פורטל הביטוחים הגדול בישראל
• כל מה שצריך לדעת על ביטוח •
קופות גמל מומלצות

כולנו חוסכים באפיק זה או אחר, חלקנו דרך קופת גמל ואחרים מחביאים כסף מתחת לבלטות. יש לא מעט אפיקי חיסכון, כשהדינמית מכולן היא קופת הגמל. מה זה בדיוק קופת גמל, איך מתאימים קופות גמל מומלצות לאנשים שמחפשים אפיק לחיסכון, ומי מנהל את קופות הגמל?

מה זה קופת גמל?

קופת גמל היא למעשה תוכנית חיסכון, אך לרוב כשאומרים קופת גמל מתכוונים לתוכנית פנסיה כלשהי, כי אנו מזהים את קופת הגמל בעיקר עם תוכניות לטווח ארוך מאוד. למעשה, יש קופות גמל לטווח קצר, ויש קופות גמל לטווח ארוך, שמטרתן צבירת כספים לקראת הפרישה מהעבודה ויציאה לגימלאות. החיסכון הנצבר בקופת הגמל אינו מבוסס רק על סכומי הכסף המופקדים בכל חודש, אלא דינמי ומושקע באפיקים מניבים כך שאתם זוכים ליהנות גם מריביות יפות.

איך יודעים לזהות קופות גמל מומלצות?

קופות גמל מומלצות הן קופות גמל שטווח הסיכון בהן אינו עולה על יכולת הרווח. הכספים של קופות גמל מומלצות מנוהלים על ידי מנהלי השקעות באותו בית השקעות בו בחרתם להשקיע. יש לא מעט מסלולי השקעה, חלקם בעלי סיכון מסוים ורווח גדול ומהיר, חלקם סולידיים יותר, ועם טווח רווח נמוך יותר. השאלה אילו קופות גמל מומלצות עבורכם היא סובייקטיבית, כי כל אדם בנוי אחרת, עם מטרות ושאיפות אחרות, ובעיקר – מרוויח סכומים אחרים. ברור שאדם המרוויח שלושים אלף שקלים בחודש יכול להרשות לעצמו מסלולי השקעה הרפתקניים יותר מאדם שמרוויח חמשת אלפים שקלים בחודש. ובואו לא נשכח שכל עניין ההשקעות זו גם שאלה של אופי ושל יכולת לישון בלילה בשקט גם כשהכסף נמצא בשדות קצת פחות שלווים.

מי צריך לעשות קופת גמל לפנסיה?

מדינת ישראל מחייבת את כל אזרחיה להפריש כסף לפנסיה, למעט עצמאים שמרוויחים מתחת ל5300 ש”ח בחודש. כל המעסיקים מחויבים להפריש כספים עבור הפנסיה של העובדים שלהם, בשווי כולל של 18.5 אחוזים. 6 אחוזים מופרשים משכרו של העובד, ו12.5 אחוזים מופרשים על ידי המעסיק. לפני מספר שנים עבר חוק שגם עצמאיים חייבים להפריש כספים לפנסיה, באמצעות קרן פנסיה לעצמאים. כל עצמאי שמרוויח מעל 5300 ש”ח (שכר המינימום בישראל) מחויב להפריש לפחות 4.4 אחוזים לקופת הפנסיה, לפי מדרגות רווח. גם שכירים וגם עצמאיים יכולים לבדוק את קרנות הפנסיה שלהם בכל רגע נתון, לחפש קופות גמל מומלצות מכפי שיש להם באותו זמן נתון, להעביר כספים בין קרנות וקופות ולשפר את הביצועים שלהם.

מה זה קופת גמל להשקעה?

קופות גמל להשקעה הן מוצר חדש יחסית (משנת 2016). אם קופות גמל בדרך כלל מיועדות לטווח ארוך של עשרות שנים, ונפתחות בעת היציאה לגמלאות. קופת גמל להשקעה היא קופת גמל שצוברת חיסכון, איננה נהנית מהטבות מס כמו קופות גמל מומלצות לפנסיה, אך נהנות מיתרון ברור: ניתן לפתוח אותן בכל עת, ולמשוך כספים ללא “קנסות”.

למה שווה לחסוך דווקא בקופת גמל ולא באמצעי חיסכון אחרים, הקיימים בשוק?

בניגוד לחיסכון סטטי כמו קרן פנסיה למשל או תוכנית חיסכון בנקאית, קופות גמל מומלצות מנוהלות על ידי מומחים מקצועיים להשקעות, מה שאומר שקופות גמל מניבות כמעט תמיד סכומי כסף גבוהים יותר מהשקעות אחרות, רדומות וסולידיות יותר. העבודה של מנהלי קופות גמל היא דינמית וגמישה, הם מאוד מעודכנים בשוק ההשקעות, הנדל”ן, החיסכון והביטוח, ופועלים בזמן אמת כדי למקסם את הרווחים שלכם. בעולם של בוטים שמנהלים חשבון בסוג של אוטומציה, קופות גמל מומלצות מנוהלות על ידי מנהלי השקעות בשר ודם.

מה הוא תיקון 190 קופות גמל, וכיצד הוא בא לעזרתנו?

תיקון 190 הוא חוק שנועד לאפשר לאנשים שיצאו לגמלאות, למשוך את כספי קופות הגמל ללא תשלום של עמלה גבוהה כפי שהיה נהוג עד כה, מה שמאפשר להם להחליט מה לעשות עם הכסף הפנוי: להשקיע את הכספים שנמשכו באפיקים אחרים, להשתמש בהם לצורך רכישה גדולה או להחליט לחלק אותם לתשלומים חודשיים וליהנות מגמלה חודשית מכובדת וללא עמלות. בזכות תיקון 190 קופות גמל, אנשים שקרובים לגיל שישים ויש להם סכום כסף גדול ביד, יכולים לבחור קופות גמל מומלצות להשקעה, בידיעה שיוכלו לשחרר את הכסף זמן קצר לאחר מכן.

מה היתרונות של איחוד קופות גמל?

איחוד קופות גמל זו תוכנית שמאפשרת לאסוף את כל תוכניות החיסכון השונות שיש לכם לתוך פוליסת חיסכון אחת. איחוד קופות גמל היא תוכנית עם שני יתרונות בולטים:

  • כל החסכונות נמצאים במקום אחד, כך שקל לעקוב אחריהם, ולדעת בדיוק בכל רגע נתון כמה יש לנו, ואיפה אנחנו מושקעים.
  • ניהול אחד לכל התוכניות – כלומר דמי ניהול מופחתים. במקום לשלם כמה פעמים דמי ניהול לכל תוכנית בנפרד, אתם משלמים פעם אחת.

תשובות לשאלות נפוצות

האם סוכן ביטוח פנסיוני יידע להמליץ לי על קופות גמל מומלצות ללא אינטרס אישי?

כן. למעשה, סוכן ביטוח עם התמחות בפנסיה הוא היחידי שיכול להציע לכם עזרה והדרכה ללא אינטרס או קשר לחברה מסוימת. הסוכן יישב איתכם ויבנה בהתאם לדרישות ולצרכים שלכם תוכנית שמתאימה לכם ותפורה למידותיכם. הוא אינו קשור לבית השקעות זה או אחר אלא עובד עם כולם, כך שהנייטרליות שלו לא מוטלת בספק. מעבר לכל זה הוא גם יודע אילו קופות גמל מומלצות ואילו פחות.

האם קופות גמל מומלצות יכולות להיות לטווח של שנתיים שלוש?

כן, ישנן קופות גמל מומלצות שניתן להשקיע בהן לטווח קצר וקצוב מראש.

מה הסיבה שלאנשים יש צורך לבצע איחוד קופות גמל?

לעיתים אנו פותחים קופת גמל לילדים, קופת גמל ללימודים ועוד קופות גמל שאנו כבר לא זוכרים מתי ולמה פתחנו אותן. זה מצב שמייצר הרבה רעשי רקע, דני ניהול כפולים ומכופלים ובעיקר, מונע מאיתנו מידע אמיתי לגבי הביצועים של הכסף שלנו. איחוד קופות גמל מאפשר לבחור קופת גמל אחת מבין כמה קופות גמל מומלצות, ולנייד את כל קופות הגמל אליה, את הקרנות, החסכונות וכו'. כך אנו יכולים לדעת בתנועה אחת את כל הנתונים, הביצועים, הרווחים וכו'.

דילוג לתוכן