מה זה ביטוח חיים - והאם זה ביטוח חשוב?

ביטוח חיים, המפצה את יורשי המבוטח במקרה של מוות, הוא מהביטוחים המבוקשים ביותר במדינת ישראל, בה הקשר הבין הורי, הדאגה לצאצאים והדגש על המשפחתיות חזקים מאוד. השילוב בין הפופולריות של הביטוח, יחד עם העובדה שהמבוטחים ברובם פשוט לא מתים בתקופת הביטוח (יש פחות סיכוני מוות בגילאים צעירים, תוחלת החיים עלתה בשנים האחרונות, ורוב המבוטחים מפסיקים את הביטוח כשהם מגיעים לגילאים מבוגרים מאוד כי זה כבר לא משתלם להם) הפכה את ביטוח החיים לאחת הפוליסות הכי משתלמות לחברות הביטוח. דהיינו, אנשים משלמים כסף אך לא מממשים את הביטוח, מה שמייצר רווחים גדולים לחברות הביטוח. משום כך בשנת 2019 רשות ההון, הביטוח והחיסכון החליטה לחולל רפורמה בתחום ביטוח החיים, ולהוזיל מאוד את מחירי הביטוח. התוצאה היא שכיום עלות ביטוח חיים – כארבעים אחוזים מהמחיר ששילמתם לפני 2019.

אז מה צריך לדעת על ביטוח חיים אחרי הרפורמה, האם ניתן לבצע השוואת מחירי ביטוח חיים ולדעת כמה צריך לשלם בשנת 2021, ובכלל, מה זה ביטוח חיים והאם כל אחד צריך לעשות אותו?

כל המידע על ביטוח חיים – בכתבה שלפניכם.

מה זה ביטוח חיים?

ביטוח חיים הוא חוזה במסגרתו המבוטח מעביר בכל חודש כסף לתוכנית חיסכון, וכאשר הוא נפטר, הכסף עובר ליורשים שלו.

כששואלים מה זה ביטוח חיים, כדאי להבין שבמדינת ישראל יש ארבעה ביטוחי חיים מרכזיים:

• ביטוח חיים ריסק – המעניק סכום כסף באופן חד פעמי או קיצבה חודשית ליורשים.
• ביטוח חיים למשכנתא – זה ביטוח מסוג ריסק, שכל נוטל משכנתא מחויב לעשות על ידי הבנק בעת נטילת המשכנתא. המטרה של הביטוח היא לתת ביטחון לבנק שנותן את המשכנתא, למקרה שאחד מבני הזוג הלווים ימות פתאום, ותהיה בעיה של החזר יתרת המשכנתא. במקרה הזה, המוטב הוא הבנק ולא צאצאי המנוח. אם המבוטחים בביטוח חיים למשכנתא מעוניינים להוסיף גם ביטוח חיים עבור היורשים שלהם, הם יכולים להגדיל את סכום הביטוח אל מעבר לסכום שמיועד למשכנתא, או לעשות ביטוח חיים נוסף.
• ביטוח חיים עם סעיפים של אובדן כושר עבודה או נכות – במקרה של נכות או אובדן יכולת השתכרות, הביטוח ישלם למבוטח סכום כסף חד פעמי, או תשלום חודשי.
• ביטוח מנהלים – זהו ביטוח חיים פנסיוני עם סעיפים של חיסכון לפנסיה, ותוספת סעיפים המפצים במקרה של אובדן כושר עבודה ו/או נכות.

איך השפיעה הרפורמה על תחום ביטוחי החיים?

רשות שוק ההון, הביטוח והחיסכון חוללה את הרפורמה בתחום ביטוח חיים, לאחר שראתה שחברות הביטוח גורפות הון עתק מביטוחי החיים, ונסביר בפרוטרוט איך זה קרה ומה הסיבה לרווחים הגדולים:

עד לפני עשרים שנה, תוחלת החיים הייתה נמוכה יותר, ובנוסף היו יותר סיכוני מוות בגילאים צעירים. היו יותר תאונות דרכים קשות (פעם לא היו מערכות בטיחות ברכבים המצמצמות את מקרי התאונות בעשרות אחוזים), והיו יותר מחלות קשות ללא פתרון או יכולת החלמה (כיום יש פתרון תרופתי למגוון גדול מחלות, ובנוסף, הגילוי המוקדם עוזר למנוע החמרה של מחלות קשות).

במילים אחרות, היה אחוז גבוה יותר של מקרי מוות בקרב מבוטחים צעירים יחסית, מה שגרם לחברות הביטוח לממש את הפוליסות ולשלם ליורשי המבוטחים. בשנים האחרונות, ליותר אנשים יש ביטוחי בריאות פרטיים המאפשרים להם לגלות מוקדם מחלות ולהיות מטופלים באופן שגורם להם להחלים מהר וטוב יותר ממחלות, מספר תאונות הדרכים הצטמצם, אנשים מקפידים על אורח חיים בריא יותר – והכל מוביל לכך שגורמי הסיכון למוות הצטמצמו מאוד. בנוסף, העלייה בתוחלת החיים גרמה לכך שאנשים שהפרישו לביטוח חיים הגיעו לגיל שמונים ותשעים, והפסיקו את הביטוח. גם בגלל שהביטוח יקר מאוד בגיל זה, וגם כי לאנשים בגיל הזה יש צאצאים בוגרים, שכבר מסודרים עם רכוש וכסף משל עצמם.

כל זה יצר מצב חלומי לחברות הביטוח – אנשים משלמים כסף – אבל לא מממשים את הביטוח.

הרפורמה שיזמה רשות ההון בעצם הורידה את מחירי הביטוח בשלושים עד ארבעים אחוזים. עבור מבוטחים מעל גיל חמישים – המחירים ירדו בחמישים אחוזים.

האם מבוטחי ביטוח חיים מיודעים לגבי הרפורמה שנעשתה לטובתם?

זו שאלה מעניינת, כי רוב האנשים לא לגמרי מודעים לשאלה מה זה ביטוח חיים, למרות שיש להם ביטוח כזה, ולכן לא מודעים לעובדה שהם משלמים עליו יותר מדי.

הרפורמה נכנסה לתוקף בחודש פברואר אלפיים ותשע עשרה, והיא כמובן תקפה על כל לקוח חדש שמתעניין בביטוח חיים. לקוחות ותיקים לא אמורים לשלם את המחירים החדשים, אלא אם הם מחליפים לפוליסה חדשה. אבל השאלה היא, האם הם בכלל יודעים שהם אמורים לעשות את זה?

חברות הביטוח לא יצרו ברובן קשר עם הלקוחות, כדי לעדכן אותם שהם משלמים מחיר גבוה מדי והם בעצם יכולים להחליף פוליסה ולשלם הרבה פחות. רק אם אתם עובדים עם סוכן ביטוח, הוא יטרח ליידע אתכם, ולהחליף לכם את הפוליסה לחדשה וזולה יותר.

זו אחת הסיבות שסוכני ביטוח אוהבים להסביר ללקוחות שלהם מה זה ביטוח חיים, ולבדוק להם את הפוליסה אחת לכמה שנים. באופן כללי, כשבודקים פוליסות ביטוח, מוצאים איך להוזיל אותן.

אם לא יודעים מה זה ביטוח חיים איך יודעים כמה אמורים לשלם עליו?

נכון שלא לכולנו יש את כל המידע על ביטוח חיים, שיאפשר לנו להבין מה זה ביטוח חיים ואיך אנחנו אמורים להבין כמה נשלם עליו. בדיוק לצורך זה כדאי לעבוד עם סוכן ביטוח המתמחה בביטוחי חיים, ויכול לבצע עבורכם השוואת מחירי ביטוח חיים, מבלי להיות מחויב לחברות ביטוח מסוימות. הפרמטרים שמשפיעים על המחיר הם גיל המבוטח, מצב בריאותו, הסכום שהוא מעוניין להוריש וכן הלאה.

איך עושים השוואת מחירי ביטוח חיים?

השוואת מחירי ביטוח חיים ניתן לבצע במחשבון של רשות ההון, הביטוח והחיסכון. כל שעליכם לעשות זה להכניס את הגיל שלכם, האם אתם מעשנים, ואם אתם גבר או אישה. זה די פשוט, ואתם יכולים לבצע השוואת מחירי ביטוח חיים בעצמכם, אבל חשוב שתדעו שהמחירים של מחשבון רשות ההון, הביטוח והחיסכון, המשמשים בתור המחשבון הרשמי לחישוב ביטוח חיים, גבוהים בכחמישים אחוזים מהמחירים שיכולים לתת לכם סוכני הביטוח.

לכן, בין אם אתם לא יודעים מה זה ביטוח חיים ולא מבינים במחירים, ובין אם אתם מומחים בתחום, כדאי שתפנו לסוכן ביטוח ותבקשו ממנו הצעה לביטוח חיים – ולא ישירות דרך חברת הביטוח.

להלן הטבלה של רשות ההון והביטוח, עבור אישה כבת ארבעים ושתיים, לא מעשנת, על סכום של חצי מיליון.

 אותה מבוטחת, אם היא מעשנת, תשלם סכומים גבוהים בהרבה:

 מה זה ביטוח חיים למשכנתא?

ביטוח חיים למשכנתא הוא ביטוח שכל מי שמגיע לבקש משכנתא, חייב לעשות אותו, בין אם הוא מעוניין בכך, ובין אם לא. למעשה, אנשים שעד לפני רגע לא ידעו בכלל מה זה ביטוח חיים, מגלים פתאום שללא אחד כזה הם לא יוכלו לקבל את המשכנתא, ואין לזה בכלל קשר ליכולת ההחזר שלהם.

מה ההבדל בין ביטוח חיים למשכנתא?

בביטוח חיים רגיל המוטבים הם היורשים. בביטוח חיים למשכנתא, המוטב הוא הבנק. בפועל, מה שקורה זה שאם אחד מבני הזוג נפטר פתאום, בתקופת החזר המשכנתא, הביטוח נכנס לפעולה ומחזיר את כל יתרת המשכנתא לבנק, ממנו נלקחה המשכנתא. זאת פעולה שנועדה להבטיח את ההלוואה של הבנק, מתוך הבנה שאם אחד מבני הזוג שנטלו משכנתא פתאום נפטר, בן הזוג שנשאר יתקשה להחזיר את המשכנתא בעצמו, מה שיפגע בהלוואה. לכן הביטוח מחזיר את כל יתרת המשכנתא, ובן הזוג שנותר בחיים לפחות יכול להמשיך בחייו, ללא הנטל של המשכנתא על כתפיו.

האם המחירים של ביטוח חיים למשכנתא זולים יותר מביטוח חיים רגיל?

מאחר וביטוח חיים למשכנתא נלקח בדרך כלל על ידי אנשים צעירים, שמתחילים את חייהם הזוגיים ורוצים לרכוש בית, והפוליסה מוגבלת לתקופה של עד עשרים וחמש שנים, המחיר הוא לרוב זול יותר, למרות שמדובר בשני אנשים שחייבים בביטוח.

הנה דוגמא למחיר ביטוח חיים למשכנתא, עבור שני בני עשרים ושבע לא מעשנים, על מיליון שקלים הלוואה לעשרים שנה, בריבית קבועה. שימו לב שבמקרה של ביטוח חיים למשכנתא, בניגוד לביטוח חיים רגיל, מחיר הביטוח יורד ככל שמתבגרים – וזה מהסיבה שההלוואה הולכת ופוחתת, וסכום ההחזר הולך וקטן.