פורטל הביטוחים הגדול בישראל
• כל מה שצריך לדעת על ביטוח •
מחשבון ביטוח חיים

כשהחוקים משתנים והסכומים הופכים להיות נמוכים יותר, חשוב מאוד להיות מעודכנים, להיעזר באמצעים כמו מחשבון ביטוח חיים ולקבל החלטות כמו הפסקת פוליסת ביטוח החיים והחלפתה בפוליסה אחרת.

שאלות ותשובות

מה זה ביטוח חיים?

ביטוח חיים היא פוליסת הביטוח היחידה, שאנשים עושים אך ורק עבור היורשים שלהם. ביטוח חיים נועד להעניק ליורשיו היקרים של המבוטח סכום כסף באופן חד פעמי, שיעזור להם להמשיך הלאה.

מדוע אנשים עושים ביטוח חיים?

הסיבות מגוונות. חלק עושים כי הם מפרנסים ראשיים, ולא מעלים בדעתם מצב בו היורשים שלהם יחיו בשפל כלכלי ללא תמיכתם, חלק אחר עושים כי מדובר בסכום חודשי שאינו גבוה, ובכל זאת מאפשר המשך קיום קל יותר ליורשים שלהם. רוב האנשים שעושים ביטוח חיים הם הורים לילדים צעירים שתלויים בהם, אך גם כאשר הילדים מתבגרים ואפילו עוזבים את הבית, רוב האנשים לא מפסיקים את תוכנית הביטוח, אלא מבצעים מחקר מחירים באמצעות מחשבון ביטוח חיים, ועוברים לתוכנית ביטוח חיים אחרת.

כשאתם בודקים מחירים באמצעות מחשבון ביטוח חיים, שימו לב שיש אלמנטים שלא מצוינים שם, וחשובים להחלטה שלכם אם להמשיך ולעשות ביטוח חיים, או להפסיק אותו. למשל, אם יש פער שנים גדול ביניכם ובין הילדים (או לפחות פער גדול ביניכם ובין הילד הצעיר במשפחה), לא היינו ממליצים להפסיק את ביטוח החיים, כי כשאתם תגיעו לגיל מבוגר מאוד, ייתכן שאותם ילדים, או רק אחד מהם, יהיו עדיין צעירים מאוד, בשלבי בניית חייהם כעצמאיים, ויזדקקו מאוד לעזרה הזו שתגיע אליהם בדמות ביטוח החיים שלכם.

מי לא צריך לעשות ביטוח חיים?

אנשים עשירים מאוד, שיש להם ירושה ענקית להעניק לילדיהם כמו דירות ומגרשים, ניירות ערך וכו’, לא חייבים לעשות ביטוח חיים, מהסיבה שהירושה שלהם מספקת, ויכולה לכלכל את היורשים שלהם בכבוד גם ללא ביטוח חיים. כמובן שאין זה אומר שהם לא יכולים לעשות כזה – הם בהחלט יכולים לבטח את עצמם גם מהבחינה הזו.

השוואת ביטוח חיים באמצעות מחשבון ביטוח חיים

תחום ביטוחי החיים עובר הרבה מאוד שינויים ורגולציות, ולכן חשוב בכל כמה שנים להגיד סטופ, ולבדוק כמה אתם משלמים על ביטוח החיים, וכמה אתם בעצם יכולים לשלם עבורו (רמז: הרבה פחות).

לדוגמא, בשנת 2019 הרשות לפיקוח על שוק ההון ביטוח וחיסכון חוקקה רפורמה, שהוזילה את העלויות על ביטוח חיים בשלושים וחמישה אחוזים, ובנוסף הוזילה את הפוליסה עבור מבוטחים מעל גיל ארבעים בקרוב לחמישים אחוז. בחישוב מהיר זה אומר, שכל מי שעשה ביטוח לפני שנת 2019 ולא החליף את תוכנית הביטוח שלו, משלם כעת יותר על אותו ביטוח בדיוק – אולי אפילו כפול. זו הסיבה ששווה להתייעץ עם סוכן הביטוח, לתת לו לבדוק את סל הביטוחים הקיימים, ולעדכנם בהתאם.

מחשבון ביטוח חיים יאפשר לכם להבין אם אתם משלמים יותר מדי, ואם אתם יכולים לעבור לתוכנית אחרת. קחו בחשבון שלא רק שיש פער מחירים בין פוליסות ביטוח החיים השונות כפי שהן מוצגות בטבלת מחשבון ביטוח חיים, אלא שאתם עצמכם אמורים לשלם פחות בכל כמה שנים, בין היתר כי אתם משלמים על תקופה קצרה יותר ככל שהזמן עובר. אומנם עם הגיל מחיר הפרמיה עולה, אך משך השנים מתקצר.

מחשבון ביטוח חיים שימצא לכם כפל ביטוחי

היתרון של ביטוח חיים, הוא שגם אם יש לכם כמה פוליסות שונות ונפרדות של ביטוח חיים, אתם לא תהיו במצב של כפל ביטוחי, מאחר ובמקרה של פטירה היורשים שלכם יקבלו את הכספים מכל הפוליסות ביחד.

איפה כן אתם עלולים למצוא את עצמכם במצב של כפל ביטוחי? אם אתם משלמים על ביטוח חיים עם הרחבה למקרה של נכות או אובדן כושר הכנסה, אך במקביל משלמים גם על ביטוח סיעודי או על ביטוח נכות, אתם בעצם משלמים כפול, ולא בהכרח שתפוצו באופן כפול.  בקשו מסוכן הביטוח שלכם שיעשה זאת עבורכם – ובדקו מה הם הביטוחים שיש לכם כרגע. מאוד יתכן שבזכות העובדה שעשיתם בדיקה דרך הר ביטוח תגלו שאתם יכולים לבטל פוליסות ביטוח מיותרות ולחסוך מאות שקלים בחודש.

אגב, סביר להניח שדרך בדיקה באתר הר הביטוח, תגלו שיש לכם עוד ביטוח חיים שמסתתר איפשהו, אולי כשלקחתם משכנתא, או כשעשיתם ביטוח אחר ואתם אפילו לא זוכרים כעת למה ומתי. הנקודה היא שאתם מן הסתם משלמים עליו לפחות כפול מכפי שאתם אמורים לשלם על ביטוח חיים, ואם יש לכם שני ביטוחי חיים, אתם משלמים 200 אחוז יותר.

כמה עולה לעשות ביטוח חיים?

ביטוח חיים מבוסס על כמה שאילתות, שמהוות את הבסיס לבניית הצעת המחיר לביטוח חיים:

גיל המבוטח בזמן פתיחת התיק: מחיר הפרמיה מתייקר ככל שגיל המבוטח עולה. כך שאתם מתחילים במחיר איקס, אך מסיימים את תקופת הביטוח עם מחיר אחר. מחשבון ביטוח חיים יסייע לכם להבין כמה תשלמו בכל חודש, וכמה תהיה הפרמיה המצטברת שלכם.

מין המבוטח: נשים משלמות יותר עד גיל מסוים.

מצב בריאותי: כמובן שהמצב הבריאותי משפיע על מחיר הפרמיה. אנשים בריאים משלמים פחות ממבוטחים המוגדרים כחולים כרונים, או שלקו בעבר במחלה קשה.

תחביבים והרגלים: שאלון החיתום מתחקר, בין היתר, אם המבוטח מעשן או לא. מעשנים משלמים יותר, כמובן, כי הבריאות שלהם ככל הנראה לא במיטבה, והם בסכנה לפתח מחלות נשימה כרוניות.

גם תחביבים המוגדרים כמסוכנים או כספורט אקסטרים, כמו למשל פארקור (קפיצה בין גגות) או אפילו סקי, מעלים את מחיר הפרמייה החודשית, מאחר והמבוטח נמצא בסכנה גבוהה יותר לתאונות ומוות – אלמנט שגם חברות ביטוח חיים לא ממש מחבבות.

לדוגמא – כך תשלם אישה לאורך השנים אישה שעושה ביטוח חיים בגיל 41, לא מעשנת, עבור ביטוח חיים של חצי מיליון שקלים, בחברת AIG:

 

גיל המבוטח תשלום  פרמיה חודשית בחברת AIG
41 295 ש”ח
42 307 ש”ח
43 324 ש”ח
44 345 ש”ח
45 368 ש”ח
46 395 ש”ח
47 424 ש”ח
48 457 ש”ח
49 494 ש”ח
50 536 ש”ח
51 583 ש”ח
52 636 ש”ח
53 735 ש”ח
54 849 ש”ח
55 963 ש”ח
56 1077 ש”ח
57 1283 ש”ח
58 1488 ש”ח
59 1693 ש”ח
60 1693 ש”ח
61 1693 ש”ח
62 1813 ש”ח
63 2017 ש”ח
64 2247 ש”ח
65 2505 ש”ח
66 2794 ש”ח
67 3120 ש”ח
68 3485 ש”ח
69 3896 ש”ח
70 4357 ש”ח
71 4875 ש”ח
72 5456 ש”ח
73 6107 ש”ח
74 6839 ש”ח

 

וכמה תשלם אותה אישה, אם היא מעשנת? כפול ויותר:

 

גיל המבוטח תשלום  פרמיה חודשית בחברת הראל ביטוח
41 617
42 683
43 758
44 846
45 942
46 1050
47 1175
48 1313
49 1467
50 1642
51 1842
52 2063
53 2313
54 2600
55 2917
56 3242
57 3592
58 3979
59 4404
60 4879
61 5396
62 5963
63 6592
64 7288
65 8054
66 9008
67 10067
68 11267
69 12642
70 14196
71 15921
72 17871
73 20058
74 22508

 

וכמה לגיל יש השפעה על המחיר? השפעה רבה, כפי שתראו בטבלת המצורפת – מחירי פרמייה חודשית עבור ביטוח חיים לאישה בת עשרים וחמש. כמה היא תשלם עד גיל ארבעים בפוליסות של חברות ביטוח חיים שונות:

 

גיל המבוטחת AIG הכשרה ביטוח כלל ביטוח מנורה ביטוח ביטוח חקלאי הפניקס ביטוח ביטוח ישיר הראל ביטוח מגדל ביטוח
25 186 217 231 220 262 333 195 225 155
26 188 213 231 222 261 333 202 225 155
27 188 213 234 222 260 333 209 225 155
28 188 208 234 224 258 333 217 229 155
29 188 213 237 229 258 333 223 233 155
30 188 213 240 239 261 333 230 242 155
31 192 221 243 251 266 333 238 254 155
32 200 229 246 261 272 333 246 267 155
33 208 242 252 273 278 333 255 279 171
34 215 254 262 287 287 333 265 292 191
35 223 263 271 298 295 333 275 308 212
36 231 275 286 311 302 333 287 325 229
37 240 283 301 324 309 333 300 342 239
38 250 292 316 348 318 333 313 363 254
39 262 308 338 362 332 333 349 383 274
40 275 313 359 387 337 333 373 408 279

 

מה זה ביטוח חיים עם חיסכון?

ביטוח חיים עם חיסכון הוא למעשה ביטוח חיים פנסיוני, המאפשר לכם תשלום חודשי בסדר גודל עליו אתם מחליטים מראש, החל מגיל פרישה ועד לתקופה קבועה מראש, או עד לפטירה. זה אומר שכל השנים בהן שילמתם עבור ביטוח חיים, צברתם גם חיסכון שכעת מתורגם לגימלה חודשית מכובדת.

האם מחשבון ביטוח חיים ניתן לעשות רק דרך חברות ביטוח חיים?

בהחלט לא, ניתן לעשות ביטוח חיים דרך סוכני ביטוח עצמאיים, שיוכלו לתת לכם הצעות מחיר מכל חברת ביטוח, ולאפשר לכם לבחור איזו חבילה יותר מתאימה לכם, בהתאם למחיר החודשי ולסכום הפיצוי שתרצו להשאיר ליורשיכם.

איך בודקים דרך מחשבון ביטוח חיים כמה אנו אמורים לשלם עבור ביטוח חיים?

לפני שאתם מחליטים על סכום הפיצוי שאתם רוצים להעניק ליורשים שלכם, אתם צריכים לשאול את עצמכם מספר שאלות מנחות: כמה אתם מרוויחים כרגע, מה הגיל הנוכחי שלכם (כלומר כמה שנים יש לכם לשלם) ולאיזה מטרה אתם מייעדים את הכסף של ביטוח החיים (לדוגמא, אם הילדים שלכם יהיו עדיין צעירים מספיק כדי להזדקק לכסף כדי לקנות דירה – או שהם כבר יהיו מסודרים ובעלי דירות משלהם).

מחשבון ביטוח חיים מאפשר לכם להבין מה הם הסכומים שתצטרכו לשלם בכל שלב, וכמה תצטרכו לשלם עבור אותה תוכנית ביטוח בעוד כמה שנים.

מה הסיבות להפסיק את פוליסת ביטוח החיים?

יכולות להיות כמה סיבות להפסקת פוליסת ביטוח חיים:

    • שינוי החוק והוזלת מחירי הביטוח, כפי שקרה בתחילת שנת 2019, מה שהוביל לכך שמחירי ביטוח החיים הוזלו משמעותית, ומי שהמשיך בתוכנית הישנה פשוט שילם סכומים גדולים לשווא.
    • רצון בשינוי של מסלול הביטוח
    • שינוי ביחסים המשפחתיים – אם הצאצאים מתנכרים למבוטח או שהקשר ביניהם מתנתק, המבוטח יכול להחליט שאינו מעוניין להוריש להם ביטוח חיים.
    • שינוי הצרכים – אם הצאצאים כבר בוגרים, מסודרים היטב כלכלית ואינם זקוקים לכספי הביטוח של מי שהיה המפרנס העיקרי שלהם, המבוטח יכול להחליט שהוא אינו מעוניין יותר להפריש כסף בכל חודש עבורם, ולחסוך את הכסף לעצמו.

תשובות לשאלות נפוצות

האם מחשבון ביטוח חיים נותן גם פירוט של כל הפוליסות?

כן, מחשבון ביטוח חיים מציג לכם הצעות מכל חברות הביטוח, בהתאם לנתונים שהקלדתם (הגיל שלכם, סכום הפיצוי שאתם מבקשים והאם אתם מעשנים או לא). ליד המחיר תמצאו פירוט של הפוליסה.

האם ניתן לבחור את סכום הפיצוי לבד?

כמובן, אתם יכולים לבחור איזה סכום אתם מבקשים להוריש אחריכם, רק קחו בחשבון שככל שאתם מעלים את סכום הפיצוי, כך הפרמיה החודשית תהיה גבוהה יותר.

מה הסיבה לפער המחירים בין פוליסות הביטוח השונות?

לעיתים חברות הביטוח יוצאות במבצעים כדי למשוך לקוחות חדשים, לעיתים הפוליסות פשוט שונות. וכמו בכל תחום, גם פה יש תחרות, ויש פער מחירים רציניים. זו הסיבה שכל כך חשוב לעשות השוואת ביטוח חיים באמצעות מחשבון ביטוח חיים.

האם סוכן הביטוח יכול לייעץ לי לגבי ביטוח חיים עם חיסכון?

כמובן, בהנחה שסוכן הביטוח שלכם התמחה בכך, הוא יכול להעניק לכם ייעוץ מדויק שיעזור לכם לקבל החלטה נבונה עבורכם. המוצר הביטוחי הזה חשוב לעתיד שלכם, ולאופן בו תוכלו להזדקן בכבוד. באופן כללי ניתן לומר שתחום ביטוחי החיים הוא תחום שמערב סכומי כסף גדולים, וחבל שתשקיעו כסף באפיק שלא יניב לכם חיסכון או לפחות סכום פיצוי גבוה ליורשיכם.

דילוג לתוכן