ביטוח רכב אונליין או דרך סוכן ביטוח - איפה יותר זול ומהיר?

יש שתי אפשרויות עיקריות לחדש את ביטוח הרכב: לעשות ביטוח רכב אונליין, או דרך סוכן ביטוח רכב. מה עדיף, איפה ייצא לנו זול יותר וממי נקבל שירות טוב יותר?

מתי צריך לחדש את ביטוח הרכב?

ביטוח הרכב מתחדש מדי שנה, ובתאריך קבוע. לא משנה אם עשיתם את הביטוח דרך סוכן ביטוח רכב או דרך ביטוח רכב אונליין, חברת הביטוח או הסוכן כבר ידאגו לתזכר אתכם כמה שבועות לפני פקיעת הביטוח שאתם צריכים לחדש אותו.

האם יש יתרון לחידוש באותה חברת ביטוח?

רוב הנהגים מחדשים את ביטוח הרכב שלהם באותה חברת ביטוח, לרוב בלי לבדוק בכלל אופציות אחרות. זה נוח, ובעיקר, הנציגים כבר צילצלו וחסכו את הטרחה של לחפש את המספר שלהם או לחכות על הקו. כל הפרטים של הנהג והרכב כבר ממילא נמצאים אצלם, אז לא צריך להתאמץ יותר מדי. מבחינת יעילות אין ספק שיש יתרון לחידוש ביטוח הרכב באותה חברת ביטוח. אבל האם יש גם יתרון כלכלי? לא בטוח. לעיתים קרובות יש לנו כנהגים (ובכלל כצרכנים) תחושה, שנאמנות למותג, במקרה זה לחברת הביטוח, תעניק לנו הנחות והטבות. לפחות בתחום ביטוח הרכב זה לא מדויק, ודווקא המצטרפים החדשים מקבלים הנחת לקוח חדש. בנוסף, כשממשיכים באותה חברת ביטוח ולא בודקים חברות אחרות, לא מתפתחת מודעות למחיר שיכול להיות נמוך יותר בחברה אחרת, או להטבות משמעותיות כמו השתתפות עצמית נמוכה יותר, כיסוי רחב יותר, הוזלות ספציפיות ועוד.

מה ההבדל בין ביטוח חובה וביטוח מקיף?

ביטוח חובה הוא ביטוח שהמדינה קבעה אותו כהכרחי, ולכן אסור לנהוג בלעדיו. הקנס על נהיגה ללא ביטוח חובה הוא גבוה, ובנוסף הנהג מסתכן במקרים מסוימים גם בשלילה. נהג חדש שייתפס ללא ביטוח חובה יאבד זמנית את רישיונו וייאלץ לעבור מחדש את הטסט ואת המבחן העיוני.

מדוע זהו ביטוח חובה? מאחר והוא אחראי לכיסוי כל הנזקים הגופניים שנגרמים בזמן תאונה. מדינת ישראל החליטה שהיא לא תעניק בעניין זה את זכות הבחירה לנהגים, כי יהיו לא מעט נהגים שיחליטו לא לעשות ביטוח חובה, ואז לא יהיה מי שיפצה ויממן טיפולים רפואיים, במקרה של תאונה. ברם, אם נהג ללא ביטוח חובה היה מעורב בתאונת דרכים עם נפגעים, הם יכולים לתבוע את קרן “קרנית” של המדינה, שמחזירה להם את כל ההוצאות הרפואיות בגין התאונה, ואחר כך רשאית לתבוע את הנהג ללא הביטוח עבור כל הוצאותיה.

ביטוח מקיף הוא ביטוח שאחראי על כיסוי של הנזקים שנגרמו לרכב בזמן תאונה, התנגשות, גניבה, השחתה, אסון טבע או אפילו מפגש לא סימפטי עם עץ. בביטוח מקיף יש גם סעיף חשוב של צד גימל, והוא זה שאחראי לפיצוי ולהחזר ההוצאות בעבור התיקונים הנדרשים עבור הרכב השני שהיה מעורב בתאונה – שלא הוא גרם לה. בעלי רכבים ישנים מאוד מעדיפים לפעמים שלא לעשות ביטוח מקיף, מאחר והוא יקר כמעט כמו הרכב עצמו. במקרה זה הם עושים רק את ביטוח צד גימל, כי הוצאות תיקון של רכב אחר יכולות להיות אסטרונומיות, גם אם להם עצמם יש רכב מקרטע וזול.

איך לעשות ביטוח רכב אונליין?

ביטוח רכב אונליין הוא די פשוט למעשה, ויש לו לא מעט יתרונות:

• אפשר לעשות ביטוח רכב אונליין בכל שעה, ומכל מקום. דחוף לכם לעשות את הביטוח דווקא בחמש לפנות בוקר כשאתם מחכים לטיסה שלכם בשדה התעופה של רומא? אין בעיה.
• כשעושים ביטוח רכב אונליין אין “בילבולי שכל”. אתם לא צריכים להתנהל מול נציג שירות ששואל בפעם החמישית אם תרצו גם שירותי גרירה, ואז מודה שהוא ממש לא מרוכז היום כי כולם הגיעו מחופשים וזה נורא מצחיק.
• ביטוח רכב אונליין מאפשר שיטוט רגוע ברחבי הרשת. אפשר לבדוק מה מציעות חברות ביטוח רכב באותו חודש, אם יש להן מבצע כלשהו, אפשר לעיין בפוליסות הביטוחים השונות בנחת. אף אחד לא גוער בכם שאתם חייבים להזדרז ולהחליט.
• כשעושים ביטוח רכב אונליין אפשר לוותר על סעיפים כדי להוזיל את הביטוח, מבלי להצטדק או לתת הסברים לנציג שרוצה דווקא להגדיל לכם את החבילה, בשביל העמלה שלו.

ההבדלים המשמעותיים בין ביטוח רכב אונליין וביטוח דרך סוכן ביטוח רכב.

כשמחדשים את ביטוח הרכב בפעם השביעית או השמינית, כבר מבינים שחלק גדול מהיתרונות של ביטוח רכב אונליין הם למעשה חסרונות, ודווקא סוכן ביטוח רכב יכול לתת שירות טוב יותר ולעיתים קרובות גם מחיר אטרקטיבי יותר:

• אומנם כשעושים ביטוח רכב אונליין אין צורך להתנהל מול נציג שירות, אבל כשצריך לברר משהו, לשאול שאלה או כשצריך לתבוע את הביטוח – עבור כל אלה צריך אדם אמיתי לשוחח אתו, להתייעץ איתו, מישהו שידריך אותנו מה לעשות. בכל המקרים האלה סוכן ביטוח רכב הוא האדם הנכון ביותר לשוחח איתו. כשצריך לתבוע את הביטוח, קשה לעשות את זה לבד. במובן מסוים זה לצאת למלחמה ולעמוד לבד מול חברת ענק שהאינטרס שלה לא בדיוק זהה לשלכם – אתם רוצים שהם ישלמו, והאינטרס שלהם הוא לא לשלם. סוכן ביטוח רכב מעניק לכם ליווי מקצועי ומנהל את המלחמות שלכם עם הנשק יש לו ולכם אין: ידע וניסיון.
• היתרון של שקט ורוגע בזמן חידוש ביטוח רכב אונליין אומנם קורץ לנהגים רבים שלא אוהבים “שחופרים” להם ומעדיפים לעשות הכל לבד, אך יש בו גם כמה סכנות. כשנהג ממלא לבד את פוליסת ביטוח הרכב, הוא לא בהכרח עושה את זה נכון. אין לו את מי לשאול שאלות או להתייעץ ובנוסף, הוא עלול לעשות טעות, שתעלה לו ביוקר אם הוא יהיה מעורב בתאונה ויגלה שאין לו כיסוי מספק, או שההשתתפות העצמית שלו גבוהה מאוד. בפעמים אחרות טעות במילוי טפסים עלולה להוות תירוץ עבור חברות הביטוח בשביל לא לפצות את בעל הרכב. סוכן ביטוח רכב יושב עם הלקוח שלו (פיזית, טלפונית, אינטרנטית או דרך הזום, זה לא משנה באיזו דרך), ומסייע לו למלא את פוליסת הביטוח באופן מדלג על כל המוקשים הקטנים, שבגללם אחר כך עלולים להפסיד בתביעת ביטוח.
• כשעושים ביטוח רכב אונליין אי אפשר לנהל משא ומתן על מחיר הפוליסה. כל ההתנהלות היא מול מסך מחשב.

סטיגמות ידועות על ביטוח רכב אונליין וסוכן ביטוח רכב

אין ספק שהסטיגמות לגבי ביטוח רכב אונליין או סוכן ביטוח רכב ממשיכות לפרוח, ואנחנו כאן כדי לשים להן קץ או לאשר אותן.

ביטוח רכב אונליין נתפס כזה שנותן מחיר זול יותר באופן משמעותי מהמחיר שנותנות חברות ביטוח רכב, או סוכן ביטוח רכב. הסיבה לכך, לכאורה, היא שחברות ביטוח רכב אונליין לא צריכות לשלם בכלל לעובדים או סוכנים, כך שאין דמי תיווך כלל, כל השירות מתבצע אוטומטית באתר. זו כמובן טעות, מאחר וחברות הביטוח הישיר שמציעות ביטוח רכב אונליין אינן עובדות מהבית של המנכ”ל או יושבות במשרד ריק. יש להן לא פחות עובדים מלכל חברה אחרת, כולל נציגי שירות וסוכנים, והן משקיעות כסף בפרסום ובפעילויות חשיפה ויח”צ, בדיוק כמו חברות ביטוח רכב אחרות. בהתאם, הצעת המחיר שלהן לא בהכרח זולה יותר.

סוכן ביטוח רכב נתפס כאיש מקצוע מיומן מאוד, שמציע מחירי ביטוח רכב יקרים יותר, בגלל העמלה שהוא לוקח. המשפט הזה בחלקו נכון, ובחלקו שגוי. כן, מן הסתם סוכן ביטוח רכב הוא איש מקצוע מיומן מאוד, שיודע לקרוא פוליסות כמו שאתם קוראים הסמסים, וגם יודע לקרוא בין השורות. להיות מלווה בסוכן ביטוח כשעושים ביטוח רכב זה לקבל אוטו חלופי חדש, במקרה הצורך, ולא רכב מקרטע שסבתא שלכם כבר נפטרה ממנו בשנות השבעים. זה לא להתנהל בכלל מול הביטוח אלא לתת לסוכן ביטוח רכב לעשות הכל, זה לנצח בתביעות, ולא להתעסק בכלום. לא להתעצבן ולא להילחם.

החלק השני של המשפט – גם הוא סטיגמתי ואיננו נכון. סוכן ביטוח לוקח את העמלה שלו מחברת הביטוח ולא מהלקוח שלו, ובנוסף, יכול להציע ללקוחותיו את המחיר “הסיטונאי” שהוא מקבל מחברות הביטוח. הוא לא מחוייב לחברת ביטוח מסוימת, כי היא לא שכיר שלהן (בניגוד לנציגי מכירות שיסבירו לכם למה רק אצלם שווה לעשות ביטוח), והוא יודע היטב מי מחברות הביטוח מציעה מחיר נמוך אך מסתירה מוקשים עמוק בתוך הפוליסה, ומי מהן מציעה מחיר נמוך והפוליסה שלה דווקא רחבה וטובה.

מחשבון רכב: אלו חברות ביטוח רכב מציעות את המחיר הכי אטרקטיבי?

מחיר הביטוח תלוי בכמה גורמים:

הנהג – שנות הוותק שלו על הכביש, והעבר הביטוחי שלו. נהג צעיר ונהג חדש משלמים כמובן מחיר גבוה יותר על ביטוח הרכב, ונהג ללא עבר ביטוחי משלם פחות מנהג שהיו לו תביעות ביטוח בשלוש השנים האחרונות.

הרכב – שנת ייצור ואם הוא מאובזר במערכות בטיחות מתקדמות. הביטוח עבור רכב חדש הוא נמוך יותר מביטוח של רכב ישן, ורכב מאובזר במערכות בטיחות נהנה מהנחה משמעותית במחיר הביטוח, ביחס לרכב ללא מערכות בטיחות.

אם נכנסים למחשבון ביטוח רכב, אפשר לראות בכל זאת פערים בין מחירי הפוליסות, וזה לפני שצוללים לעומק הפוליסה עצמה. לכן, קחו בעירבון מוגבל את המספרים שמוצגים לכם. אתם לא יכולים לדעת בדיוק מה הם כוללים מבחינת כיסוי.

ניקח לדוגמא נהג בן 30, בעל 12 שנות נהיגה, שנוהג על רכב חדש המאובזר בכל מערכות הבטיחות.

המחיר הזול ביותר: שלמה חברה לביטוח בע”מ: 997  ש”ח

חברת ביטוח ווישור  1,003 ש”ח

חברת ביטוח כלל 1,109  ש”ח

חברת ביטוח שירביט  1,011  ש”ח

חברת ביטוח איילון 1,115  ש”ח

ביטוח חקלאי   1,123  ש”ח

חברת ביטוח הראל 1,288 ש”ח

חברת ביטוח מגדל 1,133  ש”ח

חברת ביטוח הכשרה  1,168  ש”ח

ליברה 1,236 ש”ח

חברת ביטוח שומרה 1,237  ש”ח

מנורה מבטחים ביטוח בע”מ 1,276  ש”ח

איי איי ג’י – 1301 ש”ח

הפניקס חברה לביטוח בע”מ 1,327  ש”ח