מחפשים קופת גמל להשקעה? השוואת קופות גמל להשקעה תעזור לכם להחליט

יש הרבה מאוד מוצרי חיסכון טובים בשוק, ולכל אחד מאיתנו יש אפשרות לבחור את המוצר שמתאים לו, בין אם זה לזמן קצר של כמה שנים (כמו קרן השתלמות) ובין אם זה חיסכון לפנסיה, כמו קופות גמל. הבעיה היא שיש כל כך הרבה קופות גמל ועוד יותר מכך – לכל קופת גמל יש המון מסלולי השקעה. איך נדע במה לבחור, ואם כבר בחרנו, איך נדע שבחרנו את קופת הגמל הכי נכונה וטובה עבורנו? השוואת קופות גמל להשקעה תיתן לנו תמונה מדויקת של תשואות, של רמת סיכון, של דמי ניהול קופת גמל ומרכיבים נוספים שביחד מרכיבים את הרווח שלנו בסופו של תהליך החיסכון.

השוואת קופות גמל להשקעה – השוואה של דמי ניהול קופת גמל

כולם צריכים לחסוך לזיקנה שלהם

איש אינו יודע מה ילד יום, ומה יהיה מצבו הבריאותי, הנפשי והמנטלי בגיל שישים פלוס, כשהוא יצא לפנסיה. הסיבה המרכזית לכך שאנשים חוסכים לפנסיה היא, שלא ברור אם נוכל לפרנס את עצמנו בעתיד, וסביר להניח שבפנסיה לא יהיו לנו מקורות הכנסה זולת מה שחסכנו לעצמכם בשנים שהיינו פעילים ועבדנו. למעשה, גם אם בגיל צעיר הרווחתם יפה וחייתם ברמת חיים גבוהה, יתכן שהחברים שלכם, שתמיד הרוויחו פחות מכם ולא “חיו את החלום” כמוכם, דווקא בגיל הפנסיה יפתיעו ויהנו מרמת חיים גבוהה משלכם, ובהתאם גם מאיכות חיים טובה יותר, רק בגלל העובדה שהם השכילו לבדוק את תוכנית הפנסיה שלהם בזמן, לתקן את המסלול, לנצל הטבות מס וליהנות מתשואות גבוהות.

אם אתם חושבים שבגיל מבוגר רוב ההוצאות פוחתות בזכות העובדה שאין יותר הוצאות על הילדים, אין יותר תשלומי משכנתא ובאופן כללי בגלל שהרכב הנפשות החיות בבית מצטמצם לשניים כל החשבונות מצטמצמים אף הם, מוטב שתחשבו שנית. החיסכון לגיל הפנסיה זו הפעולה הכי חשובה שאנחנו יכולים לעשות כשאנחנו עוד צעירים, ואנחנו אפילו לא מדברים על השלב הקשה יותר, של גיל מבוגר באמת שבו מתחילות המחלות וצריך לפנות תקציב עשיר לסיעוד, ציוד, תרופות ואולי גם צוות טיפול. הצורך בכסף זמין בתקופת הפנסיה היא בעיקר כדי לענות על צרכיהם של פנסיונרים צעירים שרוצים לנצל את הפנסיה הטרייה שלהם לבילויים ולהנאות. כיום, עם התארכות תוחלת החיים ופיתוח תרופות איכותיות, אנשים שיוצאים לפנסיה הם ברובם עדיין צעירים ובריאים, תאבי חיים והרפתקאות. אחרי שנים ארוכות של עבודה יש להם הרבה מאוד תוכניות מסעירות למלא את הזמן שלפניהם: טיולים, תחביבים ואפילו קריירה שנייה עצמאית שמצריכה במקרים רבים רכישה גדולה של ציוד, השכרה של מקום ועוד – כל אלה עולים כסף.

לא משנה מה מצבכם הכלכלי בגילאי עשרים, שלושים ואפילו ארבעים. אם לא תערכו כראוי לשנות הפנסיה שלכם, אתם עלולים להגיע לגיל השלישי ללא משענת כלכלית רחבה דיה לאפשר לכם ליהנות מהחיים החדשים שלכם, לחיות בלי להיאלץ לחשוב ולחשב כל הוצאה או כל פעולה שתרצו לעשות.

מה היא קופת גמל?

קופת גמל היא חיסכון לטווח ארוך. העיקרון של קופת גמל הוא פשוט: אתם מפקידים בכל חודש סכום מסוים  שצובר תשואות בהתאם למסלול בו הוא מושקע. בגיל שישים או מאוחר יותר אתם רשאים לפתוח את קופת הגמל, ליהנות מהכסף שחסכתם פלוס התוספות של התשואות, ולחסוך את המיסים שפעם הטילו צל כבד על הפרישה לגמלאות בזכות חוק תיקון 190 למס הכנסה, שמאפשר לכם לקבל פטור ממיסים בתנאי משיכה מסוימים.

מה תנאי קבלת פטור תיקון 190 למס הכנסה?

תיקון 190 זו הטבת מס חדשה יחסית, שבאה לתקן את העוול המסוים שנעשה לפנסיונרים, שהיו יוצאים לגימלאות, פותחים את קופת הגמל שלהם ונאלצים להיפרד משלושים וחמישה אחוזים מהסכום שהם חסכו בעמל רב. תיקון 190 מאפשר לאנשים שיוצאים לפנסיה ופותחים את קופת הגמל, פטור מלא ממס רווח הון, בתנאי שהמשיכה היא כקצבה חודשית. אם הם רוצים בכל זאת לבצע משיכה הונית של כל הסכום, הם ישלמו מס רווח הון חמישה עשר אחוזים בלבד (במקום, כאמור, שלושים וחמישה אחוזים).

אם אתם לפני פרישה ואתם רוצים למשוך חלק מהכסף וליהנות מפטור מס, התייעצו עם יועץ פנסיוני שיסייע לכם לנצל את הטבות המס לטובתכם.

מה הסיבה שתיקון 190 מעודד פנסיונרים למשוך את הכסף כקצבה חודשית?

בניגוד לתיקוני חוק שנועדו בעיקר לטובת האינטרסים של המחוקק, הרי שתיקון 190 הוא נטו לטובתם של הפנסיונרים. המשיכה של קופת הגמל כקצבה חודשית נועדה למנוע מהפנסיונרים למשוך את כל כספם ולאבד אותו בזמן קצר. הסיבות לאיבוד סכום כסף גדול בגיל השלישי הן רבות, ושכיחות מכפי שאתם אולי חושבים.  פנסיונרים רבים מתפתים לרכוש נכסים שאינם זקוקים להם, נופלים בתרמיות של נוכלים או נסחטים על ידי הילדים / נכדים כדי לעזור להם ברכישה או מימון של קניות יקרות מאוד. בסופו של דבר, כל מצב בו מלוא סכום הכסף שנחסך לפנסיה יושב בחשבון בנק וזמין למשיכה, הוא אינו בריא.

לכן תיקון 190 מציע להשאיר את הכסף בקופת הגמל ולמשוך אותו כקצבה חודשית. לחילופין, לפנסיונרים שרוצים למשוך את הכסף ולהשקיע אותו במסלולים אחרי, יש אפשרות לעשות זאת ללא כל תשלום מיסי.

מה זו קופת גמל להשקעה?

קופת גמל להשקעה היא מוצר חדש יחסית, בסך הכל משנת 2016. זו קופת גמל רגילה, אך גמישה יותר, במובן שבניגוד לקופת גמל רגילה שלא ניתן לפתוח לפני גיל שישים, את קופת הגמל להשקעה ניתן לפתוח בכל עת, למשוך את הכספים ולא לשלם קנסות.

האם תיקון 190 תקף גם על קופת גמל להשקעה?

מאחר וקופת גמל להשקעה היא קודם כל קופת גמל, כמובן שתיקון 190 תקף גם לגבי קופת גמל להשקעה. למעשה, לאנשים שעומדים לצאת לפנסיה ויש כמה קופות גמל בכל מיני בתי השקעות, מומלץ לעשות ניוד של קופות גמל, איחודן לקופת גמל להשקעה תחת קורת גג אחת – ואז לפתוח את הקופה המאוחדת באמצעות תיקון 190. באופן כזה החוסכים הנבונים יכולים להימנע מתשלום של מס גבוה מאוד על כל הכספים.

מה טווח החיסכון של קופות גמל להשקעה?

נהוג לחשוב שקופת גמל להשקעה מיועדת לחיסכון לטווח קצר או לטווח בינוני, בגלל היכולת לפתוח אותה בכל עת ולא רק בגיל שישים או לפני היציאה לפנסיה. זה לא בהכרח נכון – אתם יכולים לפתוח קופת גמל להשקעה ולייעד אותה לפנסיה שלכם. כך תוכלו ליהנות מכל הטבות המס ומסלולי החיסכון של קופת גמל פנסיונית רגילה. רק שבמקרה כזה, אם תצטרכו למשוך כספים במועד מוקדם יותר, תוכלו לעשות זאת ללא קנס.

מה היתרונות של קופת גמל להשקעה מול קופת גמל רגילה?

אפשר לומר שקופות גמל להשקעה הן הדור החדש של קופות גמל רגילות, וכשעושים השוואת קופות גמל להשקעה מבינים שיש לה הרבה מאוד יתרונות, לא משנה מה אחוז התשואות שלה או מה דמי הניהול עבורה:

• גמישות בביצוע הפקדה לקופת גמל: גם אנשים עם חסכונות קטנים יחסית יכולים לפתוח קופת גמל להשקעה ולהפקיד מדי חודש סכום נמוך, או להפקיד סכום גדול יותר פעם אחת בשנה ולא יותר.
• גמישות בקבלת הכספים: ניתן לפתוח את קופת הגמל בכל זמן ולא רק בפנסיה.
• גמישות בניוד הקופה – ניתן לנייד בין קופות הגמל ללא תשלום מס או קנס, ותוך שמירת כל הזכויות של החוסך. זה אומר שאתם לא צריכים “לשבור” את תוכנית החיסכון, לשלם מס גבוה, ואז לפתוח קופת גמל חדשה ולהעביר לשם את הכספים. אתם פשוט מניידים ישירות את הכספים ואפילו יכולים לעשות את זה און ליין, עד כדי כך זה פשוט.
• הלוואה בתנאים נוחים: אם אתם צריכים כסף אבל אתם לא רוצים לפתוח את קופת הגמל, אתם יכולים לקחת הלוואה מקופת הגמל להשקעה השייכת לכם, קופת גמל שלכם. זו הלוואה בתנאים הכי טובים בשוק כרגע: היא ניתנת ללא עמלות, ללא ערבים, ללא דרישת משכון של נכס קיים לצורך ההלוואה – הכסף שלכם עצמו הוא הערובה להלוואה. אם אתם רוצים הלוואת בלון, כלומר לא לשלם כלום (או לשלם רק את הריבית, אם זה רצונכם) כל תקופת הלוואה, ואז לשלם את הסכום המלא במועד שנקבע מראש – גם זה אפשרי. מקופת גמל רגילה ניתן לקבל כהלוואה עד חמישים אחוזים מהסכום שהצטבר בה, ומקופת גמל להשקעה ניתן לקבל כהלוואה עד שמונים אחוזים מהסכום.

חסרונות של קופת גמל להשקעה מול קופת גמל רגילה

• מאחר וקופת גמל להשקעה היא קופת גמל פרטית, לא ניתן להסב אותה כקרן פנסיה בעבודה, כלומר למעסיק אין אפשרות להפריש לשם כספים.
• בעוד קופת גמל רגילה מאפשרת להפריש עבורה כספים בסכום של בין 150,000 ל 210,000 ש”ח, קופת גמל להשקעה מאפשרת השקעה של עד 71,338 ש”ח בשנה, נכון למרץ 2021. אך החדשות הטובות הן שבעתיד הקרוב כנראה שנוכל להפקיד עד 250,000 ש”ח בשנה לקופת גמל להשקעה. התייעצו עם יועץ פיננסי בנושא זה, שכן החקיקות משתנות די במהירות.

מי הלקוחות הטבעיים של קופות גמל להשקעה?

בעיקרון, שני קהלי היעד העיקריים שעליהם חשבו עבור המוצר הזה היו משפחות צעירות ואנשים הנמצאים תקופה קצרה לפני היציאה לפנסיה.

הקהל הראשון מוצא יתרון בקופת גמל להשקעה בעיקר בזכות האפשרות למשוך כספים בכל עת, יתרון משמעותי עבור משפחה צעירה שרוצה לחסוך מצד אחד, אך זקוקה לסכומי כסף גדולים מדי פעם כדי להחליף לרכב גדול יותר, לרכוש דירה גדולה יותר, לחגוג אירועי בר/בת מצווה וכן הלאה.

הקהל השני של כמעט-פנסיונרים נהנה מהיתרונות של קופת גמל להשקעה בזכות היכולת של כלי חיסכון זה להגדיל את רווחי החיסכון ולזכות בפטור ממס.

ולמרות זאת, בסופו של דבר התברר די מהר שאלו לא הקהלים היחידים שמעבירים את החסכונות שלהם לקופות גמל פעילות, והמוצר החדש תפס נתח גדול של משקיעים שפשוט בוחרים בקופת גמל שלא מגבילה אותם בשום שלב.

האם השוואת קופות גמל להשקעה תעזור לנו לבחור קופת גמל להשקעה?

יש שתי דרכים עיקריות למצוא קופת גמל להשקעה שתתאים לנו מבחינת מסלול הסיכון שהיא מציעה לנו, עם דמי ניהול נוחים ובעיקר, שהקופה תייצר תשואות גבוהות ולא תשקיע באפיקים מסוכנים:

1. הדרך הראשונה היא באמצעות השוואת קופות גמל להשקעה, שפורשת בפניכם את תשואות כל קופות הגמל לשנה הנוכחית. עיון בטבלה יעזור לכם להבין מיד מי קופת הגמל שהצטיינה בשנה האחרונה (וגם בשנים האחרונות), ומי מדשדשת מאחור.
2. הדרך השנייה היא לבצע השוואת קופות גמל להשקעה אבל להיות מלווים ביועץ פנסיוני לאורך כל התהליך. יש לא מעט פרמטרים שמתחבאים מאחורי המספרים שאנו רואים מול העיניים, חוץ מהמספר הסופי של התשואות. אתם צריכים להבין את הנוסחה לאשורה, כי יתכן שמה שנראה לכם כרווח פוטנציאלי גבוה – יהיה נמוך בסופו של דבר מהתחזיות שלכם בגלל גורמים שאינם ידועים לכם. רק יועץ פנסיוני או יועץ פיננסי יידעו להסביר לכם על כל קופת גמל ומה ההשלכות, יתרונות וחסרונות של השקעה בכל אחת מהן.

השוואת קופות גמל להשקעה – השוואה של דמי ניהול קופת גמל

לכל בית השקעות יש דמי ניהול שהוא קבע לעצמו, ודמי הניהול אינם זהים. לדוגמא:

איך בוחנים את הכדאיות של קופת גמל להשקעה?

כשמבצעים השוואת קופות גמל להשקעה, צריך לקרוא את הנתונים של קופת הגמל עד חמש שנים אחורה. זה בהחלט לא מספיק להתלהב מביצועים של שנים עשר החודשים אחרונים – אלא צריך לראות מה קרה לפני שנה, לפני שנתיים ועוד. השוואת קופות גמל להשקעה אמורה לספק את הנתונים שהתקבלו בקופת הגמל גם לפני חמש שנים. השוואת קופות גמל להשקעה צריכה להציג גם את מחיר דמי הניהול של אותה קופה, מה מדד שארפ שלה – ועוד. ככל שיהיה לכם יותר מידע, כך תוכלו לקבל את ההחלטה נכונה עבורכם.

איך עושים השוואת קופות גמל להשקעה – השוואה בין מסלולים?

אחרי שעשיתם השוואת קופות גמל להשקעה ובחרתם קופת גמל להשקעה, נשאר לכם למצוא את מסלול ההשקעה המתאים לכם. לכל קופה יש מסלולים במגוון שונה של סיכון, כך שכל אחד יכול למצוא מסלול השקעה שמתאים לו מבחינת פיזור ההשקעה ואפיקי ההשקעה. לדוגמא, מנורה מבטחים מציעה את המסלולים הבאים:

• מסלול השקעה כללי
• מסלול אגרות חוב, ללא חשיפה למניות
• מסלול הלכה כשר
• מסלול מדדי מניות​ פסיבי, מאה אחוז מניות
• מסלול מדדי אגרות חוב פסיבי עד עשרים וחמש,​ במדדי מניות
• מסלול על בסיס שקלי טווח קצר, ללא חשיפה למניות