כל מה שכן ידעתם, לא ידעתם ואולי ידעתם - על ביטוח רכב מומלץ דרך סוכן ביטוח רכב

הקלישאה גורסת שאם רוצים לקבל ביטוח רכב מומלץ, במחיר טוב ועם כיסוי רחב, צריך לפנות ישירות אל חברות ביטוח רכב ולעקוף את ההצעה של סוכן ביטוח רכב, שהעמלה שלו כביכול מייקרת את מחיר הביטוח. האם אי פעם עצרתם לבדוק אם זה נכון, או שתמיד פניתם אל חברות ביטוח רכב וביקשתם הצעה עבור ביטוח רכב מומלץ, מבלי לבדוק את הצעות המחיר של סוכן ביטוח רכב, אפילו כזה שאתם מכירים וסומכים עליו בכל תחום ביטוחי אחר? ובכן, כמספר הקלישאות כך מספר הדעות הקדומות, והאמת היא איפשהו מאחור, מיושמת ומסייעת רק למי שמבין בתחום של ביטוח רכב וביטוח באופן כללי. בכתבה זו תקבלו את כל המידע העדכני והאמיתי לגבי ביטוח רכב, חובה ומקיף, דרך חברות ביטוח רכב וגם דרך סוכן ביטוח רכב. לאחר מכן תוכלו לגבש בעצמכם דעה ולהחליט איפה אתם עושים ביטוח לרכב. בכל מקרה, ולפני שאתם מחליטים, זכרו שמדובר פה בהרבה מאוד כסף – לא רק בעת החידוש, אלא גם במצבים שצריך להפעיל את הביטוח.

 שאלות ותשובות:

מה ההבדל בין הביטוחים השונים לרכב?

ביטוח לרכב מתחלק בין שני ביטוחים עיקריים: ביטוח חובה, וביטוח מקיף.

ביטוח חובה מפצה במקרים של פגיעה גופנית בגלל מקרים של תאונה, התנגשות או כל אירוע על הכביש. זו הסיבה שזה ביטוח חובה – כשמדובר בפיצוי כספי ותמיכה בנזקים גופניים אין מקום להימור או לשיקול דעת, כולם עושים וזהו – זה החוק.

ביטוח מקיף לעומת זאת, מפצה עבור נזקים שנגרמו לרכב ו/או לרכוש בכל מקרה של תאונה, פגיעה, גניבה או השחתה של הרכב.

ביטוח צד גימל הוא נספח לביטוח מקיף, והוא נרכש כמעט תמיד ביחד עם הביטוח המקיף. למרות זאת, נהגים שהרכב שלהם מאוד ישן (למעלה מעשר שנים) יכולים להחליט לפעמים שלא שווה להם לעשות ביטוח מקיף, כי זה לא משתלם כל כך במחירי הביטוח הגבוהים המוצעים לרכב ישן – אבל הם כן עושים ביטוח צד גימל. ביטוח צד ג מיועד לפיצוי של הצד הנפגע במקרה של מעורבות בתאונה. הוא משלם את כל התיקונים והטיפולים של הרכב במוסך, כולל את ירידת ערך הרכב – אבל בעל הפוליסה (במידה שיש לו רק צד גימל) שגרם לתאונה לא מקבל כלום.

מתי צריך לחדש את ביטוח הרכב?

בישראל ביטוח הרכב (ביטוח חובה וביטוח מקיף) מתחדש אחת לשנה. לרוב, אין צורך לרשום את תאריך פגות הביטוח – חברת הביטוח כבר מצלצלת ושולחת אימיילים וסמסים כחודשיים לפני שהביטוח מסתיים, כדי שהמבוטח יזדרז לחדש אצלה את הביטוח ולא יספיק לקבל הצעות מחברות ביטוח רכב אחרות. זו כמובן טעות להזדרז ולחדש באותו מקום אוטומטית, כי תמיד שווה לבדוק עוד הצעות לביטוח הרכב. גם אם אתם מרוצים בחברת הביטוח שלכם, כדאי לכם לעשות סקר שוק. חלק מחברות הביטוח מציעות מחירי מבצע משתלמים מאוד, ולפעמים הפער במחיר הוא גדול. שימו לב, שלא תמיד אתם תדעו לקרוא נכון את ההטבה במחיר, לכן שווה להתייעץ עם סוכן ביטוח רכב לפני שאתם עושים את הצעד הבא. למשל, אם חברת הביטוח מציעה מחיר נמוך אך מקטינה את תחומי הכיסוי, זה יכול לגרום לכם להוצאות עתק בעתיד, במידה ותהיו מעורבים בתאונה, ותגלו שהביטוח מכסה רק חלק מהנזקים, או שההשתתפות העצמית גבוהה מאוד, שאין שירותי גרירה, שאין לכם אופציה לרכב חלופי – וכן הלאה. צריך גם להבין, המחיר ששילמתם בשנה החולפת, שאולי היה אטרקטיבי יחסית, לא בהכרח יהיה זהה למחיר שתשלמו גם השנה. אם הייתם מעורבים בתביעת ביטוח, אתם תשלמו יותר בחידוש הביטוח, ואם היתה לכם שלילת רישיון אתם תשלמו לפעמים יותר מכפול, או שתיתקלו במצב בו לא רוצים לבטח אתכם. הכלל הזה תקף גם לחברה בה אתם כבר מבוטחים כמה שנים, וגם בכל חברת ביטוח אחרת כמעט, למעט חברת הפול.

איך ואיפה מקבלים את ההצעה הכי זולה לביטוח רכב?

אגדה אורבנית מספרת, שאם אתם רוצים לקבל הצעה עבור ביטוח רכב מומלץ, אתם צריכים לפנות אל חברות ביטוח רכב שעובדות אונליין, ובכך תחסכו את עמלת התיווך של סוכן ביטוח רכב. זו כמובן הנחה שגויה, אם כי קל להבין מאיפה היא צמחה: בעולם הנדל”ן לדוגמא, אם אתם רוכשים דירה ישירות מהקונה אתם לא משלמים עמלת תיווך, ואם אתם רוכשים דרך מתווך נדל”ן אתם מחויבים בתוספת תשלום יקרה למדי של עוד שני אחוזים מסכום הדירה. בהחלט ייתכן ששיטת העמלה קיימת גם בתחומים נוספים, אבל זה לא מה שקורה בתחום הביטוח. אומנם אנשים רבים חושבים שסוכן הביטוח לוקח כביכול עמלה על המחיר שהוא נותן לכם, ומשום כך המחיר תמיד יהיה יקר יותר, אך זה לא כך: סוכן ביטוח לא לוקח את העמלה שלו מהמבוטח, אלא מחברת הביטוח. משום כך אתם לא משלמים מחיר גבוה יותר. למעשה, לפעמים זה אפילו להיפך ואתם משלמים דרך סוכן ביטוח רכב מחיר נמוך יותר: סוכן ביטוח רכב הוא כמו סיטונאי, שמקבל מחירים מיוחדים עבור הביטוחים השונים, והוא יכול לתת לכם את הביטוח במחירים האלה.

איך מקבלים את ההצעה עם הכיסוי הכי מלא לביטוח רכב?

גם כאן, כמו בסעיף הקודם, אין חוכמות. לנו, כאנשים שמתעסקים בהרבה תחומי עשייה אבל לאו דווקא מומחים בתחום הביטוח, אין כלים, יכולת או סבלנות לקרוא את פוליסת הביטוח מתחילתה ועד סופה. אז קיבלנו הצעה טובה לביטוח הרכב, והמחיר נראה לנו סביר. מה זה אומר? יתכן שהמחיר טוב וגם הפוליסה טובה, אבל יכול להיות מצב שהמחיר טוב, והפוליסה מאוד דלה.

כל מי שאי פעם הכניס את הרכב שלו למוסך, ואפילו לפחח, יודע שכל תיקון עולה הון עתק. מה שלנו נראה כמו שריטה קטנה ושטחית על האוטו, מצריך טיפול רוחבי והמחיר יכול להגיע לכמה אלפי שקלים טובים – וזה להזכירכם עבור תיקון של שריטה קטנה. אנחנו משלמים עבור שעות העבודה ועבור חלקי החילוף היקרים, שלפעמים צריך להזמין במיוחד מחו”ל. זו הסיבה שבכלל אנחנו עושים ביטוח מקיף. אנחנו לא רוצים להיות במצב בו האוטו זקוק לטיפול, אבל לא מקבל אותו כי אנחנו לא רוצים להוציא מכיסנו עשרות אלפי שקלים לתיקון שלו. באותה מידה, אנחנו לא רוצים להיקלע לסיטואציה בה “נכנסנו” בטעות ברכב אחר, וגילינו שבדיעבד הביטוח לא מכסה את כל עלות התיקון, או שההשתתפות העצמית גבוהה מאוד.

בכדי למנוע את המצב הזה, נותנים לסוכן ביטוח רכב מיומן לקרוא את הפוליסה וליידע אותנו אם הפוליסה מספיק רחבה בשביל לכסות כל צורך ביטוחי סביר, שאנו עלולים להזדקק לו מתישהו במהלך שנת הביטוח. אם אתם רוצים לקבל הצעה עבור ביטוח רכב מומלץ, שמשלב מחיר מצוין עם פוליסה רחבה, התייעצו עם סוכן ביטוח רכב. זו הדרך הכי טובה להיות מכוסים כראוי, לא לשלם על מה שמיותר ולא להיקלע לפוליסה “קמצנית” מדי.

שאלות ותשובות:

האם יש דרכים נוספות לקבל ביטוח רכב מומלץ?

בהחלט יש כמה אפשרויות להוזיל את הביטוח, מעבר לקבלת מחיר מאת סוכן ביטוח רכב מיומן:

• נשים משלמות פחות – אז אל תשכחו לדרוש את ההטבה הזו
• נהגים ששומרים על נהיגה זהירה נהנים ממחיר מוזל. אם אתם לא בטוחים בהיסטוריה הביטוחית שלכם, היכנסו להר הביטוח. אם לא היו לכם תביעות בשנים האחרונות, תוכלו להדפיס אישור וליהנות ממחיר מוזל, השתתפות עצמית נמוכה יותר והטבות נוספות.
• התקנה של מערכות בטיחות ברכב מקנה הוזלה נאה מאוד במחיר
• רכישה של רכב חדש ככל האפשר
• נהלו משא ומתן על המחיר, על ההשתתפות העצמית, על הסעיפים השונים וכו’.
• ועוד…

האם סוכן ביטוח רכב יודע איזו חברת ביטוח מציעה את המבצע הכי טוב?

כמובן, סוכן ביטוח רכב בעל ניסיון יודע להגיד לכם איזו חברת ביטוח מציעה תנאים טובים, ואיזו חברת ביטוח עושה את המוות למבוטחים שלה. הוא כבר ביצע לא מעט תביעות ביטוח מול כל חברות הביטוח, ויודע איך להתנהל, ואילו סעיפים אסור למחוק כי הם ישמשו אתכם בזמן של תביעת ביטוח. פנו אל סוכן ביטוח רכב מקצועי ובעל ניסיון, ובקשו ממנו שימצא לכם את הפוליסה הכי מוזלת. תתפלאו שלרוב הסוכנים יש מידע מוקדם לגבי מבצעים עתידיים של חברות ביטוח רכב, והם יכולים למצוא לכם עיסקה מצוינת.

האם סוכן ביטוח רכב הוא שכיר של חברות ביטוח רכב?

לא, וזה בדיוק היתרון הגדול שיש לכם. סוכן ביטוח רכב הוא “סוכן עצמאי” שעובד עם כל חברות הביטוח, וזה מה שהופך אותו לנטול אינטרסים מולכם. הוא לא ידחוף לכם חבילת ביטוח שלא מתאימה לכם, רק כי הוא מחויב לחברת הביטוח. הוא יכול להרכיב לכם חבילת ביטוח שמבוססת על יותר מחברת ביטוח אחת, כדי לקחת את הטוב ביותר מכל אחת. לעומת זאת כשאתם עובדים מול חברת ביטוח, הן יכולות להציע לכם רק מה שיש להם – האינטרס שלהן זה שתחדשו רק ודוקא אצלן, בין אם זה מתאים לכם ובין אם לא.

האם סוכן ביטוח רכב הוא זה שמגיש את תביעת הביטוח, אם צריך?

כן, הוא זה שמטפל בכל הניירת, בתיזוזים, דואג לכם לגרירה, למוסך, לרכב חלופי, להחזר הכספים וכל כאב הראש שכרוך בתביעת ביטוח.