האם כדאי לעשות ביטוח חיים, מתי כדאי לעשות אותו והאם דרך חברות ביטוח חיים?

יש הרבה אינפורמציה ודיסאינפורמציה על ביטוחי חיים, וככל הנראה לא הרבה אנשים מבינים עד הסוף במה מדובר, האם כדאי לעשות ביטוח חיים ולמי זה מיועד בסופו של דבר. גם אנשים שחושבים שיש להם את כל המידע על ביטוח חיים, לא בהכרח מבינים כמו שהם חושבים. גם כאשר מדובר במחירי ביטוח חיים, יש איזה בלבול לגבי הרפורמה, שהוזילה את מחירי הביטוח.

האם כדאי לעשות ביטוח חיים בשנת 2021? מי זכאי להנחה המשמעותית, ועבור מי זה לא רלוונטי?

מה זה ביטוח חיים?

ביטוח חיים הוא חוזה שנחתם בין המבוטח ובין חברת הביטוח, ומטרתו להעניק כסף בסכום שנקבע מראש, עבור יורשיו של המבוטח.

אם המבוטח נפטר לפני תום תקופת הביטוח שנקבעה מראש, חברת הביטוח משלמת את כל התשלום במלואו למוטבים, למרות שהמבוטח המנוח לא שילם את כל הפרמיה.

אם המבוטח מגיע לגיל שבו “נגמרת” לו תוכנית הביטוח חיים, הוא יכול להפסיק לשלם. במקרה כזה, חברת הביטוח “הרוויחה”, כי היא קיבלה כספים ולא נאלצה לשלם למוטבים שום דבר.

בביטוח חיים אין מרכיב של חיסכון, אלא אם אתם הולכים על פוליסת ביטוח חיים משולב חיסכון. בכל מוצר אחר של ביטוח חיים ללא מרכיב פנסיוני, אתם מפרישים סכום כסף בכל חודש לביטוח, ואם משהו קורה, המוטבים שלכם מקבלים את סכום הביטוח עליו החלטתם מראש ועבורו אותם משלמים בכל חודש.

האם כדאי לעשות ביטוח חיים?

ביטוח חיים הוא מסוג הביטוחים שאנשים לא אוהבים לדבר עליהם, ולפעמים גם נמנעים מלעשות אותם, מפחד “עין הרע”. גם אנשים שיש להם, לכאורה, את כל המידע על ביטוח חיים ומתנהלים באופן רציונלי בשאר תחומי החיים שלהם, לפעמים נרתעים מהרעיון של ביטוח חיים. אין ספק שמבין כל הביטוחים, ביטוח חיים הוא היחידי שאינו מיועד לרווחתו או טובתו של המבוטח, אלא רק עבור היורשים שלו. הסיבה שזהו הביטוח שהכי מעורר אי נוחות, היא שההטבה מתבצעת למעשה רק לאחר מותו של המבוטח.

אז האם צריך לקחת בחשבון את כל האמונות התפלות? להיפך. אם אתם חוששים מהעתיד וממה שעלול לקרות, הרי שדווקא ביטוח הוא הכלי היחידי שיעזור לכם להבטיח את העתיד שלכם ושל האהובים שלכם. ביטוח, ולא חשוב באיזה תחום, הוא ההבטחה שלא משנה מה יקרה, אתם תצאו מהסיטואציה במינימום נזק.

ביטוח חיים נוגע ברגשות הכי עמוקים – מה יקרה לילדים שלי, אם אני חלילה אמות? עבור הורים שהילדים שלהם עדיין לא בני שמונה עשרה, השאלה האם כדאי לעשות ביטוח חיים היא כמעט מיותרת, מאחר וברור שחובה עליהם לעשות ביטוח חיים. ילדים שאינם יכולים לכלכל את עצמם תלויים בהורה המפרנס שלהם, ואם חלילה קורה משהו לאותו הורה, הילדים נתונים “לטובות” של בני משפחה או חברים ורמת החיים שלהם יורדת פלאים. מאחר ואף אחד לא מעוניין שזה יקרה, ביטוח חיים הוא זה שמציל את המצב, ומספק סכום כסף נאה ליורשים, בין אם הם ילדים ובין אם זה בן הזוג החי, האלמן/ה הטרי/יה.

האם כדאי לעשות ביטוח חיים פנסיוני?

כשאדם שואל את עצמו האם כדאי לעשות ביטוח חיים, הוא לא תמיד מודע לעובדה שיש כמה סוגי ביטוחי חיים, שלפחות חלקם יכולים לתרום לו בעודו בחיים:

פוליסת ביטוח חיים משולב חיסכון:

זהו ביטוח חיים המעניק פתרון משולב: גם סכום ביטוח המיועד למוטבי המבוטח, וגם צבירת חיסכון, המיועד לגיל הפנסיה של המבוטח. פוליסת ביטוח חיים משולב חיסכון מהווה פתרון טוב לעצמאים שרוצים גם להבטיח את העתיד של הילדים שלהם, וגם את העתיד שלהם עצמם. מאחר ולרוב העצמאים יש פנסיה שאיננה מאוד עשירה, גם לאחר חוק הפנסיה לעצמאים מהשנים האחרונות, הפוליסה של ביטוח חיים עם חיסכון לשלב הפנסיה מספקת פתרון מצוין.

ביטוח חיים עם מרכיב של אובדן כושר עבודה ו/או נכות

חברות ביטוח חיים רבות מציעות את השילוב המוצלח הזה, שבין ביטוח חיים וביטוח אישי למקרה של אובדן יכולת התפרנסות, מכל סיבה (ובלבד שתהיה כתובה בפוליסה). זהו ביטוח שטוב בעיקר לעצמאים, שהרבה פעמים משמשים כמפרנסים עיקריים במשפחה, ולא בהכרח מוצאים (או יכולים להרשות לעצמם) מישהו שיכול להחליף אותם בעסק, אם הם עצמם לא יכולים פתאום לעבוד יותר. באופן כזה, אם לאדם שעובד כעצמאי יש בעיה, אם הוא עבר תאונה, אם הוא חלה, או אם הוא צריך לפתע לסגור את העסק שלו – הוא יכול למשוך קצבת אובדן כושר עבודה. הקצבה הזו משולמת עד הגיעו לגיל הפנסיה הרשמי בישראל, שישים ושבע לגברים או שישים ושתיים לנשים.

פוליסת ביטוח חיים שמשלבת גם רכיב של אובדן כושר עבודה צריכה להיות משולבת גם עם פוליסת ביטוח חיים משולב חיסכון פנסיוני, כדי שברגע שהוא מגיע לגיל פנסיה והקצבה מופסקת, מתחילה קיצבת הפנסיה.

מתי כדאי לעשות ביטוח חיים?

נתחיל מהסוף. התשובה היא – ממש עכשיו! רק כך תוכלו ליהנות מהמחירים המוזלים והטובים.

השאלה האם כדאי לעשות ביטוח חיים עולה לעיתים קרובות, בשל בלבול הקשור לרפורמה של ביטוחי חיים, שחלה בשנת 2019. אז אנחנו פה כדי לעשות לכם קצת סדר.

כמה מילים על הרפורמה בתחום ביטוחי הבריאות:

בשנת 2019 ראתה רשות שוק ההון איך חברות ביטוח חיים גורפות רווחים אסטרונומיים מביטוחי החיים, כתוצאה מכך שפוליסות ביטוח רבות לא מומשו. אנשים צעירים שעושים פוליסות ביטוח חיים מתים פחות מבעבר, אנשים מזדקנים ומחליטים להפסיק לשלם את פוליסות הביטוח (או שהן נגמרות לבד, אחרי פרק הזמן שהוגדר מראש). בכל מקרה התוצאה זהה: חברות ביטוח חיים מקבלות כסף רב עבור הפוליסות, אך בגלל אי מימוש, הן לא צריכות להוציא כסף – רווח נקי.

בדיוק בגלל זה רשות ההון החליטה לערוך רפורמה בכל תחום ביטוחי החיים, להוזיל אותם ובכך להנגיש אותם לכל שכבות האוכלוסייה.

מי יכול ליהנות מהמחירים המוזלים של ביטוח החיים?

זה הזמן לעשות ביטוח חיים, גם אם יש לכם כבר ביטוח חיים ישן, זה הזמן לעשות ביטוח חדש.

ההוזלה שהגיעה בעקבות הרפורמה בביטוחי חיים, מתבטאת בשלושים עד ארבעים אחוז הנחה, והיא חלה על כל ביטוחי החיים החדשים. האם זה אומר שהיא ברת השגה רק עבור לקוחות חדשים? בעיקרון כן, כי היא חלה רק על פוליסות ביטוח חיים חדשות, אבל זה לא אומר שאתם, לקוחות ותיקים, לא יכולים ליהנות מהמחירים החדשים. כל מי שאוחז בפוליסת ביטוח חיים ישנה יכול לפנות לסוכן הביטוח שלו, ולבקש ממנו שיפסיק לו את הביטוח, ויצרף אותו לביטוח חדש, עם המחירים החדשים. ביטוח חיים כאמור אינו צובר כסף כחיסכון, ולכן אין שום בעיה לסיים אותו בכל עת. אין קנס או מס על פתיחת התוכנית, וגם אין פידיון. אתם פשוט מפסיקים לשלם במסלול אחד, ומתחילים לשלם במסלול אחר, זול יותר.

למי פונים כדי להחליף בין ביטוחי החיים?

הגורם היחידי שיכול לעזור לכם ולבצע עבורכם החלפה בין ביטוח החיים הישן והיקר, ובין הביטוח הנוכחי, הוא סוכן ביטוח המתמחה בביטוח חיים. למעשה, רוב הסיכויים שאם אתם מבוטחים בביטוח חיים ישן דרך סוכן ביטוח ולא דרך חברת ביטוח, כבר קיבלתם ממנו הודעה על ירידת מחירי הביטוח. אם אתם לקוחות של חברת ביטוח, לא בטוח שזה קרה. לקוחות רבים של חברות הביטוח אפילו לא יודעים שהתחוללה רפורמה, ושהם משלמים מחירים גבוהים מדי. למעשה, אם הם ימשיכו לשלם את התעריפים הישנים הגבוהים, הם עלולים למצוא את עצמם משלמים יותר מכפליים מהסכומים שהם צריכים לשלם, כי ככל שמתבגרים כך מתייקרת הפרמיה.

למה חברות הביטוח לא פנו ללקוחות שלהם, ואמרו להם שהם צריכים להפסיק לשלם בעבור הפוליסה הישנה ולעבור לפוליסה חדשה? ייתכן שבגלל חשש שאם הלקוחות יפסיקו את הפוליסה הישנה, הם יעשו אחת חדשה במקום אחר. ואולי זה פשוט בגלל שחברות ביטוח לא מתייחסות ללקוחות שלהן כפי שמתייחס אליהם סוכן ביטוח.