הצעה לביטוח חיים - אצל מי, בכמה ומה זה כולל
לרוב האנשים שעברו את גיל עשרים וחמש או שש ועובדים בעבודה מסודרת, יש בדרך כלל ביטוח חיים. לחלקם יש אפילו יותר מביטוח חיים אחד.
ולמרות זאת, כמעט כולן בשלב מסוים מבקשים הצעה לביטוח חיים. גם כדי להוזיל עלויות (בכל פעם קורה משהו שמשפיע על מחירי הביטוח, ובמקרה של ביטוח חיים זו הרפורמה), וגם כי אולי נראה להם שהביטוח שלהם לא מספיק טוב.
להצטרף לביטוח חיים זה די קל – למעשה, כמעט כל סוכן או חברת ביטוח יכולים להגיש לכם הצעה לביטוח חיים, והיא תהיה סבירה. השאלה אם סבירה זה מספיק לכם? יש חשיבות גדולה לגורם שמרכיב לכם את הביטוח, כי זה ישפיע גם על הפרמיות העתידיות, וגם על האפשרות של המוטבים שלכם לקבל את הביטוח במקרה בו יצטרכו לממש אותו.
בכתבה זו נסקור את כל תחום ביטוחי החיים, נפרט אילו סוגי ביטוחים פופולריים בישראל, למה רוב האנשים לא מודעים לכך שמגיע להם החזר מס ביטוח חיים ואיך ביטוח חיים ריסק שונה מביטוח חיים משולב חיסכון.
מה זה ביטוח חיים?
לרוב, כשמציינים ביטוח חיים, מתכוונים לביטוח חיים ריסק.
ביטוח חיים ריסק הוא ביטוח חיים בסיסי, שמוגדר מראש לתקופה של מספר שנים (בדרך כלל עשרים שנה), שאחריה הוא מסתיים, ללא שום יתרון לכסף ששולם כל השנים – כלומר הכסף לא מתאסף לכדי קופת חיסכון כלשהי. בכל פוליסה מוגדר סכום פיצוי ואת הסכום הזה יקבלו המוטבים שלו, שאותם הוא רשם מראש בפוליסה, במקרה שהמבוטח ימות במהלך תקופת הביטוח.
אם הכסף לא מצטבר לטובת המוטבים או המבוטח, למה בכלל שווה לעשות ביטוח חיים?
לביטוח חיים יש יעד אחד מוגדר היטב: לשפר את תנאי החיים של כל מי שנותר לאחר מותו הפתאומי של המבוטח. זהו לא ביטוח שמטרתו לשפר או לפצות את המבוטח.
המטרה הזו, של פיצוי היורשים, היא מספיק חשובה בפני עצמה, מאחר ולרוב המבוטחים יש עדיין ילדים צעירים ובן / בת זוג, שייוותרו עם חובות גדולים – מעצם היות המשפחה צעירה ובתחילת דרכה. הביטוח יוכל לעזור למשפחה הצעירה להמשיך הלאה ככל האפשר, ולא לרדת ברמת החיים.
יחד עם זאת, לביטוחי החיים כיום יש אפשרות של הוספת סעיפים שונים שמטרתם להיטיב גם עם המבוטח עצמו, בעודו בחיים, כמו ביטוח חיים משולב עם חיסכון, ביטוח חיים עם סעיפי פיצוי במקרה של נכות וכן הלאה.
זו הסיבה המרכזית לכך שחשוב מאוד להבין ולדעת מי הגורם שמגיש לכם הצעה לביטוח חיים. יש הרבה סוגים של ביטוחים, ואם תעשו סתם ביטוח מבלי לבדוק אותו היטב – ובלי שגורם מקצועי יבדוק את רמת ההתאמה שלו אליכם – אתם פשוט תשלמו לשווא סכומי כסף גדולים, ולא בהכרח שזה יהיה ביטוח שיוכיח את עצמו.
אילו סוגי ביטוח חיים קיימים בישראל?
כשמחפשים הצעה לביטוח חיים טובה, צריך להבין שיש כמה סוגים של ביטוחים, ולא בהכרח שכל הצעה תהיה טובה עבורכם.
הצעה לביטוח חיים – ביטוח חיים ריסק
ביטוח חיים ריסק הוא ביטוח בסיסי, המפצה את המוטבים בסכום כסף שננקב מראש. אם המבוטח נפטר במהלך שנות הביטוח, המוטבים שלו יקבלו את הכסף – אלא אם הוא התאבד.
הצעה לביטוח חיים עם חיסכון
שווה לקבל הצעה לביטוח חיים עם מרכיב של חיסכון, כי פה אין את התחושה של זריקת כסף לשווא, שמלווה לפעמים את המבוטחים. במקרה של ביטוח משולב בחיסכון, שלוקח חלק מהכסף ומשקיע אותו, אתם גם מצליחים לייצר לעצמכם את תחושת הביטחון שאתם דואגים למשפחה שלכם, וגם חוסכים לפנסיה שלכם על הדרך. מה שנקרא, ווין ווין סיטיואיישן.
הצעה לביטוח חיים עם סעיף אובדן כושר עבודה
ביטוח חיים מסוג ריסק, המשלב בתוכו שני סעיפים:
סעיף ראשון מפצה את המוטבים במקרה שהמבוטח נפטר.
סעיף שני מפצה את המבוטח במקרה שהוא מאבד את יכולת העבודה שלו ולא מסוגל להתפרנס, אם זה בלל מחלה או בגלל תאונה.
שני הסעיפים יחד מתחברים לכדי הגנה כלכלית מוחלטת עבור המשפחה, שתעבוד גם במקרה שהמבוטח ימות ולא יוכל להמשיך ולפרנס את משפחתו, וגם במקרה שהוא יאבד את יכולת ההשתכרות שלו, ואז הוא יכול להתקיים מהקיצבה של אובדן כושר עבודה.
איך מבצעים השוואת מחירי ביטוח חיים?
אם אתם רוצים לקבל הצעה לביטוח חיים מוזלת, אתם צריכים לעשות השוואת מחירי ביטוח חיים. לצורך זה אתם יכולים לפנות לסוכן ביטוח חיים מומחה, או לעשות את ההשוואה בעצמכם, דרך מחשבונים של רשות ההון.
ההשוואה חייבת לכלול את הנתונים שלכם, גיל, מצב בריאותי, מחלות בעבר, היסטוריה רפואית, סכום הפוליסה האם אתם מעשנים ועוד – אבל רוב המחשבונים משקללים רק גיל, סכום פוליסה ועישון, כך שאתם לא בדיוק תקבלו הצעה לביטוח חיים מדויקת.
מי יכול לתת לנו החזר מס ביטוח חיים?
מס על ביטוח חיים – האם זה כסף שאנו צריכים לשלם – או כסף שמגיע לנו?
תתפלאו, אבל מס על ביטוח חיים הוא כסף שאנו מקבלים בחזרה עבור תשלומי הביטוח שביצענו בשש השנים האחרונות. כשאתם מקבלים הצעה לביטוח חיים, תבדקו שהסוכן שלכם מדבר איתכם גל על החזר מס על ביטוח חיים, ששווה לכם הרבה כסף. למעשה הוא שווה לכם עשרים וחמישה אחוזים מכל מה ששילמתם לביטוח החיים שלכם.
כן, החזר מס על ביטוח חיים הוא כרבע מסך כל התשלומים ששילמתם, ואתם כאמור יכולים לקבל אותו בחזרה עד שש שנים מהתשלום האחרון.