פורטל הביטוחים הגדול בישראל
• כל מה שצריך לדעת על ביטוח •
השוואת מחירי ביטוח חיים

ביטוחי החיים הפכו להיות זמינים יותר, מאז שחלה רפורמה בתחום ביטוחי החיים, מאחר והמחירים ירדו בחצי או יותר – במיוחד בגילאים המבוגרים יותר, שמשלמים הרבה יותר בכל חודש עבור ביטוח חיים.

יחד עם זאת, מחירי הביטוח בכל זאת מצטברים לסכומים משמעותיים, שנוגסים בתקציב שלכם. השוואת מחירי ביטוח חיים היא הכרחית לצורך קבלת מחיר ריאלי, וכדי לא לשלם מחיר גבוה מדי.

קשה לדבר על ביטוח חיים

אין ספק שמכל הביטוחים שאנו עושים במהלך חיינו, כמו ביטוח רכב, ביטוח בריאות, ביטוח נסיעות וכו’ – ביטוח חיים הוא הביטוח שהכי קשה לעשות, מבחינה נפשית. זה ביטוח שבעצם מכוון לתרחיש של היתכנות במקרה שהמבוטח שלו ימות. כלומר, אתם צריכים לתכנן מה יקרה אם תמותו, ולא סתם אלא בטרם עת, עם ילדים צעירים ובן / בת זוג שנותרו לבד, אלמנים צעירים.

זה לא בדיוק נעים לחשוב על הדברים האלה, במיוחד שכאשר ממלאים את פרטי הפוליסה, יש פירוט לכל תרחיש. לא בדיוק הבילוי הכי נעים או כייפי…

אבל יש מצב יותר גרוע מאשר לחשוב על המוות ועל מה שיקרה אחריו. אתם יודעים מהו, המצב הזה? ובכן, אם אכן האדם נפטר, מבלי שהוא הכין את עצמו ואת משפחתו כלכלית וביטוחית למצב לא צפוי זה. במקרה כזה, הוא משאיר יתומים צעירים ואלמן/ה שאיכות החיים שלהם יורדת פלאים, במיוחד אם הנפטר היה המפרנס הראשי.

ביטוח חיים מאפשר ליורשי המבוטח לקבל סכום כסף נאה, שיעזור להם להמשיך להחזיק את אורח חייהם בדומה להתנהלות הקודמת שלהם, מבלי לפגוע באיכות חייהם.

אנחנו, כאנשים בוגרים ותבוניים, יודעים שיש דברים שלא נעים ולא כיף לדבר עליהם. אבל אין ברירה, במיוחד אם יש לנו ילדים שתלויים בנו. כולנו בשר ודם ואף אחד לא יודע מה צופן לו העתיד.

ובדיוק בגלל זה, חייבים להיות מוכנים לכל תרחיש. גם אם התרחיש הזה לא כל כייפי.

שאלון קצר לבדיקת זכאות להזולה בביטוח החיים שלך
בדקו כמה כסף תוכלו לחסוך בחודש בעליות ביטוח החיים שלכם
18-28
29-44
45-69
70+

למה חשוב לעשות השוואת מחירי ביטוח חיים?

השוואת מחירי ביטוח חיים היא פעולה שחשוב לעשות כדי לקבל תמונת מצב של התמחור שאתם עומדים לשלם, בשנים הקרובות. ללא השוואת מחירי ביטוח חיים אתם עלולים לשלם את המחיר הראשון שיציעו לכם, מבלי שתדעו שהוא יקר לאין ערוך מהמחיר הריאלי של הפוליסה שלכם.

אנשים רבים לא מודעים לכך שמשנת 2018, אחרי הרפורמה בתחום, מחירי ביטוח החיים השתנו, וצנחו משמעותית. לרוע המזל לא כל האתרים והמחשבונים מעודכנים ומציגים את המחירים החדשים, המעודכנים. לכן, כשעושים השוואת מחירי ביטוח חיים חשוב לבדוק במספר מקורות מידע, והכי חשוב זה לקבל מספרים עדכניים מסוכן הביטוח.

השוואת מחירי ביטוח חיים בביטוחי חיים למשכנתא

כשעושים השוואת מחירי ביטוח חיים לצורך קבלת משכנתא, צריך לשים לב לגורם ייחודי שיש רק בביטוחי חיים למשכנתאות: החל מהשנה השלוש עשרה, המחיר יורד.

כלומר, אנו עדים פה לתהליך הפוך מהמחיר ההולך ומתייקר של ביטוח חיים סטנדרטי, שבו בכל שנה יש תוסםת לפרמיה עד שבשנה האחרונה התשלום הוא הכי יקר. בביטוח חיים למשכנתא, יש את האלמנט של התשלום עבור הבית שעבורו נלקחה המשכנתא, שהולך ופוחת. אז מצד אחד, המבוטח הולך ומזדקן והמחיר עולה בהתאם, מצד שני, הוא חייב פחות כסף עבור המשכנתא, כי הוא כבר שילם את החלק העיקרי שלה, אז המחיר יורד, כי הסיכון של הביטוח יורד (הסיכון שהאדם ימות והביטוח יצטרך להחזיר את יתרת המשכנתא הופך לשולי, כי לא נשאר עוד הרבה לשלם).

נוצר מצב מעניין – המחיר המתייקר של ביטוח החיים ככל שהאדם מזדקן מתקזז עם מחיר הביטוח היורד, ככל שהתשלומים עבור המשכנתא פוחתים. בסופו של דבר הגרף של תשלומי המשכנתא “מנצח” את ההתייקרות של ביטוח החיים בגלל ההזדקנות – והמחירים הולכים ויורדים.

יש חברות ביטוח שמציעות כעת דיל של תשלום ביטוח חיים למשכנתא רק עד השנה ה 13 של הביטוח, גם אם המשכנתא נלקחה לעשרים שנה. יתכן שהעיסקה הזו תהיה לכם טובה, אבל אל תעשו אותה ללא סוכן ביטוח שיוכל לעזור לכם לבנות תחשיב מדויק של הסכום שתשלמו. מצד אחד, אחרי השנה השלוש עשרה התשלום יורד ממילא, ובנוסף התשלומים של השנים הראשונות עלולים להיות גבוהים אף יותר.

השוואת מחירי ביטוח חיים נדרש גם לחישוב פרמיות עתידיות

ניתן לכם טיפ חשוב: לא לבדוק את מחיר הביטוח רק לפי המצב כרגע.

אנשים מסתכלים על מחיר הביטוח עכשיו, ולא מבינים שהם צריכים לבדוק את מחיר הביטוח, כפי שהוא יהיה בעוד עשר או עשרים שנה, כשהם עצמם יהיו מבוגרים יותר. אולי הם חושבים בטעות שהם ישלמו במשך עשרים שנה את אותו מחיר שניתן להם במעמד החתימה על הפוליסה, אך מובן שאין זה כך: המחיר של ביטוח חיים עולה ככל שאנו מזדקנים, מאחר והסטטיסטיקה פחות בעדנו: בגיל מבוגר יותר יש יותר סיכוי לחלות במחלה קשה ולמות.

לכן, כשאתם עושים השוואת מחירי ביטוח חיים, תבדקו כמה תצטרכו לשלם בשנים האחרונות של הביטוח – אלה השנים בהן התשלום הוא הכי גבוה!

מחירי הפרמיה כעת, כשאתם צעירים, לא מהווים סיבה מספקת להצטרף דווקא לביטוח מסוים – רק המחירים העתידיים.

אלו סוגי ביטוחי חיים קיימים, ומה הכי טוב?

יש מגוון של ביטוחי חיים, יש כאלה שהם נטו ביטוח ויש כאלה שמגיעים עם תוספות וכיסויים.

קשה להגיד איזה ביטוח יותר טוב, כי לכל אדם יש את הביטוח שמתאים לו. זה כמו שלא נוכל להגיד איזו תסרוקת הכי טובה, ארוך או קארה, כי לכל אישה יש את הטעם שלה, מבנה הפנים שלה וההעדפות שלה.

יש ביטוחים שנחשבים יותר משתלמים כי הם משלבים עוד אלמנטים חוץ מאשר ריסק, אבל לא תמיד זה משתלם וזה גם תלוי בגיל של החוסך.

הביטוחים הנפוצים בארץ, נכון לשנת 2021 תחילת 2022 הם:

ביטוח חיים ריסק

ביטוח המבטיח למוטבי המבוטח סכום כסף בגובה שנקבע מראש, לאחר פטירת המבוטח. יש אפשרות לקבל את הכסף כקיצבה, או להמשיך אותה עד שהילדים יגיעו לגיל עשרים ואחת, הכל בהתאם לתנאים של הפוליסה.

ביטוח חיים משולב חיסכון

ביטוח חיים ריסק, המשלב צבירת חיסכון שיפתח כשהמבוטח ייצא לגמלאות, בהנחה שהוא לא מת לפני זה ושחברת הביטוח לא שילמה את דמי הפיצוי ליורשים שלו.

ביטוח חיים אובדן כושר עבודה ונכות

ביטוח חיים מסוג ריסק המשלב גם אלמנטים של  כיסוי כלכלי במקרים של אובדן כושר עבודה בגלל מחלה, תאונה או כל אירוע רפואי שגרם לנסיגת המצב הרפואי באופן חמור.

סעיף של כיסוי במקרים של אובדן כושר עבודה קיים בעוד ביטוחים שיש לנו, אפילו במשכורת שלנו. אך ברוב הפוליסות הוא מופיע ככיסוי לאובדן יכולת עבודה טוטאלי, בעוד שאם אתם עושים אותו באופן עצמאי אתם יכולים להוסיף סעיף שאתם תהיו זכאים לקיצבה בכל מקרה של חוסר יכולת לעבוד בעבודה שלכם.

ביטוח חיים למשכנתא

ביטוח חיים למשכנתא הוא ביטוח שכל מי שרוצה לקחת משכנתא, חייב לעשות אותו, בין אם הוא רוצה ובין אם לא. הוא שונה מביטוח חיים רגיל, כי המוטב בפוליסה הוא הבנק ולא היורשים הטבעיים של המבוטח. מומלץ לעשות במקביל אליו גם ביטוח חיים רגיל, שאינו כבול לבנק.

ביטוח מנהלים 

ביטוח מנהלים הוא סוג של תוכנית חיסכון חיסכון לפנסיה, שמשלבת ביטוח חיים ריסק עם כיסוי במקרים של מחלה או חוסר יכולת עבודה. במילים אחרות – הביטוח הכי מוצלח, עבור רוב השכירים, במיוחד אם המעסיק משלם עליו ברובו. ביטוח מנהלים הוא אחת הסיבות לכך שיש לפעמים מצב של ביטוח חיים כפול, אבל זה לא בהכרח דבר גרוע – פירוט בהמשך.

איך יודעים לחשב עלות ביטוח חיים?

כשרוצים לחשב את העלות של ביטוח חיים ולעשות השוואת מחירי ביטוח חיים, צריך לענות על כמה שאלות:

  • מה הגיל שלכם
  • האם אתם גבר או אישה
  • האם אתם מעשנים או לא
  • לאיזו תקופה אתם רוצים את הביטוח
  • על איזה סכום אתם רוצים את הביטוח
  • האם הייתם חולים בעבר, או בהווה (מחלות קשות כמו סרטן או סוכרת)

שינוי של כל אחת מהתשובות לסוגיות האלה יעלה מחיר שונה.

דוגמא -השוואת מחירי ביטוח חיים עבור אישה כבת 26 שלא מעשנת תשלם על ביטוח חיים בסך מיליון שקלים לעשרים שנה – אלה ההצעות שהיא תקבל (סכום חודשי בשקלים):

גיל המבוטחת מגדל ביטוח איילון ביטוח AIG הכשרה ביטוח ביטוח ישיר כלל ביטוח מנורה ביטוח הראל ביטוח הפניקס ביטוח
26 31 31 38 43 40 47 44 45 67
27 31 31 38 43 42 47 44 45 67
28 31 31 38 42 43 47 45 46 67
29 31 31 38 43 45 48 46 47 67
30 31 31 38 43 46 49 48 48 67
31 31 31 38 44 48 49 50 51 67
32 31 31 40 46 49 50 52 53 67
33 34 34 42 48 51 52 55 56 67
34 38 38 43 51 53 54 57 58 67
35 42 42 45 53 55 57 60 62 67
36 46 46 46 55 57 60 62 65 67
37 48 48 48 57 60 63 65 68 67
38 51 51 50 58 63 68 70 73 67
39 55 55 52 62 70 72 72 77 67
40 56 56 55 63 75 77 77 82 67
41 62 62 59 67 80 83 84 87 70
42 72 72 61 73 86 89 89 92 75
43 83 80 65 79 93 97 97 98 80
44 95 87 69 87 100 105 103 106 87
45 111 94 74 97 108 116 110 113 94

וכמה תהיה עלות הביטוח עבור אותה אישה, אם נגדיר אותה כמעשנת?

הנה השוואת מחירי ביטוח חיים עבור אותם נתונים, למעט העובדה ששינינו את מרכיב העישון:

גיל המבוטח איילון ביטוח AIG מגדל ביטוח הכשרה ביטוח מנורה ביטוח הראל ביטוח ביטוח ישיר כלל ביטוח הפניקס ביטוח
26 46 62 62 58 56 57 55 63 96
27 47 62 62 57 57 58 58 63 96
28 48 62 62 55 57 58 60 64 96
29 50 62 62 55 59 59 63 64 96
30 52 62 62 58 61 63 66 65 96
31 54 62 62 61 64 66 69 67 96
32 57 62 62 66 67 69 72 69 96
33 61 62 62 70 69 73 76 72 96
34 65 62 68 76 73 77 80 75 96
35 69 65 74 81 78 81 85 80 96
36 75 69 79 87 83 86 89 87 96
37 81 74 81 91 88 91 93 93 96
38 85 80 85 96 94 97 98 100 96
39 91 86 91 102 100 103 103 110 96
40 92 94 92 105 107 111 110 120 101
41 101 103 101 115 121 123 120 133 112
42 116 113 116 128 134 137 132 148 123
43 132 124 132 143 148 152 145 163 137
44 150 137 150 160 166 169 163 180 152
45 171 152 173 183 183 188 183 201 171

האם תקופת הביטוח מהווה שינוי משמעותי במחיר?

אין כל כך משמעות למשך הביטוח שאתם רוצים לעשות, למרות שזהו נתון שאתם נדרשים להכניס לחישוב. כלומר, יש הבדל במחיר, אך הוא אינו גדול.

לדוגמא, אישה בת ארבעים שתרצה לעשות ביטוח חיים למשך עשרים שנה, תקבל הצעות בסך של 56 ש”ח בממוצע לחודש. אם היא תקצר את משך התקופה לעשר שנים, הממוצע יעמוד על 63 ש”ח. לעומת זאת אם היא מעשנת, הממוצע יעמוד על 101 ש”ח. אם היא תפחית את סכום הביטוח לחצי מיליון, היא תשלם ממוצע של 53 ש”ח לחודש.

איפה מוצאים את כל המידע על ביטוח חיים?

אם אתם רוצים לעשות השוואת מחירי ביטוח חיים, אתם בטח מחפשים מקור אמין למחירי ביטוחי חיים עדכניים. דרך אחת היא להיכנס לפורטל של ביטוחים, ולקרוא אודות ביטוחי חיים שונים. דרך אחרת היא ליצור קשר עם סוכן הביטוח שלכם, ולשמוע ממנו על כל מוצרי ביטוחי החיים שיכולים להתאים לכם. יש ביטוח חיים שהוא ריסק נטו, ויש ביטוחי חיים עם מרכיבים של חיסכון, של כיסויים שונים ועוד.

שיחה עם סוכן הביטוח היא הזדמנות מעולה לבקש בדיקה בכל התיקים הביטוחים שלכם, כי סביר להניח שאתם לא בדיוק זוכרים מה יש לכם ומה אין לכם.

יתכן שיש לכם ביטוח ישן מעבודה קודמת, או שיש לכם רכיבי ביטוחים מכל מיני חוזים ישנים שהיו לכם. שווה לעבור על הכל ולבטל את הסעיפים או את הפוליסות הכפולות או המיותרות.

איך מונעים מצב של ביטוח חיים כפול?

ביטוח חיים כפול הוא מצב שקורה לא מעט, בין היתר כי אנחנו לא ממש שולטים בכמות הביטוחים שלנו, או בתוכן שלהם. לדוגמא, הרכיב של ביטוח חיים יכול לחזור על עצמו בהרבה מקומות, החל מהמשכורת שלכם וכלה בביטוח מנהלים שלכם. השאלה אם זה משהו שהייתם רוצים לבדוק היא לא רלוונטית, כי בכל מקרה חייבים לבדוק מצב של ביטוח חיים כפול.

אתם לא יכולים להינזק מכך – כלומר פוליסה אחת לא תגרום לכך שלא יתייחסו לשנייה. אם היורשים שלכם יקבלו פיצוי מפוליסת ביטוח חיים אחת, הם גם יקבלו מהשנייה. מצד שני, יתכן שאתם משלמים מחירים מוגזמים, וכל הביטוחים הכפולים גובים מכם תקציב גבוה מדי.

שאלון קצר לבדיקת זכאות להזולה בביטוח החיים שלך
בדקו כמה כסף תוכלו לחסוך בחודש בעליות ביטוח החיים שלכם
אני גבר
אני אישה
דילוג לתוכן