איחוד קופות גמל וטיפים לשדרוג החסכונות שלכם
לא מעט מוצרים בתחום הביטוח והחיסכון נכנסו לשוק הפנסיה בשנים האחרונות, כמו למשל קופות גמל להשקעה, מסלולי השקעה חדשים וגם הטבות מס חדשות שנועדו להפחית עמלות ודמי ניהול. אחת מההטבות האלה היא איחוד קופות גמל, שמאפשרת לנייד כספים מקופות הנמצאות בבתי השקעות שונים אל תוך קופת גמל אחת, וכל זה תוך שמירה על כל צבירת הנקודות, הכיסויים הביטוחיים וההטבות שניתנו לכל תוכנית במקור. בכתבה זו נענה על הצורך של איחוד קופות גמל, למי זה מתאים ומה היתרונות של פעולה זו.
מה זה איחוד קופות גמל?
איחוד קופות גמל היא פעולה ששולחת אתכם לאסוף את כל קופות הגמל שפתחתם בתקופות שונות בחייכם, ולחבר את כולן לקופת גמל אחת. סביר להניח שאתם אפילו לא זוכרים מתי ואם פתחתם פעם קופות גמל. אולי פתחו לכם בעבודה קודמת, אולי פתחתם לילדים שלכם כשהם נולדו ואחר כך שכחתם מזה. סביר להניח שגם לכם יש איזו קופת גמל רדומה איפשהו, וחבל שאתם לא ממנפים אותה כדי להרוויח כסף, במיוחד עם כל ההטבות החדשות שמאפשרות לעשות זאת. איחוד קופות גמל מאפשר להעיר את כל החסכונות הרדומים, ולשדרג אותם ללא תוספת כספית.
למה צריך לבצע איחוד קופות גמל?
הסיבה העיקרית לכך שהרבה אנשים מעדיפים לבצע איחוד קופות גמל לכספים וחסכונות שהם צברו במשך השנים, היא קודם כל שליטה בכל התוכניות וההשקעות. זה לא כלכלי להחזיק חסכונות רדומים שאנחנו לא מטפלים בהם.
הסיבה השנייה, והלא פחות חשובה, היא חיסכון משמעותי.
ונרחיב:
כאשר יש לכם הרבה תוכניות חיסכון, אתם לא יודעים בכל רגע נתון מה קורה עם כל אחת מהן. מן הסתם, זה קצת מסורבל להיכנס לכל חשבון בנפרד ולקרוא דפי חשבון נפרדים, במיוחד שכל חשבון מתנהל על ידי גוף אחר, מנוהל בצורה אחרת וכו’. בנוסף, חלק מהחסכונות כל כך עתיקים שלא בטוח שיש לכם עדיין בכלל גישה לבדוק מה איתם. כאשר מעבירים את הכל לקורת גג אחת, זה פשוט הרבה יותר: נכנסים לחשבון אחד ויכולים לבדוק את ההתנהלות.
הסיבה השנייה היא נטו חיסכון: איחוד קופות גמל חוסך הרבה מאוד כסף של דמי ניהול ועמלות. במקום לשלם על כל כמה תוכניות מפוזרות, אתם משלמים רק על אחת. בנוסף, שלל הטבות חדשות של השנים האחרונות יכולות לשדרג את הכספים שאתם צוברים, אך ההטבות האלה לא חלות על חשבונות ישנים.
האם איחוד קופות גמל יכול לפגוע לי בחסכונות?
כמובן שלא, אם אתם עושים איחוד קופות גמל באופן מקצועי ובליווי של סוכן ביטוח פנסיוני, אין שום סיבה שלא יישמרו לכם כל ההטבות, הכיסויים וצבירת הזכויות. הכל פשוט יעבור ביחד עם הכסף.
האם איחוד קופות גמל מאפשר לקבל פטור מתשלום מס רווחי הון קופות גמל?
בכדי לענות על השאלה הזו, נסביר קודם כל מה זה פטור מתשלום מס רווחי הון קופות גמל:
הפטור הוא למעשה חוק חדש יחסית שנקרא תיקון 190 למס הכנסה. תיקון 190 למס הכנסה מעניק לאנשים שעברו את גיל שישים ורוצים לפתוח את קופת הגמל שלהם פטור מתשלום מס על כל הרווחים שהצטברו בקופות הגמל, אם הם יחליטו למשוך את הכסף כגמלה חודשית ולא בבת אחת. ה”ויתור” על תשלום מס חוסך לכם הון עתק, שכן העמלה, הלא היא המס, מהווה כמה עשרות אחוזים מתוך סך הסכום שחסכתם, ולכן החוק הזה חוסך לכם עשרות ומאות אלפי שקלים לאנשים שיוצאים לפנסיה וזקוקים לכסף הזה כדי להתחיל את החלק החדש בחיים שלהם. מן הסתם, פנסיונרים טריים הם עדיין בריאים ומרגישים מספיק צעירים כדי להגשים חלומות שלא יכלו לממש כשעבדו כל השנים, והם רוצים לעשות זאת ללא דאגות כלכליות וברווחה כלכלית ככל שניתן.
ברם, החוק של פטור ממס תקף רק עבור קופות גמל להשקעה (קופות גמל שניתן לפתוח אותן גם בתוך טווח קצר של שנה או שנתיים). לכן, איחוד קופות גמל הוא פתרון מצוין המאפשר לכם ליהנות מפטור מתשלום מס רווחי הון קופות גמל: אם תניידו את כל הכספים שלכם לקופת גמל אחת, תוכלו להפוך אותה לקופת גמל להשקעה, ובכך להפעיל את תיקון 190 ולחסוך הון עתק.
מה היתרון של קופות גמל מול מכשירי חיסכון אחרים?
קופות גמל הן מסלולי חיסכון, המנוהלים על ידי מנהלי השקעות מקצועיים, שעובדים בזה סביב השעון. בניגוד לתוכניות חיסכון אחרות שלרוב פשוט “שוכבות” בחשבון וצוברות ריבית קבועה מראש, קופות גמל הן תוכניות תוססות, משתנות, שיכולות לתפוס פתאום גל של רווחים גדולים מאוד. לכל משקיע יש את רמות הסיכון שהוא מוכן להגיע אליהן, והוא בהחלט יכול להגיד למנהל ההשקעות שלו שהוא מעוניין להשקיע רק באפיקים סולידים, שיניבו לו פחות כסף אבל יאפשרו לו להיות רגוע לגבי הכסף שלו. גם כשעושים איחוד קופות גמל אפשר לבחור מסלולי השקעה שונים ולכוון את מנהל ההשקעות לכיוון הרצוי ומתאים לכם. צרו קשר עם מנהלי ההשקעות שלכם, וכוונו אותם לגבי החששות שלכם. אל תניחו לאיש להוביל אתכם בדרך של השקעה שאתם לא מעוניינים בה.
ממי ניתן לקבל המלצה על קופות גמל מומלצות?
מן הסתם מנהל השקעות שעובד בבית השקעות מסוים לא ימליץ לכם על קופת גמל של בית השקעות אחר, ולכן הוא לא הכתובת להתייעץ אתו על קופות גמל מומלצות עבורכם. מי שכן יכול לעזור הוא סוכן ביטוח פנסיוני, שעובד עם כל בתי ההשקעות, יודע לקרוא את מפת ההשקעות מזווית אובייקטיבית, ולא ינסה לגרור אתכם להרפתקאות שלא מתאימות לכם, מבחינה כלכלית או אישית.
אתם מוזמנים לדבר איתנו, חברת אליאנס: מומחי הביטוח והפיננסים שלנו מלווים לקוחות בכל הליך של פתיחת קופת גמל, איחוד קופות גמל, ניוד כספים ועוד. צרו קשר ונחזור אליכם במהרה עם פתרון תפור למידותיכם.