בדיקה מקיפה של פוליסת ביטוח חיים הקיימת, כדי לבצע הוזלת ביטוח חיים בעתיד

אין ספק שקיימת חשיבות רבה להפעלת ביטוח חיים לכל אדם, כדי לדאוג לעתידו האישי ולעתידם של בני ביתו. מכיוון שמדובר בהוצאה כספית נכבדה בכל חודש ולאורך שנים רבות, יש לעשות כל שניתן כדי לרכוש פוליסה מעולה ועם זאת למצוא את האופציה הזולה ביותר כדי לא להכביד על ההוצאות החודשיות השוטפות.

מהו ביטוח חיים

ביטוח חיים היא פוליסה אקוטית שחשוב שכל אדם ירכוש. הפוליסה יוצרת מעטפת של הגנה לכל אדם כדי שיוכל ליצור מערך כלכלי שיגן עליו במקרה שהוא לא יוכל לעבוד ולפרנס את משפחתו, אם תחול הרעה לא צפויה במצבו הבריאותי, דבר שלא יאפשר לו לעבוד, אם בגלל תאונה, או מחלה קשה.

בנוסף לכך, הפוליסה מיועדת לתשלום פיצוי כספי במקרה מוות, למוטבים הרשומים בפוליסה וזאת כדי שהם יוכלו להמשיך לחיות ברמת חיים נאותה.

כדי להגיע להיקף הכספי הנדרש של הפוליסה, מחשבים בדרך כלל שכר של 200 חודשי עבודה ועל פי אומדן זה, קובעים את עלות הפרמיה החודשית שישלם המבוטח לאורך כל התקופה שבה הפוליסה תהיה פעילה.

אובדן כושר עבודה

כל אדם מתכנן לאורך חייו נקודות שונות הקשורות למשפחתו, ילדיו, הקריירה שלו, תחביביו ועוד. אך קורה לצערנו לא אחת שכל התוכניות הללו מתרסקות בבת אחת, עקב מקרה כמו תאונה או מחלה ובעקבות מצב זה, אדם זה מאבד את יכולת ההשתכרות שלו כיוון שהוא אינו מסוגל לעבוד כלל, או עובר לחצי משרה עם שכר נמוך יותר, הכול בהתאם במקרה.

כשנוצר מצב זה לאדם שמבוטח בפוליסת ביטוח חיים, הוא מקבל פיצוי מחברת הביטוח. מדובר בתשלום חודשי התואם את הסכום החודשי שנרשם כשהוקמה הפוליסה ובהתאם לכך בוצעה הגביה בכל חודש.

פיצוי זה אמור להיות תחליף של השכר החודשי ולסייע לאדם שנקלע לבעיות רפואיות קשות, לעמוד בכל ההתחייבויות הכספיות שלו הן השוטפות והן אלו הקשורות לבעיה הרפואית שנחתה עליו.

ביטוח במקרה מוות – ריסק

פוליסת ביטוח חיים כוללת מתן פיצוי במקרה של מוות עקב מחלה, תאונה או כל סיבה אחרת (למעט התאבדות בשנה הראשונה להפעלת הפוליסה) וזאת עד הגיעו של המבוטח לגיל 75. מי שנפטר לאחר גיל זה, לא זכאי לקבל כספים מחברת הביטוח לאחר המוות.

ביטוח במקרה של תאונות או מחלה קשה

ביטוח חיים מעניק כיסוי למבוטח במקרה של פגיעה מהותית בתפקודו בחיי היום יום עקב תאונות דרכים, תאונת עבודה, מחלה קשה ועוד.

אם לא מלאו למבוטח 75 שנה, מדובר בפוליסה שהיא תקפה ולכן הוא יקבל תשלומים חודשיים בגובה כספי שמבוסס על המידע הרשום בפוליסה, ביום שהיא נקנתה.

קיימים מקרים שבהם המבוטח יקבל גם סכום הוני בבת אחת וזאת כדי שיכול לעמוד בהוצאות העצומות שעליו לשלם עקב העובדה שאינו יכול להתנייד כעצמאי כפי שנהג עד עתה. עלויות כמו עבור נסיעות לטיפולים רפואיים, עזרה של מטפלת, רכישת ציוד ותרופות מיוחדות. כמו כן ביצוע שינויים בבית כדי להתאים אותו לצרכים החדשים שלו כמו לדוגמה מעברים רחבים יותר המותאמים לכיסא גלגלים, מעבר לדירת קרקע או מגורים בקומה אחרת שאין בה מדרגות.

התשלומים הללו מועברים לכלל האוכלוסייה שמבוטחת בפוליסות מסוג זה ונוצר מצב של תאונה או מחלה קשה. וזאת ללא קשר אם המבוטח מקבל במקביל לכך קצבאות נכות חודשיות מהמוסד לביטוח לאומי על פי שיעור הנכות שנקבע לו. כלומר המבוטח יקבל כספים גם מחברת הביטוח עבור הפוליסה הפרטית שברשותו וגם מהמדינה לאור נכותו ולא יבוצע כל קיזוז בין הגורמים הללו.

במקרה של מחלה קשה, כשהמבוטח עדיין לא הגיע לגיל 75, הוא יכול להגיש בקשה לחברת הביטוח לקבלת חלק מכספי הפיצוי שיגיעו לו לאחר מותו, במועד מוקדם יותר וזאת כיוון שהכספים הללו נחוצים לו כעת עקב נסיבות שונות. חברת הביטוח מקבלת את הבקשה הכוללת גם מכתב מרופא מומחה המכיר את המבוטח ומעיד כי להערכתו נותרו לו במקסימום תשעה חודשי חיים.

ברוב המקרים, חברת הביטוח נענית בחיוב לבקשה זו והמבוטח מקבל סכום נאה בכל חודש וזאת למשך שישה חודשים. לאחר פטירתו של המבוטח, תעביר חברת הביטוח למוטבים את כל הכספים המגיעים לו, בקיזוז הסכום שקיבל כמקדמות בחודשים האחרונים לחייו.

סעיפי חיסכון בתוך פוליסת ביטוח חיים

קיימות פוליסות רבות שמפוצלות לשני חלקים, חלק אחד מתייחס לכיסוי במקרה של מוות – ריסק וחלק אחר הוא מעין תוכנית חיסכון. המבוטח משלם בכל חודש פרמיה שהסכום הכללי שלה מפוצל לשניים ולאו דווקא בחלקים שווים. חלק אחד של הפרמיה הוא לטובת החיסכון והאחר לטובת הפוליסה במקרה של ריסק – המוות.

הוזלת ביטוח חיים

לאור העלות הגבוהה של הפוליסה, ההמלצה היא לרכוש אותה באמצעות סוכן ביטוח מיומן אשר יציע פוליסה ייעודית המתאימה ללקוח, בהתאם לגילו, למצבו הבריאותי, עיסוקו וכו’.

כאשר סוכן הביטוח בוחן את כל אחת מהנקודות הרלוונטיות ומאשר רק את אלו שנכונות עבור הלקוח, אין חיובים מיותרים ואפשר להיות רגועים שנרכשה פוליסה איכותית במחיר מצוין לאחר הוזלת ביטוח חיים.

לאחר שמבנה הפוליסה מוכן, אפשר לבצע השוואת ביטוח חיים כדי למצוא דרך לביצוע הוזלת ביטוח חיים. כאשר מזינים בטבלאות האוטומטיות את הסעיפים ואת המידע הבסיסי כמו:

• גילו של המבוטח.
• זכר או נקבה, כאשר תוחלת החיים של הנשים היא ארוכה יותר.
• תחום העיסוק שלו, אם מדובר בעיסוק נורמטיבי או עיסוק שיש בו סיכון.
• תחביבים כמו ספורט רגיל או עיסוק בתחביב שכרוך בסיכונים כמו מצנחי רחיפה.
• מצבו הבריאותי הנוכחי של המועמד לביטוח.

בהתאם למידע זה מתקבלות כמה הצעות מחיר מכמה חברות ביטוח, כאשר קיימים פערי מחירים משמעותיים בין חברות הביטוח השונות ולכן כל לקוח יכול לבחור את חברת הביטוח מתוך ההיצע הגדול של האפשרויות.

מהו ביטוח חיים למשכנתא

הבנק מעניק הלוואת משכנתא למי שעומד בקריטריונים וקיימת סבירות גבוהה שיעמוד בהחזרים הכספיים של המשכנתא לאור הכנסותיו. אך הבנק אינו מוכן לקחת סיכונים שהלווה לא יעמוד בכל התשלומים לאורך השנים ולכן הוא מחייב כל לווה לרכוש פוליסת ביטוח חיים כשהמוטב הוא הבנק.

החשיבה של הבנק היא שבמקרה של חלילה מוות, חברת הביטוח היא זו שתשלם את יתרת תשלומי המשכנתא במקום הלווה. בדרך זו הבנק מגן על כספו וגם מפחית את רמת הסיכון שלו מול כל הלקוחות. זאת כדי שלא יוצר מצב שהבנק לא יקבל בחזרה את הכסף שהעביר ללקוחות כדי לסייע ברכישת הדירה.

לאור ההכרח לבצע פוליסה זו כנספח למשכנתא, חברות הביטוח מתחרות ביניהן וכל אחת מציעה את הפוליסה הייחודית בתנאים יוצאי דופן, כדי לסחוף אליהם לקוחות והן פועלות למען הוזלת ביטוח חיים.

הדרכים להוזלת ביטוח חיים למשכנתא

הקריטריונים הבסיסיים של רוכשי הנכס הם נתונים שאינם משתנים:

• גילו של המבוטח
• מצבו הבריאותי
• מעשן / או לא מעשן
• מחלות רקע אם קיימות
• משקל גוף גבוה או תת משקל
• תחום העיסוק שלו, אם עבודתו כרוכה בסיכונים מסוימים
• אם קיים תחביב ספציפי שהלווה מבצע ויש בו סיכון מסוים

בהתאם למידע זה כל חברת ביטוח מציעה את הצעת המחיר הטובה ביותר, כדי לבטח לווה זה. לאור ההוצאות הכספיות הרבות הכרוכות בקבלת משכנתא, הלקוחות בוחנים את כל האפשרויות כדי למצוא דרך מתאימה אשר כוללת הוזלת ביטוח חיים למשכנתא.

קיימים כמה סעיפים שעלולים להעלות באופן משמעותי את עלות הפוליסה, כמו משקל גוף גבוה, עישון ותחביב שכרוך בסיכונים. לכן אם נבצע השוואה בין שני שאנשים בגיל זהה, אצל אחד סעיפים הביטוח יהיו יקרים ואצל האחר נורמטיביים וזאת לאור הסעיפים האקוטיים שמחוללים את ההבדלים המהותיים.

מהו מחשבון ביטוח חיים

מחשבון ביטוח חיים הוא דרך פרקטית ופשוטה כדי לקבל אומדן של עלויות עבור רכישת פוליסת חיים נורמטיבית על פי הקריטריונים הללו והן עבור ביטוח חיים משכנתא. על הלקוח להקליד את הנתונים הבסיסיים ותוך פרק זמן קצר הוא מקבל כמה אופציות. כל חברת ביטוח מציעה מחיר אחר על פי רמת המחירים שהציבה לעצמה עבור כל קטגוריה וכך נוצר הסכום הכללי. הלקוח מעוניין בדרך כלל לרכוש את הפוליסה שיש בה הוזלת ביטוח חיים באופן משמעותי

מהו מחשבון ביטוח חיים למשכנתא

בהפעלת מחשבון ביטוח חיים למשכנתא, נשאל הלווה לגבי נתונים הקשורים להיקף המשכנתא:

סכום כללי של המשכנתא

בכמה מסלולים הלווה חילק את סכום ההלוואה

מהו הגובה הכספי בכל אחד מהמסלולים

ריבית קבועה או ריבית משתנה

מהו שיעור הריבית שעליו לשלם

כיצד מבצעים השוואת ביטוח חיים

בהתאם לנתונים הללו, יקבל הלקוח כמה וכמה הצעות מחיר מכל חברות הביטוח הפועלות בישראל.

הכשרה, מגדל, ביטוח ישיר, ביטוח חקלאי, הפניקס, הראל, שירביט, איילון, AIG ועוד. בהתאם לכך הוא יבצע השוואת ביטוח חיים, כדי להגיע לבחירה המתאימה ביותר עבורו.

רכישת פוליסת ביטוח חיים במסגרת ביטוח קולקטיב

חברות אשר מעסיקות עובדים רבים, נוהגות להעניק הטבות שונות לעובדיהם. אחת מהן היא האופציה להצטרף לקולקטיב שלהם של פוליסות ביטוח חיים במחיר מוזל. אופציה זו מתאפשרת כיוון שהחברות מוציאות מכרז בין חברות הביטוח על ביטוח חיים, עבור עובדי החברה.

חברת הביטוח שמציעה את התנאים הטובים ביותר במחירים הזולים ביותר, זוכה במכרז. לכן כל עובדי החברה יכולים לרכוש פוליסה בתנאים משופרים עבורם ועבור בני זוגם. ההפרש בעלויות בין רכישת פוליסה יחידה באופן נורמטיבי מול הקולקטיב הוא פער של אחוזים נכבדים ומאד משמעותיים.

רכישת פוליסה באמצעות סוכן ביטוח מומחה

סוכן ביטוח מקצועי ומנוסה מסוגל להסביר לכל לקוח את המשמעות של כל אחד מהסעיפים הבעייתיים בפוליסה זו וזאת כדי לאפשר לו לבחור את האופציה הנכונה ביותר עבורו, שתעניק לו את המעטפת המושלמת עבורו.

סוכן ביטוח אמין ומיומן מודע לתביעות השונות שהגישו מבוטחים נגד חברת ביטוח זו או אחרת והוא גם יודע מה היה בסופו של המשפט, או של הדיונים אצל המגשר או אצל הבורר.

לכן מתוך לקחי העבר, הוא נותן ללקוחות טיפים על אילו סעיפים אפשר לוותר ואילו על אחרים, לא לוותר. המידע הרוחבי שהוא מעניק לכל לקוח יוצר אצל המבוטח שקט נפשי וכך הוא ממלא את כל הטפסים הנדרשים, או עושה זאת תוך כדי הישיבה באמצעות מיילים ובדרך זו מקדמים במהירות את התהליך.

חשיבותה של פוליסת ביטוח חיים היא כה גדולה שלא מומלץ לבצע זאת ללא סיוע מקצועי. במקרה של חוסר ידע, יכול אדם להפעיל פוליסה שהיא לוקה בחסר וההשלכות שלה יהיו הן לטווח הקצר והן לטווח הארוך.

לא אחת מבוטחים לא קיבלו כספים כיוון שסעיף זה או אחר לא תאם את דרישתם לקבלת כספים בהתאם לאמור בפוליסת ביטוח חיים וכך הם חוו עוגמת נפש רבה והפסד כספי כואב.

כמה עולה ביטוח חיים

חברות הביטוח קבעו קריטריונים מסוימים ולכל אחד מהם נקבע תעריף. כאשר הלקוח מקליד את הנתונים כמו גילו או עיסוקו, התוכנה מחשבת את הערך לכל קריטריון ובהתאם לכך נרשם באתר כמה עולה ביטוח חיים. קשת המחירים היא רחבה ביותר ומתחילה סביב 300 ₪ בחודש לאנשים צעירים ללא מחלות ועד כ – 1.000 ₪ בחודש עבור אנשים מבוגרים יותר הנמצאים בקבוצת סיכון.

יוקר המחיה בישראל יוצר מצב שבו כל אדם מחשב את ההוצאות החודשיות שלו ומשתדל לא להרחיב אותן. עם זאת, פוליסת ביטוח חיים היא נושא חשוב ביותר ולכן יש לעשות מאמץ ולרכוש פוליסה כזו כדי לחשוב על העתיד.

נציג מקצועי שלנו ישמח לסייע לך למצוא את הפוליסה המתאימה ביותר לאחר הוזלת ביטוח חיים כך שמחירה יהיה זול והוגן.