למה אנחנו לא יודעים שיש לנו כבר כפל ביטוח חיים, ולמה צריך לשים לב?
לרובנו יש ביטוח חיים, ואפילו יותר מפעם אחת. רובנו, יחד עם זאת, לא מודעים לכך כלל וכלל. אם יגידו לנו לדוגמא את צמד המילים ביטוח חיים כפול, או כפל ביטוח חיים, אנחנו מיד נחשוב שאיכשהו נפלנו בפח, ואנחנו משלמים כפול. אולי אפילו נחשוד שמישהו ניסה “לדחוף לנו בכוח” איזו פוליסת ביטוח למרות שהוא ידע שכבר יש לנו.
אז האמת היא, שאכן, בחלק מהמקרים אנחנו באמת משלמים על פוליסה כפולה של ביטוח חיים, והרבה פעמים אנחנו עושים את זה לעצמנו מבלי לדעת, כי הרכיב של ביטוח חיים לפעמים מצוי בכל מיני מקומות שאנחנו לא חושבים עליהם (חיסכון פנסיוני, למשל, ביטוח מנהלים וכדומה).
אבל, וזה מה שחשוב לדעת, לא תמיד כפל ביטוח חיים זו בעיה. איך פותרים את המצב הזה שאנחנו לא יודעים איזה וכמה פוליסות של ביטוח חיים יש לנו? מי יכול לומר לנו אם אנחנו משלמים מחיר טוב עבור ביטוח החיים שלנו, ומי יפתור את הבעיה של כפל ביטוח חיים שאולי יש לנו?
האם כדאי לעשות ביטוח חיים?
השאלה אם לעשות ביטוח חיים או לא, היא לא שאלה שנוגעת לרווחיות, או לכדאיות, כפי שזה בשאר סוגי הביטוח הקיימים בשוק. מכל כלי החיסכון והביטוח, דווקא ביטוח חיים לא נוגע לרווחתו של המבוטח, למעט במקרים בהם ביטוח החיים משולב בפוליסות של ביטחון או אובדן כושר עבודה.
בפשטות, ביטוח חיים נועד להעניק סכום כסף ליורשי המבוטח, לאחר מותו. תהליך תשלום ביטוח החיים מתבצע באופן כזה, שהפוליסה מיועדת למספר שנים מסוים. אם לאחר עשרים שנות תשלום המבוטח לא נפטר, חברת הביטוח למעשה “זכתה” בתשלום הרב שנתי מבלי שהיא נאלצה לשלם את סכום הפיצוי למוטבי המנוח. אם המבוטח נפטר במהלך שנות תשלום ביטוח החיים, חברת הביטוח משלמת את מלוא הסכום ליורשים, בין אם המבוטח נפטר שנה לאחר שהחל לשלם את הביטוח, ובין אם הוא נפטר דקה לפני שהביטוח מסתיים.
לאור העובדה שתוחלת החיים במדינת ישראל התארכה מאוד בשנים האחרונות, ואיכות הרפואה השתפרה פלאים, חברות הביטוח נקלעו למצב מעניין, בו הן מקבלות את סכומי ביטוחי החיים אך לא צריכות לשלם את הפיצוי למוטבים, פשוט כי המבוטח לא נפטר. משום כך בשנת 2018 הוחלה רפורמה על כל ביטוחי החיים, שהוזילה את המחיר שלהם. כעת מחיר ביטוח חיים הוא זול בכמעט חמישים אחוזים ממחירו הקודם, מה שעוד יותר מגביר את הכדאיות לעשות ביטוח חיים. כדאי לעשות ביטוח חיים בכל גיל, אך במיוחד זה מומלץ להורים צעירים.
בגיל צעיר מחיר ביטוח חיים הוא נמוך, ובמקרה של פטירת ההורה המבוטח, בן הזוג שנשאר בחיים וצריך לגדל את ילדיו הפעוטים, לא ייקלע למצב של עוני ודלות אלא יוכל לממש את כספי הביטוח ולשמור על אורח חייו הקודם.
בשורה תחתונה, לכולם כדאי לעשות ביטוח חיים, חוץ מאשר לאנשים שאין להם כלל יורשים. אגב, גם במקרה כזה, אפשר לשקול לעשות לאותם אנשים ביטוח חיים עבור אחיינים, אחים או עבור עמותה שהם מעוניינים לתרום לה לאחר מותם את סכום ביטוח החיים, ולשלב את הפוליסה גם ברכיב של חיסכון לפנסיה, ו/או ברכיב של פיצוי במקרה של אובדן כושר עבודה.
מתי קורה מצב של כפל ביטוח חיים?
כפל ביטוח חיים הוא מצב שעלול לקרות די בקלות, למען האמת, מהסיבה שלרובנו יש רכיבים של ביטוח חיים בפוליסות ביטוח וחיסכון שעושים לנו במהלך השנים במקומות עבודה. למשל, בפוליסות החיסכון לפנסיה, בפוליסות ביטוח שונות. למעשה אפשר להמר על כך שבכל רגע נתון, גם לכם יש כפל ביטוח חיים.
האם צריך לחשוש ממצב של כפל ביטוח חיים?
כפל ביטוח חיים אינו מצב שצריך להדאיג אתכם, אבל בהחלט מחייב אתכם לבדוק אם אכן אתם משלמים כפול עבור אותו ביטוח. הבדיקה היא פשוטה, אתם יכולים להיכנס להר הביטוח ולבדוק את כל רכיבי ביטוח החיים שלכם בפוליסות השונות. יש גם אפשרות לבצע באותו אתר חיפוש על ידי הקלדה של מילת המפתח ביטוח חיים, ולראות איפה הוא מופיע וכמה פעמים.
מדוע לא תמיד זו בעיה? כי לפעמים החלק היחסי עבור הביטוח הוא מזערי, אך הפיצוי ליורשים שלכם הוא גבוה. במקרה כזה זה משתלם לכם, במידה ואתם אכן מעוניינים לשלם עבור ביטוח חיים, או עבור כפל ביטוח חיים.
מתי זו בעיה?
אם הפוליסות שלכם ישנות, מלפני הרפורמה, סביר להניח שיש לכם פוליסות ביטוח לא טובות: אתם כנראה משלמים הרבה מאוד כסף עבור פוליסות ביטוח חיים בעלות סכום פיצוי יחסית נמוך. פה אתם צריכים את העזרה של סוכן ביטוח חיים, שיגיד לכם בכמה ניתן להוזיל את הביטוח, ואם אכן יש לכם ביטוח ישן או לא מעודכן במחירים החדשים.
כדאי להזכיר בהזדמנות זו, שרוב הלקוחות אינם מודעים לכך שיש מחירים חדשים בביטוח החיים. אל תניחו באופן אוטומטי שעדכנו לכם את המחירים לפי הרפורמה – כמעט אך ורק לקוחות של סוכני ביטוח חיים קיבלו את הידיעה על כך שהם משלמים יותר מדי, וצריכים להפסיק את הביטוח כדי לעשות אחד חדש.
מה הוא ביטוח חיים מומלץ?
בישראל בשנת 2021, בואכה 2022, יש שלושה סוגים עיקריים של ביטוח חיים:
ביטוח חיים רגיל – מיועד רק למוטבים לאחר פטירת המבוטח, ואין בו אלמנט פיצוי או חיסכון כלשהו.
ביטוח חיים משולב חיסכון – ביטוח חיים “רגיל”, כלומר שמעניק כסף למוטבים לאחר פטירה, עם אלמנט של צבירת חיסכון לגיל הפנסיה.
ביטוח חיים אובדן כושר עבודה ונכות – ביטוח חיים “רגיל” עם רכיב של פיצוי בכל מקרה של אובדן כושר עבודה עקב מחלה או נכות.
מהו החזר מס ביטוח חיים?
החזר מס ביטוח חיים זו הטבה שהמדינה מציעה לכל מי שמפריש לביטוח חיים. ההטבה נוצרה במטרה לעודד את פעולת ההפקדות לביטוח חיים, וגם כדי להקל על אלה שמפרישים תחת אילוץ, כמו לווי משכנתא שמחוייבים לעשות ביטוח חיים למשכנתא, אחרת לא מאשרים להם לקבל את ההלוואה.
החזר המס הוא עבור עשרים וחמישה אחוזים מהפרמייה ששולמה על ביטוח החיים, והיא תקפה גם שש שנים רטרואקטיבית. התייעצו עם סוכן ביטוח חיים, שיעזור לכם לקבל את הכסף שלכם ואת כל מה שמגיע לכם, גם בביטוח חיים וגם בביטוח חיים למשכנתא.
האם החזר מס תקף גם במקרה של כפל ביטוח חיים?
כשיש כפל ביטוח חיים, המבוטחים אומנם משלמים כפול על ביטוח חיים, אך הם גם מקבלים באופן כפול את ההטבות. המוטבים שלהם מקבלים את הכסף עבור ביטוח החיים מכל רכיב, ובנוסף, המבוטח יכול לקבל החזר מס ביטוח חיים מכל פוליסות ביטוח החיים אשר ברשותו.