פורטל הביטוחים הגדול בישראל
• כל מה שצריך לדעת על ביטוח •
מה זה ביטוח חיים

ביטוח חיים, המפצה את יורשי המבוטח במקרה של מוות, הוא מהביטוחים המבוקשים ביותר במדינת ישראל, בה הקשר הבין הורי, הדאגה לצאצאים והדגש על המשפחתיות חזקים מאוד. השילוב בין הפופולריות של הביטוח, יחד עם העובדה שהמבוטחים ברובם פשוט לא מתים בתקופת הביטוח (יש פחות סיכוני מוות בגילאים צעירים, תוחלת החיים עלתה בשנים האחרונות, ורוב המבוטחים מפסיקים את הביטוח כשהם מגיעים לגילאים מבוגרים מאוד כי זה כבר לא משתלם להם) הפכה את ביטוח החיים לאחת הפוליסות הכי משתלמות לחברות הביטוח. דהיינו, אנשים משלמים כסף אך לא מממשים את הביטוח, מה שמייצר רווחים גדולים לחברות הביטוח. משום כך בשנת 2019 רשות ההון, הביטוח והחיסכון החליטה לחולל רפורמה בתחום ביטוח החיים, ולהוזיל מאוד את מחירי הביטוח. התוצאה היא שכיום עלות ביטוח חיים – כארבעים אחוזים מהמחיר ששילמתם לפני 2019.

אז מה צריך לדעת על ביטוח חיים אחרי הרפורמה, האם ניתן לבצע השוואת מחירי ביטוח חיים ולדעת כמה צריך לשלם בשנת 2021, ובכלל, מה זה ביטוח חיים והאם כל אחד צריך לעשות אותו?

כל המידע על ביטוח חיים – בכתבה שלפניכם.

מה זה ביטוח חיים?

ביטוח חיים הוא חוזה במסגרתו המבוטח מעביר בכל חודש כסף לתוכנית חיסכון, וכאשר הוא נפטר, הכסף עובר ליורשים שלו.

כששואלים מה זה ביטוח חיים, כדאי להבין שבמדינת ישראל יש ארבעה ביטוחי חיים מרכזיים:

  • ביטוח חיים ריסק – המעניק סכום כסף באופן חד פעמי או קיצבה חודשית ליורשים.
  • ביטוח חיים למשכנתא – זה ביטוח מסוג ריסק, שכל נוטל משכנתא מחויב לעשות על ידי הבנק בעת נטילת המשכנתא. המטרה של הביטוח היא לתת ביטחון לבנק שנותן את המשכנתא, למקרה שאחד מבני הזוג הלווים ימות פתאום, ותהיה בעיה של החזר יתרת המשכנתא. במקרה הזה, המוטב הוא הבנק ולא צאצאי המנוח. אם המבוטחים בביטוח חיים למשכנתא מעוניינים להוסיף גם ביטוח חיים עבור היורשים שלהם, הם יכולים להגדיל את סכום הביטוח אל מעבר לסכום שמיועד למשכנתא, או לעשות ביטוח חיים נוסף.
  • ביטוח חיים עם סעיפים של אובדן כושר עבודה או נכות – במקרה של נכות או אובדן יכולת השתכרות, הביטוח ישלם למבוטח סכום כסף חד פעמי, או תשלום חודשי.
  • ביטוח מנהלים – זהו ביטוח חיים פנסיוני עם סעיפים של חיסכון לפנסיה, ותוספת סעיפים המפצים במקרה של אובדן כושר עבודה ו/או נכות.

איך השפיעה הרפורמה על תחום ביטוחי החיים?

רשות שוק ההון, הביטוח והחיסכון חוללה את הרפורמה בתחום ביטוח חיים, לאחר שראתה שחברות הביטוח גורפות הון עתק מביטוחי החיים, ונסביר בפרוטרוט איך זה קרה ומה הסיבה לרווחים הגדולים:

עד לפני עשרים שנה, תוחלת החיים הייתה נמוכה יותר, ובנוסף היו יותר סיכוני מוות בגילאים צעירים. היו יותר תאונות דרכים קשות (פעם לא היו מערכות בטיחות ברכבים המצמצמות את מקרי התאונות בעשרות אחוזים), והיו יותר מחלות קשות ללא פתרון או יכולת החלמה (כיום יש פתרון תרופתי למגוון גדול מחלות, ובנוסף, הגילוי המוקדם עוזר למנוע החמרה של מחלות קשות).

במילים אחרות, היה אחוז גבוה יותר של מקרי מוות בקרב מבוטחים צעירים יחסית, מה שגרם לחברות הביטוח לממש את הפוליסות ולשלם ליורשי המבוטחים. בשנים האחרונות, ליותר אנשים יש ביטוחי בריאות פרטיים המאפשרים להם לגלות מוקדם מחלות ולהיות מטופלים באופן שגורם להם להחלים מהר וטוב יותר ממחלות, מספר תאונות הדרכים הצטמצם, אנשים מקפידים על אורח חיים בריא יותר – והכל מוביל לכך שגורמי הסיכון למוות הצטמצמו מאוד. בנוסף, העלייה בתוחלת החיים גרמה לכך שאנשים שהפרישו לביטוח חיים הגיעו לגיל שמונים ותשעים, והפסיקו את הביטוח. גם בגלל שהביטוח יקר מאוד בגיל זה, וגם כי לאנשים בגיל הזה יש צאצאים בוגרים, שכבר מסודרים עם רכוש וכסף משל עצמם.

כל זה יצר מצב חלומי לחברות הביטוח – אנשים משלמים כסף – אבל לא מממשים את הביטוח.

הרפורמה שיזמה רשות ההון בעצם הורידה את מחירי הביטוח בשלושים עד ארבעים אחוזים. עבור מבוטחים מעל גיל חמישים – המחירים ירדו בחמישים אחוזים.

האם מבוטחי ביטוח חיים מיודעים לגבי הרפורמה שנעשתה לטובתם?

זו שאלה מעניינת, כי רוב האנשים לא לגמרי מודעים לשאלה מה זה ביטוח חיים, למרות שיש להם ביטוח כזה, ולכן לא מודעים לעובדה שהם משלמים עליו יותר מדי.

הרפורמה נכנסה לתוקף בחודש פברואר אלפיים ותשע עשרה, והיא כמובן תקפה על כל לקוח חדש שמתעניין בביטוח חיים. לקוחות ותיקים לא אמורים לשלם את המחירים החדשים, אלא אם הם מחליפים לפוליסה חדשה. אבל השאלה היא, האם הם בכלל יודעים שהם אמורים לעשות את זה?

חברות הביטוח לא יצרו ברובן קשר עם הלקוחות, כדי לעדכן אותם שהם משלמים מחיר גבוה מדי והם בעצם יכולים להחליף פוליסה ולשלם הרבה פחות. רק אם אתם עובדים עם סוכן ביטוח, הוא יטרח ליידע אתכם, ולהחליף לכם את הפוליסה לחדשה וזולה יותר.

זו אחת הסיבות שסוכני ביטוח אוהבים להסביר ללקוחות שלהם מה זה ביטוח חיים, ולבדוק להם את הפוליסה אחת לכמה שנים. באופן כללי, כשבודקים פוליסות ביטוח, מוצאים איך להוזיל אותן.

אם לא יודעים מה זה ביטוח חיים איך יודעים כמה אמורים לשלם עליו?

נכון שלא לכולנו יש את כל המידע על ביטוח חיים, שיאפשר לנו להבין מה זה ביטוח חיים ואיך אנחנו אמורים להבין כמה נשלם עליו. בדיוק לצורך זה כדאי לעבוד עם סוכן ביטוח המתמחה בביטוחי חיים, ויכול לבצע עבורכם השוואת מחירי ביטוח חיים, מבלי להיות מחויב לחברות ביטוח מסוימות. הפרמטרים שמשפיעים על המחיר הם גיל המבוטח, מצב בריאותו, הסכום שהוא מעוניין להוריש וכן הלאה.

איך עושים השוואת מחירי ביטוח חיים?

השוואת מחירי ביטוח חיים ניתן לבצע במחשבון של רשות ההון, הביטוח והחיסכון. כל שעליכם לעשות זה להכניס את הגיל שלכם, האם אתם מעשנים, ואם אתם גבר או אישה. זה די פשוט, ואתם יכולים לבצע השוואת מחירי ביטוח חיים בעצמכם, אבל חשוב שתדעו שהמחירים של מחשבון רשות ההון, הביטוח והחיסכון, המשמשים בתור המחשבון הרשמי לחישוב ביטוח חיים, גבוהים בכחמישים אחוזים מהמחירים שיכולים לתת לכם סוכני הביטוח.

לכן, בין אם אתם לא יודעים מה זה ביטוח חיים ולא מבינים במחירים, ובין אם אתם מומחים בתחום, כדאי שתפנו לסוכן ביטוח ותבקשו ממנו הצעה לביטוח חיים – ולא ישירות דרך חברת הביטוח.

להלן הטבלה של רשות ההון והביטוח, עבור אישה כבת ארבעים ושתיים, לא מעשנת, על סכום של חצי מיליון.

גיל המבוטח הפניקס ביטוח הכשרה ביטוח מנורה ביטוח כלל ביטוח ביטוח חקלאי הראל ביטוח AIG
42 375 363 446 414 396 458 307
43 400 396 484 447 432 492 324
44 433 433 516 484 474 529 345
45 471 483 552 523 529 563 368
46 513 533 586 581 586 604 395
47 558 588 627 633 645 650 424
48 613 646 677 697 709 700 457
49 671 704 727 770 774 758 494
50 738 733 801 843 820 817 536
51 813 763 863 925 868 883 583
52 896 804 935 1022 926 958 636
53 992 863 1014 1022 1005 1042 735
54 1100 946 1102 1049 1102 1133 849
55 1217 1100 1187 1146 1219 1233 963
56 1354 1233 1311 1270 1348 1346 1077
57 1504 1350 1435 1367 1479 1471 1283
58 1675 1467 1569 1472 1618 1613 1488
59 1867 1629 1736 1605 1789 1775 1693
60 2079 1838 1883 1790 2005 1954 1693
61 2321 2117 2087 2045 2272 2142 1693

 אותה מבוטחת, אם היא מעשנת, תשלם סכומים גבוהים בהרבה:

גיל המבוטח כלל ביטוח ביטוח חקלאי AIG מנורה ביטוח מגדל ביטוח הכשרה ביטוח הפניקס ביטוח
42 666 659 563 672 581 642 617
43 739 723 621 742 660 717 683
44 815 799 685 832 750 800 758
45 900 890 760 914 863 913 854
46 1007 992 845 1025 984 1025 958
47 1116 1107 941 1142 1112 1154 1075
48 1241 1228 1050 1284 1243 1288 1213
49 1393 1362 1174 1427 1366 1425 1367
50 1551 1467 1314 1606 1419 1475 1542
51 1716 1586 1473 1808 1464 1525 1738
52 1928 1704 1653 2010 1529 1592 1963
53 1928 1847 1856 2256 1652 1704 2213
54 2016 2019 2084 2535 1826 1863 2496
55 2204 2213 2341 2845 2042 2096 2817
56 2436 2426 2630 3125 2278 2317 3175
57 2633 2633 2955 3476 2471 2496 3579
58 2863 2846 3319 3826 2653 2667 4029
59 3157 3124 3725 4256 2917 2913 4538
60 3539 3477 3725 4738 3273 3238 5100
61 4046 3901 3920 5223 3753 3675 5733

 מה זה ביטוח חיים למשכנתא?

ביטוח חיים למשכנתא הוא ביטוח שכל מי שמגיע לבקש משכנתא, חייב לעשות אותו, בין אם הוא מעוניין בכך, ובין אם לא. למעשה, אנשים שעד לפני רגע לא ידעו בכלל מה זה ביטוח חיים, מגלים פתאום שללא אחד כזה הם לא יוכלו לקבל את המשכנתא, ואין לזה בכלל קשר ליכולת ההחזר שלהם.

מה ההבדל בין ביטוח חיים למשכנתא?

בביטוח חיים רגיל המוטבים הם היורשים. בביטוח חיים למשכנתא, המוטב הוא הבנק. בפועל, מה שקורה זה שאם אחד מבני הזוג נפטר פתאום, בתקופת החזר המשכנתא, הביטוח נכנס לפעולה ומחזיר את כל יתרת המשכנתא לבנק, ממנו נלקחה המשכנתא. זאת פעולה שנועדה להבטיח את ההלוואה של הבנק, מתוך הבנה שאם אחד מבני הזוג שנטלו משכנתא פתאום נפטר, בן הזוג שנשאר יתקשה להחזיר את המשכנתא בעצמו, מה שיפגע בהלוואה. לכן הביטוח מחזיר את כל יתרת המשכנתא, ובן הזוג שנותר בחיים לפחות יכול להמשיך בחייו, ללא הנטל של המשכנתא על כתפיו.

האם המחירים של ביטוח חיים למשכנתא זולים יותר מביטוח חיים רגיל?

מאחר וביטוח חיים למשכנתא נלקח בדרך כלל על ידי אנשים צעירים, שמתחילים את חייהם הזוגיים ורוצים לרכוש בית, והפוליסה מוגבלת לתקופה של עד עשרים וחמש שנים, המחיר הוא לרוב זול יותר, למרות שמדובר בשני אנשים שחייבים בביטוח.

הנה דוגמא למחיר ביטוח חיים למשכנתא, עבור שני בני עשרים ושבע לא מעשנים, על מיליון שקלים הלוואה לעשרים שנה, בריבית קבועה. שימו לב שבמקרה של ביטוח חיים למשכנתא, בניגוד לביטוח חיים רגיל, מחיר הביטוח יורד ככל שמתבגרים – וזה מהסיבה שההלוואה הולכת ופוחתת, וסכום ההחזר הולך וקטן.

תקופת הביטוח בשנים מגדל ביטוח הכשרה ביטוח ביטוח חקלאי הפניקס ביטוח ביטוח ישיר איילון ביטוח מנורה ביטוח כלל ביטוח הראל ביטוח
1 104 125 114 136 113 121 119 132 140
2 99 114 107 129 111 117 115 125 132
3 94 104 100 122 107 113 111 118 124
4 88 96 95 116 104 109 107 112 118
5 83 90 102 109 101 106 105 105 114
6 78 86 97 102 98 102 100 101 110
7 75 83 93 95 94 98 98 96 105
8 73 81 91 88 91 94 95 92 101
9 70 78 80 82 87 90 91 88 97
10 66 75 76 75 82 85 88 84 93
11 62 70 72 69 78 81 84 81 89
12 57 66 67 64 73 76 80 77 84
13 55 62 64 59 68 71 73 73 79
14 50 55 59 53 63 65 68 68 73
15 47 51 55 48 59 59 63 63 67
16 44 45 50 43 53 52 56 57 59
17 40 39 44 37 45 45 48 50 51
18 34 31 36 30 37 36 39 41 41
19 25 23 22 21 26 26 28 30 30
20 14 12 12 12 14 14 15 16 16

שאלות ותשובות

האם להורים צעירים כדאי לעשות ביטוח חיים?

כן, להורים צעירים זה הכי חשוב, כדי להבטיח את רווחת ילדיהם גם אם הם או המפרנס הראשי ימותו. ככל שגיל הילדים צעיר יותר, כך יותר חשוב לעשות ביטוח חיים שיאפשר לבן הזוג שנותר להמשיך הלאה, מבלי לרדת ברמת החיים של כל המשפחה.

מה זה ביטוח חיים פנסיוני?

ביטוח חיים פנסיוני הוא ביטוח חיים שחוסך בקביעות בכל חודש לתקופת הפנסיה, כך שמצטבר כסף גם בחיסכון וגם כסכום ביטוח למוטבים.

מה זה ביטוח חיים עם סעיף אובדן יכולת עבודה?

זהו ביטוח חיים שבנוסף לכסף שהוא צובר למוטבים, מכיל סעיף שבכל מקרה בו המוטב יאבד את יכולת ההשתכרות שלו בגלל מחלה, תאונה או כל סיבה אחרת המפורטת בפוליסה, המוטב יקבל גמלה חודשית עד לצאתו לפנסיה.

האם תמיד כדאי לעשות ביטוח חיים?

לא. אם אתם משופעים בממון רב ונכסים שאתם יכולים להוריש למוטבים שלכם, אתם יכולים להסתפק בצוואה טובה. בכל מקרה, שווה לכם להתייעץ עם סוכן ביטוח המתמחה בתחום ביטוחי חיים, כדי להבין אם זה משתלם לכם או לא, אפילו רק בשביל רכיבי סעיפי החיסכון ואובדן כושר עבודה ו/או נכות.

דילוג לתוכן