מתקשים לעשות ביטוח חיים לחולי סכרת?

ביטוח חיים הוא ביטוח שאנשים עושים במטרה להשאיר אחריהם כסף ליורשים שלהם. בניגוד לביטוחים אחרים, ביטוח חיים איננו אמור להעניק שירותים למבוטח, לפצות אותו כספית או לתת לו כל שירות אחר. ביטוח חיים נותר נטו עבור הדור הבא, שעבורו המבוטח מעוניין לחסוך כסף.

אך ביטוח חיים לא מיועד רק לכך. כיום יש מוצרי ביטוח חיים המשלבים בתוכם סעיפים כמו ביטוח אובדן כושר פרנסה, ביטוח חיים עם חיסכון וכמובן – ביטוח חיים למשכנתא.

לאנשים עם מחלות רקע תהיה בעיה להצטרף לכל אחד מהביטוחים האלה. עוד לפני שהם מספיקים לקבל מידע מפורט על ביטוח חיים, הביטוח עצמו מפנה להם את הגב, ואומר להם במילים עדינות “זה לא אנחנו, זה אתם”.

אז מה יכולים לעשות אנשים שהיו חולים בעבר, או שחולים כעת במחלות רקע כרוניות, אם הם רוצים לעשות ביטוח חיים?

מה יעשו אנשים שרוצים לעשות ביטוח חיים לחולי סכרת, שאיננה מחלה קשה אך מקשה לעשות ביטוח וגורמת לעליית מחירי הביטוח? יש פתרונות, ובכתבה זו נפרט מה הם.

מה זה ביטוח חיים?

ביטוח חיים מיועד לתת פתרון לאנשים, שדואגים למה שיקרה לצאצאים שלהם, לאחר מותם כמפרנסים עיקריים. המבוטחים הם לא בהכרח מבוגרים או חולים. למעשה רוב המבוטחים החדשים הם אנשים צעירים ובריאים, בעלי משפחות עם ילדים קטנים. אלה הורים צעירים שרוצים לוודא שאם חלילה יקרה להם משהו, המשפחה שלהם לא תקרוס ולא תרד ברמת החיים. דווקא כשהמבוטחים מזדקנים, והילדים שלהם כבר מתבגרים בעצמם, לפעמים הם מגיעים למסקנה שהיורשים שלהם כבר במצב כלכלי מספיק טוב, דואגים לעצמם, ואין צורך להמשיך ולשלם עבור ביטוח החיים.

למה קשה לעשות ביטוחי חיים לאנשים עם מחלות רקע?

לפעמים אנשים שפעם היו חולים, או שחולים כעת במחלת רקע לא משמעותית, לא מבינים מדוע הם מתקשים להצטרף לביטוח חיים. למרות שהם קוראים מידע מפורט על ביטוח חיים, קשה להם להבין מה הקשר בין העובדה שיש להם סכרת, ובין המחיר הגבוה שהם מתבקשים לשלם עבור ביטוח חיים לחולי סכרת. התשובה היא, שחברות הביטוח לא ששות לבטח בביטוח חיים, המבוסס על בריאותו של המבוטח, אנשים שלקו במחלות קשות. גם מחלות רקע כמו סכרת, שבהחלט אפשר לחיות אתן בלי לתת להן יותר מדי חשיבות ומשקל, יפריעו כשרוצים לעשות ביטוח חיים, כי מבחינת חברת הביטוח זו מחלה שעלולה להתפתח למחלות קשות יותר, ולקצר את חייו של המבוטח.

כמה עולה ביטוח חיים?

מחיר ביטוח חיים נקבע על בסיס מספר פרמטרים אישיים:

• הגיל של המבוטח – כמו בביטוח בריאות, גם פה גיל המבוטח משפיע על מחיר הפוליסה, וככל שהוא מתבגר כך המחיר עולה.
• גבר או אישה – המחיר משתנה בהתאם למין, כשנשים משלמות יותר בגילאים שונים.
• עישון – הפרמטר השלישי והחשוב הוא סוגיית העישון. מעשנים משלמים יותר, בגלל הסבירות הגבוהה יותר שלקו במחלות כרוניות או ימותו.
• מצב בריאותי – מה מצבו של המבוטח? האם יש לו מחלות רקע או שהוא בריא לחלוטין? אם הוא צריך לעשות לדוגמא ביטוח חיים לחולי סכרת, הוא ישלם הרבה יותר מאשר אם אין לו סכרת.
• תחביבים – אם למבוטח יש תחביבים מסוכנים כמו ספורט אתגרי, הוא ישלם פרמיה גבוהה יותר.
• עיסוק – מקום ומיקום העבודה נחשבים ומשוקללים במחיר. למשל, שוטרים ישלמו יותר מאיש הייטק, מאחר והם חשופים ליותר סכנות.

אם אתם מעשנים, או שאתם צריכים לעשות ביטוח חיים לחולי סכרת, תתעודדו: מחירי הביטוח ירדו משמעותית בשנתיים האחרונות: בשנת 2019 עברה רפורמה בתחום ביטוחי חיים, שהוזילה מאוד את מחירי הפוליסות, ואיפשרה לכולם להצטרף לביטוח חיים, גם אנשים שבעבר לא יכלו להרשות לעצמם. למרות זאת, חברות הביטוח ברובן לא עדכנו את הלקוחות שלהן בעובדה שמחירי הביטוח ירדו פלאים, כמעט בארבעים אחוזים, והלקוחות שלא פנו לסוכני ביטוח כדי לבדוק עבורם את מחירי ביטוח החיים, ממשיכים לשלם עד היום את המחירים הישנים הגבוהים.

האם כדאי לעשות ביטוח חיים?

שאלת ביטוח החיים, אם היא כדאית או לא, תלויה מאוד במצב הבריאות של המבוטחים ובגיל של היורשים שלהם. למשל, אם יש להם ילדים צעירים, הרי שחובה עליהם לעשות ביטוח חיים. זאת, כי אם הם חלילה ימותו פתאום, הילדים שלהם יישארו בחוסר כל. גם אם לבן הזוג שנשאר בחיים יש רכוש כמו בית, הרי שזה לא מספיק, והדבר האחרון שנכון לעשות זה למכור את הבית בו מגדלים את הילדים. לכן, ביטוח חיים יכול מאוד לעזור במקרים כאלה. גם אם המבוטחים סובלים ממחלות רקע כמו סכרת, כדאי להם לעשות בכל זאת ביטוח חיים לחולי סכרת. אם הם מתקשים לקבל ביטוח חיים לחולי סכרת, הם יכולים לפנות לסוכן ביטוח מיומן במקרים של ביטוח חיים לחולי סכרת, ולבקש עזרה. סוכני ביטוח יודעים איך לתווך בין המבוטח ובין חברות הביטוח, ולהשלים את הפוליסה, גם במחקרים של מחלות רקע.

מה הם מסורבי משכנתא?

נוטלי משכנתאות נדהמים לפעמים לגלות שללא ביטוח למשכנתא, לא יאשרו להם לקבל משכנתא. החלק של ביטוח מבנה עובר תמיד בשלום, אלא אם הם רכשו בית רעוע במיוחד. אבל החלק של ביטוח חיים לא תמיד עובר חלק. אם לאחד מבני הזוג שמבקשים משכנתא יש עבר של מחלות, או מחלות רקע שעדיין מקננות, תהיה להם בעיה לקבל משכנתא. למשל במקרים של סכרת, יתכן שחברת הביטוח לא תסכים לבטח אותם ולעשות להם ביטוח חיים לחולי סכרת, שמיועד במיוחד לחולי סכרת. במקרה כזה חשוב להכניס לתמונה סוכן ביטוח, שיודע לעשות ביטוח חיים לחולי סכרת גם לאנשים עם מחלות קשות. הסוכן יידע איך ליצור פוליסת  ביטוח חיים לחולי סכרת, שתאפשר לזוג להשלים את התהליך, ולקבל את המשכנתא הנכספת. לפעמים זה יהיה מחולק באופן כזה, שרוב הביטוח יהיה על בן/בת הזוג הבריא/ה, ואילו סעיף ביטוח חיים לחולי סכרת יושת רק על בן/בת הזוג החולה.

חשוב לציין שמבחינה חוקית, בשנת 2021 חברות הביטוח מחוייבות לעשות ביטוח חיים לחולי סכרת  שמבקשים להצטרף לביטוח. זה אומנם יעלה לחולי הסכרת יותר, אך במקרים שחייבים לעשות ביטוח חיים, כמו למשל במקרה של ביטוח חיים למשכנתא, עדיף לשלם יותר, ולהשלים את התהליך. בעבר, למשל, לא ניתן היה לקבל ביטוח חיים לחולי סכרת, ואנשים רבים מצאו את עצמם ללא יכולת לקבל משכנתא, רק בגלל אי היכולת להצטרף לביטוח חיים. כיום המצב שונה, רק צריך לדעת להפעיל סוכן ביטוח ולהבין מה היא הזכות שלכם בנושא.

מהו ביטוח חיים עם חיסכון?

כפי שיש ביטוח חיים עם סעיף של אובדן כושר פרנסה, ישנו גם ביטוח חיים עם מרכיב של חיסכון. זהו פתרון לא רע לאנשים, בעיקר עצמאים, שרוצים לשלב בין הצורך לדאוג לדור הצאצאים, ובין הצורך לדאוג לעתיד של המבוטחים עצמם.