פורטל הביטוחים הגדול בישראל
• כל מה שצריך לדעת על ביטוח •
ביטוח חיים כפול

לרוב ההורים, בעיקר ההורים הצעירים, יש ביטוח חיים שהם עשו באופן עצמאי מתישהו. אולי זה קרה אחרי שהם ראו כתבה עצובה בחדשות על משפחה שהתמוטטה לאחר שהמפרנס או המפרנסת הראשיים נפטרו והותירו את המשפחה בכאוס כלכלי, ואולי הם החליטו לעשות ביטוח חיים באופן עצמאי.

זה לא כל כך משנה מה הסיבה שגרמה לכם לעשות ביטוח חיים, מה שחשוב זה שעשיתם, ובכך הבטחתם תמורה כלכלית מכובדת למוטבים שלכם, ואיזו שהיא שלווה גם עבורכם: אתם כעת יודעים שלא משנה מה יקרה, הילדים ו/או בני הזוג שלכם לא יהיו תלויים בחסדם של אנשים אחרים. הם יוכלו להמשיך את חייהם באותו אופן, מבלי ליפול לחובות או למינוס בבנק, בלי להתפשר ובלי להיאלץ לקחת עוד עבודות.

מה שמעניין פה זה שיתכן, במידה רבה של סבירות, שיש לכם יותר מביטוח חיים אחד, מה שנקרא ביטוח חיים כפול. לא בהכרח שהביטוח השני טוב כמו זה שעשיתם באופן עצמאי, אך עדיין יש מצב של כפילות שצריך לבדוק, ובמקרה הצורך, למחוק או לסגור.

איך זה יכול להיות, ודאי תשאלו, הרי אנחנו חיים פעם אחת, אז מדוע יכול לקרות מצב של ביטוח חיים כפול?

ובכן – טוב שהגעתם עד לפה, כי הכתבה הזו תיתן לכם את כל המידע על ביטוח חיים, וגם תסביר לכם מה זה ביטוח חיים, איך זה קורה שיש ביטוח חיים כפול, איך עושים השוואת מחירי ביטוח חיים ואילו סוגי ביטוחי חיים יש בשוק הכלכלי.

מה זה ביטוח חיים?

ביטוח חיים מבטיח סכום כסף ליורשים של המבוטח, לאחר מותו.

איך נקבע סכום הפיצוי בביטוח חיים?

בניגוד לתוכנית חיסכון, סכום הפרמיה החודשי שמבוטח ביטוח חיים מפריש מדי חודש לקרן ביטוח חיים, אינו מצטבר לכדי סכום שבסופו של דבר יוענק למוטבים, לאחר פטירת המבוטח. שיטת הפיצוי בביטוח חיים היא שונה: המבוטח בוחר בסכום פיצוי ליורשיו (חצי מיליון שקלים, מיליון, מיליון וחצי וכן הלאה), והסכום הזה מועבר ליורשים, לאחר פטירתו של המבוטח. בתחום זה אין צבירת ותק – גם אם המבוטח נפטר חודש לאחר שהחל להפריש לביטוח חיים, יורשיו יקבלו את מלוא הסכום. אם הוא ימות לאחר שיסיים את תקופת תשלום ביטוח החיים ולא יחדש אותו, יורשיו לא יקבלו פיצוי כלל, למרות ששילם במשך שנים ארוכות.

איך נקבעת הפרמיה לתשלום בביטוח חיים?

כשהמבוטח בוחר בסכום מסוים כפיצוי ליורשיו, תשלום הפרמיה החודשית הוא בהתאם לסכום. בנוסף, יש גורמים נוספים שמשפיעים על בניית המחיר:

  • הגיל של המבוטח
  • מין, גבר או אישה
  • האם המבוטח מעשן
  • בריאות והימצאות של מחלות כרוניות בהווה או בעבר
  • תחביבים ו/או עיסוקים מסוכנים / בריאים

מהם ביטוחי החיים שיכולים לגרום למצב של ביטוח חיים כפול?

יש כמה סוגים של ביטוח חיים, שמגיעים מתוך ביטוחים אחרים ומייצרים מצב של ביטוח חיים כפול. לפניכם סקירה של ביטוחי החיים הנפוצים בישראל, עם הסבר לגבי היכולת שלהם לייצר כפל ביטוחי:

ביטוח ריסק  – פיצוי חד פעמי או קיצבה חודשית

ביטוח ריסק הוא הביטוח הנפוץ ביותר, וזה שאנשים עושים בדרך כלל. כשאתם מגלים שיש לכם ביטוח חיים כפול, זה לרוב לא בגלל ביטוח ריסק, שאותו עושים בנפרד ובמעמד עצמאי, כלומר שאינו כרוך בביטוח מסוג אחר.

ביטוח חיים למשכנתא – ביטוח חובה כתנאי לקבלת המשכנתא

ביטוח חיים למשכנתא אינו דומה לביטוח חיים ריסק, למרות שהוא בנוי מאותם מרכיבים. ההבדל המשמעותי הוא שבמקרה של ביטוח חיים למשכנתא, המוטב הוא הבנק ולא יורשיו של המבוטח. זוגות שרוצים לקחת משכנתא חייבים לעשות גם ביטוח חיים למשכנתא, אחרת לא יוכלו לקבל את המשכנתא. רוב הזוגות עושים ביטוח חיים רגיל בנוסף לביטוח המשכנתא וללא קשר אליו, כדי להבטיח את עתידם של יורשיהם.

ביטוח מנהלים – פנסיוני ופיצויים

ביטוח מנהלים, אחת ההטבות המבוקשות בשוק העבודה, הוא תוכנית חיסכון פנסיונית שמשלבת גם ביטוח חיים, יחד עם סעיפי פיצוי במקרים של אובדן כושר עבודה ועוד. ביטוח מנהלים הוא לעיתים קרובות הסיבה לביטוח חיים כפול.

ביטוח חיים עם סעיפי פיצוי במקרים של אובדן כושר עבודה

ביטוח חיים המציע פיצוי בצורה של קצבה חודשית, במקרה שהמבוטח מאבד את יכולת ההשתכרות שלו. הסעיף הזה קיים “בקטנה” גם במשכורת שלנו, אך שם הוא מציע פיצוי נמוך, ובנוסף מאלץ הוכחה של אי יכולת עבודה באופן מוחלט, כדי לקבל זכאות לקצבה.

מתוך כל סוגי הביטוחים, איזה ביטוח חיים הכי כדאי לעשות?

רק סוכן ביטוח יכול לענות לכם על השאלה איזה סוג ביטוח כדאי לעשות, והוא יעשה זאת לאחר בחינה מדוקדקת של כל הנתונים שלכם, הביטוחים שלכם, ויכולת ההחזר החודשית שלכם.

בנוסף, בניגוד לחברות ביטוח, סוכן ביטוח הוא הגורם היחידי שעובד בשבילכם ועבורכם. הוא יציע לכם את המבצע הכי טוב, ויפסיק לכם פוליסת ביטוח חיים יקרה מדי.

איך פותרים את הבעיה של ביטוח חיים כפול?

לא תמיד חייבים לפתור את הבעיה של ביטוח חיים כפול. לפעמים ביטוח חיים כפול מתבטא בחלקי סעיפים מביטוחים אחרים, שלא עולים לכם הרבה כסף, אך יתבטאו בסכומי פיצוי נאים ליורשים שלכם. כמובן, אין זה אומר שאתם לא צריכים לבדוק את הנושא הזה, כי לפעמים המשמעות של ביטוח חיים כפול היא תשלום כפול, ולא בהכרח פיצוי הולם.

לדוגמא, אם אתם משלמים עבור ביטוח חיים ישן, אתם משלמים את הסכומים שהיו נהוגים לפני הרפורמה בתחום. זה אומר שאתם משלמים כמעט כפול – ולא בהכרח תמורת סכום פיצוי גבוה. לכן, דבר ראשון אתם צריכים לשבת עם סוכן הביטוח שלכם (ברוח הקורונה, נהלו אתו שיחת זום), לעבור על כל הביטוחים והפוליסות שלכם, ולראות מה מצבכם. אם אתם אכן במצב של ביטוח חיים כפול ולא מוצדק, בקשו מהסוכן שלכם שיצמצם את הפוליסות ויעצור לכם תשלומים מיותרים. זו, אגב, פרוצדורה פשוטה למדי, שלא כרוכה במס או בתשלום כלשהו.

השוואת מחירי ביטוח חיים

כיום, כשמחירי ביטוח החיים ירדו, אפשר לעשות השוואת מחירי ביטוח חיים ולבחור את הפוליסה הכי משתלמת. כמובן שכאשר אתם עושים זאת, קחו בחשבון שהמחיר משקף את הנתונים האישיים שלכם (הגיל שלכם, מצב הבריאות שלכם וכן הלאה), ןגם את סכום הפיצוי שאתם מבקשים להותיר למוטבים שלכם. לכן ההשוואה צריכה להיות תמיד באותן קטגוריות.

לדוגמא, אישה בת שישים תשלם הרבה יותר מאישה בת עשרים, בהנחה ששתיהן לא מעשנות, ושתיהן רוצות לעשות ביטוח על סך מיליון שקלים לעשרים שנה. כמה יותר? פי עשר ויותר.

כך תשלם אישה בת שישים לכל תקופת הביטוח:

גיל המבוטחת חברת AIG חברת הכשרה ביטוח חברת איילון ביטוח חברת ביטוח ישיר
62 363 490 472 520
63 403 565 518 581
64 449 640 569 651
65 501 715 624 730
66 559 789 705 820
67 624 871 798 922
68 697 974 901 1039
69 779 1091 1018 1171
70 871 1241 1150 1335
71 975 1401 1301 1524
72 1091 1589 1502 1741
73 1221 1776 1762 1950
74 1368 1958 1893 2202
75 1532 2123 1999 2512
76 1716 2304 2749 2891
77 1923 2499 2973 3342
78 2154 2735 3253 3869
79 2414 3062 3652 4477
80 2704 3435 4113 5185
81 3030 3868 4626 6032

וכך תשלם אישה בת עשרים לאורך תקופת הביטוח – שימו לב שיש יותר חברות ביטוח שמוכנות לבטח אותה:

גיל המבוטחת איילון ביטוח מגדל ביטוח AIG הכשרה ביטוח ביטוח ישיר כלל ביטוח מנורה ביטוח הראל ביטוח הפניקס ביטוח
21 31 31 34 43 39 46 44 45 67
22 31 31 35 43 39 46 44 45 67
23 31 31 35 43 39 46 44 45 67
24 31 31 36 43 39 46 44 45 67
25 31 31 37 43 39 46 44 45 67
26 31 31 38 43 40 46 44 45 67
27 31 31 38 43 42 47 44 45 67
28 31 31 38 42 43 47 45 46 67
29 31 31 38 43 45 47 46 47 67
30 31 31 38 43 46 48 48 48 67
31 31 31 38 44 48 49 50 51 67
32 31 31 40 46 49 49 52 53 67
33 34 34 42 48 51 50 55 56 67
34 38 38 43 51 53 52 57 58 67
35 42 42 45 53 55 54 60 62 67
36 46 46 46 55 57 57 62 65 67
37 48 48 48 57 60 60 65 68 67
38 51 51 50 58 63 63 70 73 67
39 55 55 52 62 70 68 72 77 67
40 56 56 55 63 75 72 77 82 67

לאור העובדה שאנשים מבוגרים משלמים כל כך הרבה על ביטוח חיים, כל מצב של כפל ביטוח חיים יכול להיות יקר להפליא, ולנגוס להם חלק ניכר מהתקציב החודשי שלהם. לכן חשוב למדי להבין אם הם אכן משלמים על כמה ביטוחי חיים שונים, ולהפסיק את התשלום עבור הפוליסות המיותרות. כמובן שחובה להיעזר באיש מקצוע ולא לעשות זאת לבד, כדי לא להפסיק בטעות דווקא את הפוליסה הטובה יותר.

איפה מוצאים את כל המידע על ביטוח חיים?

כל המידע על ביטוח חיים שאתם צריכים נמצא באתרים כמו הר הביטוח, וכמובן בליווי צמוד של סוכן ביטוח. להיכנס לבד לאתרים האלה יתן לכם מידע שטחי ולא מספק.

דילוג לתוכן