מה אנחנו יודעים על ביטוח חיים בקרן פנסיה?

יש יתרונות בכך שאדם לא מעורב בעניינים היותר מבאסים של החיים, אם אפשר לקרוא להם כך. הוא לא צריך לחשוב על ביטוח חיים, הוא לא צריך להעסיק את עצמו בענייני הפנסיה שלו, לטרוח לבדוק אותה, לנייד אותה ועוד. הוא לא צריך להיות עם היד על הדופק ובעצם להיות דרוך. 

אבל לאי ידיעה יש מחיר: חוסר הבנה או חוסר התמצאות פיננסית יגרמו לכם להפסיד כסף או לא לקבל את כל מה שמגיע לכם. ביטוח חיים בקרן פנסיה זו דוגמא טובה למוצר שיש לכם, אך אולי אינו ממוקסם ומנוצל במלואו. 

אז מה הם בעצם ביטוח חיים בקרן פנסיה, זיכוי ממס ביטוח חיים ושאר המושגים שנראים לנו כל כך מסובכים עד כי לא בא לנו בכלל להתעסק איתם, אבל זה פוגע בנו?

אגב, לפני שנתחיל בהסבר לגבי המונחים האלה, כדאי שתדעו שלמעשה, אתם לא באמת צריכים להבין את משמעות המונחים האלה. אתם יכולים להיות מגובים בסוכן ביטוח המומחה בתחומים כגון זיכוי ממס ביטוח חיים כמו גם ביטוח חיים בקרן פנסיה. הוא יעשה עבורכם את כל ההתאמות וההשלמות על הצד הטוב ביותר. 

מי דואג לביטוח החיים שלכם?

מה זה ביטוח חיים בקרן פנסיה?

בקרן הפנסיה שלכם יש מספר כיסויים ביטוחיים. למשל, כיסוי של ביטוח אובדן כושר עבודה, ביטוח חיים ביטוח מחלות (אופציונלי) ועוד.   

ביטוח של אובדן כושר עבודה בקרן פנסיה הוא הביטוח שאחראי על קיצבה מסודרת, במקרה שלא תוכלו להתפרנס עקב תאונה, מחלה או כל אירוע אחר שישבית אתכם. 

ביטוח שארים / ביטוח חיים בקרן פנסיה  – הביטוח הזה משמש כתעודת ביטוח למבוטח, שאם יקרה לו משהו היורשים שלו יקבלו פיצוי. 

הביטוח מעניק ליורשים של המבוטח קצבה חודשית או סכום פיצוי חד פעמי (לבחירתם), במקרה של פטירה לפני הפרישה לגמלאות.

תוכלו למצוא ביטוח חיים בקרן פנסיה או בביטוחי מנהלים, אך לא בקופות גמל.

כמה חשוב לבדוק את רכיב ביטוח חיים בקרן פנסיה?

הכתבה עוסקת בנושא החשוב של ביטוח חיים בקרן פנסיה, מאחר וחשוב מאוד להיות עם היד על הדופק, או לפחות למנות סוכן ביטוח מומחה בביטוחי חיים. נושא ביטוחי החיים הוא די מורכב. מצד אחד הוא עבר איזו מהפכה בשלוש השנים האחרונות, ומצד שני הוא מופיע כסעיף נלווה בעוד מוצרים פיננסיים וביטוחיים, מה שמייצר כפילויות. 

למען האמת, אם יש לכם פוליסת ביטוח חיים בקרן פנסיה מלפני שנת 2019, אתם בוודאות משלמים הרבה יותר מכפי שאתם צריכים לשלם. אם אתם בגילאי חמישים או יותר, אתם כנראה משלמים כפול מהמחיר הריאלי של הביטוח שלכם. 

בנוסף, אם יש לכם כפילויות ביטוח אתם צריכים להסדיר את הנושא הזה, ולא לשלם הון עתק על פוליסות נשכחות ולא איכותיות (עם סכומי פיצוי נמוכים). אתם יכולים להיכנס להר הביטוח ולראות בדיוק מה מצב הביטוחים שלכם, וכמה ביטוחי חיים יש לכם. קחו בחשבון שגם באתר הזה לא תקבלו את כל המידע הנדרש לכם, או שתקבלו מידע שגוי. האתר מציג לעיתים פוליסות שכבר הסתיימו, או שאינו מציג פוליסות ביטוח שמהוות נספח במכשירי חיסכון מסוימים. 

מי צריך לעשות ביטוח חיים?

השאלה לגבי ביטוח חיים עלולה להיראות מעט לא רלוונטית, מאחר ולכולנו יש סעיף כלשהו של ביטוח חיים, איפשהו. כמובן שאם אנחנו לא עובדים ומעולם לא עבדנו, יתכן שאין לנו ביטוח חיים, אבל למרבית האנשים יש ביטוח חיים – לפחות פוליסה אחת.

אז מי צריך לעשות, ומי פטור מכך? לרוב אנו ממליצים לבעלי משפחות צעירות לעשות ביטוח חיים באופן פרטי, ולא להסתמך על פוליסות שאולי יש להם ממקומות אחרים. הסיבה היא שמאוד חשוב לוודא שמשפחה צעירה, עם ילדים צעירים שלא יכולים לפרנס את עצמם, תוכל להמשיך להתקיים ללא נטל כלכלי וללא חובות, גם במקרה של פטירת ראש/ת המשפחה. בנוסף, בעלי משפחות צעירות הם לרוב אנשים צעירים יחסית בעצמם, ולכן מחירי ביטוח חיים עבורם אינם יקרים.

מי לא צריך לעשות ביטוח חיים?

ביטוח חיים הוא ביטוח מומלץ עבור רוב האנשים, אך יש מספר סייגים לכך: 

• גיל: מגיל מסוים,המחירים פשוט הופכים ליקרים מדי, ולא תמיד זה משתלם. 
• בריאות: מצב הבריאות משפיע על מחירי הפרמיה, וחלק מחברות הביטוח עלולות לסרב לבטח על רקע של מחלה. במקרה כזה, כדאי להתייעץ עם סוכן ביטוח חיים מומחה בשביל להבין איך לעקוף את הסירוב של חברות הביטוח (למשל במקרים שצריך לעשות ביטוח חיים למשכנתא).
• כשאין יורשים: אדם שאין לו יורשים, מוטב שיפריש את כספו לצרכים פנסיוניים בלבד. 

מה זה זיכוי ממס ביטוח חיים?

כמו שיש ביטוח חיים בקרן פנסיה, כך ניתן למצוא גם ביטוח חיים למשכנתא, ביטוח חיים בביטוח מנהלים וכן הלאה. אולי יש לכם ריבוי ביטוחי חיים, אך כדאי לדעת שאתם יכולים להזדכות על רבע מכל תשלום שאתם מבצעים לביטוח חיים. זה כולל גם את ביטוח החיים למשכנתא. 

העובדה שרוב האנשים אינם מודעים לכך גורמת להפסדים עבור אותם אנשים שיכלו לקבל זיכוי כספי נאה, מאחר וניתן לקבל החזר עד שש שנים רטרואקטיבית – ולא יותר. 

זו עוד דוגמא לכך שחשוב להיות תמיד עירניים ועם היד על הדופק, כי מדובר בלא מעט כסף שמגיע לכם.