו לגבי מצב הפנסיה שלהם בעזרתו של יועץ פנסיוני מומלץ. היועץ יבדוק מה מה מצבה של קרן פנסיה לעצמאים החוסכת להם כסף לזיקנתם, מה מצב הביצועים שלה, כמה הם יקבלו כשיצאו לפנסיה ועוד. הדרך להשתמש במחשבון פנסיה היא פשוטה למדי: נכנסים למחשבון של רשות ההון, הביטוח והחיסכון ומקלידים פרטים, סכומי הפרשות חודשיות ועוד – ומקבלים תמונה ברורה לגבי הסכומים שתקבלו בפנסיה בכל חודש.