כולנו אנשים בשר ודם, ועלולים להיפצע בכל רגע נתון. ביטוח הבריאות שלנו, מצוין ככל שיהיה, יכול לתת לנו רק מענה טיפולי וסיעודי – אך הוא אינו יכול לתת לנו מענה כספי, אם נפצענו בתאונה. זו הסיבה שעושים ביטוח תאונות אישיות. זהו ביטוח זול למדי, והחשיבות שלו מכרעת ברגע האמת. במאמר זה נבחן מה נכנס להגדרה של תאונות אישיות, מהו ביטוח תאונות אישיות, מה הוא כולל וכמה הוא עולה, ונענה על השאלה האם באמת כולם צריכים לעשות ביטוח תאונות אישיות.

למה בכלל צריך ביטוח תאונות אישיות?

ביטוח תאונות אישיות דומה בהיבט שלו לביטוח מחלות קשות, מאחר והוא ביטוח שמטרתו מתן כסף בלבד, במקרה הצורך. מטריית הגג שלו היא עולם ביטוחי הבריאות ולמעשה הוא סוג של ביטוח חיים. ביטוח תאונות אישיות נכנס לתמונה כשאדם נפצע בתאונה, ומפצה אותו בסכום כסף משמעותי. זהו כסף נדרש ביותר, שכן ביטוח תאונות אישיות מציב טווח כיסוי עשיר למגוון פציעות הנגרמות עקב תאונה, ומפצה את המבוטחים בדיוק כשהם זקוקים לו כי הם מפסידים ימי עבודה, כי הם זקוקים לבייבי סיטר, כי הם זקוקים לטיפולים נוספים וכן הלאה. 

למה בכלל צריך ביטוח תאונות אישיות?

 מה מכסה ביטוח תאונות אישיות?

כל פוליסה מכסה טווח אחר של פציעות כתוצאה תאונה, בהתאם לגובה הפרמייה החודשית. 

למשל, פוליסת ביטוח תאונות של הראל:

ארד

מוות מתאונה – 50,000 ₪ 

נכות מתאונה- 50,000 ₪

שברים וכוויות – 10,000 ₪

סיעוד מתאונה (חד פעמי) – 10,000 ₪

אשפוז מתאונה (פיצוי יומי) – 100 ₪

 

כסף

מוות מתאונה – 75,000 ₪

נכות מתאונה – 75,000 ₪

שברים וכוויות – 15,000 ₪

סיעוד מתאונה (חד פעמי) – 15,000 ₪

אשפוז מתאונה (פיצוי יומי) – 150 ₪

 

זהב

מוות מתאונה – 100,000 ₪

נכות מתאונה – 100,000 ₪

שברים וכוויות – 20,000 ₪

סיעוד מתאונה (חד פעמי) – 20,000 ₪

אשפוז מתאונה (פיצוי יומי) – 300 ₪

 

פלטינום

מוות מתאונה – 150,000 ₪

נכות מתאונה – 150,000 ₪

שברים וכוויות – 30,000 ₪

סיעוד מתאונה (חד פעמי) – 30,000 ₪

אשפוז מתאונה (פיצוי יומי) – 450 ₪

מה גובה הפיצויים שבכלל אפשר לקבל במקרה של פציעה מתאונה?

ניקח לדוגמא את פוליסת ביטוח תאונות אישיות של כלל:

 

כיסוי תשלום חודשי של 75 ש”ח תשלום חודשי של 100

ש”ח

תשלום חודשי של 150

ש”ח

תשלום חודשי של 200

ש”ח

תשלום חודשי של 300

ש”ח

תשלום חודשי של 400

ש”ח

מוות מתאונה 75,000 100,000 150,000 200,000 300,000 400,000
נכות מתאונה 75,000 100,000 150,000 200,000 300,000 400,000
שברים 15,000 20,000 30,000 40,000 60,000 80,000
כוויות 15,000 20,000 30,000 40,000 60,000 80,000
פיצוי יומי לאשפוז 225 300 450 600 900 1,200
סיעוד 15,000 20,000 30,000 40,000 60,000 80,000

 

כמה עולה ביטוח תאונות אישיות?

לכל ביטוח יש מחיר המושפע בעיקר מסכום הפרמיה החודשית. ככל שהתשלום גבוה יותר, כך הפיצוי יהיה גבוה יותר. 

לדוגמא: חבילת ביטוח תאונות אישיות של הראל “אמצע החיים” במסלול “זהב” – 46 ש”ח לחודש, מציעה פיצוי של עד מאה אלף שקלים במקרים הבאים:

  • מוות מתאונה בסך 100,000 ש”ח

נכות מתאונה בסך 100,000 ש”ח.

  • שברים וכוויות מתאונה בסך 20,000 ש”ח.
  • לסיעוד מתאונה ינתן פיצוי חד פעמי בגובה 20,000 ש”ח
  • אשפוז מתאונה בגובה 300 ש”ח ליום.
  • הוצאות ניתוח פלסטי, עד 20,000 ש”ח.
  • הוצאות ניתוח פגיעה אורתופדית. לכתף עד 8,000 ש”ח. לברך או קרסול עד 5,000 ש”ח.
  • מקרה שנגרם מפעילות ספורט שאינה ספורט אתגרי.

לעומת זאת, אם המבוטח החליט ללכת על פיצוי של מאתיים אלף שקלים, הסכום החודשי יהיה גבוה יותר. 

לדוגמא, ביטוח תאונות אישיות של מגדל “דואגים למשפחה מורחב” במסלול “זהב” – 64 שקלים לחודש, ופיצוי עד 200,000 ש”ח, לפי פירוט הכיסוי הבא:

  • כסה הוצאות ושירותים רפואיים פרטיים עבור תאונות בישראל או בחוץ לארץ.
  • פיצוי מוות מתאונה בגובה 200,000 ש”ח
  • פיצוי עבור נכות צמיתה, מלאה או חלקית, מתאונה בגובה 200,000 ש”ח.
  • פיצוי שברים וכוויות מתאונה בגובה 40,000 ש”ח.
  • סיעוד מתאונה בגובה 40,000 ש”ח.
  • פיצוי יומי לאשפוז עקב תאונה בגובה 450 ש”ח עד תקרה של 26 שבועות. לאשפוז בטיפול נמרץ ינתן פיצוי כפול עד ל-14 יום.
  • סכום הביטוח מתחדש לכל תאונה העונה על תנאי הפוליסה: מוות, נכות צמיתה, שברים וכוויות.
  • כיסוי הוצאות נלוות לאשפוז, כמו: פינוי באמבולנס, פיזיותרפיה, שהות בן משפחה מלווה במלון ועוד, לכל שירות מפורטים גבולות הכיסוי בפוליסה ובגילוי הנאות
  • כיסוי למבוטחים עד גיל 25: טיפולים פסיכולוגיים. פיצוי עבור היעדרות מבחינות מגן או בגרות. החזר עלות מורה פרטי.

מה לגבי מבוטח, שחפץ בסכום פיצוי של 300,000 ש”ח במקרה של תאונה – למשל, אדם העוסק בספורט אתגרי?

חבילת ביטוח תאונות אישיות “מגדל ספורטיבי” מיועדת לעוסקים בספורט כתחביב, כולל ילדים, ועולה 138 ש”ח לחודש, בכיסוי הבא:

  • פיצוי מוות מתאונה בגובה 300,000 ש”ח
  • פיצוי נכות צמיתה, מלאה או חלקית, מתאונה בגובה 300,000 ש”ח.
  • החזר הוצאות טיפול שיניים באמצעות רופא שיניים, כתוצאה מתאונה עד 10,000 ש”ח, בכפוף להשתתפות עצמית.
  • החזר הוצאות טיפול רפואי, כולל אשפוז ואבחון, כתוצאה מתאונה עד 10,000 ש”ח, בכפוף להשתתפות עצמית.
  • כיסוי צד ג’ מפגיעת ספורט. עד לגובה של 100,000 ש”ח, כפוף להשתתפות עצמית.
  • פיצוי אבדן כושר, חלקי או מלא, הניתן גם לילדים, בגובה 4,000 ש”ח. עד 12 חודשים.
  • שירות הכולל בדיקות סקר וניהול מקרה רפואי לאחר תאונת ספורט.
  • חובה לדווח על שינוי עיסוק ועל תחביבים מסוכנים חדשים.
  • ביטוח תאונות אישיות “מגדל ספורטיבי” עומד בהוראות חוק הספורט.

האם ביטוח בריאות פרטי מספיק במקרה של תאונה?

ביטוח בריאות פרטי מעניק את השירותים והטיפולים הבאים – אחרי תאונה:

  • בדיקות סקר קבועות לבדיקת מצב המטופל לאחר התאונה.
  • כיסוי מלא לטיפולים חדשניים שאינם כלולים בסל וגם לא מוצעים כלל לקהל מבוטחי קופת החולים, בשל חוסר בציוד מתקדם מתאים, וגם חוסר ברופאים שעברו השתלמות רלוונטית. 
  • כיסוי לתרופות מחוץ לסל, כיסוי לתרופות ביולוגיות ועוד.
  • הפנייה מיידית ללא זמן המתנה למומחים מקצועיים בעלי שם, בכל התחומים.
  • בחירה עצמאית של רופאים, מנתחים ומרדימים מתוך מאגר גדול של מומחים ומנהלי מחלקות.
  • קיצור תורים לתהליכים רפואיים חדשניים וגם טיפולים “רגילים” של קופת חולים.
  • מגוון טיפולים לילדים, אבחונים, ייעוץ ועוד.
  • כיסוי מלא והפניה מיידית לבדיקות יקרות כמו סי.טי, פט C.T, MRI ועוד.
  • כיסוי מלא עבור ניתוחים באופן פרטי, כולל בחירת צוות, אפשרות לאשפוז בחדר פרטי ועוד.
  • כיסוי ניתוחי השתלות בחו”ל, כולל הטסה, הטסת אדם מלווה וכו’.
  • שירותי רפואה משלימה
  • ייעוץ פסיכולוגי

כל אלה טיפולים חשובים מאין כמותם לצורך הריפוי, במיוחד אחרי טראומה קשה כמו תאונה ועל אחת כמה וכמה שאין צורך בהפניות ובירוקרטיה וכל הבדיקות והטיפולים ניתנים באופן מיידי. אבל כל אלה לא מעניקים למבוטח כסף – ולפעמים זה בדיוק השלב בחייו שהוא זקוק לסכומי כסף גדולים בסדר גודל של כמה מאות אלפי שקלים. לעיתים קרובות זה לא בשביל לממן טיפולים שקשורים לניתוח, אלא יותר עבור המשך תחזוק שוטף של הבית וחיי המשפחה.

עזרה בתשלום עם הילדים, בניקיונות, עזרה בתשלום במשרד (עצמאים שנפגעים בתאונה יצטרכו להביא אנשי מקצוע שלא נזקקו להם טרום התאונה, כדי שיחליפו אותם בעצם או יתגברו את הצוות הקיים). לפעמים סכום הכסף הוא אפילו לא לצורך מעשי ומיידי אלא בשביל להרגיע את הנפש. להבטיח עתיד קרוב כלכלי בטוח לכל המשפחה, למרות הפציעה, ובמיוחד במקרים בהם ראש המשפחה או המפרנס הראשי הוא זה שנפגע.

מה מוגדר תאונת עבודה?

הגדרה של תאונת עבודה היא סעיף חשוב מאוד בפוליסה של ביטוח תאונות אישיות, מאחר והיא למעשה מרחיבה מאוד את טווח הכיסוי ומאפשרת למבוטח להיעזר בביטוח, גם אם הוא לא נפגע מתאונת דרכים (נדיר יותר לאנשים מבוגרים), אלא במקרה רפואי במהלך העבודה (שכיח הרבה יותר). לפי החוק, תאונת עבודה היא תאונה שקרתה במהלך העבודה, או בגלל העבודה, כולל בדרך לעבודה או חזרה מהעבודה. 

מה מוגדר כתאונת עבודה? החלקה פיזית על הרצפה, נפילה, תאונה – וגם אירועים גופניים כמו אירוע מוחי, אירוע לבבי, שיכולים להתרחש עקב סטרס גבוה במקום העבודה. 

מהי נכות תמידית?

חברת הביטוח הראל מגדירה נכות תמידית כך, בפוליסת ביטוח תאונות אישיות שלה:

נכות – נכות רפואית צמיתה, שנגרמה כתוצאה ישירה ומכריעה מתאונה שארעה במהלך תקופת הביטוח.

נכות מוחלטת – אובדן מוחלט של איבר בשל הפרדתו מן הגוף או אובדן מוחלט של כושר פעולתו של איבר מאברי הגוף.

פירוט:

  • איבוד גמור ומוחלט של כושר הראייה בשתי העיניים
  • איבוד גמור ומוחלט של יכולת השימוש בשתי הידיים או בשתי הרגליים 
  • איבוד גמור ומוחלט של הזרוע הימנית או היד הימנית
  • איבוד גמור ומוחלט של הזרוע השמאלית או היד השמאלית
  • איבוד גמור ומוחלט של רגל אחת
  • איבוד גמור ומוחלט של ראייה בעין אחת
  • איבוד גמור ומוחלט של האגודל באחת מהידיים
  • איבוד גמור ומוחלט של האצבע ביד ימין 4 איבוד גמור ומוחלט של האצבע ביד שמאל 
  • איבוד גמור ומוחלט של הזרת ביד ימין 
  • איבוד גמור ומוחלט של הזרת ביד שמאל
  • איבוד גמור ומוחלט של האמה ביד ימין
  • איבוד גמור ומוחלט של האמה ביד שמאל
  • איבוד גמור ומוחלט של הקמיצה באחת מהידיים  פוליסת ביטוח בריאות 
  • איבוד גמור ומוחלט של הבוהן ברגל
  • איבוד גמור ומוחלט של כל אצבע אחרת ברגל
  • איבוד גמור ומוחלט של השמיעה בשתי האוזניים
  • איבוד גמור ומוחלט של השמיעה באוזן אחת  

האם צריך לעשות גם פוליסת ביטוח תאונות אישיות לתלמידים?

אם יש אוכלוסייה שצריכה יותר מכולם ביטוח תאונות אישיות לתלמידים, היא ילדים בגילאים בתי ספר יסודי וחטיבות ביניים, שדוהרים על סקייטבורד ואופניים בכבישים בלי להכיר חוקי תנועה בסיסיים. פוליסת תאונות אישיות תלמידים מכסה את כל מה שעלול לקרות להם גם במהלך שהותם בבית הספר, בחוגים ואפילו בבית – שבירות גפיים, כוויות, תאונות ועוד.  

כמה עולה ביטוח תאונות אישיות?

האם פוליסת תאונות אישיות תלמידים שמקבלים דרך בית הספר אינה מספיקה?

התשובה היא לא, ונסביר מדוע: אומנם מדינת ישראל מחייבת כל רשות חינוך מקומית לעשות ביטוח תאונות אישיות לתלמידים בחינוך חובה, אך זהו ביטוח בסיסי בלבד, שהפיצויים בגינו נמוכים. בנוסף, הוא אינו מכסה מקרים מסובכים יותר מפציעה בתאונת דרכים. לגבי השאלה אם זה לא מייצר כפל ביטוחי, התשובה גם פה היא לא, מאחר ובמקרה של תאונה הילד יקבל פשוט סכום מכל ביטוח בנפרד. 

האם כדאי לעשות ביטוח תאונות אישיות בחו”ל?

דווקא בחו”ל אנו מועדים יותר לתאונות, מהסיבה שאנו נמצאים במקומות חדשים ומתנסים באטרקציות לא מוכרות. אנו מתפתים לעשות שם ספורט אתגרי שבארץ לא עולה בדעתנו לעסוק בו בשום שלב, אנו מתנסים בשלל חוויות.

למעשה רמת הסיכון שאנו לוקחים על עצמנו בזמן הטיול בחו”ל גבוהה יותר. לפעמים הסיכון הוא מעצם כך שאנו לא מכירים מספיק את חוקי המקום, את הדרכים, את כיווני הנסיעה השונים וכו’. ביטוח הבריאות של קופת חולים לא תקף בחו”ל, בשום מקרה, וגם לא ביטוח בריאות פרטי, אם יש לכם. כל פציעה שמחייבת טיפול רפואי, תעלה לכם הון עתק, ולכן יש לקוות שעשיתם ביטוח נסיעות לחו”ל שמכסה במקרים של צורך באישפוז, ייעוץ רפואי ועוד . ביטוח תאונות אישיות לחו”ל הולך עוד שלב אחד למעלה, ומפצה אתכם כספית גם במקרה של תאונה שנגרמה מכל סיבה, כמפורט בפוליסה, במדינות מחוץ לישראל. 

שאלות ותשובות
האם מחיר של ביטוח תאונות אישיות עולה עם הגיל?

כן, למרות שלכאורה אין קשר בין גיל ובין תאונות, יש בהחלט קשר בין תאונות עבודה כמו התקף לב או אירוע מוחי וגיל מבוגר.

כמה אקבל במקרה של תאונה?

כל פוליסה מציעה טווח מחירים אחר, ובכל מקרה זה לחלוטין תלוי בסכום הפרמיה החודשי שאתם משלמים. ככל שהתשלום גבוה יותר, כך הפיצוי יהיה גבוה יותר.

איפה עושים ביטוח תאונות אישיות?

כל חברות הביטוח מציעות פוליסת תאונות אישיות. הכי טוב להתייעץ עם סוכן ביטוח, כדי שיתן לכם את ההצעה הטובה ביותר.

האם ביטוח תאונות אישיות מכסה גם מחלות קשות?

לא, מדובר בשני ביטוחים שונים. לצורך פיצוי כספי עבור מחלות קשות יש ביטוח מחלות קשות, ולצורך פיצוי כספי אחרי תאונה יש ביטוח תאונות אישיות.

מדוע זה נקרא תאונות אישיות?

ביטוח תאונות אישיות נקרא כך, מכיוון שמדובר בפציעה עקב תאונה כמו תאונת דרכים, ולא כתוצאה מפיגוע למשל, רעידת אדמה וכו'. גם תאונת עבודה עקב פציעה או עקב התקף לב למשל, נכנסת לקטגוריה של תאונות אישיות.

יש לי כבר המון ביטוחים - איך אדע מה אני צריך ומה לא?

עדיף לתת לסוכן ביטוח מנוסה לבדוק את כל הביטוחים שלכם, בכדי למנוע מצב של כפל ביטוחי מיותר, וכדי שלא תשלמו על ביטוח שאתם למעשה לא צריכים. לפעמים שווה לבטל ביטוח קיים ולהצטרף לביטוח חדש או אחר.

דילוג לתוכן