השוואת מחירי ביטוח חיים אחרי הרפורמה של 2018

תוכן עניינים

קשה לדבר על ביטוח חיים
למה חשוב לעשות השוואת מחירי ביטוח חיים?
השוואת מחירי ביטוח חיים בביטוחי חיים למשכנתא
השוואת מחירי ביטוח חיים נדרש גם לחישוב פרמיות עתידיות
אלו סוגי ביטוחי חיים קיימים, ומה הכי טוב?
איך יודעים לחשב עלות ביטוח חיים?
האם תקופת הביטוח מהווה שינוי משמעותי במחיר?
איפה מוצאים את כל המידע על ביטוח חיים?
איך מונעים מצב של ביטוח חיים כפול?

ביטוחי החיים הפכו להיות זמינים יותר, מאז שחלה רפורמה בתחום ביטוחי החיים, מאחר והמחירים ירדו בחצי או יותר – במיוחד בגילאים המבוגרים יותר, שמשלמים הרבה יותר בכל חודש עבור ביטוח חיים.

יחד עם זאת, מחירי הביטוח בכל זאת מצטברים לסכומים משמעותיים, שנוגסים בתקציב שלכם. השוואת מחירי ביטוח חיים היא הכרחית לצורך קבלת מחיר ריאלי, וכדי לא לשלם מחיר גבוה מדי.

קשה לדבר על ביטוח חיים

אין ספק שמכל הביטוחים שאנו עושים במהלך חיינו, כמו ביטוח רכב, ביטוח בריאות, ביטוח נסיעות וכו’ – ביטוח חיים הוא הביטוח שהכי קשה לעשות, מבחינה נפשית. זה ביטוח שבעצם מכוון לתרחיש של היתכנות במקרה שהמבוטח שלו ימות. כלומר, אתם צריכים לתכנן מה יקרה אם תמותו, ולא סתם אלא בטרם עת, עם ילדים צעירים ובן / בת זוג שנותרו לבד, אלמנים צעירים.

זה לא בדיוק נעים לחשוב על הדברים האלה, במיוחד שכאשר ממלאים את פרטי הפוליסה, יש פירוט לכל תרחיש. לא בדיוק הבילוי הכי נעים או כייפי…

אבל יש מצב יותר גרוע מאשר לחשוב על המוות ועל מה שיקרה אחריו. אתם יודעים מהו, המצב הזה? ובכן, אם אכן האדם נפטר, מבלי שהוא הכין את עצמו ואת משפחתו כלכלית וביטוחית למצב לא צפוי זה. במקרה כזה, הוא משאיר יתומים צעירים ואלמן/ה שאיכות החיים שלהם יורדת פלאים, במיוחד אם הנפטר היה המפרנס הראשי.

ביטוח חיים מאפשר ליורשי המבוטח לקבל סכום כסף נאה, שיעזור להם להמשיך להחזיק את אורח חייהם בדומה להתנהלות הקודמת שלהם, מבלי לפגוע באיכות חייהם.

אנחנו, כאנשים בוגרים ותבוניים, יודעים שיש דברים שלא נעים ולא כיף לדבר עליהם. אבל אין ברירה, במיוחד אם יש לנו ילדים שתלויים בנו. כולנו בשר ודם ואף אחד לא יודע מה צופן לו העתיד.

ובדיוק בגלל זה, חייבים להיות מוכנים לכל תרחיש. גם אם התרחיש הזה לא כל כייפי.

למה חשוב לעשות השוואת מחירי ביטוח חיים?

השוואת מחירי ביטוח חיים היא פעולה שחשוב לעשות כדי לקבל תמונת מצב של התמחור שאתם עומדים לשלם, בשנים הקרובות. ללא השוואת מחירי ביטוח חיים אתם עלולים לשלם את המחיר הראשון שיציעו לכם, מבלי שתדעו שהוא יקר לאין ערוך מהמחיר הריאלי של הפוליסה שלכם.

אנשים רבים לא מודעים לכך שמשנת 2018, אחרי הרפורמה בתחום, מחירי ביטוח החיים השתנו, וצנחו משמעותית. לרוע המזל לא כל האתרים והמחשבונים מעודכנים ומציגים את המחירים החדשים, המעודכנים. לכן, כשעושים השוואת מחירי ביטוח חיים חשוב לבדוק במספר מקורות מידע, והכי חשוב זה לקבל מספרים עדכניים מסוכן הביטוח.

השוואת מחירי ביטוח חיים בביטוחי חיים למשכנתא

כשעושים השוואת מחירי ביטוח חיים לצורך קבלת משכנתא, צריך לשים לב לגורם ייחודי שיש רק בביטוחי חיים למשכנתאות: החל מהשנה השלוש עשרה, המחיר יורד.

כלומר, אנו עדים פה לתהליך הפוך מהמחיר ההולך ומתייקר של ביטוח חיים סטנדרטי, שבו בכל שנה יש תוסםת לפרמיה עד שבשנה האחרונה התשלום הוא הכי יקר. בביטוח חיים למשכנתא, יש את האלמנט של התשלום עבור הבית שעבורו נלקחה המשכנתא, שהולך ופוחת. אז מצד אחד, המבוטח הולך ומזדקן והמחיר עולה בהתאם, מצד שני, הוא חייב פחות כסף עבור המשכנתא, כי הוא כבר שילם את החלק העיקרי שלה, אז המחיר יורד, כי הסיכון של הביטוח יורד (הסיכון שהאדם ימות והביטוח יצטרך להחזיר את יתרת המשכנתא הופך לשולי, כי לא נשאר עוד הרבה לשלם).

נוצר מצב מעניין – המחיר המתייקר של ביטוח החיים ככל שהאדם מזדקן מתקזז עם מחיר הביטוח היורד, ככל שהתשלומים עבור המשכנתא פוחתים. בסופו של דבר הגרף של תשלומי המשכנתא “מנצח” את ההתייקרות של ביטוח החיים בגלל ההזדקנות – והמחירים הולכים ויורדים.

יש חברות ביטוח שמציעות כעת דיל של תשלום ביטוח חיים למשכנתא רק עד השנה ה 13 של הביטוח, גם אם המשכנתא נלקחה לעשרים שנה. יתכן שהעיסקה הזו תהיה לכם טובה, אבל אל תעשו אותה ללא סוכן ביטוח שיוכל לעזור לכם לבנות תחשיב מדויק של הסכום שתשלמו. מצד אחד, אחרי השנה השלוש עשרה התשלום יורד ממילא, ובנוסף התשלומים של השנים הראשונות עלולים להיות גבוהים אף יותר.

השוואת מחירי ביטוח חיים נדרש גם לחישוב פרמיות עתידיות

ניתן לכם טיפ חשוב: לא לבדוק את מחיר הביטוח רק לפי המצב כרגע.

אנשים מסתכלים על מחיר הביטוח עכשיו, ולא מבינים שהם צריכים לבדוק את מחיר הביטוח, כפי שהוא יהיה בעוד עשר או עשרים שנה, כשהם עצמם יהיו מבוגרים יותר. אולי הם חושבים בטעות שהם ישלמו במשך עשרים שנה את אותו מחיר שניתן להם במעמד החתימה על הפוליסה, אך מובן שאין זה כך: המחיר של ביטוח חיים עולה ככל שאנו מזדקנים, מאחר והסטטיסטיקה פחות בעדנו: בגיל מבוגר יותר יש יותר סיכוי לחלות במחלה קשה ולמות.

לכן, כשאתם עושים השוואת מחירי ביטוח חיים, תבדקו כמה תצטרכו לשלם בשנים האחרונות של הביטוח – אלה השנים בהן התשלום הוא הכי גבוה!

מחירי הפרמיה כעת, כשאתם צעירים, לא מהווים סיבה מספקת להצטרף דווקא לביטוח מסוים – רק המחירים העתידיים.

אלו סוגי ביטוחי חיים קיימים, ומה הכי טוב?

יש מגוון של ביטוחי חיים, יש כאלה שהם נטו ביטוח ויש כאלה שמגיעים עם תוספות וכיסויים.

קשה להגיד איזה ביטוח יותר טוב, כי לכל אדם יש את הביטוח שמתאים לו. זה כמו שלא נוכל להגיד איזו תסרוקת הכי טובה, ארוך או קארה, כי לכל אישה יש את הטעם שלה, מבנה הפנים שלה וההעדפות שלה.

יש ביטוחים שנחשבים יותר משתלמים כי הם משלבים עוד אלמנטים חוץ מאשר ריסק, אבל לא תמיד זה משתלם וזה גם תלוי בגיל של החוסך.

הביטוחים הנפוצים בארץ, נכון לשנת 2021 תחילת 2022 הם:

ביטוח חיים ריסק

ביטוח המבטיח למוטבי המבוטח סכום כסף בגובה שנקבע מראש, לאחר פטירת המבוטח. יש אפשרות לקבל את הכסף כקיצבה, או להמשיך אותה עד שהילדים יגיעו לגיל עשרים ואחת, הכל בהתאם לתנאים של הפוליסה.

ביטוח חיים משולב חיסכון

ביטוח חיים ריסק, המשלב צבירת חיסכון שיפתח כשהמבוטח ייצא לגמלאות, בהנחה שהוא לא מת לפני זה ושחברת הביטוח לא שילמה את דמי הפיצוי ליורשים שלו.

ביטוח חיים אובדן כושר עבודה ונכות

ביטוח חיים מסוג ריסק המשלב גם אלמנטים של כיסוי כלכלי במקרים של אובדן כושר עבודה בגלל מחלה, תאונה או כל אירוע רפואי שגרם לנסיגת המצב הרפואי באופן חמור.

סעיף של כיסוי במקרים של אובדן כושר עבודה קיים בעוד ביטוחים שיש לנו, אפילו במשכורת שלנו. אך ברוב הפוליסות הוא מופיע ככיסוי לאובדן יכולת עבודה טוטאלי, בעוד שאם אתם עושים אותו באופן עצמאי אתם יכולים להוסיף סעיף שאתם תהיו זכאים לקיצבה בכל מקרה של חוסר יכולת לעבוד בעבודה שלכם.

ביטוח חיים למשכנתא

ביטוח חיים למשכנתא הוא ביטוח שכל מי שרוצה לקחת משכנתא, חייב לעשות אותו, בין אם הוא רוצה ובין אם לא. הוא שונה מביטוח חיים רגיל, כי המוטב בפוליסה הוא הבנק ולא היורשים הטבעיים של המבוטח. מומלץ לעשות במקביל אליו גם ביטוח חיים רגיל, שאינו כבול לבנק.

ביטוח מנהלים

ביטוח מנהלים הוא סוג של תוכנית חיסכון חיסכון לפנסיה, שמשלבת ביטוח חיים ריסק עם כיסוי במקרים של מחלה או חוסר יכולת עבודה. במילים אחרות – הביטוח הכי מוצלח, עבור רוב השכירים, במיוחד אם המעסיק משלם עליו ברובו. ביטוח מנהלים הוא אחת הסיבות לכך שיש לפעמים מצב של ביטוח חיים כפול, אבל זה לא בהכרח דבר גרוע – פירוט בהמשך.

איך יודעים לחשב עלות ביטוח חיים?

כשרוצים לחשב את העלות של ביטוח חיים ולעשות השוואת מחירי ביטוח חיים, צריך לענות על כמה שאלות:

מה הגיל שלכם
האם אתם גבר או אישה
האם אתם מעשנים או לא
לאיזו תקופה אתם רוצים את הביטוח
על איזה סכום אתם רוצים את הביטוח
האם הייתם חולים בעבר, או בהווה (מחלות קשות כמו סרטן או סוכרת)

שינוי של כל אחת מהתשובות לסוגיות האלה יעלה מחיר שונה.

דוגמא -השוואת מחירי ביטוח חיים עבור אישה כבת 26 שלא מעשנת תשלם על ביטוח חיים בסך מיליון שקלים לעשרים שנה – אלה ההצעות שהיא תקבל (סכום חודשי בשקלים):

גיל המבוטחת	מגדל ביטוח	איילון ביטוח	AIG	הכשרה ביטוח	ביטוח ישיר	כלל ביטוח	מנורה ביטוח	הראל ביטוח	הפניקס ביטוח
26	31	31	38	43	40	47	44	45	67
27	31	31	38	43	42	47	44	45	67
28	31	31	38	42	43	47	45	46	67
29	31	31	38	43	45	48	46	47	67
30	31	31	38	43	46	49	48	48	67
31	31	31	38	44	48	49	50	51	67
32	31	31	40	46	49	50	52	53	67
33	34	34	42	48	51	52	55	56	67
34	38	38	43	51	53	54	57	58	67
35	42	42	45	53	55	57	60	62	67
36	46	46	46	55	57	60	62	65	67
37	48	48	48	57	60	63	65	68	67
38	51	51	50	58	63	68	70	73	67
39	55	55	52	62	70	72	72	77	67
40	56	56	55	63	75	77	77	82	67
41	62	62	59	67	80	83	84	87	70
42	72	72	61	73	86	89	89	92	75
43	83	80	65	79	93	97	97	98	80
44	95	87	69	87	100	105	103	106	87
45	111	94	74	97	108	116	110	113	94

וכמה תהיה עלות הביטוח עבור אותה אישה, אם נגדיר אותה כמעשנת?

הנה השוואת מחירי ביטוח חיים עבור אותם נתונים, למעט העובדה ששינינו את מרכיב העישון:

גיל המבוטח	איילון ביטוח	AIG	מגדל ביטוח	הכשרה ביטוח	מנורה ביטוח	הראל ביטוח	ביטוח ישיר	כלל ביטוח	הפניקס ביטוח
26	46	62	62	58	56	57	55	63	96
27	47	62	62	57	57	58	58	63	96
28	48	62	62	55	57	58	60	64	96
29	50	62	62	55	59	59	63	64	96
30	52	62	62	58	61	63	66	65	96
31	54	62	62	61	64	66	69	67	96
32	57	62	62	66	67	69	72	69	96
33	61	62	62	70	69	73	76	72	96
34	65	62	68	76	73	77	80	75	96
35	69	65	74	81	78	81	85	80	96
36	75	69	79	87	83	86	89	87	96
37	81	74	81	91	88	91	93	93	96
38	85	80	85	96	94	97	98	100	96
39	91	86	91	102	100	103	103	110	96
40	92	94	92	105	107	111	110	120	101
41	101	103	101	115	121	123	120	133	112
42	116	113	116	128	134	137	132	148	123
43	132	124	132	143	148	152	145	163	137
44	150	137	150	160	166	169	163	180	152
45	171	152	173	183	183	188	183	201	171

האם תקופת הביטוח מהווה שינוי משמעותי במחיר?

אין כל כך משמעות למשך הביטוח שאתם רוצים לעשות, למרות שזהו נתון שאתם נדרשים להכניס לחישוב. כלומר, יש הבדל במחיר, אך הוא אינו גדול.

לדוגמא, אישה בת ארבעים שתרצה לעשות ביטוח חיים למשך עשרים שנה, תקבל הצעות בסך של 56 ש”ח בממוצע לחודש. אם היא תקצר את משך התקופה לעשר שנים, הממוצע יעמוד על 63 ש”ח. לעומת זאת אם היא מעשנת, הממוצע יעמוד על 101 ש”ח. אם היא תפחית את סכום הביטוח לחצי מיליון, היא תשלם ממוצע של 53 ש”ח לחודש.

איפה מוצאים את כל המידע על ביטוח חיים?

אם אתם רוצים לעשות השוואת מחירי ביטוח חיים, אתם בטח מחפשים מקור אמין למחירי ביטוחי חיים עדכניים. דרך אחת היא להיכנס לפורטל של ביטוחים, ולקרוא אודות ביטוחי חיים שונים. דרך אחרת היא ליצור קשר עם סוכן הביטוח שלכם, ולשמוע ממנו על כל מוצרי ביטוחי החיים שיכולים להתאים לכם. יש ביטוח חיים שהוא ריסק נטו, ויש ביטוחי חיים עם מרכיבים של חיסכון, של כיסויים שונים ועוד.

שיחה עם סוכן הביטוח היא הזדמנות מעולה לבקש בדיקה בכל התיקים הביטוחים שלכם, כי סביר להניח שאתם לא בדיוק זוכרים מה יש לכם ומה אין לכם.

יתכן שיש לכם ביטוח ישן מעבודה קודמת, או שיש לכם רכיבי ביטוחים מכל מיני חוזים ישנים שהיו לכם. שווה לעבור על הכל ולבטל את הסעיפים או את הפוליסות הכפולות או המיותרות.

איך מונעים מצב של ביטוח חיים כפול?

ביטוח חיים כפול הוא מצב שקורה לא מעט, בין היתר כי אנחנו לא ממש שולטים בכמות הביטוחים שלנו, או בתוכן שלהם. לדוגמא, הרכיב של ביטוח חיים יכול לחזור על עצמו בהרבה מקומות, החל מהמשכורת שלכם וכלה בביטוח מנהלים שלכם. השאלה אם זה משהו שהייתם רוצים לבדוק היא לא רלוונטית, כי בכל מקרה חייבים לבדוק מצב של ביטוח חיים כפול.

אתם לא יכולים להינזק מכך – כלומר פוליסה אחת לא תגרום לכך שלא יתייחסו לשנייה. אם היורשים שלכם יקבלו פיצוי מפוליסת ביטוח חיים אחת, הם גם יקבלו מהשנייה. מצד שני, יתכן שאתם משלמים מחירים מוגזמים, וכל הביטוחים הכפולים גובים מכם תקציב גבוה מדי.

איך עושים השוואת מחירי ביטוח חיים ומה זה נותן?