מי יכול לעשות ביטוח חיים קולקטיבי והאם הוא באמת כזה משתלם?

ביטוח חיים אינו עניין זול, במיוחד למבוטחים שאינם צעירים או בריאים. כשמדובר במבוטחים שהם גם מבוגרים וגם עם מחלת רקע, הסיפור הופך ליקר מדי, או פשוט לא אפשרי.
אבל מה קורה כשמדובר בביטוח בריאות קולקטיבי? פה מתרחש המהפך.
ביטוח בריאות קולקטיבי הוא ביטוח רוחבי ויחסית שטוח, שמאפשר לחתך מסוים, שאופיין מראש, להצטרף לביטוח חיים. במפתיע, זה כולל גם אנשים פחות צעירים או פחות בריאים.

יש סיבה לכך שביטוח חיים קולקטיבי נחשב מאוד נחשק. מצד אחד העלות שלו נמוכה יותר, מצד שני הוא גם קצוב בזמן קצר יותר מביטוח חיים פרטי – וגם לא תמיד כולל סעיפים כמו חיסכון פנסיוני.
אז מה היתרונות ומה החסרונות של ביטוח חיים קולקטיבי?

ביטוח חיים

מה זה ביטוח חיים?

המטרה הראשית והעיקרית של ביטוח חיים הוא לתת סכום כסף ליורשים של המבוטח, אם הוא נפטר במהלך שנות הביטוח.
כיום יש פוליסות שונות של ביטוחי חיים, החל מביטוח חיים שכולל חיסכון פנסיוני,

כמה עולה ביטוח חיים?

המחיר של ביטוח חיים מבוסס על אלמנטים כמו בן כמה המבוטח? מה סכום הפוליסה שהוא רוצה ולכמה שנים? בנוסף יש גורמים נוספים כמו האם המבוטח מעשן, מה תנאי הפוליסה שלו, האם יש לו מחלות רקע ועוד.

להלן דוגמא של מבוטחת בת שלושים ואחת, לא מעשנת, חתומה על ביטוח חיים לעשרים שנה, בסכום פוליסה שך 2,000.000 שקלים.
הנה כמה היא תשלם בכל חודש במשך עשרים שנה, בכל אחת מחברות הביטוח:

מה זה ביטוח חיים קולקטיבי?

ביטוח חיים קולקטיבי הוא ביטוח חיים שעושים לקבוצה של אנשים, שחולקים מכנה משותף רחב, לרוב במסגרת עבודה אבל לא רק: לדוגמא, בישראל החלו להפעיל ביטוח חיים קבוצתי עבור אברכים, בעלות מופחתת. רוב ביטוחי החיים הקולקטיבים משולמים במלואם על ידי המעסיק. במקרה כזה, למבוטחים אין אפשרות רבה להתמקח על תוספת של סעיפים לביטוח, אך הם מקבלים ביטוח חיים ללא שום עלות.
במקרה של ביטוח חיים קולקטיבי שמשולם רק בחלקו על ידי המעסיק, למבוטחים יש יותר אפשרויות מיקוח והוספת סעיפים.

ביטוח חיים קולקטיבי שאינו מכיל מרכיב של חיסכון פנסיוני תחום בזמן קצר יותר מביטוח חיים רגיל (לדוגמא, חמש שנים במקום עשרים).

היתרונות של ביטוח בריאות קולקטיבי

לביטוח חיים קולקטיבי יש מספר יתרונות ברורים:

• הוא משולם ברובו, בכללותו או בחלקו על ידי צד גימל – המעסיק. זה מאפשר למבוטח להוסיף לעצמו, אם הוא חפץ בכך, ביטוח חיים פרטי נוסף.

• בביטוח חיים קולקטיבי יש לכם את הכוח של קבוצה גדולה מאחוריכם, בדיוק כמו בקבוצת רכישה. לכן אתם יכולים לעיתים להתמקח באופן טוב יותר על תנאי הפוליסה, ולהוסיף כיסויים כמו פיצוי בגין אובדן כושר עבודה ספציפי לתחום בו אתם עובדים, להוזיל את המחיר וכן הלאה.

• הביטוח הקבוצתי מאפשר לאנשים מבוגרים או עם מחלות רקע, שבאופן פרטי לא היו יכולים לעשות ביטוח חיים (או שכן אבל בסכומים גבוהים מאוד), להצטרף לביטוח, לשלם מעט ולקבל יחסית הרבה. זאת הודות לעובדה שאין חיתום בהצטרפות לביטוח חיים קבוצתי – או שיש חיתום שטחי למדי.

• אם המעסיק שלכם מציע לכם להצטרף לביטוח הבריאות הקבוצתי של שאר העובדים ואתם לא מעוניינים, אתם יכולים לסרב. זה לא חובה כמו פנסיה למשל.

החסרונות של ביטוח בריאות קולקטיבי

• ביטוח בריאות קולקטיבי מתאים רק למי שעובד בחברה גדולה שבה יש עובדים רבים בחתך הגיל שלו.

• לפעמים ביטוח בריאות קולקטיבי כובל אתכם למקום עבודה, שהייתם רוצים לעזוב אך אינכם מעוניינים להתחיל לשלם את הביטוח בעצמכם.

• ביטוח בריאות קבוצתי תחום בזמן, ולא תמיד המבוטח יודע מתי הוא הסתיים.

• לא תמיד ניתן להוסיף סעיפים נוספים לביטוח.