תיכנון נכון של הפנסיה כולל לעיתים גם העברת קרן פנסיה למוצר כלכלי אחר
כשמתכננים היטב את העתיד, מתכוננים מראש וחושבים על כל תרחיש אפשרי, רע או טוב, שעבורו צריך לגייס סכומי כסף שאינם בעובר ושב שלנו. להתכונן לבלת”מים עתידיים זו הדרך היחידה להבטיח ששום דבר לא יפתיע אתכם במידה כזו, שלא תוכלו לממן את האירוע הלא צפוי או תיקלעו לצרה. תיכנון העתיד כולל לא רק מוכנות לאירועים לא צפויים אלא גם בחירה לחיות טוב, בתקופה עתידית בה תהיו מבוגרים יותר – אך פנויים וחופשיים לעשות ככל העולה על רוחכם.
זה חלק מהעניין של תכנון הפנסיה, כי חלק מתכנון העתיד, זה תיכנון מוקפד של הפנסיה – אותן שנים ארוכות (בתקווה) שיתחילו ברגע של הפרישה מהעבודה. מן הסתם, כרגע אף אחד לא חושב על זה יותר מדי, בטח לא בגילאים צעירים, וכשיש הרבה דברים אחרים על הראש כמו גידול ילדים ותשלום משכנתא. אבל השנים חולפות מהר, וגיל הפרישה מהעבודה מתקדם מהר יותר מכפי שאתם מדמיינים. אתם אתם עובדים ומרוויחים יפה, אתם ככל הנראה לא מוטרדים מהעתיד. מבחינתכם אתם מסודרים כי אתם מרוויחים משכורת לא רעה, אבל למען האמת לא בהכרח שהמשכורת שאתם מרוויחים משקפת נאמנה את הסכומים שתרוויחו בעתיד, כשתצאו לפנסיה.
אתם אולי חושבים שאם כמעט עשרים אחוזים מהמשכורת מופרשים לפנסיה שלכם אתם במצב טוב, אבל זה לא בדיוק כך. כשיוצאים לפנסיה מגלים שיש תשלומים ועמלות על כל תוכנית, אי אפשר לפתוח את כל הכסף מבלי לשלם הון עתק, ואף אחד לא מציע לכם מה לעשות עם כל הכסף. האם להשתמש בו בשביל להשקיע במיזם נוסף, האם לשחרר אותו בבת אחת או לחלק לתשלומים? כל אלה החלטות הרות גורל, שיכולות להשפיע על ההשקעות שלכם ועל הרווחיות שלהן.
אחת ההחלטות החשובות שעומדות בפני כל אדם שבודק את הפנסיה שלו, היא שאלת העברת קרן פנסיה למוצר בנקאי אחר, עם ביצועים טובים יותר. אז מתי מבצעים העברת קרן פנסיה, איך זה משפיע על הפנסיה העתידית ובאיזה שלב כדאי לעשות את זה?
מה היא העברת קרן פנסיה?
העברת קרן פנסיה היא פעולה שכל עובד רשאי לבצע, כאשר הוא מחליט שקרן פנסיה אחרת תעניק לו ביצועים טובים יותר מהקרן הנוכחית. זו למעשה פעולה של ריקון הקרן הנוכחית והעברת הכספים לקרן אחרת.
מתי אנשים מחליטים לבצע העברת קרן פנסיה?
כשאנשים בודקים את הפרשות הפנסיה שלהם, הם לרוב מבינים שמה שהם חשבו לקבל בפנסיה, למעשה הוא לא בדיוק אותו סכום עליו הם בנו. יש כל מיני סיבות לכך שסכומי קרנות הפנסיה מקוזזים ומאבדים כספים, כמו למשל מבוטח שלא נעזר בשירותי יועץ פנסיוני מומלץ ופשוט מיהר לרוקן את קופת הפנסיה שלו, מה שיצר לו חובות בדמות עמלות גבוהות מאוד, או מבוטח שלא השתמש בחוכמה בהטבות מס שיכלו לחסוך לו מאות אלפי שקלים (מחוסר ידע ואי רצון להתייעץ עם מומחים בתחום).
סיבה משמעותית נוספת התורמת לכך שסכום הפנסיה נמוך מכפי שקיוויתם שהוא יהיה, היא שלא עשיתם בזמן בדיקת פנסיה, לא נכנסתם למחשבון פנסיה ולא עשיתם סימולציות מול איש מקצוע. כשבודקים את הפנסיה מבעוד מועד, יש אפשרות לבדוק כמה היא תצבור עד גיל היציאה לגימלאות, ולהשוות אותה עם קרנות אחרות. אם אתם מגיעים למסקנה שקרן אחרת מציגה ביצועים טובים יותר, אין שום סיבה לא לבצע העברת קרן פנסיה.
האם תמיד העברת קרן פנסיה היא ההחלטה הנכונה?
לא בהכרח, וזו סיבה עיקרית לכך שכל כך חשוב לעשות העברת קרן פנסיה בצמוד לאיש מקצוע מיומן כמו סוכן ביטוח פנסיוני. לפעמים חוסר הבנה או אפילו הבנה חלקית, מייצרים מצג שווא של תמונה שגויה, ואז אתם מבצעים העברת קרן פנסיה מתוך תקווה לשפר, אך בפועל פוגעים בפנסיה העתידית שלכם.
האם כל אחד יכול לבצע העברת קרן פנסיה?
בהחלט, אין צורך במעמד מיוחד או צבירת ותק בקרנות פנסיה, על מנת לבצע העברת קרן פנסיה. הנקודה היחידה שאתם צריכים לזכור, היא שעליכם להמתין כעשרה ימים מרגע ששלחתם את הבקשה למנהלי הקרן ועד שאתם רשאים לבצע את ההעברה.
האם גם קרן פנסיה לעצמאים ניתנת להעברה?
בשנת 2008 נחקק חוק הפרשות פנסיה חובה, שאילץ את כל המעסיקים להפריש פנסיה לעובדים שלהם כחוק ולא בכפוף לרצון הטוב שלהם. בעבר, שכירים רבים עבדו במשך שנים ארוכות וכשהם יצאו לפנסיה, הם גילו שהם צריכים להסתמך על הסכומים הזעומים של ביטוח לאומי, ומכל שנות העבודה שלהם אין להם למעשה שום דבר. החוק סייע להם לצבור פנסיה וליהנות מקופות גמל, קרנות פנסיה מניבות ועוד. גם החוקים החדשים באו לקראתם, עם הטבות מס מצוינות כמו תיקון 190 ואחרות.
אבל מה לגבי העצמאים? אין להם בוס שיכול להפריש להם 12.5 אחוז לפנסיה, הם צריכים להפריש לעצמם. הפתרון: קרן פנסיה לעצמאים, שצוברת כסף אומנם בצורה אחרת ובאחוזים מעט שונים, אך יכולה להניב תוצאות מצוינות ולאפשר גם לעצמאים לצאת לפנסיה בצורה מכובדת.
האם קרן פנסיה לעצמאים יכולה להיות מועברת כמו קרנות הפנסיה של השכירים? כמובן, מדובר בסופו של דבר באותם מוצרים ביטוחיים בדיוק, כשההבדל הוא רק אחוזי המס וההפרשות.
אגב, חשוב לציין בהקשר זה שגם עצמאים שמנהלים פרויקטים של מיליוני דולרים לא תמיד עוצרים כדי לבדוק את הפנסיה שלהם, ולא נעזרים בהכרח בשירותים של סוכן ביטוח פנסיוני, מה שגורם להם להפסיד סכומי עתק כשהם יוצאים לפנסיה. אז, עצמאי יקר, עסוק ככל שתהיה – אנא בדוק את קרנות הפנסיה שלך, ואם יש צורך לבצע העברת קרן פנסיה, לשנות מסלולי השקעה או השקעה – זה הזמן לעשות זאת.