האם אתם מתאימים לביטוח חיים קבוצתי? כי אם כן, זה יכול להוזיל לכם מאוד את הפוליסה

ביטוח חיים זו פוליסה שאנשים עושים כדי להבטיח שלילדים שלהם, או יורשים אחרים שהם בוחרים להכניס לפוליסה שלהם, תהיה אפשרות להמשיך הלאה גם אם הם, המבוטחים, ימותו פתאום, וייגדעו מהם את התמיכה הכלכלית שנהגו בה עד כה.

ביטוח חיים קבוצתי הוא ביטוח שנעשה עבור כמות גדולה של אנשים – כמה עשרות, במטרה להעניק לכולם את הביטוח הזה במחיר קבוצתי וזול יותר.

ולמה הוא זול יותר? ברוב המקרים הוא שטוח יותר, כלומר לא כולל את כל הסעיפים שיש בביטוח חיים רגיל, ובנוסף הוא נהנה מיתרון העדר, בדומה ליתרון שיש לקבוצות רכישה גדולות.

מה זה ביטוח חיים?

ביטוח חיים רגיל, שנקרא גם ביטוח חיים ריסק, הוא ביטוח שמטרתו להעניק סכום כסף שנקבע מראש, ליורשי המבוטח, במידה והוא מת בתקופת הביטוח.

רוב האנשים מבוטחים במידה זו אחרת דרך מכשירי חיסכון שונים, למשל דרך ביטוח מנהלים, או בגלל רכיבי ביטוח חיים הנמצאים בפוליסות ביטוח שונות שיש להם, כמו ביטוח תאונות אישיות.

ביטוח חיים הוא ביטוח שעושים בדרך כלל דווקא בגילאים צעירים יחסית, כשיש בבית עדיין ילדים צעירים מתחת לגיל שמונה עשרה או בסביבות גיל זה, שלא יכולים לכלכל את עצמם, ונמצאים עדיין במסגרת מוסדית כלשהי (בית ספר או צבא). ביטוח החיים מאפשר להם להמשיך ללמוד בנחת, מבלי שיצטרכו לצאת החוצה לעבוד ולכלכל את עצמם או את המשפחה, שנותרה ללא המפרנס שלה.

בגילאים הצעירים, עד גיל ארבעים וחמש בערך, מחיר ביטוח החיים הוא עדיין יחסית זול, אך הוא מתייקר ככל שהאדם מזדקן.

איזה סוגים של ביטוח חיים יש?

ביטוחי החיים הפופולריים בישראל הם:

• ביטוח חיים ריסק – מכסה רק מקרה של פטירה, ללא אלמנט של חיסכון לפנסיה.
• ביטוח חיים משולב חיסכון – ביטוח חיים ריסק עם רכיב של חיסכון לפנסיה.
• ביטוח חיים למשכנתא – ביטוח חיים שנועד לקבל את המשכנתא, כתנאי של הבנק לקבלת ההלוואה. במקרה של ביטוח חיים למשכנתא, הבנק הוא המוטב בפוליסה ולא המבוטח או יורשיו.
• ביטוח חיים רסק עם רכיבי אובדן כושר עבודה ו/או נכות – ביטוח חיים ריסק משולב עם סעיפי כיסוי במקרים של איבוד היכולת להתפרנס עקב מחלה או תאונה, או עקב הפיכת המבוטח לסיעודי.
• ביטוח חיים קבוצתי – מיועד למספר גדול של אנשים שחולקים מכנה משותף כלשהו, כמו גיל או עיסוק.

מה זה ביטוח חיים קבוצתי?

ביטוח חיים קבוצתי הוא ביטוח חיים שמעסיקים בדרך כלל עושים עבור העובדים שלהם. ביטוח חיים קבוצתי מיועד למספר גדול של אנשים והוא מעניק להם כיסוי של ביטוח חיים ריסק בלבד, ללא הסעיפים שפירטנו בסעיף הקודם.

מי שרוצה להוסיף לעצמו סעיפי כיסוי נוספים, עושה זאת מכספו.

מה עלות ביטוח חיים?

העלות של ביטוח חיים ריסק היא שילוב של כמה פרמטרים, שביחד משפיעים על המחיר של הפרמיה:

בראש  ובראשונה – הגיל של המבוטח

מבוטחים צעירים משלמים פחות על ביטוח חיים, כי חברת הביטוח מעריכה אותם כ”לא עלולים למות במפתיע”, בניגוד לאנשים מבוגרים יותר. ההבדל במחיר בין אנשים צעירים ומבוגרים יכול להגיע למאות שקלים בכל חודש, ומעל גיל מסוים, לרוב בסביבות 60, לא ניתן לעשות ביטוח חיים לעשרים שנה. .

גבר או אישה

גברים ונשים לא משלמים מחיר זהה – גברים משלמים פחות בגיל צעיר אך יותר מנשים בגיל מבוגר, בגלל הערכות של חברות הביטוח ומבדקי סטטיסטיקה שונים.

מצב בריאותו של המבוטח

מצב בריאותו של המבוטח חשוב פה מאוד, מאחר ואם הוא חולה, ככל הנראה הוא לא יוכל בכלל לעשות ביטוח חיים ריסק רגיל שאינו קבוצתי, ואם הוא היה חולה בעבר, הוא יצטרך לשלם פרמיה גבוהה ביותר.

מעשן או לא מעשן

מבוטחים מעשנים משלמים יותר מפי 2 ממבוטחים שלא מעשנים. אם עשיתם ביטוח חיים כשעישנתם, למשל עבור ביטוח החיים במשכנתא, והפסקתם לעשן – כדאי שתעדכנו את הביטוח, כי אתם סתם משלמים את המחיר הגבוה יותר ללא סיבה.

סכום הפיצוי

לסכום הפיצוי שאתם מתכננים להוריש, יש חשיבות רבה, וראוי לבחור אותו ביחד עם סוכן ביטוח חיים מנוסה.

תקופת הביטוח הנדרשת

רוב המבוטחים עושים ביטוח חיים לעשרים שנה, אבל זה כמובן תלוי גם בגיל שלכם. אם אתם כרגע בני עשרים וחמש, הרי שהסכום שתשלמו בעוד עשרים שנה לא יהיה מאוד גבוה. אבל אם כרגע אתם בני ארבעים וחמש, אולי תשקלו לעשות ביטוח חיים רק לעשר שנים, כדי להימנע מהסכומים הגבוהים שכרוכים בביטוח חיים בגיל חמישים פלוס.

דרך מי עושים את הביטוח

אם אתם עושים את הביטוח דרך סוכן ביטוח חיים או באמצעות חברת ביטוח או באונליין, יש משמעות למחיר שתשלמו ואתם לא תשלמו את אותו מחיר.

כשסוכן ביטוח מומחה בביטוח חיים מצרף אתכם לביטוח, הוא גם מוודא שאתם משלמים את המחיר החדש של אחרי הרפורמה, וגם מתאים לכם פוליסה שמתאימה לכם מבחינת הגיל שלכם, והתקציב החודשי שאתם יכולים להשקיע בביטוח.

ביטוח חיים קבוצתי- תשלום דרך המעסיק

אם המעסיק בוחר לתת לעובדים שלו ביטוח חיים קבוצתי, הוא זה שמשלם את הפרמיה החודשית, או שהעובדים משלמים דרך העובד סכום נמוך יותר מכפי שהיו משלמים בעצמם, אם היו עושים לעצמם ביטוח חיים.

איך מחשבים עלות ביטוח חיים קבוצתי?

כשמדובר בהצטרפות לביטוח חיים קבוצתי, גם המעסיק צריך לדעת מראש מה העלויות הצפויות, בין אם הוא משלם או שהעובדים משלמים על עצמם.

אז מה משפיע על גובה הפרמיה של ביטוח חיים קבוצתי?

• מספר המבוטחים – אם יש הרבה עובדים, המחיר כמובן יורד פר עובד.
• הגיל הממוצע של המבוטחים – אם הגיל הממוצע הוא יחסית מבוגר, כולם ישלמו יותר, גם הצעירים שבחבורה.
• ממוצע הגיל האקטוארי של כל המבוטחים הצפויים להצטרף
• סוג עיסוק המבוטחים – יש הבדל אם הם עובדים במקום מסכן חיים או שהם עובדים במקום שלא יהרוג אותם.
• גובה סכום הפיצוי – משפיע כמובן על הפרמיה החודשית