פורטל הביטוחים הגדול בישראל
• כל מה שצריך לדעת על ביטוח •
מס על ביטוח חיים

כשאומרים את המילה “מס”, מדמיינים מיד חשבונות ארוכים, חובות ותשלומים שלא נגמרים. אבל באורח פלא, מס על ביטוח חיים הוא בדיוק ההיפך – מדובר בהחזר כספי עבורכם, על תשלום ביטוח חיים, רגיל וגם למשכנתא.

מס על ביטוח חיים, הנקרא בשפה הרשמית הטבת מס סעיף 45א לפקודת מס הכנסה, אינו ידוע לכולם. למעשה אם תיקחו עשרים משלמי משכנתא, בספק אם תמצאו אפילו אדם אחד שיידע שמגיע לו לקבל החזר בגובה של עשרים וחמישה אחוזים (!) מתשלומי הפרמיה, שאותו אדם שילם במהלך כל שנות המשכנתא שלו. אם לוקחים בחשבון שלרוב האנשים יש יותר מפוליסת ביטוח חיים אחת, הרי שמדובר בסכומי החזר נאים, שלרוב האנשים אין שום מושג שמגיע להם לקבל.

אז מתי אפשר לקבל מס על ביטוח חיים, מתי זה מאוחר מדי, ומה עוד צריך לדעת על הטבת המס הזו?

מה זה מס על ביטוח חיים?

מס על ביטוח חיים היא הטבה שמדינת ישראל מעניקה לציבור משלמי ביטוח החיים וציבור משלמי המשכנתאות, ומטרתה היא החזר כספי עד גבול מסוים על החלק היחסי של ביטוח חיים, כמו גם בביטוח חיים במשכנתא.

כמה יוצא ההחזר מס על ביטוח חיים?

בכל שנה מגיע לכם עשרים וחמישה אחוזי החזר, מסך כל תשלומי הפרמיה השנתיים שביצעתם עבור ביטוח חיים או על ביטוח חיים למשכנתא. שימו לב, שמן הסתם יש לכם כמה פוליסות של ביטוח חיים, ולכם ההחזר הוא מכל הביטוחים ולא רק מביטוח אחד.

לא ידעתם על הטבת מס על ביטוח חיים? ניתן לקבל אותה רטרואקטיבית

הטבת מס על ביטוח חיים אפשר לקבל גם באופן רטרואקטיבי, עד שש שנים אחורה. כלומר, אם אתם בשנה העשירית של תשלום המשכנתא, תוכלו לקבל החזר עבור שש השנים האחרונות, ולא על ארבע השנים הראשונות.

מה ההבדל בין ביטוח חיים, וביטוח חיים למשכנתא?

כשאנשים מקבלים הצעה לביטוח חיים באופן עצמאי – כלומר שאינו קשור למשכנתא – הם רושמים את שם היורשים שלהם בתור המוטבים שיקבלו את פוליסת ביטוח החיים, במקרה של פטירה. במקרה של ביטוח חיים למשכנתא, המוטב בפוליסה אינו אחד היורשים כי אם הבנק שנתן את ההלוואה.

האם כפל ביטוח חיים יכול לפגוע בהטבת המס?

מאחר וכל מי שלוקח משכנתא חייב לעשות גם ביטוח חיים למשכנתא, נוצר חשש למצב של ביטוח חיים כפול. זה יישמע לכם משונה אולי, אבל מצב של ביטוח חיים כפול שכיח הרבה יותר ממה שאתם חושבים, מהסיבה שהרכיב של ביטוח חיים מופיע במספר פוליסות שונות, כמו ביטוח פנסיוני, ביטוח מנהלים, ביטוח תאונות אישיות ועוד. לאדם ממוצע יכולות להיות מספר פוליסות של ביטוח חיים, מבלי שהוא מודע לכך, ומבלי שהוא מבין משלם כפול עבור אותו מוצר (אם כי ברוב המקרים, במקרה של מוות, המוטבים פשוט יקבלו כסף מכל פוליסה בנפרד, כך שזה לא באמת כסף שנזרק לפח, השאלה אם המבוטח חפץ לשלם עבור מספר פוליסות של ביטוח חיים).

אז מה עושים במקרה של כפל ביטוח חיים? ובכן, דבר ראשון כדאי לבחון את פוליסת ביטוח החיים שיש לכם בכל אחד מכלי החיסכון או הביטוח השונים שלכם. מה גובה הפרמיה שאתם משלמים על פוליסת ביטוח החיים שיש לכם – או על הרכיב הזה בפוליסת ביטוח אחרת. מה גובה הפיצוי הכספי שהפוליסה מציעה ביחס לגובה התשלום שצפויים לקבל היורשים שלכם והאם זה בגבולות הסביר?

עליכם לדעת, שלא כל הפרמיות של ביטוחי החיים הן טובות ומאוזנות, ביחס של תשלום מול פיצוי. למעשה, רוב הפוליסות שנעשו לפני שנת 2018 אינן כאלה. הן לא מעודכנות, ויקרות בחמישים אחוזים מפוליסות ביטוח החיים הנוכחיות. הרפורמה בביטוחי חיים הוזילה את הביטוח באופן משמעותי, אבל אנשים שלא עודכנו על ירידת המחירים עקב הרפורמה, ולא הפסיקו את ביטוח החיים שלהם והחליפו אותו באחד אחר, לא יודעים את זה, ולא מודעים לכך שהם משלמים יותר מדי.

אז מה עושים במצב כזה, איך בודקים אם יש לנו כפל ביטוחי, אם יש לנו מספר פוליסות מקבילות, ואם הפוליסות האלה מעודכנות למחירי פוסט רפורמה?

בשלב ראשון – יש לבדוק את כל הפוליסות, באמצעות סוכן ביטוח. הסוכן יגיד לכם כמה פוליסות ביטוח חיים יש לכם.

בשלב השני, הסוכן יברר אם אתם משלמים כפול או פי שלוש ממה שאתם צריכים לשלם, ובאיזה מכשיר חיסכון או ביטוח אפשר להפסיק לשלם את פוליסת ביטוח החיים כי היא מיותרת.

בשלב השלישי, הסוכן יבנה לכם הצעה לביטוח חיים חדשה וזולה יותר.

בשלב רביעי, הסוכן יברר עבורכם זכאות להחזר מס על ביטוח חיים.

האם ניתן לקבל מס על ביטוח חיים – לכל ביטוחי החיים?

לכל ביטוח חיים יש את הזכות לקבלת מס על ביטוח חיים, בין אם יש לכם ביטוח חיים עצמאי שעשיתם לעצמכם, בין אם זה ביטוח חיים למשכנתא, ובין אם זה רכיב של ביטוח חיים בתוך הפנסיה. בסופו של דבר, מדובר בסכום גבוה. אם ניקח דוגמא למחיר ביטוח חיים למשכנתא שמשלם זוג במשך עשרים שנה, התוצאה תהיה בסביבות עשרים אלף שקלים, בהנחה שהזוג שלקח את המשכנתא עשה זאת בגיל צעיר יחסית, בבריאות טובה וללא הרגלים כמו עישון. עשרים וחמישה אחוזים מתוך עשרים אלף שקלים שווה לחמשת אלפים שקלים. אם אותו זוג מבוגר יותר, מחיר ביטוח החיים גם יכול לעמוד על סך כולל לכל התקופה של חמישים אלף שקלים, ובמקרה כזה ההחזר יעמוד על 12.500 ש”ח – סכום נאה לכל הדיעות.

כעת, בהנחה שלאותו זוג יש פוליסות נוספות של ביטוח חיים, אמור להיות החזר מכולן – כך שסכום ההחזר יכול להיות מרשים.

האם ניתן לעשות ביטוח חיים לחולי סכרת?

ביטוח חיים לאנשים החולים במחלות כרוניות עלול להיות בעיה. חברות הביטוח לא ששות לבטח אנשים שעלולים למות מוקדם מהצפוי, ולגרום להם לשלם הרבה כסף. אנשים עם מחלה כרונית כמו סוכרת עלולים לקבל סירוב לביטוח חיים מחברות הביטוח, ובגלל זה לא מתאפשר להם לקבל משכנתא. כדי למנוע מראש מצב של סירוב, כדאי להתחיל את תהליך הבקשה לביטוח חיים בלווית סוכן ביטוח מקצועי בעל ניסיון בתחום זה. אם אתם או בני הזוג שלכם חולים בסוכרת, ואתם מתכננים לבקש משכנתא, מוטב שתגיעו מוכנים ומצוידים עם סוכן ביטוח שיעזור לכם להשיג את מבוקשכם באמצעים מקצועיים שיש רק לבעלי מקצוע שכבר נלחמו בקרב הזה, של השגת ביטוח חיים לחולי סוכרת. בסופו של דבר, זה אפשרי ובר ביצוע, אם עושים את זה נכון.

דילוג לתוכן