למה ביטוח חיים כפול הוא כה נפוץ - ומי יכול לעשות לנו סדר בביטוח?

לרוב ההורים, בעיקר ההורים הצעירים, יש ביטוח חיים שהם עשו באופן עצמאי מתישהו. אולי זה קרה אחרי שהם ראו כתבה עצובה בחדשות על משפחה שהתמוטטה לאחר שהמפרנס או המפרנסת הראשיים נפטרו והותירו את המשפחה בכאוס כלכלי, ואולי הם החליטו לעשות ביטוח חיים באופן עצמאי.

זה לא כל כך משנה מה הסיבה שגרמה לכם לעשות ביטוח חיים, מה שחשוב זה שעשיתם, ובכך הבטחתם תמורה כלכלית מכובדת למוטבים שלכם, ואיזו שהיא שלווה גם עבורכם: אתם כעת יודעים שלא משנה מה יקרה, הילדים ו/או בני הזוג שלכם לא יהיו תלויים בחסדם של אנשים אחרים. הם יוכלו להמשיך את חייהם באותו אופן, מבלי ליפול לחובות או למינוס בבנק, בלי להתפשר ובלי להיאלץ לקחת עוד עבודות.

מה שמעניין פה זה שיתכן, במידה רבה של סבירות, שיש לכם יותר מביטוח חיים אחד, מה שנקרא ביטוח חיים כפול. לא בהכרח שהביטוח השני טוב כמו זה שעשיתם באופן עצמאי, אך עדיין יש מצב של כפילות שצריך לבדוק, ובמקרה הצורך, למחוק או לסגור.

איך זה יכול להיות, ודאי תשאלו, הרי אנחנו חיים פעם אחת, אז מדוע יכול לקרות מצב של ביטוח חיים כפול?

ובכן – טוב שהגעתם עד לפה, כי הכתבה הזו תיתן לכם את כל המידע על ביטוח חיים, וגם תסביר לכם מה זה ביטוח חיים, איך זה קורה שיש ביטוח חיים כפול, איך עושים השוואת מחירי ביטוח חיים ואילו סוגי ביטוחי חיים יש בשוק הכלכלי.

מה זה ביטוח חיים?

ביטוח חיים מבטיח סכום כסף ליורשים של המבוטח, לאחר מותו.

איך נקבע סכום הפיצוי בביטוח חיים?

בניגוד לתוכנית חיסכון, סכום הפרמיה החודשי שמבוטח ביטוח חיים מפריש מדי חודש לקרן ביטוח חיים, אינו מצטבר לכדי סכום שבסופו של דבר יוענק למוטבים, לאחר פטירת המבוטח. שיטת הפיצוי בביטוח חיים היא שונה: המבוטח בוחר בסכום פיצוי ליורשיו (חצי מיליון שקלים, מיליון, מיליון וחצי וכן הלאה), והסכום הזה מועבר ליורשים, לאחר פטירתו של המבוטח. בתחום זה אין צבירת ותק – גם אם המבוטח נפטר חודש לאחר שהחל להפריש לביטוח חיים, יורשיו יקבלו את מלוא הסכום. אם הוא ימות לאחר שיסיים את תקופת תשלום ביטוח החיים ולא יחדש אותו, יורשיו לא יקבלו פיצוי כלל, למרות ששילם במשך שנים ארוכות.

איך נקבעת הפרמיה לתשלום בביטוח חיים?

כשהמבוטח בוחר בסכום מסוים כפיצוי ליורשיו, תשלום הפרמיה החודשית הוא בהתאם לסכום. בנוסף, יש גורמים נוספים שמשפיעים על בניית המחיר:

• הגיל של המבוטח
• מין, גבר או אישה
• האם המבוטח מעשן
• בריאות והימצאות של מחלות כרוניות בהווה או בעבר
• תחביבים ו/או עיסוקים מסוכנים / בריאים

מהם ביטוחי החיים שיכולים לגרום למצב של ביטוח חיים כפול?

יש כמה סוגים של ביטוח חיים, שמגיעים מתוך ביטוחים אחרים ומייצרים מצב של ביטוח חיים כפול. לפניכם סקירה של ביטוחי החיים הנפוצים בישראל, עם הסבר לגבי היכולת שלהם לייצר כפל ביטוחי:

ביטוח ריסק  – פיצוי חד פעמי או קיצבה חודשית

ביטוח ריסק הוא הביטוח הנפוץ ביותר, וזה שאנשים עושים בדרך כלל. כשאתם מגלים שיש לכם ביטוח חיים כפול, זה לרוב לא בגלל ביטוח ריסק, שאותו עושים בנפרד ובמעמד עצמאי, כלומר שאינו כרוך בביטוח מסוג אחר.

ביטוח חיים למשכנתא – ביטוח חובה כתנאי לקבלת המשכנתא

ביטוח חיים למשכנתא אינו דומה לביטוח חיים ריסק, למרות שהוא בנוי מאותם מרכיבים. ההבדל המשמעותי הוא שבמקרה של ביטוח חיים למשכנתא, המוטב הוא הבנק ולא יורשיו של המבוטח. זוגות שרוצים לקחת משכנתא חייבים לעשות גם ביטוח חיים למשכנתא, אחרת לא יוכלו לקבל את המשכנתא. רוב הזוגות עושים ביטוח חיים רגיל בנוסף לביטוח המשכנתא וללא קשר אליו, כדי להבטיח את עתידם של יורשיהם.

ביטוח מנהלים – פנסיוני ופיצויים

ביטוח מנהלים, אחת ההטבות המבוקשות בשוק העבודה, הוא תוכנית חיסכון פנסיונית שמשלבת גם ביטוח חיים, יחד עם סעיפי פיצוי במקרים של אובדן כושר עבודה ועוד. ביטוח מנהלים הוא לעיתים קרובות הסיבה לביטוח חיים כפול.

ביטוח חיים עם סעיפי פיצוי במקרים של אובדן כושר עבודה

ביטוח חיים המציע פיצוי בצורה של קצבה חודשית, במקרה שהמבוטח מאבד את יכולת ההשתכרות שלו. הסעיף הזה קיים “בקטנה” גם במשכורת שלנו, אך שם הוא מציע פיצוי נמוך, ובנוסף מאלץ הוכחה של אי יכולת עבודה באופן מוחלט, כדי לקבל זכאות לקצבה.

מתוך כל סוגי הביטוחים, איזה ביטוח חיים הכי כדאי לעשות?

רק סוכן ביטוח יכול לענות לכם על השאלה איזה סוג ביטוח כדאי לעשות, והוא יעשה זאת לאחר בחינה מדוקדקת של כל הנתונים שלכם, הביטוחים שלכם, ויכולת ההחזר החודשית שלכם.

בנוסף, בניגוד לחברות ביטוח, סוכן ביטוח הוא הגורם היחידי שעובד בשבילכם ועבורכם. הוא יציע לכם את המבצע הכי טוב, ויפסיק לכם פוליסת ביטוח חיים יקרה מדי.

איך פותרים את הבעיה של ביטוח חיים כפול?

לא תמיד חייבים לפתור את הבעיה של ביטוח חיים כפול. לפעמים ביטוח חיים כפול מתבטא בחלקי סעיפים מביטוחים אחרים, שלא עולים לכם הרבה כסף, אך יתבטאו בסכומי פיצוי נאים ליורשים שלכם. כמובן, אין זה אומר שאתם לא צריכים לבדוק את הנושא הזה, כי לפעמים המשמעות של ביטוח חיים כפול היא תשלום כפול, ולא בהכרח פיצוי הולם.

לדוגמא, אם אתם משלמים עבור ביטוח חיים ישן, אתם משלמים את הסכומים שהיו נהוגים לפני הרפורמה בתחום. זה אומר שאתם משלמים כמעט כפול – ולא בהכרח תמורת סכום פיצוי גבוה. לכן, דבר ראשון אתם צריכים לשבת עם סוכן הביטוח שלכם (ברוח הקורונה, נהלו אתו שיחת זום), לעבור על כל הביטוחים והפוליסות שלכם, ולראות מה מצבכם. אם אתם אכן במצב של ביטוח חיים כפול ולא מוצדק, בקשו מהסוכן שלכם שיצמצם את הפוליסות ויעצור לכם תשלומים מיותרים. זו, אגב, פרוצדורה פשוטה למדי, שלא כרוכה במס או בתשלום כלשהו.

השוואת מחירי ביטוח חיים

כיום, כשמחירי ביטוח החיים ירדו, אפשר לעשות השוואת מחירי ביטוח חיים ולבחור את הפוליסה הכי משתלמת. כמובן שכאשר אתם עושים זאת, קחו בחשבון שהמחיר משקף את הנתונים האישיים שלכם (הגיל שלכם, מצב הבריאות שלכם וכן הלאה), ןגם את סכום הפיצוי שאתם מבקשים להותיר למוטבים שלכם. לכן ההשוואה צריכה להיות תמיד באותן קטגוריות.

לדוגמא, אישה בת שישים תשלם הרבה יותר מאישה בת עשרים, בהנחה ששתיהן לא מעשנות, ושתיהן רוצות לעשות ביטוח על סך מיליון שקלים לעשרים שנה. כמה יותר? פי עשר ויותר.

כך תשלם אישה בת שישים לכל תקופת הביטוח:

וכך תשלם אישה בת עשרים לאורך תקופת הביטוח – שימו לב שיש יותר חברות ביטוח שמוכנות לבטח אותה:

לאור העובדה שאנשים מבוגרים משלמים כל כך הרבה על ביטוח חיים, כל מצב של כפל ביטוח חיים יכול להיות יקר להפליא, ולנגוס להם חלק ניכר מהתקציב החודשי שלהם. לכן חשוב למדי להבין אם הם אכן משלמים על כמה ביטוחי חיים שונים, ולהפסיק את התשלום עבור הפוליסות המיותרות. כמובן שחובה להיעזר באיש מקצוע ולא לעשות זאת לבד, כדי לא להפסיק בטעות דווקא את הפוליסה הטובה יותר.

איפה מוצאים את כל המידע על ביטוח חיים?

כל המידע על ביטוח חיים שאתם צריכים נמצא באתרים כמו הר הביטוח, וכמובן בליווי צמוד של סוכן ביטוח. להיכנס לבד לאתרים האלה יתן לכם מידע שטחי ולא מספק.