פורטל הביטוחים הגדול בישראל
• כל מה שצריך לדעת על ביטוח •
מחשבון פנסיה

בתחילת השנה פרסם מכון דיוידסון מאמר מעניין, על כך שתוחלת החיים הכפילה את עצמה ואף יותר, בתוך קצת יותר ממאה שנים – כלום במונחים היסטוריים. במאה התשע עשרה אנשים נפטרו בגיל שלושים וחמש בממוצע, ואילו בישראל של שנת 2021 תוחלת החיים הממוצעת היא 82 שנים. מבחינה גנטית, אנשים לא השתנו כלל, כך שההסבר לכך שתוחלת החיים הפכה להיות ארוכה יותר נעוצה אך ורק ברפואה: פיתוח של תרופות מצילות חיים, טיפולים, סניטציה (לחשוב שפעם נשים היו מתות בלידה, כי הרופאים לא ידעו שצריך לשטוף ידיים בין אישה יולדת אחת ליולדת שנייה – או אפילו לפני ניתוח) וכמובן, חיסונים שמנעו מחלות ומגיפות קשות. גם הרגלי החיים השתנו: אנשים כבר מבינים שצריך לאכול בריא, לעשות התעמלות ולשמור על ניקיון גופם וביתם. למעשה, כך מעריכים המדענים, אנחנו בצעדי ענק לקראת תוחלת חיים ממוצעת של 100 עד 110 שנים, בתוך כמה עשרות שנים בלבד.

אבל איך נפרנס את עצמנו, בכל שנות הפנסיה הארוכות המשתרעות לפנינו? גם אם אנו מסתמכים על כך שנחיה “רק” עד גיל תשעים ושלוש בממוצע (תוחלת החיים הממוצעת הצפויה בעוד כשבע או שמונה שנים), הרי שהעזיבה של מקום העבודה בגילאי שישים פלוס מותירה אותנו עם ריק של כמעט שלושים שנה. האם הפנסיה אמורה לספק את כל צרכינו, או שניאלץ למצוא עבודה, ליפול על קרובינו, לפתוח חסכונות או אפילו למכור את הבית שלנו?

מחשבון פנסיה יכול לענות לכם על כל השאלות האלה, ולאפשר לכם לתקן את המצב אם אתם מבחינים שהסכומים שתקבלו יהיו נמוכים או מנותבים באופן לא נכון. מחשבון פנסיה של רשות ההון הביטוח והחיסכון (או של כל גוף אחר, צורך העניין) מאפשר לכם להקליד את הנתונים שלכם, ולבדוק בפשטות כמה תוכלו לקבל בכל חודש, מיד אחרי שתפרשו, חמש שנים אחרי הפרישה – וכן הלאה. כמובן שבתחום כל כך חשוב כמו הרווחה שלכם בעתיד אין שום סיבה להסתפק במחשבון באינטרנט – ואת כל התהליך רצוי מאוד לעשות ליווי ופיקוח של יועץ פנסיוני מומלץ.

 שאלות ותשובות

למה כל כך חשוב לתכנן את העתיד שלנו?

כשאנחנו צעירים הכל נראה ורוד. אנחנו עובדים בעבודה שאנחנו אוהבים והיא מניבה לנו משכורת נאה. ההורים עוזרים קצת, ואם קשה לוקחים הלוואה פה והלוואה שם. אבל האם אתם מודעים לכך, שהחל מגיל מסוים לא תהיה לכם יותר משכורת חודשית, ולא תוכלו לקחת הלוואות (הבנק ככל הנראה לא יאפשר לכם, ללא משכורת קבועה) – כי אתם פשוט תהיו בפנסיה? למעשה, הדבר היחיד הנכון שאתם יכולים לעשות כעת, זה לבדוק איך תיראנה שנות הפנסיה שלכם, ולתכנן אותן בקפידה – מעכשיו.

תיכנון מוקדם יטה את הכף ויקבע האם תהיו מבוגרים שמחים, שמטיילים בעולם, עוזרים לילדים ככל שניתן, לומדים בכיף תחומים ונושאים חדשים, נפגשים עם חברים במסעדות ויכולים ליהנות מחופש פיזי וכלכלי – או שתיאלצו לקחת על עצמכם עבודה צדדית (לרוב במשכורת נצלנית), להיות מוטרדים בגלל כסף וללא יכולת לעזור לילדים שלכם?

האם תהיו כמו אותם מבוגרים שאתם רואים לפעמים בקופת חולים או בטלוויזיה, שלא יכולים להרשות לעצמם טיפולי בריאות איכותיים ולכן הם קמלים מהר מדי, או שתהיו מבוגרים שיכולים להרשות לעצמם תרופות וויטמינים, טיפולים רפואיים איכותיים וכל מה שכסף יכול לרכוש כדי לשפר את איכות החיים גם בגיל הזהב – ובהתאם מסוגלים ליהנות משנות הפנסיה?

אנחנו חיים רק פעם אחת, זה הגלגול היחידי שלכם. אם לא תעשו עכשיו את המאמץ הקטן לשפר את העתיד שלכם, אתם תהיו אומללים – וכל זה למרות שנים ארוכות של עבודה קשה. איך זה יכול להיות שמי שעובד קשה לא זכאי לפנסיה הגונה? לרוב בגלל חישוב לא נכון, או בגלל חוסר אכפתיות ואדישות. כן, זה אכן מטרחן ומעייף לעשות את כל החישובים האלה. לא, אתם לא יכולים להגיד שאין לכם סבלנות להתעסק עם זה, ופשוט להתעלם ולא לחשוב על העתיד שלכם, בתקווה שהוא כבר איכשהו יסתדר לבד. דברים אף פעם לא מסתדרים לבד, ואתם יודעים מה הכי גרוע? שיש לכם תמיד חלון הזדמנויות לשנות את הדברים, ואם אתם לא מנצלים אותו, יתכן שכבר לא תוכלו לשנות את העתיד שלכם.

האם חלון ההזדמנויות שלכם הוא עכשיו? כנראה שכן. איך משנים את סוגי ההפרשות ומחשבים כמה בעצם תרוויחו בעתיד וכמה תקבלו בכל חודש? כאמור, מחשבון פנסיה עומד לרשותכם, וכמובן, עדיף ללוות את התהליך עם יועץ פנסיוני מומלץ.

יועץ מס מומלץ עם ניסיון יידע להשיג לכם הטבות מס שישאירו את הכסף שלכם אצלכם

עם יד על הלב, כמה מכם יודעים האם הם מפרישים לפנסיה, כמה הם מפרישים לפנסיה, וחשוב מכל – כמה הם אמורים להפריש לפנסיה כדי שיוכלו להסתדר כלכלית בעתיד?

לגבי הסעיף הראשון, לכל שכיר יש הפרשה לפנסיה, זהו חוק מדינה. כמה מופרש לפנסיה? לצורך כך אתם צריכים לנתח את תלוש המשכורת שלכם יחד עם יועץ פנסיוני מומלץ ובעל ניסיון, והוא יסביר לכם איך מתנהל כל הליך ההפרשה לעתיד שלכם. אתם צריכים להיכנס לעניינים, להבין על מה אתם משלמים ולתכנן בקפידה את העתיד שלכם.

יחד עם יועץ פנסיוני תוכלו להבין מה המצב שלכם. כמה שנים יש לכם עד הפרישה מהעבודה? כמה כסף צברתם עד כה? כמה אפיקי חיסכון או הפקדה יש לכם? ברוב המקרים עבודה עם יועץ פנסיוני יכולה לפקוח את עיניכם, ולגרום לכם להבין, בזעזוע, שאומנם אתם מפקידים לא מעט כסף אך בסופו של דבר, בגלל רגולציות או נהלים של קופות גמל, סכום הכסף שיתקבל עבורכם מדי חודש יהיה די נמוך. זהו מצב מעצבן ללא ספק – אנשים עובדים קשה במשך עשרות שנים, מפקידים כספים לקופות גמל ועושים הכל, לכאורה, כמו שצריך וכפי שאמרו להם. אך בפועל הם יוצאים לגימלאות, חלק מסכומי הכסף בכלל “נשרפים” על עמלות גבוהות של פתיחת התוכנית, סכומים אחרים מאבדים מערכם.

האם יש מה לעשות? כמובן, אבל רק יועץ פנסיוני מומלץ יידע לעשות עבורכם את הפעולות שיזכו אתכם בהטבות מס כמו תיקון 190, תיכנון מסלולי הפרישה כמו האם כדאי לפדות את כל הסכום בבת אחת (פעולה שתשלמו עליה עמלה גבוהה מאוד) או שתחלקו את הסכום לתשלומים חודשיים ללא עמלות כלל.

איך עובד מחשבון פנסיה?

מחשבון פנסיה מעניק לכם הצצה ברורה לגבי סכומי הכסף שתקבלו כשתצאו לגימלאות, החל מהשנה הראשונה ואילך.  כדי להצליח לקבל תמונה ברורה ומדויקת, מחשבון פנסיה דורש שתקלידו מספר נתונים  -לדוגמא מחשבון פנסיה של חברת הביטוח מגדל:

מין המבוטח –  האם אתם גבר או אישה?

תאריך לידה – למעשה בדוק כמה שנות הפקדה עוד נותרו לכם עד הפנסיה

מעמד מבוטח – האם אתם עובדים כשכירים או עצמאיים?

מספר הילדים שלכם, אשר מתחת לגיל 21

בן / בת זוג – פרטי בן/ת הזוג, מין בן/ת הזוג, תאריך לידה בן\ת הזוג:

הפקדות לקרן – אתם צריכים לבחור את מבנה ההפקדות לקרן:

תגמולי עובד – 6%

תגמולי מעסיק – 6.5%

מעסיק ע”ח פיצויים – 8.33%

חישוב חודשי – האם אתם מפקידים לפי משכורת חודשית או על פי הפקדה חודשית (כמו במקרה של עצמאיים).

לצורך ההדגמה, ניקח גבר כבן 40, ונמלא את פרטיו בתוך מחשבון פנסיה:

מין המבוטח – גבר

תאריך לידה – 26-03-1980

מעמד מבוטח – שכיר

מספר הילדים שלכם, אשר מתחת לגיל 21  – שניים

בן / בת זוג – פרטי בן/ת הזוג, מין בן/ת הזוג, תאריך לידה בן\ת הזוג:

בת זוג, תאריך לידה 26-07-1980

הפקדות לקרן – אתם צריכים לבחור את מבנה ההפקדות לקרן:

תגמולי עובד – 6%

חישוב חודשי – משכורת חודשית של 24,000 ש”ח.

כמה יצא לנו?

סכום כולל:  2,062,192.23 ש”ח, אך קצבת פנסיה חודשית החל מגיל פרישה של 10,529.08 ש”ח בלבד.

עבור אדם שהתרגל להרוויח 24,000 ש”ח בכל חודש, סכום של מעט יותר מעשרת אלפים שקלים לחודש הוא נמוך למדי.

ומה קורה במקרה של אמא חד הורית בת ארבעים וחמש, שמרוויחה 6000 ש”ח בחודש? מחשבון פנסיה יראה לנו את התמונה הבאה:

סכום כללי: 403,108.58 ש”ח, קיצבת פנסיה חודשית: 2,158.84 ש”ח.

ואם היה לה בן זוג? מחשבון פנסיה מראה שכעת הנתונים מעט משתנים:

סכום כללי: 392,717 ש”ח, קיצבת פנסיה חודשית: 2,054 ש”ח.

כמה חשיבות יש להפקדה מגיל צעיר, אפשר לראות דרך הנתונים הבאים. אם ניקח בחורה בת עשרים וחמש, שמרוויחה אף היא בדיוק את אותה משכורת של 6000 ש”ח, ונחזור אל מחשבון פנסיה:

סכום כללי: 1,281,203.19 ש”ח, סכום פנסיה חודשי: 6601 ש”ח.

מדוע חשוב לתכנן את העתיד עם מחשבון פנסיה?

מחשבון פנסיה הוא כלי חישובי, שדרכו ניתן להבין כמה נרוויח בעתיד, והאם נצטרך לשבור תוכניות חיסכון, למצוא עבודה או להיעזר בילדים שלנו, במקום שזה יהיה ההיפך. התיכנון באמצעות מחשבון פנסיה הוא חשוב במיוחד כי אם עושים אותו בשלב מוקדם, אפשר עוד לשנות את המצב, להגדיל את ההפרשות, לשנות מסלולים, להפעיל הטבות מס ועוד.

כמה זמן מראש צריך לתכנן את הפנסיה?

את הפנסיה רצוי להתחיל לתכנן מרגע שמתחילים לעבוד ב”עבודה רצינית”, לרוב אחרי הלימודים. בפועל, רוב האנשים באמת מתעניינים בפנסיה שלהם קרוב מאוד לתאריך הפרישה שלהם, מה שקצת פוגם ביכולת שלהם לשנות משהו בתמהיל או במבנה הפנסיה. אם אתם בני שלושים או ארבעים זה בדיוק הזמן שאתם יכולים לשנות משמעותית את סכומי הפנסיה שתקבלו כשתצאו לגימלאות, והשינוי הזה הוא מה שיהפוך לכם את הפנסיה לשנים טובות ונטולות דאגות כלכליות. היעזרו בכלים כמו מחשבון פנסיה אך גם בליווי של יועץ פנסיה מומלץ.

כיצד מבצעים תיכנון פנסיה אצל עצמאיים?

קרן פנסיה לעצמאים היא בגדר חובה, במדינה כמו ישראל, בה עצמאיים משלמים ביטוח לאומי אך אינם זכאים לפנסיה מסובסדת על חשבון המדינה. קרן פנסיה לעצמאים היא חיסכון וצבירת זכויות פנסיוניות בדומה להליך צבירת פנסיה אצל שכירים, רק שעצמאיים צריכים להפריש לעצמם, אחרת לא תהיה להם הכנסה פנסיונית.

אם אתם עצמאיים, קחו בחשבון שאין לכם שום מעקה ביטחון, ואם אתם רוצים להגיע לגיל פנסיה באופן מכובד ובלי שתצטרכו להמשיך ולקרוע את עצמכם בעבודה קשה, הפרישו לעצמכם פנסיה ובדקו איך זה עובד באמצעות מחשבון פנסיה.

לדוגמא, חישוב עבור עצמאי בן 40 שמרוויח 25 אלף שקלים בחודש בממוצע, ומפקיד 3000 ש”ח לפנסיה:

סכום כולל מצטבר: 1,303,231 ש”ח

קיצבת פנסיה חודשית של 7000 ש”ח לחודש.

אין ספק שיועץ פנסיוני מיומן יכול לעזור גם פה, ולסייע לעצמאיים לקבל סוכמי כסף גדולים יותר, בוודאי ביחס לסכומי החיסכון היחסית גדולים המופקדים מדי חודש.

תשובות לשאלות נפוצות

היכן מוצאים יועץ פנסיוני מומלץ?

אנחנו חברת אליאנס, סוכני ביטוח עם התמחות בתחום הפיננסי, נשמח לתת לכם מידע, הכוונה והדרכה לגבי תוכניות הפנסיה שלכם. חשוב לציין שלא כל אחד עם ידע וניסיון בתחום הפיננסי יכול לייעץ בתחום הפנסיוני, הרווי בחוקים, רגולציות והרבה מאוד מידע משתנה. שליטה בתחום הפנסיוני יכולה מאוד לעזור למי שרוצה להגדיל את החיסכון העתידי שלו ולקבל סכום גמלה גבוה יותר.

האם קרן פנסיה לעצמאיים מציעה גם תוכניות כמו ביטוח חיים?

קרן פנסיה לעצמאיים היא תוכנית של חיסכון וצבירת זכויות. אם אתם רוצים להוסיף מסלולי ביטוח כמו ביטוח חיים, ביטוח נכות או ביטוח אובדן כושר עבודה (ביטוח שהוא בגדר חובה עבור עצמאיים), אתם צריכים להתייעץ עם סוכן הביטוח שלכם, כדי להימנע מכפל ביטוחים וכדי למקסם את החיסכון שלכם.

האם חמש שנים לפני יציאה לפנסיה זה עדיין בגדר אפשרי להיטיב את תוכנית הפנסיה?

כן, חמש שנים לפני היציאה לגימלאות אינו מועד מאוחר מדי לשינוי הפנסיה, ובהחלט ניתן לשנות מסלול או להגדיל את סכומי ההפרשה, ברמה האפשרית ובאופן יחסי. חשוב לזכור, שגם אם אתם נמצאים דקה לפני הפרישה, אתם צריכים ייעוץ והכוונה כדי להבין איך לפדות את הפנסיה שלכם באופן שלא יגבו מכם עמלות מיותרות. ובואו נדבר גלויות, העמלות האלה אינן עניין של כמה מאות שקלים, אלא עולות עשרות או מאות אלפי שקלים.

האם בפנסיה עצמה ניתן לשנות את תוכנית הפנסיה?

יש מספר דברים שאתם יכולים לשנות, כמו למשל שינוי של פריסת תשלומי הגמלה, המשך השקעה בקרן או בקופה אחרת, וכן הלאה. התייעצו עם סוכן ביטוח בעל מומחיות בתחום הפנסיוני ואל תקחו החלטות על סמך עצה של מנהל הקרן בלבד.

דילוג לתוכן