מחיר ביטוח חיים - הגיע הזמן לשלם פחות

ייעודו של ביטוח חיים הינו לדאוג לכל אותם אנשים המשמעותיים לאותו אדם מבוטח. כל אדם שלא מחזיק בנדל”ן או לא ירש בחייו ירושה גדולה, יבקש בכל מקרה לדעת שהקרובים לו יהיו בטוחים כלכלית במהלך חייהם ויבקש לעשות ביטוח חיים או לכל הפחות יתעניין בביטוח זה. ביטוח זה מכונה גם ביטוח ריסק, והוא יעניק לכל מי שהמבוטח יחליט, סכום כסף שנקבע מבעוד מועד בפוליסה מול חברת הביטוח.

מדובר בביטוח חיים עם חיסכון  גמיש שמספק ביטוי הרמטי שמגן על המשפחה וקרוביו של המבוטח. בכל הנוגע לביטוח חיים יש לעיתים תחושות לא נוחות לאדם בשל ההרגשה של התעסקות במה יקרה אם, וגם אי נוחות עם הגדרת החיים במונחים כספיים.

ובכן, על אף הרצון להדחיק את הנושא, קיימת חשיבות נעלה לקיום ביטוח חיים שמגן על הבן זוג וכל אחד מהילדים, במקרה שהאדם, שהוא המפרנס העיקרי, הולך לעולמו.  במאמר לפניכם נרחיב על כל היבטיו של ביטוח חיים, על המחיר שלו וכיצד ניתן לחשב את המחיר של ביטוח חיים?

מהותו של ביטוח חיים

ביטוח חיים הינו מוצר שמטרתו להעניק כסף לכל אדם שנשאר לאחר שהמבוטח הלך לעולמו. גובה הסכום שהחברה שבה האדם מבוטח, כמו כן, זהותם של המוטבים, ייקבע על ידי המבוטח עצמו בזמן שהוא רוכש את הביטוח.

קיימים מספר סוגי ביטוח חיים, אולם במאמר זה נרחיב על המוצר שמכונה “ביטוח ריסק” – ביטוח חיים במקרים של מוות שמעניק פיצוי למוטבים והוא מתאים לכל אדם שסביבות משפחה שתלויה בו כלכלית. מדובר בביטוח רהוט וברור ללא מכשולים כמעט, ובעת שהמבוטח נפטר מכל סיבה שהיא, המוטבים שרשומים בהסכם יקבלו מיידית סכום כסף שנקבע מבעוד מועד. במעמד הרכישה של הביטוח, המבוטח צריך למלא הצהרת בריאות וחיתום רפואי.

רפורמת ביטוחי חיים

ביטוח חיים הוא אחד הביטוחים השכיחים ביותר שנועד לפצות בכל תרחיש של מוות. בשנים האחרונות, בעקבות העלייה בתוחלת החיים של כל האוכלוסייה בישראל, בשילוב ירידת הסיכונים שקיימים בתמותה, הרווחים ממכירה של ביטוחי חיים עלו בצורה משמעותית.

על כן, הוחלט כבר בשנת 2019 ליזום רפורמת ביטוח חיים שמוזילה את מחירי ביטוחי החיים. בעקבותיה, העלויות של ביטוח החיים ירדו בשלושים אחוזים, מה שחוסך לכל מבוטח כסף רב מדי חודש.

מדוע צריך ביטוח חיים?

מטרתו של ביטוח למקרה מוות מיועד  לכל בן אדם שיש בקרבתו אנשים חשובים לו שתלויים בו כלכלית, לרוב מדובר במשפחה שלו. אם אדם ששואל את עצמו האם יש אנשים סביבו שעשויים להיות מושפעים מזה שהוא לא יהיה נוכח לפתע בחייהם, ולא יהיה מסוגל לסייע להם כלכלית והתשובה היא כן, אזי זקוק לעשות ביטוח חיים.

הפיצוי של ביטוח החיים יועבר לאדם שאתם חשובים לו ורמת חייו תהייה תלויה בכם, גם לאחר שתלכו לעולמכם. כמו כן, מומלץ לקחת בחשבון גם את הצרכים של האדם או המשפחה, בעתיד, שיבואו לידי ביטוי  במצבים של רכישת דירה, לימודים, חתונה או כל דבר שייאלץ אותם להוציא סכום גדול שאולי לא יהיה להם בזכות עצמם.

כיצד נחשב את המחיר של ביטוח חיים?

ישנם מספר פרמטרים שחשוב לקחת בחשבון, והם יחשפו את הגובה של הפיצוי שיקבע אל מול מותו של המבוטח. לפני הכל, חשוב לבחון בכמה כסף האדם משתכר ועד כמה הוא גם צפוי יהיה להשתכר בשנים הבאות.

בנוסף, צריך לבדוק מה אחוז גובה ההכנסות של הבית שלו הוא אחראי. משמע, אם המבוטח הינו המפרנס היחיד או העיקרי וכך גם אמור להישאר בעתיד, סכום הפיצוי צריך להיות גבוה יותר, כי כל אחד שיהיה תלוי בו עלול להרגיש את השינוי, במקרה של מוות, בצורה מאוד משמעותית.

בנוסף, חשוב גם לקחת בחשבון את זמן הפיצוי מפוליסת ביטוח חיים: האם החישוב הוא הכנסה של כמה שנים בודדות קדימה, עד שהילדים של המבוטח יגיעו לגיל עשרים ואחת או לאחר שיסיימו לימודים? לארך כל חייו של בן/ת הזוג של המבוטח/ת? ועוד. ככל שהזמן יהיה ארוך יותר כך גם הסכום של הביטוח יהיה גבוה. בנוסף, כשעושים חישוב של מספר השנים עבורן מגיע הפיצוי, יש גם לקחת בחשבון מתי האדם שתלוי בכם יהיה מסוגל להיות עצמאי ולכלכל את עצמו, בהיעדר התמיכה שלכם.

 מחשבון ביטוח חיים לקבלת מחיר

באמצעות מחשבון ביטוח החיים תוכלו לבצע הערכה של סכום הפיצוי שיתאים לכל מי שתלוי בכם כלכלית, בהתחשב ב- 3 גורמים:

1. גובה ההכנסה החודשית שלכם – מה הגובה המשכורת שלכם, חסכונות שיש לכם וכו’.
2. אחוז ההכנסה שתרצו להבטיח לכל אדם שתלוי בכם (בדרך כלל אין צורך במאה אחוז מההכנסה, מאחר ומפחיתים את ההוצאה שהיו לאדם שנפטר).
3. מספר השנים שהפיצוי יוכל לכסות. כשעושים הערכה של גובה הפיצוי, כדאי לקחת בחשבון את ההוצאות הקבועות ואת ההוצאות שמשתנות וכל הכנסה נוספת, חסכון שעשיתם וכל ביטוח אחר שיש לכם. אם אתם לא בטוחים אם יש לכם אחד כזה, חשוב לבדוק זאת, אולי הוא מכונה בשם ביטוח אחר. כמו כן, אחת לכמה שנים חשוב לחשב את הגובה הפיצוי ואם הוא יראה לכם נמוך תוכלו לעדכן את הפוליסה או שאולי תחפצו בהוזלת ביטוח חיים.

איפה כל ביטוחי החיים מסתתרים?

לביטוחי החיים יש כינויים שונים והם מוסווים תחת שמות שונים. כדי להצליח לדעת אם יש לכם ביטוח חיים צריך לדעת היכן לחפש. אם אתם שכירים או שהייתם בעברכם, כדאי לוודא אם אתם בעלי ביטוח מנהלים או ביטוח חיים שהמעסיק עשה עבורכם בעבר. יש לא מעט מקומות עבודה שרוכשים לכל העובדים שלהם מעין הטבה – ביטוח חיים שהוא קבוצתי.

גם ארגונים ומועדונים יוכלו לרכוש ביטוח חיים קבוצתי לחברים שלהם, כגון ארגון נכי צה”ל. להלן ביטוחים שיכולים להיחשב כמו ביטוחי חיים, אולם הם לא.

ביטוח חיים קבוצתי –  הינו ביטוח שהוא נעדר חיסכון ולפעמים הוא יכיל בתוכו רכיב אובדן כושר עבודה. בביטוח חיים קבוצתי כל עובד ועובד ישלם את אותה פרמיה ויקבל עבור כך פיצוי בגובה זהה, או שישלם פרמיה שתיקבע לפי גובה המשכורת, וגם הפיצוי יהיה לפי גובה המשכורת.

ביטוח חיים קבוצתי לרוב הוא זול וגם תנאי החיתום והצהרה של הבריאות יהיו קלים ולא מורכבים, (יתרון לאדם שלא נמצא בקו הבריאות), אולם יש חסרונות: הראשון,  לא תמיד הוא על השם שלכם, לכן גם לא תמיד תוכלו לאתר אותו בקלות באתרים ממשלתיים שלשם כך נועדו.

החיסרון השני, שבמידה ואתם לא עובדים יותר במקום העבודה החברה שרכשה עבורכם את הביטוח יכולה לבטל אותו. והחיסרון השלישי שהמעסיק שרכש אותו מוזמן לבטל אותו כל רגע שיחפוץ גם אם אתם עדיין עובדים עבורו. מסיבות אלה בעיקר, לא באמת יהיה ניתן להסתמך עליו כשמחשבים את הפיצוי הנדרש למשפחה כשמביטים עם הפנים אל העתיד.

קרן הפנסיה  – גם קרן פנסיה תכלול בתוכה רכיב של ביטוח שארים שנקרא ביטוח חיים. יש לבדוק אם הקרן של הפנסיה תכיל ביטוח שארים. מביטוח שארים קשה להתחמק בגלל החובה שקיימת להפריש לקרן הפנסיה, אולם הוא לא יקר.

ביטוח חיים למשכנתא – ביטוח שנעשה לצד הלוואת המשכנתא. הפיצוי בביטוח חיים למשכנתא מיועד רק על מנת לכסות את העלות של המשכנתא במידה וקרה מקרה, או פיצוי שיותיר סכום גם לכל המוטבים, למעט הבנק.

ביטוח תאונות אישיות – ביטוח זה יכיל לרוב פיצוי למוות מתאונה, אולם התשובה לשאלה ‘האם ניתן יהיה להסתמך עליו כפיצוי למקרה מוות’, היא לא חד משמעית. מה קורה אם האדם נפטר ממלחמה או פעולת טרור? או דרך אחרת שהיא לא בדיוק תחת ההגדרה של ‘תאונה’?

מה משפיע על מחיר ביטוח חיים?

המחיר של ביטוח חיים יושפע מכמה וכמה מאפיינים:

• גיל המבוטח – ביטוח חיים השכיח נמכר בפרמיה משתנה שהמחיר שלה עולה בכל שנה. הפרמיה אף תתייקר עם הגיל.
• מין – סכום הפרמיה תשתנה בהתאם למין המבוטח. נשים משלמות יותר.
• עישון –  הרגלי עישון יעלו את העלות של הביטוח. אם הפסקתם לעשן, תקבלו הנחה בפרמיה.
• עיסוק ותחביבים – אם אתם עוסקים בתחביב שיש לו סיכון, הפרמיה תהייה גבוהה יותר.
• מצב בריאותי – לא כל מחלה באמת יכולה להשפיע על המחיר של הפרמיה, אולם אם תסבלו ממצב בריאותי שמהווה סיכון על חייכם המחיר יגדל.

מאיזה גיל ועד מתי צריך ביטוח חיים?

הגיל הוא לפי ראות עיניכם, ניתן להתחיל את הביטוח כבר מעל גיל 24 ולהמשיכו. כל עוד יש אנשים שתלויים בכם כלכלית ואתם רוצים להבטיח את מצבם בכל רגע נתון – כדאי שיהיה לכם את הביטוח חיים.

רוב האנשים יבקשו ביטוח חיים עד היום שבו הילדים שלהם מסוגלים להיות עצמאיים או עד הגיל שניתן יהיה לחיות מהחסכונות. גם עלות הפרמיה תעלה עם השנים ותהייה שיקול מהותי בהשארת ביטוח החיים ובשאלה אם אפשר להקטין את גובה הפיצוי. רוב ביטוחי החיים יסתיימו בגיל 75, יש גם ביטוחים שנגמרים בגיל הרבה יותר מאוחר.

השוואת ביטוח חיים לפני רכישתו

ביטוח שארים בקרן הפנסיה הינו שונה בכמה תכונות מביטוח חיים שמיועד למקרים של מוות, ולכן על אף שהוא גם מהווה הגנה למשפחה, רצוי להבין את השוני בין הביטוחים. הבדלים שלמעשה עשויים להשפיע על עלות הפיצוי שתרצו לרכוש בביטוח חיים.

קביעת המוטבים – קרן הפנסיה תקבע בתקנון שלה מי יהיה זכאי לקבל כספים מהביטוח שארים ורק הם יוכלו לקבל זאת. חשוב לבדוק את הרשום בתקנון קרן הפנסיה. לעומת זאת, בביטוח חיים אתם תוכלו להיות אלא שיבחרו להוריש את הכסף לכל מאן דעי.

הפיצוי – בביטוח שארים הפיצוי יינתן כקצבה. בני הזוג יוכלו להיות זכאים לקצבה למשך כל חייהם, אולם הילדים יקבלו קצבה רק בהגיעם לגיל 21. לא יהיה מענה במסגרת זו לכל מי שמעוניין לשמור על ילדיו גם בגיל מאוחר יותר. הורי הנפטר יהיו זכאים לקצבה רק אם אין לו בן זוג או ילד. הקצבה החודשית שתתחלק, תוכל להגיע עד לסכום המשכורת המבוטחת (שלרוב פחותה מהמשכורת החודשית) ותושפע מגיל החוסך וממסלול הביטוח שהוא בחר בקרן הפנסיה.

חלוקה  – חלוקת הסכום של הקצבה בין השארים  תקבע בהתאם לתקנון (משכורת של 6,600 ש”ח תחולק – שישים אחוז לבן הזוג ושלושים אחוז בין הילדים. לדוג’, האישה תקבל 4,400 ש”ח וכל ילד 600 ₪). זאת לעומת ביטוח חיים שיאפשר משיכת כסף בפעם אחת. פיצוי מביטוח חיים יכול לשמש להוצאות שהן קשורות לפטירתו של המבוטח, כמו כן, כל הוצאה רפואית או חוב שנותר לו, חלקת קבר ומצבה וכדומה.

מיסוי – קצבת ביטוח שארים תחויב במס מסכום של 8,000 ₪, בעוד פיצוי חד פעמי מביטוח חיים יהיה פטור ממס.

כיצד ניתן לקבל הטבות מס בביטוח חיים?

ביטוח חיים מזכה כל אחד בהטבת מס במס הכנסה. כיצד ניתן לקבל את ההטבה הזאת? שכיר שההפקדות שלו לביטוח החיים יעשו על ידי המעסיק לא צריך לעשות תיאום, כי המעסיק יטפל בהטבת המס. עצמאי שרכש ביטוח חיים יגיש מדי שנה דוח שנתי ואליו יצרף אישור מס מטעם חברת הביטוח.

חברות ביטוח נוטות לשלוח אחת בשנה אישור מס על כל תשלום עבור כל ביטוח וחיסכון שיש לו. אם תרצו, אפשר גם להפיק אותם לבד באתר של חברת הביטוח. פיצוי חד פעמי שמתקבל מביטוח חיים יהיה פטור ממס, אם הינו אחד מבני המשפחה של המבוטח.

איך מקבלים את הפיצוי מביטוח חיים?

את הפיצוי מחברת ביטוח החיים ניתן לקבל בהגשת טופס תביעה יחד עם תעודת הפטירה של המבוטח ומסמך שמתאר את הסיבה של המוות שלו. כמו כן, יש לצרף תעודות זהות של כל המוטבים. ישנן חברות ביטוח שתבקשנה עוד מסמכים רלוונטיים בהתאם לכל מקרה. כשהמוטבים לא מנויים בשמם, יש לצרף צו בית משפט שיקבע את היורשים. במקרה שקיים עיקול על פוליסת ביטוח חיים, יהיה צורך בהחלטה של בית משפט בנוגע לתשלום. במקרה שקיים מוטב שהוא קטין, כספו יועבר לכל מי שמונה כאפוטרופוס שלו.

מלחיץ אותי לעשות ביטוח חיים – זה לא גורם לעין הרע?

יש הרבה אנשים שימנעו מעיסוק בכל הנושא של ביטוח חיים מהסיבה שלא ירצו לגרום לדברים אולי לקרות באופן מיסטי. אך כשחושבים בצורה נאורה ובאופן רציונלי על החיים, יש להבין שתרחישים קורים ושום דבר לא בטוח, ואם עתידה של המשפחה שלכם חשובה לכם, והמשפחה תלויה בכם כלכלית, חשוב שתמיד תדאגו ליום שאחרי.

האם ניתן לבטל פוליסה לביטוח חיים?

ככלל, ובהתאם לחוק הקיים יכול כל מבוטח לבטל את פוליסת ביטוח החיים שלו בכל זמן שירצה. יחד עם זאת, במקרים מסוימים תהייה הגבלה בהקשר לאופציית הביטול של הפוליסה. כך לדוגמא במקרה שהפוליסה תהייה בבעלות של משהו אחר או כשקיים מוטב שאינו חוזר (למשל בנק שמספק את המשכנתא) או אם יש מקרה של פוליסה משועבדת. בנוסף, מומלץ לפני כל מקרה של ביטול הפוליסה להתייעץ עם סוכן ביטוח לגבי כל אותן השלכות שיכולות להיגרם בעקבות ביטול הפוליסה.