כמה עולה ביטוח חיים - ולמה חשוב לבדוק את ההצעה שקיבלתם?

יש הרבה בילבול וחוסר ידע בנושא של ביטוח חיים. השאלה כמה עולה ביטוח חיים היא מאוד רלוונטית, מאחר ויש כל כך הרבה משתנים שמשפיעים על המחיר הסופי של הביטוח. לדוגמא, אתם יכולים לעשות ביטוח חיים עם רכיב ריסק בלבד שפועל רק במקרה של מוות, ואתם יכולים לבחור בפוליסת ביטוח חיים ואובדן כושר עבודה, או בפוליסת ביטוח חיים עם רכיב חיסכון לפנסיה. כל אלה משפיעים על התשובה לשאלה כמה עולה ביטוח חיים, ומייצרים לכם טווח מחירים אחר, בהתאם. בנוסף, לנתונים האישיים של המבוטח יש השפעה מכריעה על המחיר הסופי של הפרמיה. 

אז מי הגורם הכי מוסמך לענות לנו על השאלה כמה עולה ביטוח חיים, איפה הכי כדאי לעשות ביטוח חיים, ואיך זה שאנחנו עדיין לא יודעים כל מה שצריך על ביטוחי חיים?

מי צריך ביטוח חיים?

ביטוח חיים זו פוליסה, שמטרתה, בראש ובראשונה, להבטיח את הישרדותם בכבוד של כל מי שהנפטר משאיר אחריו, והיו תלויים במשכורתו / פרנסתו עד כה. לכן, מי שהכי זקוק לביטוח חיים הם:

• הורים לילדים קטנים, שרוצים להשאיר להם (ולמשפחתם בכלל) מספיק כסף כדי שיוכלו להמשיך בחייהם מבלי לרדת ברמת החיים. 
• מבוגרים שאומנם הילדים שלהם כבר גדולים, והם משלמים פרמיה חודשית גבוהה מאוד עבור ביטוח חיים בגלל גילם, אך יש להם בני זוג שיזדקקו לכסף במקרה של פטירה. 

מי לא זקוק לביטוח חיים? אנשים שאין להם ילדים, או שיש להם ילדים ובני זוג מסודרים כלכלית. 

כמה עולה ביטוח חיים?

התשובה לשאלה כמה עולה ביטוח חיים קשורה לסוג הפוליסה (יש מספר סוגי פוליסות) ולנתוני המבוטח. המחיר הסופי ייקבע בהתאם לסוג הפוליסה, לגילו של המבוטח, מצבו הבריאותי ועוד. 

סוגי פוליסות ביטוח חיים:

ביטוח חיים ריסק:

ביטוח חיים ריסק הוא ביטוח חיים נטו, כמו שהיה פעם. הוא כולל סעיף אחד – פיצוי כספי, ומופעל במקרה של מות המבוטח בתקופת הביטוח. 

ביטוח חיים ואובדן כושר עבודה 

ביטוח חיים המשלב גם רכיב של פיצוי, במקרה שהמבוטח מאבד את היכולת שלו לפרנס. נסיבות אובדן הפרנסה מפורטות בפוליסה, ולרוב מורכבות מאירועים כמו פציעה, תאונה, מחלה, מצב סיעודי ועוד.

כדאי להתייעץ עם סוכן הביטוח לפני שעושים ביטוח חיים ואובדן כושר עבודה, כד לוודא שהפוליסה לא מתנגשת עם רכיבי פיצוי אחרים שיש לכם.

ביטוח חיים עם רכיב של חיסכון לפנסיה

ביטוח חיים “חכם” ומתקדם, שמאפשר לכם לייצר חיסכון גם מהפרשות לביטוח חיים, שכידוע באופן רגיל אינן מצטברות לכדי חיסכון. בביטוח חיים ריסק רגיל, אם המבוטח לא נפטר במהלך תקופת הביטוח, הכסף פשוט נשאר בחברת הביטוח. בפוליסה זו, חלק מהסכום מופרש לטובת חיסכון פנסיוני. 

ביטוח חיים למשכנתא 

סוג של ביטוח חיים שחייבים לעשות אם רוצים לקבל משכנתא. התייעצו עם סוכן הביטוח שלכם וקבלו פרטים על ביטוח החיים של כלל, שמאפשר לכם לעשות ביטוח חיים במחיר זול יותר, ולא לשלם כלום אחרי השנה ה-13 של הביטוח. 

בנוסף לסוגי הפוליסה, יש גם נתונים נוספים המשפיעים על השאלה כמה עולה ביטוח חיים:

הגיל של המבוטח

לגיל המבוטח יש השפעה ניכרת על סכום הביטוח. אנשים מבוגרים ישלמו פי עשרה או מאה יותר מאנשים צעירים. יחד עם זאת צריך להבין שבכל מקרה, ביטוח חיים מיועד בעיקר לאנשים צעירים שיש להם ילדים קטנים עד גיל שמונה עשרה. 

מצב בריאותי

אם אתם סובלים ממחלה כרונית, או אם סבלתם ממחלה כלשהי בעבר, יש לכם סיכוי לא לקבל אישור לביטוח חיים, או שתקבלו הצעה מאוד יקרה. 

אם מדובר בביטוח חיים שאתם רוצים לעשות באופן פרטי, כנראה שפשוט תדלגו על הביטוח. אם אבל אתם צריכים לעשות ביטוח חיים למשכנתא, כדאי שתתייעצו עם סוכן ביטוח מומחה בביטוח חיים, שיסייע לכם לקבל ביטוח חיים, אחרת לא תוכלו לקבל משכנתא.

חשוב לציין, שבשנים האחרונות יש שיפור בנכונות חברות הביטוח לעשות ביטוח חיים לאנשים הסובלים ממחלות שונות, אך זה עדיין לא נעשה באופן אוטומטי, וברוב המקרים יש צורך בסיוע מקצועי. 

הרגלים

הרגלים מזיקים לבריאות מעלים את מחיר הפרמיה, מן הסתם. אם המבוטח מעשן, מחיר ביטוח החיים שלו יעלה ואף יהיה כפול ממבוטח שאינו מעשן. גם הרגלים שמלחיצים את חברות הביטוח כמו ספורט אקסטרים, עבודה במקום מסוכן וכן הלאה, ישפיעו על המחירים ויקפיצו אותם.

משך תקופת הביטוח

למשך תקופת הביטוח יש השפעה על המחיר בעיקר אם מדובר בביטוח חיים למשכנתא. זאת בגלל הריבית, שיכולה בשנה החמישית למשל לקפוץ (כפי שכעת ריבית בנק ישראל עלתה ל0.35% אחוז והשפיעה על מדדי הביטוח שאינם צמודים למדד). 

כמה עולה ביטוח חיים לאברכים?

בשוק ביטוחי החיים אפשר למצוא מוצר חדש – ביטוח חיים לאברכים. זהו ביטוח שנולד במפלגת ש”ס, 

שראתה איך אברכים צעירים לא מצליחים להפריש כסף לביטוח חיים, והגתה תוכנית להפרשת ביטוח חיים באמצעות הקצבה הממשלתית החודשית, שברובה מועברת לישיבות, וכעת חלקה הקטן מופרש לביטוח חיים. הגוף שמשלם את הביטוח הזה הוא משרד החינוך. 

הפיצוי של ביטוח חיים לאברכים עומד על סך של חצי מיליון שקלים. ועולה בסביבות שלושים שקלים לחודש. המחיר אומנם זול, אך בואו לא נשכח שבכל מקרה של ביטוח חיים לאנשים צעירים ובריאים בדרך כלל, העלות היא זולה. בכל מקרה, כאמור, האברכים אינם משלמים כלל את הביטוח, לפחות לא כרגע, אלא המדינה משלמת עבורם.