כשעצמאים מאבדים את יכולת ההשתכרות שלהם - ביטוח אובדן כושר עבודה לעצמאים

אנחנו חיים במדינה הנחשבת כבעלת קריטוריונים נוקשים ומקשים מאוד על עצמאיים, לפחות יחסית לשכירים. המיסים גבוהים, העזרה הממשלתית ניתנת במשורה, התמיכה הכלכלית היא אפסית. בדיוק בגלל זה לעצמאי הממוצע אין שום ברירה – הוא חייב לעשות לעצמו ביטוח אובדן כושר עבודה לעצמאים, אחרת עם כל שינוי ביכולת ההשתכרות שלו הוא עלול למצוא את עצמו במצב קשה, ולאבד את כל רכושו.

מה זה ביטוח אובדן כושר עבודה לעצמאים?

ביטוח אובדן כושר עבודה לעצמאים הוא ביטוח שמבטיח לעצמאיים שבמקרה והם יאבדו את יכולתם לעבוד ולפרנס, הם יקבלו פיצוי מחברת הביטוח. הפיצוי יהיה חודשי, כמו משכורת.

מתי עצמאי מאבד את יכולת ההשתכרות שלו?

ברגע שאדם מאבד את היכולת שלו לעבוד, הוא למעשה מאבד את יכולת ההשתכרות שלו. זה יכול להיות בגלל עיוורון, שיתוק (אפילו חלקי), פגיעה קשה במראה (עבור אדם שמתוקף תפקידו הוא צריך להיות בקשר פיזי עם לקוחות), פגיעה בדיבור, אפילו פגיעה ביכולת להקליד. פגיעה ביכולת לעבוד יכולה לקרות בגלל מחלה, בגלל תאונה או אפילו בגלל אירוע שנראה כמו סתם דקה של חוסר תשומת לב – אדם החליק ברחוב.

שכירים שמאבדים את יכולת ההשתכרות שלהם, מקבלים פיצויי פיטורים ויכולים להמשיך בחייהם פחות או יותר. אדם שעובד כעצמאי הוא נטול רשת ביטחון שתעניק לו מקורות הכנסה נוספים. מלבד התחושה של וואקום כלכלי, אותו אדם איבד את היכולת שלו לעבוד מסיבה מסוימת שיש לה עוד השלכות רבות (ככל הנראה בגלל מחלה או תאונה), וסביר להניח שלפניו עוד טיפולים יקרים, צורך ברכישה של ציוד והוצאות רבות ונוספות. במקרים כזה הפיצוי שיתקבל מתביעת ביטוח אובדן כושר עבודה לעצמאים יכול מאוד לעזור.

איך מחשבים את הפרמיה החודשית ואת סכום הפיצוי?

מאחר ולעצמאים אין משכורת קבועה, כדי לקבוע מחיר פיצוי עבור ביטוח אובדן כושר עבודה לעצמאים, צריך לחשב ממוצע השתכרות, והוא יהיה הבסיס לשכר החודשי שתקבלו בכל מקרה של פגיעה ביכולת ההשתכרות שלכם. שימו לב, אתם לא מקבלים את כל הסכום שהרווחתם, אלא עד שבעים וחמישה אחוז מהשכר, כשרצפת המינימום היא עשרים וחמישה אחוזים. בכל כמובן בהתאם לפגיעה ביכולת הפרנסה. כלומר, אתם לא צריכים להיות במצב שבו אתם לא מסוגלים לפרנס בכלל, כדי לקבל את הפיצוי. מספיק שמוכחת פגיעה כלשהי.

האם יש כפל ביטוחי של  ביטוח אובדן כושר עבודה לעצמאים עם ביטוח לאומי?

כשאדם תובע את ביטוח אובדן כושר עבודה לעצמאים, הסכום שהוא מקבל מתקזז עם הסכום המגיע לו מביטוח לאומי, עבור אותו סעיף בדיוק. אם אתם רוצים להימנע מקיזוז תשלום, אתם יכולים לרכוש הרחבה של ביטוח אובדן כושר עבודה לעצמאים.

האם יש מקרים בהם הביטוח לא מאשר את התביעה?

כן, יש רשימת חריגים בפוליסת ביטוח אובדן כושר עבודה לעצמאים. למשל תאונה מספורט אתגרי לא תכוסה על ידי הביטוח אלא אם נרכשה הרחבה מיוחדת. גם נכות או אובדן כושר עבודה כתוצאה מניסיון התאבדות לא מכוסה על ידי הביטוח, אירוע פלילי שנגרם באשמתו של המבוטח, התמכרות לסמים ועוד. כשאתם עושים ביטוח אובדן כושר עבודה לעצמאים פשוט תבדקו מה הוא מכסה ומה לא. אם אתם יודעים שאתם לא יכולים ורוצים לוותר על ספורט אתגרי אבל כן רוצים לקבל פיצוי במקרה של גרימת נכות, רכשו הרחבה או הכניסו את הסעיף הזה על ידי משא ומתן. התייעצו עם סוכן הביטוח שלכם.

ההבדל בין ביטוח נכות ובין ביטוח אובדן כושר עבודה לעצמאים

ביטוח נכות הוא ביטוח חשוב לא פחות, אך הוא מתייחס רק למקרים של נכות עתידית, וכולל בתוכו גם סעיף של ביטוח אובדן כושר עבודה לעצמאים. ההבדל בינו ובין ביטוח אובדן כושר עבודה לעצמאים טמון רק ברשימת האירועים שיכולים להוביל לפיצוי, כשפוליסת ביטוח אובדן כושר עבודה לעצמאים היא רחבה יותר וכוללת אובדן יכולת עבודה כתוצאה מכל מקרה, לא רק נכות. אם אתם שכירים, אתם בהחלט יכולים לעשות ביטוח נכות, ולהסתפק בו.

לאיזה סוג עצמאים מתאים לעשות ביטוח אובדן כושר עבודה לעצמאים?

ביטוח אובדן כושר עבודה לעצמאים מתאים לכל מי שעובד למחייתו כעצמאי, ואינו שכיר. הביטוח פעיל עד גיל שישים ושבע, גיל הפרישה מהעבודה, וניתן להצטרף אליו עד גיל שישים. כמו כן, אפשר לבחור אם רוצים להאריך את הביטוח מעבר לגיל שישים, או לעצור אותו

האם ביטוח משלים יכול לעזור לעצמאיים שאיבדו את יכולת ההשתכרות שלהם?

ביטוח משלים לא עוסק בסעיפים של פיצוי, ולכן אינו יכול להחליף פוליסת ביטוח אובדן כושר עבודה לעצמאים.

מדוע ביטוח בריאות אינו מספיק, במקרה של אי יכולת לעבוד?

ביטוח בריאות יכול מאוד לעזור לתהליך ההחלמה של המבוטח: לאפשר לו בדיקות מיידיות, ייעוץ על ידי רופאים מומחים, סדרת טיפולים מחליפי ניתוח חדשניים – ועוד. אבל הביטוח בריאות אינו מפצה כספית, חוץ מאשר בביטוחים ספציפיים כמו ביטוח מחלות קשות, או ביטוח מחלות קשות – סרטן.