מגזין הביטוח 2bit.co.il פה תקבלו מידע על כל סוגי הביטוחים השונים, השוואות מחירים בביטוח, וכל המדריכים לחיסכון במחירי הביטוח שלכם

מה זה ביטוח משלים?

ביטוח משלים כשמו כן הוא – הוא ביטוח אשר משלים לכם את הביטוח הקיים שלכם. במקרה של ביטוח בריאות משלים, מטעם קופות החולים, אתם מקבלים מגוון רחב של שירותי בריאות נוספים (ראשי תיבות – שב”ן) תמורת תשלום חודשי סמלי ויחסית נמוך. מעבר לביטוח רפואי משלים, קיים גם ביטוח סיעודי משלים, והוא ביטוח קבוצתי משלים אשר נותן לכם כיסוי במקרה הביטוח. 

הביטוחים המשלימים נועדו להשלים ביטוח קיים, לרוב מדובר בהשלמת הביטוח הבסיסי של הקופה לביטוח מקיף יותר שנותן לכם עוד כיסויים והגנות במקרה הצורך. 

ביטוח משלים או ביטוח בריאות פרטי?

ביטוח משלים לרוב משתלם, שכן קופות החולים לא גובות סכום גבוה כל חודש, ובתמורה אתם מקבלים סל שלם של שירותים אותם אתם יכולים לנצל.

במקביל לביטוחים המשלימים של קופות החולים, אתם יכולים לרכוש ביטוח בריאות פרטי. הוא אמנם יקר יותר (פרמיה יחסית גבוהה יותר כל חודש), אך הוא יכול להיות מאוד משתלם עבורכם, כשאתם בוחרים את הכיסויים המתאימים לכם וכשאתם מקבלים הגנה רחבה יותר וכיסוי מקיף יותר במקרה הביטוח. 

במה כדאי לבחור, מה הם המאפיינים של כל ביטוח והאם כדאי לרכוש ביטוח משלים? בכל אלו ניגע במאמר זה.

מה זה ביטוח משלים שב”ן?

אם שאלתם את עצמכם פעם מה זה ביטוח משלים שב”ן, המאמר הזה הוא בשבילכם.
מרגע שאתם חברים בקופת חולים בביטוח בסיסי, שתכף ניגע בו ובקשר שלו לביטוח הבריאות הממלכתי, אתם זכאים תמורת תשלום להצטרף לביטוח שב”ן של קופת החולים שלכם – ביטוח שירותי בריאות נוספים, או, כפי שהרוב קוראים לכך, ביטוח בריאות משלים. 

ביטוח רפואי משלים זוהי תוכנית של שירותי בריאות אשר משלימים את שירותי הבריאות הבסיסיים אליהם אתם זכאים מהמדינה דרך חוק ביטוח בריאות ממלכתי, כלומר, אלו שירותים הכוללים טיפולים ואופציות נרחבות יותר מאלו המוצעות בסל הבריאות הבסיסי מהמדינה, בתוספת תשלום.

דוגמאות נפוצות לביטוחי שב”ן בקופות החולים הם למשל מכבי כסף וזהב, מכבי שלי, כללית מושלם זהב, כללית מושלם פלטינום, מאוחדת עדיף, מאוחדת שיא, ועוד. 

מי זכאי?
ביטוח בריאות משלים אינו קשור לחברות הביטוח או למדינה. על אף שהוא ביטוח לכל דבר ועניין (תשלום חודשי תמורה קבלת שירותים רפואיים בעת הצורך), חשוב לנו להדגיש 3 אלמנטים:

  • אתם לא נדרשים למלא הצהרת בריאות אם אתם רוצים לרכוש אותו.
  • כל חבר קופת חולים זכאי, תמורה תוספת תשלום, להצטרף למסלול השב”ן.
  • קופות החולים אינן יכולות לסרב לצרף חבר לתוכנית השב”ן שלהן. 

ההצטרפות

ההצטרפות לא תלויה במצבכם הרפואי, בגיל שלכם או במצב הכלכלי שלכם. כל מה שצריך כדי להצטרף לשירותי שב”ן היא תוספת של תשלום חודשי ובזאת אתם מקבלים את כל מלוא השירותים הכלולים במסגרת השב”ן של קופת החולים שלכם. 

מהי תקופת ההמתנה? – בחלק מהשירותים של השב”ן ישנה תקופת המתנה בה אתם משלמים עבור תוכנית שירותי השב”ן אך עדיין לא זכאים לקבל חלק מהשירותים שלה. בידקו היטב מהי תקופת ההמתנה במסלול שבחרתם, כדי שלא יהיו אי הבנות.

חשוב לנו לציין – אם אתם בוחרים שלא להצטרף לשירותי השב”ן, זה כמובן אינו פוגע בשאר הזכאויות שלכם – אתם תמשיכו להיות זכאים לקבלת שירותי הבריאות הבסיסיים דרך חוק ביטוח בריאות ממלכתי ודרך סל הבריאות הבסיסי.

ביטוח בריאות משלים – איך הוא משתלב עם חוק ביטוח בריאות ממלכתי?

ביטוח הבריאות הממלכתי הוא הביטוח שאתם זכאים לו במסגרת חוק ביטוח בריאות ממלכתי, והוא חל על כל תושב במדינת ישראל. 

מס הבריאות שאתם משלמים כל חודש? – הוא זה שמאפשר את המשך הקיום של קופות החולים, שכן הוא מועבר למשרד הבריאות ומשם מחולק לקופות החולים. בתמורה לתשלום זה, אתם זכאים לקבל בעת הצורך טיפול רפואי בסיסי וסביר הכלול בחוק הבריאות, חוק אשר קובע סל שירותי בריאות אחיד בין כל קופות החולים בישראל.  

כך שמעצם התשלום החודשי שלכם של מס הבריאות, אתם זכאים לקבלת סל בריאות בסיסי מטעם המדינה. ביטוח בריאות משלים
אך במקביל, וזה מה שרוב הציבור בוחר בו, קופות החולים מציעות מתן שירותי בריאות נוספים בתמורה להסדרי תשלום שונים – והוא למעשה ביטוח משלים. 

למה כדאי שיהיה לכם ביטוח בריאות משלים?

ביטוח הבריאות הבסיסי אליו אתם זכאים מהמדינה הוא, ובכן, בסיסי. ישנם טיפולים רפואיים שלמים להם אתם לא זכאים במסגרת ביטוח בריאות זה, ובדיוק בשביל זה הומצא ביטוח הבריאות המשלים – שמשלים עבורכם את התמונה. 

כמובן שאין עליכם חובה לרכוש אותו, אבל הוא מומלץ ביותר עבור מי שמעוניין בחבילות רחבות יותר של שירותים רפואיים מטעם קופות החולים. החיסרון? הוא דורש תשלום נוסף למס הבריאות אשר אתם משלמים בכל חודש. לרוב מדובר בתוספת מחיר מועטה ומאוד שולית, שיכולה להשתלם לכם מאוד בעת הצורך. 

ביטוח רפואי משלים – בטוח משתלם?

התוספת הקטנה יחסית של התשלום בכל חודש, מעניקה לכם בתמורה חבילה אחידה המכילה עשרות טיפולים רפואיים שונים, אפשרויות ומימונים שונים. למשל:

  • ייעוץ דיאטני
  • אפשרות לקבלת טיפולים רפואיים וחוות דעת, גם מרופאים מומחים
  • השתתפות בטיפולי שיניים
  • השתתפות ברכישת משקפי ראייה
  • השתתפות בטיפולי רפואה משלימה
  • השתתפות ברכישת אביזרים שונים
  • השתתפות בניתוחים אסתטיים
  • השתתפות ברכישת תרופות
  • בחירת הרופא המנתח בארץ
  • החזרים עבור נסיעות באמבולנס
  • טיפולים לילדים
  • ועוד המון!

ביטוח סיעודי משלים

היום חל איסור על ביטוחי סיעוד קבוצתיים שהיו בעבר נפוצים בקרב מקומות עבודה למשל, ולכן היום קיימים רק שני סוגי ביטוח סיעודי עיקריים: 

  • ביטוח סיעודי קבוצתי לחברי קופות החולים.
  • ביטוח סיעודי פרטי. 

היום ניגע בביטוח סיעודי משלים של קופות החולים. 

נתחיל מכך שטיפול בחולה סיעודי עולה הרבה מאוד כסף, ורוב הנטל נופל על המשפחה, שכן החוק בישראל קובע כי האחריות למימון הטיפול על אדם סיעודי היא על בני משפחתו. בנוסף, ביטוח החיים או ביטוח הבריאות שלכם לרוב לא מכסה גם טיפול סיעודי. מה שכן, יתכן שאדם סיעודי יהיה זכאי לקצבה מטעם המוסד לביטוח לאומי, אלא שהרבה פעמים קצבת הסיעוד אינה נותנת מענה מספיק מקיף כלכלית עבור כיסוי ההוצאות הגבוהות של טיפול בחולה סיעודי. 

3 הסיבות העיקריות האלה הביאו לכך שמרבית האנשים פונים לביטוח סיעודי, אשר יוכל לסייע להם בעת הצורך. ביטוח סיעודי דרך קופות החולים, או במילים אחרות, ביטוח סיעודי משלים, הוא שירות בריאות נוסף (שב”ן) אשר קופות החולים מעניקות למבוטחים שלהן. חשוב לנו להדגיש – מדובר בביטוח קבוצתי, מטעם חברת ביטוח אשר עובדת עם קופת החולים. 

סכומי הפיצוי, אשר זהים בין קופות החולים השונות, תלויים בגיל הצטרפותו של המבוטח לביטוח הסיעודי, ע”פ הטבלה הבאה:

 

מקום השהייה של המבוטח הצטרפות לראשונה לביטוח סיעודי קבוצתי של קופ”ח לפני גיל 49 הצטרפות לראשונה לביטוח סיעודי קבוצתי של קופ”ח בין גיל 50 לגיל 59 הצטרפות לראשונה לביטוח סיעודי קבוצתי של קופ”ח בגיל 60 ומעלה
תגמול ביטוח חודשי למבוטח השוהה בבית (פיצוי) 5,500 שקל 4,500 שקל 3,500 שקל
תגמול ביטוח חודשי למבוטח השוהה במוסד (שיפוי) 10,000 שקל 6,500 שקל 4,500 שקל

 

(מתוך מרכז רפואי שיקומי רעות)

האם לעשות ביטוח סיעודי משלים דרך קופות החולים?

יתרונות חסרונות
  • ביטוח סיעודי הוא הפתרון בעת הצורך לאדם סיעודי, שכן הביטוח יסייע בהוצאות הגבוהות על הטיפול הביתי ועל העסקת מטפל ובכך יקטין משמעותית את הנטל ואת התלות של האדם במשפחתו.
  • אם החולה הסיעודי שוהה במוסד סיעודי כזה או אחר, סכום השיפוי אליו הוא יהיה זכאי יעמוד על לא יותר מ 80% מההוצאה שהוא משלם עבור האשפוז הסיעודי. 
  • ביטוח סיעודי משלים הוא משמעותית משתלם יותר מביטוח סיעודי פרטי, מבחינת הפרמייה החודשית.
  • מאחר שמדובר בפוליסה אחידה של קופות החולים, המבוטח אינו יכול לבחור ולהתאים לעצמו באופן אישי את תנאי הפוליסה. 
  • מדובר ברובד הבסיסי ביותר להגנה סיעודית
  • תקופת הביטוח מוגבלת, וכשזו תמה, תנאי הביטוח עשויים להשתנות. כמו כן, עם השנים הפרמיה לרוב משתנה.
  • תשלום חודשי נמוך כל חודש
  • מקרי ביטוח שאירעו עקב תאונת דרכים או תאונת עבודה אינם מכוסים בביטוח זה

ביטוח בריאות פרטי

עוד דרך להוסיף שירותים רפואיים שתהיו זכאים להם, היא ביטוח בריאות פרטי – במסגרת חברות הביטוח הפרטיות בישראל.

  • היתרון? אתם מחליטים מאיזו חברת ביטוח לרכוש אותו, מה הפוליסה תכלול וכו’.
  • החסרון? עלות חודשית גבוהה יותר מאשר ביטוח רפואי משלים מטעם קופות החולים. 

הנה פירוט של החסרונות והיתרונות של ביטוח בריאות פרטי למול ביטוח בריאות משלים דרך הקופה:

 

סוג ביטוח יתרונות חסרונות
ביטוח בריאות פרטי
  • מתן מענה מקיף יותר עבור כל הצרכים הבריאותיים שלכם:
  • ניתוח בבתי חולים פרטיים
  • תרופות מחוץ לסל
  • זמינות גבוהה יותר ופחות עומס
  • אפשרויות שונות שנפתחות בפניכם שלא כלולות בביטוח בריאות משלים שב”ן
  • כיסויים נרחבים ואיכותיים יותר לטיפולים רפואיים אשר לא מכוסים בשום מסגרת אחרת 
  • שקט נפשי – התרכזות בריפוי הגוף ולא בהשגת הכסף
  • חופש בחירה גדול יותר – אתם מחליטים מאיזו חברת ביטוח לרכוש אותו ומה הפוליסה תכלול
  • יקר יותר
ביטוח בריאות משלים
  • זול יותר
  • חלק מהכיסויים שבו זהים לכיסויים שבביטוח הפרטי (לכן חשוב לשים לב מה כוללת כל פוליסה כדי שלא יווצר כפל ביטוחים)
  • גם הביטוח המשלים, שהוא הרבה מעבר לביטוח הבסיסי אליו אנחנו זכאים מהמדינה כתושבים, הוא עדיין הרבה פעמים לא מספיק, וחסרים בו כיסויים שונים או שמחיר ההשתפות העצמית גבוה
  • עומס של קופות החולים, זמני המתנה ארוכים יותר
  • תרופות שמחוץ לסל לא תמיד יקבלו מענה
  • כפופים ל”חבילה” של שירותים שהקופה קבעה במסגרת תוכנית השב”ן



האם לבחור בביטוח בריאות פרטי או שעדיף ביטוח משלים שב”ן?

ראינו שגם לביטוח בריאות פרטי וגם לביטוח משלים יש חסרונות ויתרונות. ביטוח בריאות פרטי הוא יקר יותר אבל ניתן להפיק ממנו הרבה יותר, ולעומת זאת ביטוח משלים שב”ן הוא זול בהרבה מהביטוח הפרטי אבל מכיל פחות כיסויים או כיסויים ברמה נמוכה יותר. 

ההחלטה במה לבחור צריכה להיות החלטה אישית שלכם בהתאם לצרכים האישיים והבריאותיים שלכם. ביטוח בריאות משלים יכול לתת לכם הרבה, אבל אולי זה לא יהיה לכם מספיק. גם בביטוח סיעודי קיימת אותה ההתלבטות – האם לרכוש ביטוח סיעודי פרטי או ביטוח סיעודי משלים דרך הקופה?

את כל ההתלבטויות הללו חשוב שתביעו מול סוכן הביטוח שלכם. הבריאות שלנו היא הדבר הכי חשוב לנו, ואנחנו לא רוצים לשחק איתה משחקים ובוודאי שלא לחסוך עליה. מצד שני, כשעל המאזניים עומדות העלות והתועלת, חשוב לקבל החלטות נכונות מתוך שיקול דעת ומהסתכלות מיטבית על הנתונים. 

ההחלטה היא בידיים שלכם

המאמר הזה נועד כדי לתת לכם את המידע שאתם צריכים כדי לקבל את ההחלטה, אבל הוא לא נועד להחליט בשבילכם. את ההחלטה תצטרכו לקבל בעצמכם, ומומלץ מאוד עם סוכן ביטוח אישי, שמכיר אתכם ואת הצרכים שלכם, שיודע מה חשוב לכם יותר ומה פחות. סוכן ביטוח אישי, אובייקטיבי, נטול אינטרסים של חברות ביטוח שונות, שמכיר אתכם טוב – יוכל לתת לכם את המענה המדויק והנכון ביותר עבורכם.

בעולם הביטוחים אין נכון או לא נכון. יש מתאים או לא מתאים. וכדי לראות מה מתאים, צריך איש מקצוע שמכיר היטב את הפוליסות הקיימות בשוק, את ההבדלים הבולטים ביניהן, את הפרמיות, את השינויים לאורך התקופות וכו’, כך שלקבל החלטה מקצועית כזו ביחד איתו הופך את הכול לאישי יותר כך שהפוליסה שתבחרו בסוף תהיה תפורה בדיוק למידות שלכם. 

לסיכום:

ביטוח משלים הוא עולם מורכב יותר ממה שציפינו. יש סוגים שונים של ביטוחים משלימים, וכל אחד מתמקד בתחום בריאותי טיפה אחר. במאמר הפעם דיברנו על ביטוח בריאות משלים (ביטוח רפואי משלים) דרך קופות החולים, שמטרתו להשלים לנו כיסויים נוספים מעבר לביטוח הבסיסי אליו אנו זכאים מטעם המדינה מעצם היותנו תושבים אשר משלמים מס בריאות. לכל קופת חולים יש כמה תוכניות שונות של שב”ן (שירותי בריאות נוספים) והבחירה בידנו איזו תוכנית לבחור, אם בכלל.

אחרי שהסברנו בדיוק מה זה ביטוח משלים שב”ן, אתם וודאי יכולים לראות כי זהו ביטוח מאוד משתלם – הן כלכלית והן מבחינת היקף כיסויים, וחשוב שיהיה אותו לכל אחד מאיתנו, פשוט למקרה שנצטרך. דוגמאות נפוצות לביטוח בריאות משלים של שב”ן בקופות החולים הן: מכבי כסף וזהב, כללית מושלם פלטינום, מאוחדת שיא, ועוד. 

באשר לביטוח סיעודי, חלק יעדיפו לרכוש את הביטוח המשלים הקבוצתי דרך הקופה, וחלק יעדיפו לרכוש ביטוח סיעודי פרטי, כפי שחלקנו מעדיפים לרכוש ביטוח בריאות פרטי. בכל מה שקשור להחלטה אם להסתפק רק בכיסוי הביטוחי של שב”ן מטעם קופות החולים, או לרכוש ביטוח פרטי בנוסף – חשוב להתייעץ על כך עם סוכן ביטוח אישי אשר מומחה בשאלות כמות אלו ושמכיר את עולם הביטוחים היטב. אל תשחקו משחקים עם הבריאות שלכם, אלא תקבלו החלטות חכמות ושקולות לאורך הדרך.

שאלות ותשובות
שאלה: איך רוכשים ביטוח בריאות פרטי?

תשובה: דרך סוכן הביטוח שלכם או ישירות דרך חברת ביטוח בה אתם בוחרים. כמו כן, מאוד מומלץ לבצע השוואת ביטוח בריאות לפני שרוכשים אחד כזה, שכן הפערים בין הכיסויים הניתנים והעלויות החודשיות בין חברות הביטוח השונות יכולים להיות משמעותיים. 

שאלה: אילו סוגים שונים של ביטוח בריאות פרטי יש?

תשובה: יש ביטוח בריאות פרטי אשר רק מכסה הוצאות שהן מעבר לתקרת הכיסוי של השב"ן, ויש ביטוח בריאות פרטי תחליפי אשר מכסה שירותים דומים לאלו שבביטוח הממלכתי/ שבביטוח במסגרת השב"ן, אך ברמה גבוהה יותר, במימון מקיף יותר, ולרוב גם עם אפשרויות רחבות יותר.
יש גם סוגי ביטוחים אשר מותאמים לצרכים שונים:

ביטוח מחלות קשות
ביטוח תאונות אישיות
ביטוח למימון תרופות אשר אינן בסל הבריאות
ביטוח למימון השתלות וטיפולים בחו"ל
ביטוח סיעודי
ועוד. 

שאלה: אילו סוגי ביטוח בריאות משלים יש?

תשובה: קיימים 3 סוגים של ביטוח משלים:

ביטוח מוסף – ביטוח המוסיף שירותים שאינם כלולים בסל הבריאות, למשל טיפולי שיניים.
ביטוח מרחיב – ביטוח המרחיב את השירותים הכלולים בסל הבריאות, למשל הגדלת ההשתתפות הכספית בפרוצדורה רפואית מסוימת.
ביטוח תחליפי – ביטוח המהווה תחליף איכותי וברמה גבוהה לשירותים הניתנים בסל הבריאות, למשל השתתפות בהוצאות אשפוז בבית חולים פרטי.

שאלה: האם ביטוח סיעודי משלים משתנה בין קופת חולים אחת לאחרת?

תשובה: ביטוח סיעודי משלים של קופת חולים אחת זהה בתנאיו לזה של קופת חולים אחרת, כולל אחידות בסכומי הפיצוי ובתקופות הפיצוי. כמו כן, מאחר שהפוליסה אחידה בתנאיה, תוכלו להעביר את הביטוח הסיעודי איתכם אם תעברו קופת חולים. עם זאת, הפרמייה עשויה להיות שונה בין קופת חולים אחת לאחרת, שכן מדובר בחברות ביטוח שונות. 

דילוג לתוכן