ביטוח ריסק- האם מדובר בטריק או שאתם באמת זקוקים לו?

ביטוח חיים למקרה מוות, המכונה גם ביטוח ריסק, הוא כיסוי ביטוחי שאנחנו רוכשים עבור בני המשפחה שלנו. הביטוח מעניק סכום כסף באופן חד פעמי שנקבע מראש בעת רכישת הפוליסה, ובמקרה מוות של המבוטח, הכסף יועבר למוטבים הכלולים בפוליסה.

למעשה, ביטוח ריסק הוא ביטוח ייחודי וזו הפוליסה היחידה שאנחנו רוכשים לא למעננו אלא עבור בני המשפחה שלנו. אם גם אתם מעוניינים לדאוג ולהבטיח את העתיד הכלכלי של בני משפחתכם המשיכו לקרוא את הכתבה שהכנו עבורכם בנושא ביטוח ריסק.

שחקנים חדשים שנכנסו לענף הביטוח ורפורמות שבוצעו על ידי המפקח על הביטוח במשרד האוצר הובילו לכך שמוצרי הביטוח הפכו להיות אחידים וברורים יותר מבעבר, מה שגרם לתחרותיות רבה בתחום ביטוח החיים – ביטוח ריסק. הביטוח מבטיח את העתיד הכלכלי של בני משפחתו של המבוטח, עם זאת חשוב להדגיש כי אין בפוליסה מרכיב של חיסכון, לפיכך קיים סיכון מסוים עבור המבוטחים מאחר ואם עד תום תקופת הביטוח לא קרה אירוע ביטוחי ומחליטים שלא לחדש את הפוליסה, לא ניתן לקבל את הכסף. יחד עם זאת, בגלל התחרות הגבוהה בשוק ביטוחי החיים – חברות הביטוח החלו לשווק סוגים שונים של פוליסות ריסק, כולל פוליסה עם מרכיב חיסכון.

מה זה ביטוח ריסק?

ביטוח ריסק הינו מוצר ביטוחי אחיד, שקובע מתן פיצוי כספי במקרה של מות המבוטח למוטבים המצוינים בפוליסה שהוא רכש.

אף על פי שזהו מוצר אחיד, יש לו הרחבות שונות שמציעות חברות הביטוח, וכאן ניתן למצוא הבדלים רבים ואף לאתר הטבות שונות.

חשוב לדעת כי בעבר הלא רחוק ביטוחי חיים סיפקו מענה רק במקרים בהם המבוטח נפטר בתקופת הביטוח, והמוטבים של המבוטח זכו לתשלום סכום כסף חד פעמי או לקצבה חודשית. במרוצת הזמן החלו חברות הביטוח לשווק פוליסות ריסק עדכניות המותאמות לצורכי המבוטחים, לכן מעבר לביטוח החיים הוותיק שכולם מכירים, יש כיום אפשרות לרכוש ביטוח ריסק הכולל מרכיב חיסכון או פוליסות המעניקות פיצוי כספי במקרה של מחלות סופניות, נכות ועוד.

מאחר וכולנו מעדיפים להתרכז בחיים הטובים והמאושרים, עלינו לדאוג גם לעתיד של הילדים כדי להבטיח להם רווחה כלכלית גם בעתיד. רוב האנשים מעדיפים לא לחשוב על השלכות מותם על בני המשפחה שלהם, אך החיים מלאי הפתעות ולמרות שהמוות הוא נושא כאוב, קיים צורך לדאוג לרווחה הכלכלית של בני המשפחה. כדי להיערך נכון לקראת אפשרות של מוות – עלינו למצוא פתרון המאפשר לאהובינו לשמור על רווחתם הכלכלית ולהתמודד יותר בקלות עם האובדן והפגיעה בהכנסות המשפחה.

ביטוח ריסק הוא הפתרון המתאים עבורכם, הפוליסה מעניקה פיצוי חד פעמי למוטבים, וכך בני המשפחה או מוטבים אחרים התלויים בכם כלכלית זוכים למקור כספי המאפשר להן לממן את הצרכים הייחודים שלהם ולחיות בכבוד.

ביטוח חיים ריסק – מה הטריק?

העניין עם ביטוח ריסק הוא, שמידי חודש משלם המבוטח פרמיה עבור ביטוח שמגדיל את ערכו של מותו הקרב ובא (או שלא). ככל שעולה גילו של המבוטח, הפרמיה הזו עולה, ובמידה והמבוטח מפסיק לשלם את הפרמיה הזו, הפוליסה מתבטלת. לא מעט ממבוטחי ביטוח ריסק מוצאים את עצמם משלמים על הפוליסה לאורך שנים, ובהגיעם לגיל מסוים אינם מסוגלים לעמוד בגובה הפרמיה ומפסיקים לשלמה, מה שמוביל לכך, שכל כספי הפרמיה שולמו לחינם.

הפתרון לכך הוא פשוט ומומלץ להפקיד מידי חודש כספים גם לתכנית חיסכון או לביטוח פנסיוני, אותם ניתן להוריש בעתיד או לפחות ליהנות מהם. כך לדוגמה, שכירים ועצמאים יכולים להפריש כסף לקרן פנסיה חדשה הכולל מרכיב של חיסכון ומרכיב של ביטוח חיים, לרכוש ביטוח מנהלים וכו’.

יש הטוענים כי ביטוח ריסק הוא טריק של חברות הביטוח להגדיל הכנסות, ובמשך שנים ישראלים רבים נמנעו מרכישת הפוליסה בגלל המוניטין הבעייתי של הביטוח. חשוב לזכור כי הפוליסה נחשבת למוצר ביטוחי פשוט וקל להבנה, מאחר והביטוח נועד להבטיח פיצוי כספי רק במקרה מוות של המבוטח.

לכאורה זהו מוצר ביטוחי פשוט, אך למעשה זהו ביטוח מורכב מאחר ויש שפע הרחבות וכיסויים נוספים לביטוח הייחודי, וכמו כן יש שיטות תמחור שונות ומוצרים חלופיים הכוללים בתוכם סוג מסוים של ביטוחי ריסק. לכן, כדאי להתייעץ עם סוכן הביטוח האישי והמנוסה, לבדוק את תיק הביטוחים באופן מעמיק ויסודי, ורק אז כדאי לקבל החלטה האם לרכוש ביטוח ריסק, ממי לרכוש את הפוליסה, אילו הרחבות להוסיף וכיצד לחסוך בהוצאות הביטוח.

אז מי בכל זאת זקוק לזה?

למרות החשש מביטוח ריסק, ועל אף הרצון הברור שלא להתעסק בנושא המוות, במקרים מסוימים מומלץ לרכוש את הפוליסה. להלן המקרים העיקריים שבהם:

• על מנת לשמור על כלכלת המשפחה במקרה של הורה שנפטר ולהימנע מפגיעה בהכנסה המשפחתית, הורים לילדים קטינים מוצאים לנכון לרכוש ביטוח ריסק. הביטוח הזה מבטיח, שבמידה ואחד מהם נפטר, עדיין יישמרו כל משאביה הכלכליים של המשפחה עד לכשיגדלו הילדים ויוכלו להתפרנס בכוחות עצמם.
• כשמדובר בילדים עם צרכים מיוחדים, ההורים מעוניינים לשריין כספים, שבאמצעותם ניתן יהיה לדאוג לילדיהם לאחר לכתם. פוליסת ריסק שמעניקה גמלה חודשית למוטבים הרשומים בה מעניקה לילדים במקרה זה אפשרות להתנהל באופן מסודר, כשיש להם הכנסה קבועה שמבטיחה את ביטחונם הכלכלי. במקרים מסוג זה, כשהילד לא מסוגל לנהל את כספיו באופן עצמאי, ניתן להגדיר בפוליסה גם איש אמון, שבידו יופקדו כספי הביטוח.
• במידה וזוג מבוגרים מחזיק ברכוש משותף כמו דירה שעליה הם לקחו משכנתא, והם רוצים להימנע ממצב שבו אחד מהם נאלץ להתמודד לבדו עם הלוואות, חובות, מסים, תחזוקה וכדו’, הם יכולים לרכוש יחד פוליסת ביטוח חיים, שעשויה לתת להם ביטחון ושקט במידת מה במידה ומישהו מהם נפטר.
• במקרים שבהם ילד בוגר נאלץ להקריב מעצמו על מנת לטפל בהוריו הקשישים או החולים, הן בתמיכה כספית והן בשעות טיפול, ביקורים, ליווי לבדיקות ומרפאות וכו’, עשויים ההורים לתמוך בו עם לכתם באמצעות ביטוח חיים ריסק.
• עבור מי שאין באפשרותו לדאוג להוצאות קבורה והלוויה ניתן לבנות פוליסת חיים קטנה, שתספק את הכספים שיידרשו בעת מותו לצורך קבורה מכובדת וצנועה.
• גמלאים שמבקשים למקסם את הביטוח הפנסיוני שלהם יכולים לעשות זאת על ידי שימוש בחלק ממנה לצורך רכישת ביטוח חיים עבור בן/ בת זוגם.

ברוב המקרים סוכני ויועצי הביטוח המנוסים לא ימליצו לרווק ללא אישה וילדים לרכוש ביטוח ריסק, אלא אם הוא תומך כספית בהוריו. המבחן הפשוט כדי להחליט האם צריך פוליסת ריסק הוא לבחון האם יש אנשים אחרים הנסמכים על ההכנסות שלכם, לכן אם יש לכם משפחה גדולה וילדים רבים – קיים צורך מוחשי להבטיח את רמת החיים ומקור ההכנסה שלהם בעתיד.

במשפחה גדולה בה יש רק מפרנס אחד יש צורך להבטיח את בת הזוג והילדים, במקרה שבו המפרנס העיקרי נפטר בטרם עת. יחד עם זאת, יש טעות רווחת בקרב לא מעט זוגות בישראל, כיוון שזוגות רבים רוכשים ביטוח חיים בסכום זהה לגבר ולאישה למרות שרמת ההכנסה שלהם שונה.

חשוב להדגיש כי לביטוח ריסק יש מטרה עיקרית אחת – להבטיח את המשך ההכנסות של התא המשפחתי במקרה מוות של המבוטח. ללא פוליסת ריסק ובמקרה של מוות של המפרנס העיקרי האירוע המצער יוביל בהכרח לפגיעה משמעותית בהכנסות התא המשפחתי וברמת החיים של בני המשפחה שנותרו בחיים.

אילו שיקולים יש להביא בחשבון בעת רכישת פוליסת ריסק?

בגלל מורכבות הביטוח הזה, אין לוותר על ייעוץ מסוכן ביטוח מנוסה, ויש כמה נושאים ששווים בדיקה לפני רכישת הפוליסה:

• מין המבוטח – ביטוח ריסק אינו זהה עבור גבר ואישה. גם אם הם בני אותו גיל, במצב בריאותי תקין, לא מעשנים וסך הקריטריונים שלהם זהים, גבר נדרש לשלם סכום גבוה יותר.
• גיל המבוטח – מבוטח צעיר שרק החל לבנות את התא המשפחתי וטרם הספיק לרכוש נכסים עשוי למצוא בפוליסת ריסק אופציה טובה, אך עבור מי שצבר נכסים וילדיו בוגרים, זו עלולה להיות הוצאה מיותרת, שניתן להשתמש בה באופן מושכל וחכם יותר.
• סטטוס המבוטח – בעת קביעת גובה הפיצוי יש להתחשב במספר הילדים שיש למבוטח, גילם של הילדים ורמת החיים אליה הם רגילים. באופן כללי, ככל שהילדים צעירים יותר, כדאי שגובה הפיצוי יהיה גבוה יותר, מכיוון שעם התבגרותם הם יכולים לכלכל את עצמם, אך בצעירותם הם נתמכים כלכלית בהורה.
• הצורך בפוליסה – פרט לצרכים הפיננסיים השוטפים של המשפחה, פוליסת ריסק יכולה לסייע בהוצאות עבור חתונה, לימודים, פתיחת עסק, דיור ועוד.
• ההכנסות של התא המשפחתי – בהסתמך על הממצא שמעיד כי נחוצים 85% מההכנסות הנפטר לאחר פטירתו, ניתן לשקול את כדאיות פוליסת הריסק.
• הכנסות אחרות – במידה וקיימות הכנסות אחרות או שיש ברשות המבוטח נכסים נוספים, כדאיות הפוליסה יכולה לקבל משמעות חדשה. במידה ויש הכנסות נוספות ונכסים שהמבוטח הספיק לרכוש, יכול להיות שפוליסת חיים לא תהייה הבחירה האידאלית עבורו.
• תשלומי משכנתא – מי שמשלם עבור תשלומי משכנתא מקבל כיסוי לכך במסגרת ביטוח החיים שרכש בעת לקיחת ההלוואה, ולכן לא נכון לקחת ביטוח ריסק על סמך חוב מסוג זה בלבד אלא ביטוח חיים נוסף שיכסה גם חשיפה כלכלית שצוינה לעיל.

הערכה מחדש של פוליסת הריסק

מידי כמה שנים כדאי לבחון מחדש את כדאיות פוליסת הריסק ואת גובה הפיצוי שהיא מעניקה. עקב שינוי סטטוס כמו לידה של ילד נוסף, ילדים שהתבגרו והתחתנו ואין צורך לפרנסם וכדו’.

חשוב לדעת, שהגדלת סכומי הביטוח מותנית במסירת הצהרה עדכנית של מצב בריאותו הנוכחי ובהסכמתה של חברת הביטוח.

אילו ביטוחי ריסק הם הנפוצים ביותר?

ביטוח ריסק בביטוח חיים

הפוליסה מעניקה פיצוי כספי במקרה של מוות בטרם עת של המבוטח, לאחר מותו של המבוטח המוטבים הרשומים בפוליסה, או מוטבים המוגדרים על פי החוק, יקבלו פיצוי כספי חד פעמי בהתאם לגובה הכיסוי שנקבע מראש בעת רכישת הביטוח. אם הפוליסה הסתיימה מבלי שהתרחש אירוע ביטוחי, כלומר המבוטח לא הלך לעולמו בתקופת הביטוח, הוא אינו זכאי לפיצוי מחברת הביטוח. חשוב לדעת כי ניתן כיום לרכוש פוליסה לביטוח חיים שבה גובה הפרמיה משתנה בכל שנה או אחת לכמה שנים, בדרך כלל אחת לחמש שנים, וכאשר המבוטח מגיע לגיל שנקבע מראש – הביטוח יסתיים ולאחריו במקרה של פטירה, המוטבים אינם זכאים לפיצוי מחברת הביטוח.

ביטוח ריסק הכלול בביטוח מחלות קשות

הפוליסה נועדה לפצות את המבוטח באמצעות מתן פיצוי כספי חד פעמי במקרה של גילוי מחלה קשה או במקרה של אירוע רפואי חמור אחר, בכפוף לרשימת המחלות והאירועים הרפואיים שנקבעו מראש בפוליסה. הביטוח מאפשר למבוטח ולבני משפחתו להתמודד עם המציאות החדשה והמורכבת לאחר גילוי מחלה קשה, כך המבוטח ובני משפחתו יכולים לשמור על רמת החיים שלהם לפני התפרצות המחלה הקשה, למרות אובדן ההכנסות וההוצאות הצפויות עקב ההתמודדות עם המחלה. חברת הביטוח תעניק פיצוי חד פעמי למבוטח בעת גילוי מחלה קשה, אם תמה תקופת הביטוח והמבוטח חי, הוא אינו זכאי לפיצוי כיוון שאין מרכיב חיסכון בפוליסה.

ביטוח ריסק במסגרת ביטוח אובדן כושר עבודה

ביטוח אובדן כושר עבודה הוא מביטוחי החיים השכיחים ביותר, הוא מהווה רכיב חשוב ומרכזי גם בביטוחי המנהלים. במקרה של גילוי מחלה קשה אצל המבוטח, חברת הביטוח תעניק פיצוי כספי חד פעמי למבוטח ולמוטבים הכלולים בפוליסה, מטרת הביטוח היא לספק הגנה כלכלית במקרים בהם אין באפשרות המבוטח להמשיך לעבוד ולהתפרנס בכבוד.

בנוסף, חברות הביטוח משווקות פוליסות ריסק נוספות בשמות ייחודיים, למשל ביטוח למקרה מוות עקב תאונה (עם או ללא סיכוני טרור), ביטוח פטירה מכל סיבה, ביטוח למקרה מוות עקב מחלה ועוד.

כיצד ניתן להוזיל את הפוליסה?

• למי שבבעלותו ביטוח חיים במסגרת הלוואת המשכנתא בבנק מומלץ להגדיל את סכום הפוליסה מעבר לגובה המשכנתא, מהסיבה שהיא זולה יותר. פרט לכך, ניתן למחזר את המשכנתא מידי 3 שנים ובכך לקצר אותה ולחסוך גם בעלויות הביטוח.
• למי שבבעלותו קרן פנסיה מומלץ לבחור במסלול עתיר שארים או במסלול עתיר ביטוח בקרן פנסיה, ולוודא שהמעסיק מפריש חלק יחסי מהשכר לצורך ביטוח שארים, שכן הוא זול יותר מביטוח ריסק בכ- 75%.
• בעת רכישת הפוליסה יש לבחון כיצד מעוניינים להשאיר את הפיצוי למוטבים- בתשלום חד- פעמי גבוה או בגמלה חודשית שמתפרסת על פני מספר שנים שמוגדרת מראש.
• רכישת פוליסת ריסק עם דמי ביטוח שמשתנים מדי שנה עדיפים על פני פוליסה עם דמי ביטוח קבועים, שכן המבוטח עלול לשלם פרמיה גבוהה יותר בשנים הראשונות, ובמידה ויבחר להפסיק לשלם את הפרמיות, לא יוחזרו לו ההפרשים שיכלו להישאר אצלו בכיס.
• רכישת ביטוח ריסק קולקטיבי במקומות עבודה או במסגרת קבוצת אנשים בעלי מכנה משותף חוסכת את עלויות התיווך של סוכני הביטוח ואת עלויות הפקת הפוליסות, ולכן לעתים הן משתלמות יותר מביטוח ריסק שנרכש באופן פרטי, אולם עקב התחרות הקיימת כיום בענף, שווה לערוך השוואת מחירים בין ההצעות הקיימות בשוק.

לסיכום

ביטוח ריסק אומנם נראה מוצר ביטוחי פשוט לכאורה, אך אליה וקוץ בה. מי שמבקש להבטיח פיצוי במקרה מוות חייב לקחת בחשבון משתנים שונים ולהישאר תמיד עם היד על הדופק, לבדוק את תנאי הפוליסה ביחס לנתונים האישיים שמשתנים מעת לעת (סטטוס, גיל, יכולת פיננסית ועוד), על מנת להבטיח גם חיסכון בעלויות הפרמיה וגם את האפשרות לשלם אותה לאורך זמן הנחוץ לתא המשפחתי.

מומלץ לרכוש ביטוח ריסק בעזרת סוכן הביטוח הפרטי, יש לבדוק אילו רכיבי ביטוח חיים נוספים יש לכם בתיק הביטוח, לרבות קרן פנסיה ו/או ביטוחי מנהלים העשויים לכלול רכיב של ביטוח חיים, וחשוב לזכור כי בביטוח ריסק אתם יכולים לקבוע את סכום הכסף שהמוטבים יקבלו במקרה מוות שלכם, אלו החלטות מורכבות עם אלמנט רגשי, לכן אין לוותר על ייעוץ מקצועי.