ביטוח תאונות אישיות - האם כולם צריכים לעשות אותו?

כולנו אנשים בשר ודם, ועלולים להיפצע בכל רגע נתון. ביטוח הבריאות שלנו, מצוין ככל שיהיה, יכול לתת לנו רק מענה טיפולי וסיעודי – אך הוא אינו יכול לתת לנו מענה כספי, אם נפצענו בתאונה. זו הסיבה שעושים ביטוח תאונות אישיות. זהו ביטוח זול למדי, והחשיבות שלו מכרעת ברגע האמת. במאמר זה נבחן מה נכנס להגדרה של תאונות אישיות, מהו ביטוח תאונות אישיות, מה הוא כולל וכמה הוא עולה, ונענה על השאלה האם באמת כולם צריכים לעשות ביטוח תאונות אישיות.

 שאלות ותשובות:

למה בכלל צריך ביטוח תאונות אישיות?

ביטוח תאונות אישיות דומה בהיבט שלו לביטוח מחלות קשות, מאחר והוא ביטוח שמטרתו מתן כסף בלבד, במקרה הצורך. מטריית הגג שלו היא עולם ביטוחי הבריאות ולמעשה הוא סוג של ביטוח חיים. ביטוח תאונות אישיות נכנס לתמונה כשאדם נפצע בתאונה, ומפצה אותו בסכום כסף משמעותי. זהו כסף נדרש ביותר, שכן ביטוח תאונות אישיות מציב טווח כיסוי עשיר למגוון פציעות הנגרמות עקב תאונה, ומפצה את המבוטחים בדיוק כשהם זקוקים לו כי הם מפסידים ימי עבודה, כי הם זקוקים לבייבי סיטר, כי הם זקוקים לטיפולים נוספים וכן הלאה.

 מה מכסה ביטוח תאונות אישיות?

לכל פוליסה יש טווח כיסוי אחר. למשל, פוליסת ביטוח תאונות של הראל:ארד

מוות מתאונה -חמישים אלף שקלים

נכות מתאונה-חמישים אלף

שברים וכוויות – שקלים

סיעוד מתאונה – עשרת אלפים  שקלים

אשפוז מתאונה- 100 שקלים

כסף

מוות מתאונה – 75,000 שקלים

נכות מתאונה – 75,000 שקלים

שברים וכוויות – 15,000 שקלים

סיעוד מתאונה -15,000 שקלים

אשפוז מתאונה- 150 שקלים

זהב

מוות מתאונה – מאה אלף שקלים

נכות מתאונה – מאה אלף שקלים

שברים וכוויות – עשרים אלף שקלים

סיעוד מתאונה – עשרים אלף שקלים

אשפוז מתאונה – שלוש מאות שקלים

פלטינום

מוות מתאונה – 150,000 שקלים

נכות מתאונה – 150,000 שקלים

שברים וכוויות – 30,000 שקלים

סיעוד מתאונה – 30,000 שקלים

אשפוז מתאונה – 450 שקלים

כמה עולה ביטוח תאונות אישיות?

לכל ביטוח יש מחיר המושפע בעיקר מסכום הפרמיה החודשית. ככל שהתשלום גבוה יותר, כך הפיצוי יהיה גבוה יותר.

לדוגמא: חבילת ביטוח תאונות אישיות של הראל “אמצע החיים” במסלול “זהב” – 46  שקלים לחודש, מציעה פיצוי של עד מאה אלף שקלים במקרים הבאים:

• מוות מתאונה – מאה אלף שקלים.

נכות מתאונה – מאה אלף שקלים.

• שברים וכוויות מתאונה בסך  שקלים.
• סיעוד כתוצאה מתאונה ינתן פיצוי חד פעמי בגובה עשרים אלף  שקלים
• אשפוז כתוצאה מתאונה עד שלוש מאות  שקלים ליום.
• הוצאות עבור ניתוח פלסטי עד עשרים אלף  שקלים.
• הוצאות ניתוח עבור פגיעה אורתופדית
• פגיעה שנגרמה כתוצאה מפעילות ספורט שאינה ספורט אתגרי.

לעומת זאת, אם המבוטח החליט ללכת על פיצוי של מאתיים אלף שקלים, הסכום החודשי יהיה גבוה יותר.

האם ביטוח בריאות פרטי מספיק במקרה של תאונה?

ביטוח בריאות פרטי מעניק סל שירותים גדול כמו בדיקות, טיפול אצל מומחים, ניתוחים פרטיים ועוד.

כל אלה טיפולים חשובים מאין כמותם לצורך הריפוי, במיוחד אחרי טראומה קשה כמו תאונה ועל אחת כמה וכמה שאין צורך בהפניות ובירוקרטיה וכל הבדיקות והטיפולים ניתנים באופן מיידי. אבל כל אלה לא מעניקים למבוטח כסף – ולפעמים זה בדיוק השלב בחייו שהוא זקוק לסכומי כסף גדולים בסדר גודל של כמה מאות אלפי שקלים. לעיתים קרובות זה לא בשביל לממן טיפולים שקשורים לניתוח, אלא יותר עבור המשך תחזוק שוטף של הבית וחיי המשפחה. עזרה בתשלום עם הילדים, בניקיונות, עזרה בתשלום במשרד (עצמאים שנפגעים בתאונה יצטרכו להביא אנשי מקצוע שלא נזקקו להם טרום התאונה, כדי שיחליפו אותם בעצם או יתגברו את הצוות הקיים). לפעמים סכום הכסף הוא אפילו לא לצורך מעשי ומיידי אלא בשביל להרגיע את הנפש. להבטיח עתיד קרוב כלכלי בטוח לכל המשפחה, למרות הפציעה, ובמיוחד במקרים בהם ראש המשפחה או המפרנס הראשי הוא זה שנפגע.

מה מוגדר כתאונת עבודה?

הגדרה של תאונת עבודה היא סעיף חשוב מאוד בפוליסה של ביטוח תאונות אישיות, מאחר והיא למעשה מרחיבה מאוד את טווח הכיסוי ומאפשרת למבוטח להיעזר בביטוח, גם אם הוא לא נפגע מתאונת דרכים (נדיר יותר לאנשים מבוגרים), אלא במקרה רפואי במהלך העבודה (שכיח הרבה יותר). לפי החוק, תאונת עבודה היא תאונה שקרתה במהלך העבודה, או בגלל העבודה, כולל בדרך לעבודה או חזרה מהעבודה.

מה מוגדר כתאונת עבודה? החלקה פיזית על הרצפה, נפילה, תאונה – וגם אירועים גופניים כמו אירוע מוחי, אירוע לבבי, שיכולים להתרחש עקב סטרס גבוה במקום העבודה.

מהי נכות תמידית?

חברת הביטוח הראל מגדירה נכות תמידית כך, בפוליסת ביטוח תאונות אישיות שלה:

נכות – נכות רפואית צמיתה, שנגרמה כתוצאה ישירה ומכריעה מתאונה שארעה במהלך תקופת הביטוח.

נכות מוחלטת – אובדן מוחלט של איבר בשל הפרדתו מן הגוף או אובדן מוחלט של כושר פעולתו של איבר מאברי הגוף.

פירוט:

• אובדן של כושר הראייה
• אובדן של יכולת השימוש בידיים ו/או ברגליים
•  אובדן של  רגל אחת או שתיים
• אובדן של  ראייה בעין אחת או שתיהן
• אובדן של  השמיעה באוזן אחת או בשתי האוזניים

ועוד…

האם צריך לעשות גם פוליסת ביטוח תאונות אישיות לתלמידים?

אם יש אוכלוסייה שצריכה יותר מכולם ביטוח תאונות אישיות לתלמידים, היא ילדים בגילאים בתי ספר יסודי וחטיבות ביניים, שדוהרים על סקייטבורד ואופניים בכבישים בלי להכיר חוקי תנועה בסיסיים. פוליסת תאונות אישיות תלמידים מכסה את כל מה שעלול לקרות להם גם במהלך שהותם בבית הספר, בחוגים ואפילו בבית – שבירות גפיים, כוויות, תאונות ועוד.

האם פוליסת תאונות אישיות תלמידים שמקבלים דרך בית הספר אינה מספיקה?

התשובה היא לא, ונסביר מדוע: אומנם מדינת ישראל מחייבת כל רשות חינוך מקומית לעשות ביטוח תאונות אישיות לתלמידים בחינוך חובה, אך זהו ביטוח בסיסי בלבד, שהפיצויים בגינו נמוכים. בנוסף, הוא אינו מכסה מקרים מסובכים יותר מפציעה בתאונת דרכים. לגבי השאלה אם זה לא מייצר כפל ביטוחי, התשובה גם פה היא לא, מאחר ובמקרה של תאונה הילד יקבל פשוט סכום מכל ביטוח בנפרד.

האם כדאי לעשות ביטוח תאונות אישיות בחו”ל?

דווקא בחו”ל אנו מועדים יותר לתאונות, מהסיבה שאנו נמצאים במקומות חדשים ומתנסים באטרקציות לא מוכרות. אנו מתפתים לעשות שם ספורט אתגרי שבארץ לא עולה בדעתנו לעסוק בו בשום שלב, אנו מתנסים בשלל חוויות. למעשה רמת הסיכון שאנו לוקחים על עצמנו בזמן הטיול בחו”ל גבוהה יותר. לפעמים הסיכון הוא מעצם כך שאנו לא מכירים מספיק את חוקי המקום, את הדרכים, את כיווני הנסיעה השונים וכו’. ביטוח הבריאות של קופת חולים לא תקף בחו”ל, בשום מקרה, וגם לא ביטוח בריאות פרטי, אם יש לכם. כל פציעה שמחייבת טיפול רפואי, תעלה לכם הון עתק, ולכן יש לקוות שעשיתם ביטוח נסיעות לחו”ל שמכסה במקרים של צורך באישפוז, ייעוץ רפואי ועוד . ביטוח תאונות אישיות לחו”ל הולך עוד שלב אחד למעלה, ומפצה אתכם כספית גם במקרה של תאונה שנגרמה מכל סיבה, כמפורט בפוליסה, במדינות מחוץ לישראל.