ביטוח חיים עם מרכיב חיסכון - האם מדובר בביטוח חיים מסוג ריסק?

ביטוח חיים הוא מסוג הביטוחים שעושים למען הילדים, או בן / בת הזוג, ולמקרה ש”משהו יקרה”.

העניין הזה ש”משהו עלול לקרות” הוא הבסיס לכל ביטוח שאנחנו עושים, ובצדק: אנחנו עושים ביטוח מחלות קשות למקרה של גילוי מחלה קשה חלילה, עושים ביטוח רכב מקיף למקרה שניקלע לתאונה והרכב שלנו ייהרס, או רכב אחר שגרמנו לו לנזקים. אנחנו עושים ביטוח נכס למקרה שהבית שלנו יינזק בגלל שריפה, שיטפון או אפילו נזקי צנרת.

ביטוח חיים עושים למקרה הכי גרוע שאפשר לדמיין – שאדם ימות לפתע פתאום. הביטוח בוחן בעצם מה יקרה למי שנשאר מאחור, הסביבה הקרובה של אותו אדם. האם יש לו ילדים קטנים, ואם כן, מי יממן אותם? מי יעזור לאלמן/ה הטריים במצבם החדש, האם הם יצטרכו לרדת ברמת החיים?

בדיוק בגלל זה קיים ביטוח חיים שנקרא ריסק, ביטוח חיים ריסק מעניק פיצוי כספי ליורשי המבוטח במקרה והוא מת, פיצוי בסכום שנקבע מראש על ידי המבוטח.

אם המבוטח נפטר בזמן הביטוח, היורשים יקבלו את הפיצוי. אם הוא נפטר אפילו יום לאחר פקיעת הביטוח, הם לא יקבלו דבר, ומפה בעצם החשיבות של בדיקת ביטוח החיים, ובדיקת הרלוונטיות של הביטוח בכל פרק זמן, על ידי סוכן ביטוח חיים.

לאחרונה נהיה ברור שחברות הביטוח מרוויחות הון עתק, מהסיבה שהמבוטחים של ביטוחי החיים לא נפטרים במהלך תקופת הביטוח. אם פעם תוחלת החיים היתה נמוכה יותר, והתמותה ממחלות קשות היתה הרבה יותר נפוצה, הרי שכיום מצליחים להציל אנשים רבים שאם היו לוקים באותה מחלה כמה שנים קודם, כנראה שהיו נפטרים. התוצאה היא שאנשים מסיימים את תקופת הביטוח בריאים, ואילו חברות הביטוח מקבלות את כל התשלומים ולא צריכות לשלם אפילו שקל אחד כפיצוי.  זו הסיבה לרפורמה בתחום ביטוחי החיים שהופעלה על כל תחום ביטוחי החיים, שהוזילה את מחירי הפוליסות. כיום מחיר ביטוח חיים יכול להגיע לחמישים אחוז מהמחיר הקודם שלו.

כדי לא “לשלם סתם” עבור ביטוח חיים, נולד המוצר החכם ביטוח חיים עם מרכיב חיסכון . זהו ביטוח שמשלב גם את הדאגה לילדים ולבני הזוג בכך שבמקרה מוות יופעל מרכיב הריסק ותשולם קצבת פיצוי ליורשים, אך מציע במקביל גם חיסכון לפנסיה.

ביטוח חיים עם מרכיב חיסכון  הוא לא פשרה בין חיסכון לביטוח חיים, אלא פוליסת ביטוח שמשלבת שתי מטרות, חיסכון וריסק, בצורה הכי טובה.

מי צריך לעשות ביטוח חיים?

ביטוח חיים הוא ביטוח שעושים כדי להבטיח את המשך קיומם באופן משביע רצון, של הילדים שלנו, אם חלילה יקרה לנו משהו.

האם כל מי שיש לו ילדים צריך לעשות ביטוח חיים? ובכן, מחיר ביטוח חיים תלוי מאוד בגיל של המבוטח. אם המבוטח הוא אדם מאוד מבוגר, הרי שביטוח החיים שלו יהיה בעלות מאוד גבוהה וככל הנראה לא כדאית. אם מבוטח צריך לשלם יותר מאלפיים שקלים בחודש, הרי שבסופו של דבר עדיף לו להפסיק את פוליסת הביטוח, כי סכום הפיצוי הניתן ליורשים לא עולה ככל שהתשלומים מתייקרים. למעשה, גם אם המבוטח שילם רק פרמיה אחת של עשרה שקלים, והוא נפטר אחרי אותה הפקדה, היורשים שלו יקבלו את הסכום שאותו הוא בחר, בין אם זה מיליון שקלים ובין אם זה ארבעה מיליון שקלים.

אז מתי כדאי לעשות ביטוח חיים? בעיקרון, עד גיל חמישים וחמש ניתן לעשות ביטוח חיים במחיר שפוי. לאחר מכן המחירים הופכים להיות יקרים מדי.

יחד עם זאת, צריך לשקול גורמים נוספים במשוואה: אם לאותו מבוטח יש ילדים צעירים יחסית, למרות גילו המתקדם, כן תינתן המלצה לבטח אותו, כדי שהילדים, שעדיין לא יכולים לכלכל את עצמם, לא יישארו בחוסר כל. אם אותו מבוטח אינו מעשן ומקפיד על בריאות איתנה, ניתן יהיה לבטח אותו באופן סביר ובמחירים טובים. למבוטח מבודר שזקוק לביטוח חיים, שווה להמליץ על ביטוח חיים עם מרכיב חיסכון. זהו ביטוח שמתאים לכולם אך במיוחד לאדם שמחירי הפרמיה שלו גבוהים יותר, שכן כך יש לו איזה שהוא יתרון ממצב שיכל היה להיות מדכדך.

מתי כדאי לעשות ביטוח חיים עם מרכיב חיסכון?

ביטוח חיים עם מרכיב חיסכון הוא כאמור ביטוח חיים ריסק, המשולב עם תוכנית חיסכון. זהו פתרון חכם למדי, מאחר וההפרשה לביטוח חיים איננה קרן הצוברת תשואות או משתנה, בניגוד לקרן חיסכון. מבחינת ההפרשות לביטוח חיים, כאמור, זה לא משנה כמה שנים אתם מפרישים לביטוח שלכם, הזכויות שלכם ביום האחרון של הביטוח הן זהות לחלוטין לזכויות שלכם ביום הראשון של הביטוח, והסכום לא משתנה כלל.

אתם יכולים להתחיל את תקופת הביטוח עם הפרשות של עשרים שקלים בחודש, ולסיים עם הפרשות של 400 שקלים בחודש – וכל זה לא ישפיע על מחיר הפוליסה שרכשתם – הוא יישאר בדיוק אותו דבר.

לכן, מוצר כמו ביטוח חיים עם מרכיב חיסכון משדרג מאוד את המוצר, שכן הוא מציע גם ביטוח חיים וגם חיסכון בקופת גמל פנסיונית טובה.

ביטוח חיים עם מרכיב חיסכון מאפשרת למבוטח ליהנות מעוד קצבה חודשית נאה, בתוספת לפנסיה שלו, בזמן הפרישה לגמלאות.

אם המבוטח עובר תאונה או מחלה שמותירים אותו נטול יכולת לחזור לעבודתו, ביטוח חיים עם מרכיב חיסכון מכיל גם רכיבים של פיצוי עבור אובדן יכולת עבודה, כך שהמבוטח יקבל קיצבה חודשית עד שיוכל לחזור לעבודתו. אם הוא לא יוכל לעשות זאת, הקיצבה תשולם לו עד צאתו לפנסיה.

אם למבוטח יש ביטוח אובדן כושר עבודה אחר, הוא יכול לממש את שני הביטוחים וליהנות מקצבה כפולה.

כמה עולה ביטוח חיים עם מרכיב חיסכון?

אחרי הרפורמה בתחום ביטוחי החיים בשלוש השנים האחרונות, אנו עדים להוזלה יפה של מחירי ביטוח חיים. הנה דוגמא למחירי ביטוח חיים עם מרכיב חיסכון שישלם מבוטח צעיר כבן עשרים ושש:

איפה הכי כדאי לעשות ביטוח חיים עם מרכיב חיסכון?

השאלה איפה הכי משתלם לעשות ביטוח חיים עם מרכיב חיסכון, היא אכן במקום. אנשים שמחפשים  ביטוח חיים הכי זול לא בהכרח מבינים שביטוח אינו המקום שבו צריך לחפש מציאות. במקרים רבים ביטוח חיים הכי זול הוא תוצאה של חיתוך חד בפוליסה, כי סעיפים רבים לא ניתנים לצמצום, רק להסרה. ואז מה, קיבלנו בסופו של דבר ביטוח חיים הכי זול אך לא ביטוח חיים טוב, שיכול לתת לנו משהו. מה זה שווה לשלם בכל חודש, אך כשצריך להפעיל או לתבוע את הביטוח (או במקרה של ביטוח חיים, היורשים של המבוטח) – לגלות שאין לנו כלום ביד?

לא כל מקום יכול להציע פוליסת ביטוח חיים טובה, בטח לא כשעושים ביטוח חיים אונליין, ולא עם סוכן ביטוח חיים מיומן. כשאנחנו אומרים ביטוח חיים טוב, אנחנו מתכוונים בעיקר לפוליסה מכילה ומקיפה, נטולת כל מיני התניות שבסופו של דבר יבטלו את הזכות של היורשים שלכם לקבל את הכסף שייעדתם להם.

כשמדברים על שילוב של פוליסת ביטוח חיים יחד עם חיסכון פנסיוני, שצריך להיות מושקע באופן מדויק וחכם כדי להניב לכם תשואות גבוהות, אין ספק שהצטרפות לביטוח חיים אונליין לא יכולה לבנות לכם את הפוליסה שאתם זקוקים לה.

ביטוח חיים עם מרכיב חיסכון מכיל מרכיב חשוב של חיסכון, והמרכיב הזה אמור להניב לכם כסף על ידי השקעתו במגוון אפיקים.

השאלה איפה להשקיע אותו, ומי ישקיע אותו, כמה דמי ניהול יגבו מכם עבור הניהול שלו – כל אלה צריכים להיכנס לשיקולים שלכם איפה לעשות את הביטוח, דרך מי ובעזרתו של מי.

אין ספק שסוכן ביטוח חיים מיומן יוכל לסייע לכם רבות בעניין של רכישת ביטוח חיים עם מרכיב חיסכון: הסוכן יבנה לכם פוליסה טובה של ביטוח חיים, ויעזור לכם לבחור את ההשקעה הכי נכונה ומניבה בתור החיסכון הפנסיוני שלכם. אולי בסופו של דבר הרכיב הזה, שהתחיל בתור חלק קטן בביטוח החיים שלכם, יהווה חלק ניכר וחשוב מהפנסיה שלכם.