חיסכון לכל ילד השוואה היא אקט מאוד חשוב, כי כל כלי חיסכון מציע ריביות או תשואות אחרות

ביטוח לאומי החל להפעיל לפני מספר שנים את תוכנית חיסכון לכל ילד – חוק חשוב, המאפשר לכל זוג הורים לחסוך לילד שלהם מספיק כסף ללימודים (או לכל צורך אחר) בבגרותו, והכל על חשבון המדינה. ההחלטה היחידה שההורים צריכים לעשות בנושא זה, היא להחליט איפה לחסוך את הכסף עבור ילדיהם, ואם להשתתף בסכום דומה. המדינה מציעה כמה אופציות, שכל אחת מהן מייצרת תשואות ברמות שונות ובהתאם לרמת הסיכון. זה הזמן לעשות חיסכון לכל ילד השוואה בין כל האופציות העומדות לרשות ההורים:

שאלות ותשובות

הסבר על תוכנית חיסכון לכל ילד

תוכנית חיסכון לכל ילד הושקה בשנת אלפיים ושבע עשרה על ידי ביטוח לאומי, במטרה לאפשר לכל ילד להתחיל את חייו בגיל שמונה עשרה, עם סכום כסף מסוים, שנחסך עבורו על ידי המדינה. ילדים שנולדו לפני ינואר 2017 יקבלו בכל חודש 50 שקלים מביטוח לאומי עד הגיעם לגיל שמונה עשרה, ועוד פעמיים מענקים של 500 שקלים, בגיל שלוש ובשנת הבר / בת מצווה.

ילדים שנולדו אחרי שנת 2017 יקבלו עד הגיעם לגיל שמונה עשרה 50 שקלים בחודש, ובגיל שמונה עשרה מענק של 500 שקלים.

ביטוח לאומי מציע להורים אופציה להכפיל את סכום החיסכון, על ידי השתתפותם בחמישים שקלים, מקצבת הילדים המשולמת להם כל 20 לחודש. אם ההורים מסכימים להשתתפות העצמית, ביטוח לאומי מפקיד בכל חודש 100 שקלים בתוכנית החיסכון, וגורע חמישים שקלים מקצבת הילדים.

ההורים אחראים על כלי החיסכון

להורים יש אפשרות להחליט היכן להפקיד את כספי התוכנית, אם בבנק או באחת מקופות הגמל שזכו במכרז של ביטוח לאומי. אם ההורים מתקשים לקבל החלטה, או אם הם לא מבינים את פשר השוני בין המסלולים, הם יכולים להשאיר את ההחלטה בידי ביטוח לאומי, שלרוב הולך על המסלול הבטוח ביותר – הפקדת הכסף בבנק בו מופקדים דמי קצבת הילדים. לרוע המזל, זהו גם המסלול שמניב את הריבית הנמוכה ביותר (פועל יוצא של החיסכון הבטוח), כך שלא תמיד שווה להשאיר את ההחלטה בידיים של אחרים, ושווה לחשוב, להגדיל ראש ולעשות את הבדיקות בעצמכם.

ביטוח לאומי מאפשר להורים להתלבט ולגבש החלטה במשך שישה חודשים לגבי הכלי בו הם מעוניינים להשקיע את הכסף. בפרק זמן זה מומלץ להתייעץ עם יועץ פיננסי / סוכן ביטוח מנוסה – העצות של איש מקצוע יכולות להכפיל את הסכום ואף יותר.

חיסכון לכל ילד השוואה בין האפשרויות

כשמדברים על חיסכון לכל ילד השוואה בין האפשרויות העומדות בפני ההורים, ההתלבטות היא לרוב בין חיסכון בבנק או חיסכון בקופת גמל.

חיסכון בבנק נושא ריבית צנועה מאוד, ונחשב כתוכנית חיסכון “בטוחה” וסולידית. לעומת זאת חיסכון באמצעות קופות גמל נושא תשואות גבוהות יותר, גם אם אתם הולכים על מסלול של סיכון מועט.

אם החלטתם להפקיד את כספי החיסכון של הילדים באחת מקופות הגמל, עומדים לבחירתכם מספר מסלולים:

• חיסכון במסלול מועט – מסלול שנושא תשואות בטווח של בין שלושה לארבעה אחוזים (אם כי יש קופות שמפתיעות ומביאות ביצועים גבוהים, עם תשואות שמתקרבות לשבעה ושמונה אחוזים).
• חיסכון במסלול של סיכון בינוני – זהו מסלול שמתאים לאנשים שרוצים שהכסף שלהם יעבוד וירוויח עוד כסף, אך לא ממש מכירים את שוק ההון וחוששים מסיכונים. המסלול הזה מייצר תשואות בין חמישה אחוזים ועד שבעה או שמונה אחוזים.
• חיסכון במסלול של סיכון מוגבר – מסלול שמניב הכי הרבה כסף, עם רמת סיכון שמתאימה לאנשי אדרנלין גבוה. לדוגמא, קופת הגמל של אנליסט עשתה בחמש השנים האחרונות 13.86%, וקופת הגמל אלטשולר שחם גמל ופנסיה בסיכון מוגבר הביאה 13.50%. חשוב לציין שאלה קופות גמל שנכללות ברשימת קופות הגמל שנבחרו במכרז של ביטוח לאומי, וכל הורה יכול לבחור לחסוך באמצעותם את תוכנית חיסכון לכל ילד.

אם אתם חוששים מכניסה לתחום של חיסכון באמצעות קופות גמל בגלל חוסר של ידע וניסיון, סוכן ביטוח עם מומחיות בתחום הפיננסי ישמח לסייע לכם להבין איך השוק הזה פועל, להסביר לכם מה קורה בכל מסלול, ומה הן התשואות הצפויות לכם.

חיסכון לכל ילד השוואה בין קופות גמל

בשביל לבצע חיסכון לכל ילד השוואה בין קופות הגמל, צריך קודם כל להבין אילו קופות גמל זכו במכרז בשנת 2021 – ולאחר מכן להבדיל מה ההבדל ביניהן, מבחינת ניהול, תשואות, מסלולים ועוד:

• אינטרגמל

• קל גמל ופנסיה בע”מ
• פסגות קופות גמל ופנסיה
• מגדל מקפת
• מיטב דש גמל ופנסיה בע”מ
• אלטשולר שחם גמל ופנסיה
• אקסלנס נשואה
• אנליסט
• אינפיניטי
• הלמן אלדובי
• הראל פנסיה
• מנורה פנסיה

חשוב לציין שחיסכון באמצעות קופות הגמל הוא גמיש, בהקשר לכך שניתן להעביר את הכספים לכלי חיסכון אחר, כמו קופה אחרת, מסלול אחר או אפילו לבנק. הגמישות הזאת היא מאוד מרגיעה, כיוון שבכל מקרה של חרטה או חשש, אפשר לשנות מסלול.

חיסכון לכל ילד השוואה בין בנקים

אם אתם רוצים לבצע חיסכון לכל ילד השוואה בין בנקים שדרכם ניתן לחסוך לילד, אתם עלולים להתאכזב. אין פה בשורות גדולות, מאחר ואין הבדלים גדולים בין מסלולי החיסכון שהבנקים השונים מציעים. חיסכון בבנק מניב ריבית נמוכה למדי, התלויה בגיל הילד – בגיל צעיר הריבית גבוהה יותר מאשר בגיל המתקרב לגיל פתיחת קופת החיסכון, ובכל מקרה הריבית לא תעבור את תחום השלושה וחצי אחוזים. חשוב מאוד שאם החלטתם להפקיד את כספי החיסכון בבנק, תוודאו שאתם במסלול עם תחנות יציאה בכל כמה שנים, כדי שלא תיתקעו במסלול שלא מתאים לכם ללא אפשרות לשנות. אגב, מסלול עם תחנות יציאה מאפשר לכם להחליף מסלול בבנק, אך לא להחליף מהבנק לקופת גמל.

כל הבנקים הגדולים במדינה משתתפים בתוכנית חיסכון לכל ילד:

• הבנק הבינלאומי
• בנק אוצר החייל
• מזרחי טפחות
• בנק הפועלים
• בנק לאומי
• בנק דיסקונט
• בנק מסד
• בנק יהב
• מרכנתיל דיסקונט

חיסכון לכל ילד השוואה גם בין מועדי הפתיחה

האופציות לפתיחת חיסכון לכל ילד לא מאוד רבות, ובעיקר תלויות ברצון שלכם או של הילדים אם להאריך את תקופת החיסכון וליהנות מעוד הטבות – חלקן דרך ביטוח לאומי (המענקים בגיל עשרים ואחת) וחלקן הטבות של הגוף בו אתם חוסכים (אם זו קופת גמל) – או לשחרר את החיסכון בגיל שמונה עשרה. יש שלושה מועדים בהם ניתן לפתוח את תוכנית החיסכון לכל ילד:

פתיחת קופת הגמל בגיל שמונה עשרה

כל ילד שמגיע לגיל שמונה עשרה, רשאי לפתוח את תוכנית החיסכון לכל ילד שפתח עבורו ביטוח לאומי, ולפדות את הכספים שנצברו שם. בנוסף לכסף שנצבר הוא גם יקבל מענק של 500 ש”ח.

פתיחה בגיל עשרים ואחת

כל ילד שנולד לפני שנת 2017, ויש לו תוכנית חיסכון לכל ילד של ביטוח לאומי, יכול לפתוח את התוכנית בגיל שמונה עשרה ולקבל 500 שקלים מענק, או לחכות לגיל עשרים ואחת ולקבל עוד 500 שקלים, מענק נוסף. הסכום הנוסף אמור לצמצם מעט את הפערים שנוצרו בין ילדי שנתוני 2017 ואילך ובין הילדים שנולדו אחרי שהתוכנית יצאה לדרך בשנת 2017, ונהנים מפחות שנים של חיסכון.

פתיחה בגיל פרישה לפנסיה וניצול הטבת מס תיקון 190

חיסכון לכל ילד השוואה בין קופות גמל מובילה לבדיקה של השוואת קופות גמל לפי תיקון 190, עבור ילדים שמחליטים לא לפתוח את קופות הגמל בגיל שמונה עשרה או עשרים ואחת, אלא משאירים אותה לפנסיה.
במה מדובר, בעצם? ובכן, כל ילד יכול להחליט אם לפתוח את קופת החיסכון בגיל שמונה עשרה, בגיל עשרים ואחת או להשאיר את הכסף בקופת גמל, עד הפנסיה. היתרונות של השארת הכסף עד לפנסיה הם ניצול הטבת המס תיקון 190 למס הכנסה: כל משיכה שאיננה הונית פטורה ממס, כלומר שאפשר לחסוך מס בסך שלושים וחמישה אחוזים – יותר מרבע הסכום שחסכתם – ללא ספק סכום גדול למדי ונתח ניכר מהחסכונות שלכם.

כדי להחליט אם אתם רוצים להשאיר את הכסף בקופת הגמל עד לפנסיה, מומלץ לעשות השוואת קופות גמל לפי תיקון 190, להבין כמה תקבלו בכל קופה ולקבל החלטות על סמך התוצאות שתקבלו.

יועץ פנסיוני מומלץ יוכל לסייע לכם רבות בקבלת החלטה מדויקת עבורכם.