ביטוח חיים עם חיסכון - האם זה בעצם ביטוח מנהלים משודרג?
לאחרונה אנו שומעים יותר ויותר את המונח ביטוח חיים עם חיסכון, ולא תמיד מבינים במה מדובר. האם זו תוכנית חיסכון כלשהי, או שזה ביטוח חיים? הרי ככל הידוע לנו, מדובר בשני אלמנטים שונים, אולי אפילו הפוכים זה לזה: הראשון זה מסלול חיסכון, שאנשים משקיעים בעצמם ולמען העתיד שלהם. השני הוא ביטוח שנועד לתקופה שלאחר מותו של המבוטח, ומטרתו היא לעזור למי שנשאר בחיים, והיה תלוי במבוטח, או שהמבוטח רצה לשפר את תנאי חייו. אז מה חשוב לדעת בנושא ביטוח חיים עם חיסכון, האם כדאי לעשות אותו דרך חברות ביטוח חיים – וכמה הוא אמור לעלות?
מה זה ביטוח חיים עם חיסכון?
ביטוח חיים עם חיסכון הוא מושג המתייחס לתוכנית משולבת של ביטוח חיים עם תוכנית חיסכון, פלוס עוד מספר אלמנטים, שניתן לרכוש בנפרד. בדיוק כמו קופת גמל וכמו ביטוח מנהלים, גם ביטוח חיים עם חיסכון מאפשר צבירה של כספים לאורך השנים, הטבות מס שונות, וצבירת זכויות.
האלמנטים הנוספים שייחודים לתוכנית ביטוח חיים עם חיסכון הם ביטוח נכות, וביטוח אובדן כושר עבודה. שניהם חשובים למדי:
- ביטוח נכות שומר עליכם בכל מקרה של גרימת נכות, אפילו חלקית. אם אתם נקלעים למצב של נכות מלאה או חלקית, אתם צריכים לעשות ריסטראט בחיים שלכם. כל החיים שלכם מתהפכים, וזה עוד לפני שאנחנו בכלל מדברים על הצד הנפשי: אתם מאבדים את יכולת הפרנסה שלכם, אתם צריכים להזמין ציוד חדש, להחליף את הרכב בו אתם נוהגים ולהתאימו לצרכים שלכם (כמובן במקרה שלא היה לכם אדם אחר עם נכות במשפחה שנהג לנסוע ברכב שלכם). לפעמים יש צורך אפילו להחליף את מקום המגורים שכבר לא מתאים לאדם נכה, בגלל מדרגות למשל – ובכל מקרה כמעט תמיד צריך לחולל שינויים בבית כמו הרחבת פתחי הדלתות, הנגשת הכניסה ועוד. כל הדברים האלה עולים הרבה מאוד כסף. ביטוח נכות משלם לכם סכום כסף שאתם צריכים בדיוק באותו רגע, כדי להמשיך הלאה ולהשתקם.
- ביטוח אובדן כושר עבודה הוא ביטוח חשוב מאוד במיוחד לעצמאים, שכן הוא מבטיח לכם הכנסה חודשית בכל מקרה של אובדן יכולת לפרנס, לא רק במקרה של גרימת נכות או תאונה אלא בכל מקרה של בעיה שבעטיה לא ניתן להמשיך לעבוד.
האם חברות ביטוח חיים משווקת ביטוח חיים עם חיסכון?
כן, חברות ביטוח חיים משווקות ביטוח חיים עם חיסכון, וכמובן שניתן להצטרף גם דרך סוכני ביטוח מומחים בתחום הפיננסים וביטוחי החיים. ביטוח חיים עם חיסכון הוא אינו מוצר פשוט אלא תוכנית מורכבת המשלבת כמה אלמנטים: ביטוח למקרה של פטירה או נכות, מרכיב של חיסכון כספי, מסלולי השקעה, תוכנית תגמולים, הרחבות לסעיפים כמו אובדן כושר עבודה ועוד. זהו אינו מוצר שרצוי לרכוש בקלות דעת וללא חישוב עמוק של התנאים, יכולת ההחזר, צפי פנסיה ועוד, ולכן רצוי להתייעץ עם איש מקצוע.
האם ניתן להגדיל את סכום הביטוח?
מהלך של הגדלת סכום הביטוח הוא תהליך התפתחות טבעית אצל אדם, שעובד כל חייו, מתקדם, צובר נכסים, ידע ומומחיות, ומגיע לגיל 45 או 50 כשיש לו כבר משכורת טובה, נכס שאינו משועבד למשכנתא ואולי גם תיק ניירות ערך טוב. במקרה כזה, סביר להניח שהסכום עליו התחייב המבוטח בגיל עשרים וחמש, בהיותו אבא צעיר ואיש מקצוע בתחילת הקריירה שלו, כבר נראה לו זניח, וככל הנראה כזה שלא יניב תוצאות מספיק טובות גם בתחום החיסכון וגם בתחום של ביטוח חיים. יתכן אם כך שאותו מבוטח ירצה להגדיל את סכום הביטוח שלו, כדי להבטיח את העתיד שלו ושל ילדיו, וכדי לקבל תוצאות טובות יותר עבור ההשקעות שלו. האם זה אפשרי? כן, בהחלט, אבל לכל חברת ביטוח יש את הכללים שלה. בחברת מגדל, לדוגמא, ניתן להגדיל את סכום הביטוח עד ארבע פעמים במהלך חייה של הפוליסה, בכל פעם בחמישים אחוז. בכל מקרה ברור שזהו צעד נבון.
האם ניתן להקטין את סכום הביטוח? מן הסתם זה אפשרי, אך קחו בחשבון את ההשלכות של המעשה הזה, גם מבחינת הטבות המס שביטוח חיים מקבל בהיותו מושמש כקופת גמל, וגם כתוכנית חיסכון שבה מושקעים סכומים נמוכים יותר.
מתי עושים ביטוח חיים לחול?
ביטוח חיים לחו”ל הוא למעשה חלק מביטוח נסיעות לחו”ל, אותו חייבים לעשות לפני כל נסיעה לחו”ל, מאחר וביטוח בריאות פרטי או ציבורי פשוט לא חל על מדינות שאינן ישראל. מי צריך לעשות אותו? אם אתם נוסעים לזמן ממושך, או אם אתם טסים לעסוק בספורט אקסטרים, אם אתם שוהים הרבה בחו”ל בגלל עסקים או עבודה – רצוי שתוסיפו לחבילה גם מרכיב של ביטוח חיים לחו”ל. שימו לב שהוא לא מחליף את ביטוח החיים שיש או אין לכם בארץ – והוא מסתיים ברגע שאתם חוזרים.
כמה אמור לעלות ביטוח חיים עם חיסכון?
בשביל לדעת כמה תשלמו עבור ביטוח חיים עם חיסכון, כל מה שאתם צריכים לעשות זה לבקש הצעת מחיר מסוכן הביטוח, או להיכנס לאחת מחברות ביטוח חיים ולהקליד את הנתונים שלכם במחשבונים – שנת לידה, האם אתם מעשנים, וסכום ביטוח החיים שאתם מעוניינים להעביר ליורשים שלכם. לדוגמא, באתר של מגדל הקלדנו נתונים של אדם בן שלושים שמעוניין בסכום ביטוח של חצי מיליון שקלים – וקיבלנו תוצאה של 30 שקלים בחודש. גבר כבן ארבעים לא מעשן, שמעוניין בפרמייה של מיליון שקלים ישלם שבעים ושישה שקלים בחודש. אדם בן ארבעים שכן מעשן. ישלם 155 שקלים לחודש (מקווים ששמתם לב להפרש, יותר מכפול!). אדם בן חמישים לא מעשן ישלם 220 שקלים בחודש, ואילו בן חמישים מעשן ישלם 421 שקלים לחודש.
מה לגבי נשים? כנראה שחבורת הביטוח חושבות שהן בריאות יותר, או מאריכות יותר שנים: אישה בת שלושים לא מעשנת תשלם 15 שקלים בחודש, אישה כבת ארבעים תשלם 31 שקלים בחודש, ואישה בת חמישים תשלם 99 שקלים בחודש.