פורטל הביטוחים הגדול בישראל
• כל מה שצריך לדעת על ביטוח •
ביטוחים » ביטוח חיים » מה קובע את מחיר ביטוח חיים, ומה הם הפרמטרים שמייקרים את הפוליסה שלנו?

מה קובע את מחיר ביטוח חיים, ומה הם הפרמטרים שמייקרים את הפוליסה שלנו?

דמיטרי שקלובסקי - מומחה תכנון פרישה
זמן הקריאה: 10 דקות
מחיר ביטוח חיים
תוכן עניינים

ביטוח חיים הוא לא בהכרח מסוג הביטוחים שאנשים חושבים לעשות, כך סתם ללא סיבה. מרבית האנשים עושים ביטוח חיים משתי סיבות עיקריות:

  1. כי הם נחשפו למקרה שבו המפרנס הראשי במשפחה נפטר במפתיע, וילדיו נותרו בחוסר כל, ירדו ברמת החיים וסבלו ממחסור כלכלי.
  2. סוכן הביטוח הסביר להם על החשיבות של ביטוח חיים, או שהם קראו בפורטל ביטוחים על החשיבות של ביטוח חיים.

תחום ביטוח החיים זוכה כיום לחשיפה גבוהה ולביקוש הולך וגובר, במיוחד מאז שמחיר ביטוח חיים ירד בעקבות הרפורמה. לכן, זה בדיוק הזמן לדבר על ביטוחי חיים, ולהסביר איך בוחרים ביטוח חיים טוב, אך לא יקר.

במאמר זה נסביר לכם מה זה בדיוק ביטוח חיים, איך יודעים לחשב את מחיר ביטוח חיים, ואיך עובדים עם סימולטור ביטוח חיים כדי לקבל את העלות המשוערת שתצטרכו לשלם.

חשוב להבהיר, שכל פורטל ביטוחים וכל סימולטור ביטוח חיים יכולים לתת לכם הערכת מחיר בלבד, ואל בהכרח מחיר ביטוח חיים מדויק. את זה יוכל לעשות רק סוכן ביטוח חיים, לאחר שיחה מולכם ולאחר שתמלאו יחד אתו שאלון בריאות.

הסוכן יידע לתת לכם הערכת כדאיות לפוליסת הביטוח הרצויה לכם, לא רק לשנה הקרובה אלא גם בעוד עשר שנים ויותר. מבוטחים רבים בודקים רק את מחיר הביטוח שהם יצטרכו לשלם כרגע, אבל זה לא נכון לעשות זאת, כי מחירי הפרמיה החודשיים בשנים הראשונות הם נמוכים, בטח יחסית למחירים שתתבקשו לשלם בשנים האחרונות של הביטוח, כשתהיו מבוגרים יותר. זה תקף גם בביטוח חיים רגיל וגם בביטוח חיים למשכנתא.

מה זה ביטוח חיים

פוליסת ביטוח חיים היא כיסוי כספי המופעל במקרה שהמבוטח נפטר.

המטרה של ביטוח חיים היא לעזור למי שנשאר מאחור, במקרה זה הילדים של המבוטח, בת / בן זוגו, ובעצם כל מי שהוא בוחר להכניס לפוליסה בתור מוטבים.

ביטוח חיים נועד למצב שתימנע ירידה באיכות החיים של משפחת המבוטח, כפי שקורה לא מעט במקרים בהם לא היה ביטוח חיים, כתוצאה מכך שנגדע מקור הכנסה, ונעלמת משכורת משמעותית בהכנסות המשפחה.

ביטוח החיים ימומש רק במקרה שהמבוטח נפטר במהלך תקופת הביטוח, כפי שהיא נקבעה ונתחמה בזמנים מוגדרים מראש. אם המבוטח נפטר לאחר שהביטוח נגמר, יורשיו לא יקבלו דבר מהביטוח.

שאלון קצר לבדיקת זכאות להזולה בביטוח החיים שלך
בדקו כמה כסף תוכלו לחסוך בחודש בעליות ביטוח החיים שלכם
18-28
29-44
45-69
70+

איזה סוג ביטוח חיים כדאי לעשות?

סוג ביטוח החיים שמתאים לכם, יכול להיות ביטוח חיים ריסק רגיל, ויכול להיות משולב עם סעיפים נוספים, שמטרתם היא להיטיב גם איתכם, כלומר שהביטוח לא יהיה מופעל רק לטובתם של היורשים שלכם אלא גם ייתן לכם איזו שהיא הטבה.

ביטוחי החיים שאפשר למצוא כיום בארץ הם:

ביטוח חיים ריסק  – פיצוי בלבד במקרה של מוות

ביטוח חיים ריסק הוא אחד מהביטוחים הכי נפוצים בארץ, בעיקר כי בהרבה פוליסות ביטוח אפשר למצוא רכיב של פוליסת ביטוח חיים ריסק.

מדובר בביטוח המופעל במקרה של מוות, ואינו כולל שום סעיף נוסף

ביטוח חיים עם רכיב של חיסכון לפנסיה

פוליסת ביטוח חיים שמשלבת חיסכון פנסיוני עם פיצוי כספי במקרה של מוות. זאת פוליסת ביטוח חיים חכמה, מאחר והיא לוקחת חלק מהכסף ומשקיעה בחיסכון לפנסיה, שאותו המבוטח יוכל לפתוח כאשר יגיע לגיל פרישה – 67 לגברים ו 62 (כרגע) לנשים.

מאחר וחיסכון לפנסיה זו השקעה פעילה, שמשקיעה באפיקים שונים ומרוויחה עוד תשואות על ההשקעה הראשונית, יש מקרים בהם הרווח מהחיסכון מכסה את הסכום שמופרש לרכיב הריסק. במילים פשוטות יותר להבנה זה אומר שהמבוטח כאילו לא הוציא מכיסו כסף בכלל עבור ביטוח החיים, ולפעמים אפילו הרוויח עוד כסף, בנוסף.

ביטוח חיים למשכנתא

ביטוח חיים למשכנתא הוא ביטוח חובה, שהבנק מציב כתנאי עבור מי שרוצה לקבל משכנתא. ביטוח חיים למשכנתא אינו דומה לביטוח חיים רגיל, מכיוון שהוא שם את הבנק כמוטב, ולא את יורשי המבוטחים. יש אנשים שסבורים בטעות שאם הם עשו ביטוח חיים למשכנתא הם בעצם מסודרים בביטוח חיים, כמו שקורה כאשר עושים ביטוח מבנה למשכנתא (ואז אכן מסודרים מבחינת הביטוח, לפחות עבור החלק של מבנה הבית). זו טעות כמובן, כי אם אחד מהם ימות, השני לא יקבל שום פיצוי, מאחר והוא לא שום בפוליסה הזו. כמובן שביטוח חיים למשכנתא לא מבטל או פוסל את קיומו של ביטוח חיים פרטי, במידה ובני הזוג רוצים לעשות כזה.

רוצים לדעת מחיר ביטוח חיים עבור המשכנתא? התייעצו עם סוכן ביטוח המתמחה בביטוחי חיים למשכנתא.

ביטוחי חיים הכוללים גם סעיפי פיצוי

פוליסות ביטוחי חיים המציעות שילוב של ביטוח חיים ריסק עם פיצוי כספי במקרים כמו אובדן כושר עבודה, נכות או סיעוד. מדובר בקצבה חודשית המתחילה להיות משולמת במקרים שבהם המבוטח פתאום מאבד את יכולת העבודה שלו, מסיבות שונות, אם הוא הופך לנכה או לסיעודי. רכיבי הפיצוי לא מתנגשים עם המשך התשלום לפוליסת הריסק וגם לא עם קצבת פנסיה. במקרים מסוימים הביטוח מתחיל לשלם את יתרת התשלומים לביטוח החיים ולפנסיה, עד שהמבוטח מתאושש ויכול לחזור לעבודה, או עד שהוא יוצא לפנסיה.

ביטוח חיים בתוך פוליסות חיסכון שונות

חלק מביטוחי החיים מוצעים בתוך פוליסות החיסכון, למשל רכיב ביטוח חיים בקרן פנסיה, או בפוליסת ביטוח מנהלים. יש לבדוק שלא נגרם לכם מצב של ביטוח חיים כפול, ושאתם לא משלמים את המחירים הישנים, טרום הרפורמה.

ביטוח חיים בתוך פוליסות ביטוח אחרות

ביטוח חיים מרים את ראשו לפעמים גם מתוך ביטוחי חיים אחרים. למשל, אם עשיתם ביטוח תאונות אישיות, סביר להניח שתמצאו בו גם רכיב של ביטוח חיים. גם בתת ביטוחים אפשר למצוא רכיבי ביטוח חיים, למשל בפוליסת ביטוח מחלות קשות בתוך פוליסת ביטוח בריאות.

איך מחשבים מחיר ביטוח חיים?

אם אתם רוצים לעשות ביטוח חיים, או שאתם מעוניינים להבין מה מחיר ביטוח חיים עדכני, אתם יכולים בשלב ראשון לעשות סימולטור ביטוח חיים שאפשר למצוא בפורטל ביטוחים.

איך עובד  סימולטור ביטוח חיים? הסימולטור מאפשר לכם להקליד את הנתונים האישיים שלכם, ומציע חישוב עתידי של הפרמיות שלכם, בהתאם למה שאתם רוצים ולמי שאתם – הגיל שלכם, הבריאות שלכם, המצב הבריאותי שלכם ועוד. כל נתון משנה את התמונה ומציע טווח מחירים אחר:

סכום הביטוח שאותו המובטח רוצה להעביר ליורשיו

סכום הפיצוי הוא משמעותי בבניית מחיר ביטוח חיים. לדוגמא, ההבדל בין התחייבות לשני מיליון שקלים ולרבע מיליון, מייצר סכומי פרמיה שונים לחלוטין:

מבוטחת בת שלושים – שעשתה ביטוח חיים ריסק לעשרים שנה על סך 250,000 ש”ח (לא מעשנת)

גיל המבוטחת AIG איילון ביטוח מגדל ביטוח הפניקס ביטוח ביטוח ישיר מנורה ביטוח הכשרה ביטוח הראל ביטוח כלל ביטוח
30 9 8 8 17 11 13 15 13 19
31 10 8 8 17 12 13 15 13 19
32 10 8 8 17 12 14 15 14 19
33 10 9 9 17 13 14 16 15 19
34 11 10 10 17 13 15 16 15 20
35 11 11 11 17 14 16 17 16 20
36 12 11 11 17 14 16 18 17 21
37 12 12 12 17 15 17 18 18 21
38 13 13 13 17 16 18 19 19 23
39 13 14 14 17 17 19 19 20 24
40 14 14 14 17 19 20 20 21 25
41 15 16 16 18 20 22 21 23 26
42 15 18 18 19 22 23 22 24 28
43 16 20 21 20 23 25 24 26 30
44 17 22 24 22 25 27 26 28 32
45 18 24 28 24 27 29 28 30 36
46 20 26 32 26 29 31 31 32 38
47 21 28 36 28 32 33 33 34 42
48 23 31 41 31 35 36 36 37 46
49 25 34 45 34 38 38 39 40 49

מבוטחת בת שלושים – שעשתה ביטוח חיים ריסק לעשרים שנה על סך 2,000.000 ש”ח (לא מעשנת)

גיל המבוטחת AIG איילון ביטוח הכשרה ביטוח מגדל ביטוח הפניקס ביטוח ביטוח ישיר מנורה ביטוח כלל ביטוח הראל ביטוח
30 75 62 85 62 133 92 96 97 97
31 77 62 88 62 133 95 100 99 102
32 80 62 92 62 133 98 105 101 107
33 83 68 97 68 133 102 109 105 112
34 86 77 102 77 133 106 115 108 117
35 89 85 105 85 133 110 119 114 123
36 92 92 110 92 133 115 124 120 130
37 96 96 113 96 133 120 130 127 137
38 100 102 117 102 133 125 139 135 145
39 105 110 123 110 133 140 145 144 153
40 110 111 125 111 133 149 155 153 163
41 118 124 133 124 140 160 167 165 173
42 123 144 145 144 150 172 178 179 183
43 130 160 158 166 160 186 194 193 197
44 138 173 173 191 173 200 206 209 212
45 147 188 193 222 188 216 221 232 225
46 158 205 213 255 205 234 234 253 242
47 170 223 235 291 223 254 251 279 260
48 183 245 258 328 245 276 271 308 280
49 198 268 282 363 268 301 291 337 303

משך תקופת הביטוח

תתפלאו, אבל משך תקופת הביטוח לא מהווה שום פקטור בבניית מחיר ביטוח חיים. כך, בחור בן עשרים וחמש ישלם מחיר ביטוח חיים זהה יצטרף לביטוח חיים לחמש שנים, או לעשרים שנה. הסיבה היא שמחירי הביטוח בשלב של השנים הראשונות ממילא עדיין זול, ומתחיל להשתנות רק אחרי עשר שנים.

הגיל של המבוטח

פה מדובר בפקטור משמעותי בבניה של הצעת מחיר ביטוח חיים, אולי אפילו המשמעותי מכולם. ההבדל בין אנשים צעירים עושים ביטוח ובין אנשים מבוגרים הוא לפעמים במאות אחוזים גבוה יותר, בעיקר בשנים המאוחרות של הביטוח:

הנה מחיר ביטוח חיים של בחור לא מעשן בן עשרים ושתיים:

גיל המבוטח מגדל ביטוח ביטוח ישיר כלל ביטוח מנורה ביטוח AIG איילון ביטוח הראל ביטוח הפניקס ביטוח
23 60 56 55 61 48 60 63 70
24 60 56 56 60 48 60 62 70
25 60 56 56 59 49 60 60 70
26 60 57 56 57 49 59 59 70
27 60 58 56 56 49 58 58 70
28 60 59 57 57 49 59 59 70
29 60 61 57 59 50 60 61 70
30 60 62 57 59 51 60 62 70
31 60 64 58 61 52 60 64 70
32 60 65 60 61 53 60 66 70
33 60 67 63 64 54 60 68 70
34 60 70 65 66 56 60 70 70
35 60 72 69 69 58 60 73 70
36 60 74 72 74 60 60 75 70
37 60 77 77 77 62 60 79 73
38 60 80 84 81 65 60 83 77
39 66 83 89 83 68 66 87 81
40 69 87 98 88 71 69 91 86
41 76 92 107 94 75 76 97 92

והנה כמה ישלם גבר בן חמישים שיעשה ביטוח חיים:

גיל המבוטח AIG הכשרה ביטוח כלל ביטוח איילון ביטוח הפניקס ביטוח מנורה ביטוח ביטוח ישיר מגדל ביטוח הראל ביטוח
50 144 184 270 193 193 213 196 195 218
51 157 203 270 213 213 235 216 219 241
52 173 221 270 236 236 262 240 243 268
53 207 240 270 262 262 290 266 269 298
54 247 261 284 292 292 321 297 296 331
55 286 298 309 325 325 348 331 329 367
56 326 328 340 363 363 385 370 365 408
57 396 365 374 406 406 427 415 406 452
58 442 408 423 454 455 479 465 454 501
59 494 466 476 511 511 530 523 522 555
60 494 528 540 573 573 587 589 594 615
61 494 603 610 645 645 658 663 681 684
62 501 688 682 725 725 728 748 779 761
63 563 775 756 817 817 805 845 877 848
64 632 865 839 920 920 888 955 977 943
65 711 968 940 1038 1038 1010 1080 1091 1049
66 800 1089 1058 1171 1171 1150 1223 1230 1189
67 901 1233 1174 1321 1321 1308 1372 1395 1344
68 1015 1376 1282 1491 1491 1486 1524 1559 1519
69 1144 1513 1635 1684 1684 1600 1694 1712 1718

מצב הבריאות של המבוטח

מן הסתם, בביטוחי חיים שכל מטרתם הם שאתם תישארו חיים לפחות עד סוף תקופת הביטוח, יש דגש על הבריאות שלכם. חברות הביטוח שולחת לכם שאלון שבו אתם צריכים לענות על שאלות של מחלות במשפחה, מחלות קודמות או קיימות שלכם, ולפי זה חברת הביטוח קובעת כמה תשלמו. במקרים מסוימים חברת הביטוח עלולה לסרב לבטח אתכם, אם היא תחשוב שאתם עלולים להוות בעיה בגלל רקע של מחלה קשה.

במקרים אחרים חברת הביטוח תחריג את הבעיה ממנה אתם סובלים, וכך הביטוח כן ימומש במידה והמוות לא יהיה קשור למחלה המוחרגת.

הרגליו ותחביביו של המובטח

תחביבים מסוכנים, הרגלים כמו עישון או עבודה במקום מסכן חיים יעלו את מחיר ביטוח החיים. לכן, במקרים רבים עושים ביטוח חיים קבוצתי במקומות עבודה כמו משטרה, מכבי אש וכדומה. אם אתם מעשנים, אתם יכולים לוותר על העישון כדי להוזיל את הפוליסה. אם אתם סובלים ממשקל עודף אתם יכולים להרזות מעט ולעסוק בספורט, כי ההבדל בין מחיר ביטוח חיים עבור אדם בריא, לא מעשן ובעל משקל תקין שונה מאוד ממחיר ביטוח חיים עבור אדם מעשן ובעל משקל עודף.

לקבלת ייעוץ חינם ובדיקת הוזלה בביטוח שלך ללא עלות, השאירו פרטים.

    דילוג לתוכן