ביטוח חיים לצעירים או ביטוח חיים עם חיסכון. אלו סוגי ביטוח חיים ולמי זה מתאים?
סוגי ביטוח חיים שונים אינם מסוג הדברים שאנשים מדברים עליהם בשיחות סלון או באמצע יום עבודה, בניגוד לביטוחים אחרים, בעלי אפיל “זוהר” יותר, כמו למשל ביטוח סייבר. כל סוגי ביטוח חיים, שונים ככל שיהיו, אינם מתגמלים נפשית או כלכלית כמו ביטוחים שמפצים בסכומי כסף גדולים במקרים של תביעת ביטוח.
ולמרות זאת, ביטוח חיים הוא אחד הדברים הכי חשובים שאדם בגילאים מסוימים צריך לעשות, וחשוב גם איפה הוא עושה אותו ואצל מי, כדי שהביטוח יהיה רלוונטי ככל האפשר, לא יקר, ושבמקרה הצורך (לא עלינו) המימוש, כלומר הליך תביעת הביטוח יהיה קל ונטול בעיות.
האם כולם צריכים לעשות ביטוח חיים? אלו סוגי ביטוח חיים יש בישראל, ומה עלות ביטוח חיים בכל גיל? אילו עוד גורמים משפיעים על מחיר הביטוח? האם ריבוי סוגי ביטוח חיים מייצרים מצב של כפל ביטוחי – והאם בהכרח אפשר וכדאי להימנע ממצב של כפל ביטוחי?
אלו סוגי ביטוח חיים קיימים בארץ?
בישראל יש שלושה סוגי ביטוחים עיקריים:
ביטוח חיים ריסק
מבין כל סוגי ביטוח חיים, ביטוח חיים מסוג ריסק הוא ביטוח החיים הרגיל, שאתם מכירים, הבסיסי. זהו ביטוח שאדם עושה למקרה שהוא ימות במפתיע, מתוך מחשבה על הילדים שלו ובן / בת הזוג שלו. במקרה של פטירת המבוטח, המוטבים הרשומים בפוליסה מקבלים סכום כסף שנבחר על ידי המבוטח, ועבורו שילם בפרמיה חודשית.
למה זה טוב?
מאחר ואנחנו לא רובוטים, אלא אנשים חיים ונושמים, עובדים ומטיילים, אי אפשר לנבא מה יקרה לנו. כל אדם עלול להיפגע בתאונה, לחלות או למצוא את מותו בדרך זו או אחרת. המחשבה של הביטוח היא על מי שנשאר מאחור: משפחה עם ילדים, שנותרים ללא מקור פרנסה עיקרי. הביטוח מפצה אותם כספית, מה שכמובן לא מפחית את הכאב על מותו של אב או אם המשפחה, אך לפחות מאפשר להם להרים את הראש מעל המים, לא להיכנס לחובות, ולשמור על רמת החיים שהורגלו אליה.
למה זה לא טוב?
ביטוח ריסק הוא כסף שאינו מצטבר, כך שאין לו שום צבירת הון בזכות ותק ההפקדות. מצד אחד יש לזה יתרון, כי אם המבוטח נפטר אפילו שלושה חודשים לאחר תחילת הביטוח, משפחתו מקבלת בכל זאת את מלוא סכום הביטוח. אך מצד שני, בתום תקופת הביטוח, אם כלום לא קרה (ומן הסתם, כולם מקווים שכלום לא יקרה), כל הכסף בעצם הלך רק לחברת הביטוח, וללא שום מימוש.
זו אגב הסיבה לכך שבשנת 2019 נערכה רפורמה בתחום ביטוחי החיים – רשות ההון ראתה איך חברות הביטוח גובות הון עתק על ביטוח חיים, אך בשל התארכות תוחלת החיים והתקדמות הרפואה, אנשים פשוט לא מתים כבעבר. התוצאה היא שהביטוח מסתיים כשהאנשים עדיין בחיים, וכל הכסף שהופקד מדי חודש בעצם לא יצא מחברת הביטוח.
ביטוח חיים משולב עם חיסכון
ביטוח חיים משולב עם חיסכון הוא ביטוח ריסק רגיל, המשולב עם חיסכון פנסיוני. אם עושים דירוג של כל סוגי ביטוח חיים, ככל הנראה הוא הביטוח הכי משתלם.
למה זה טוב?
היתרון של ביטוח חיים משולב עם חיסכון הוא בכך, שגם אם האדם אינו נפטר, יש עבורו בכל זאת ניצול לכסף שלו שהופקד בתוכנית הביטוח בכל חודש. ולא רק זה, אלא שחלק מהכסף מצטבר בתוכנית חיסכון פנסיוני הצוברת תשואות, ויכולה להניב סכומים נאים.
למה זה לא טוב?
החיסרון היחידי של הביטוח המשולב, הוא שאם האדם נפטר, חלק קטן יותר מהביטוח מגיע למוטבים שלו, עקב ההפרדה בין סכום הביטוח וסכום החיסכון, שלא בהכרח רשום על שמם.
ביטוח חיים עם מרכיבי פיצוי של אכ”ע
ביטוח חיים ריסק עם סעיף פיצוי במקרה של אובדן כושר עבודה – למעשה ביטוח חיים רגיל המשולב עם סעיף פיצוי קצבתי במקרה שהמבוטח עובר אירוע, תאונה או מחלה, שמונעים ממנו לשוב לעבודתו.
למה זה טוב?
כי לא מדובר רק בביטוח חיים אלא בביטוח עם הטבה משמעותית נוספת, שתיכנס לפעולה במקרה חירום של מחלה או תאונה.
למה זה לא טוב?
כי עלול בקלות להיווצר מצב של כפל ביטוחי, שמתנגש עם סעיפי פיצוי אכ”ע הנמצאים בסעיפים אחרים בפוליסות אחרות. במצב כזה, ורק בפוליסה של ביטוח חיים עם סעיף אובדן כושר עבודה, הכפל הביטוחי יגרום לכך שהמוטבים יקבלו, בעת מימוש הפוליסה, את כספי הביטוח רק מפוליסה אחת ולא משתיהן.
בכל מקרה כזה עדיף להתייעץ עם איש מקצוע מנוסה – סוכן ביטוח חיים, כדי לא לזרוק כסף לשווא, וכדי למקסם כל שקל בביטוח.
למה אנשים צעירים צריכים לעשות ביטוח חיים?
נהוג לחשוב שביטוח חיים הוא מוצר שמיועד למבוגרים, בשל העובדה שהם נוטים יותר למחלות ומוות.
למען האמת, ביטוח חיים הוא מוצר שמתאים לאנשים צעירים יותר, ונסביר מדוע:
לאנשים צעירים יש בדרך כלל ילדים קטנים בבית, ובן / בת זוג צעיר/ה, בתחילת דרכם בחיים. משפחות צעירות לא משופעות בכסף, יש להן המון הוצאות על חינוך, דיור ועוד. לכן כשאחד מההורים נפטר בפתאומיות, זה משאיר את המשפחה הצעירה במצב פגיע מבחינה כלכלית. ביטוח חיים לצעירים לא ישאיר את המשפחה הצעירה לבד, אלא יפצה אותה בסכום הביטוח, ובכך ייתן לה את הסיוע הכספי שהיא זקוקה לו באותה נקודת זמן.
ביטוח חיים לצעירים הוא גם זול למדי, בסביבות ארבעים וחמישה שקלים לחודש, כך שאין פה יותר מדי מה להתלבט ולהתחבט.
מה משפיע על עלות ביטוח חיים?
עלות ביטוח חיים מושפעת ממספר גורמים:
גיל המבוטח – ככל שהגיל צעיר יותר, כך ביטוח החיים זול יותר. אין צורך להסביר למה, נכון? אנשים צעירים בריאים יותר, ולכן פחות מועדים למחלות ומוות. ביטוח חיים לצעירים זול בכמה מאות שקלים מביטוח חיים למבוגרים.
האם המבוטח גבר או אישה – מגיל מסוים נשים משלמות פחות, כי ככל הנראה הסטטיסטיקה קבעה שבגילאים מבוגרים הן פחות חולות מגברים בני גילן.
האם המבוטח מעשן או לא – העישון הוא משמעותי בקביעת עלות ביטוח חיים, מאחר והוא משפיע על הבריאות של המבוטח, מייצר מחלות ועוד. מבוטח שהפסיק לעשן במהלך תקופת הביטוח צריך למלא התהרת הפסקת עישון, כדי שיוכל לשלם פחות.
סכום פוליסת הביטוח – חלק ניכר מעלות הפרמיה קשור לסכום המבוטח. מן הסתם, אדם שעושה ביטוח על שני מיליון שקל ישלם פחות מאדם בעל נתונים דומים, שעושה ביטוח על מיליון שקלים.
משך תקופת הביטוח – סכום הביטוח מתחלק לחודשי תשלום פרמיה, כך שאם אתם עושים ביטוח לעשרים שנה תשלמו יותר לחודש מאשר אם הביטוח הוא לעשרים וחמש או שלושים שנה.
כשמדובר בביטוח חיים למשכנתא, מצטרפים עוד גורמים כמו מסלול המשכנתא, הריבית שנבחרה, הנתונים של בן / בת הזוג ועוד.
האם ריבוי סוגי ביטוח חיים מעודד כפל ביטוחי?
אין ספק שהעובדה שיש כמה סוגי ביטוח חיים מייצרת לעיתים קרובות כפל ביטוחי – מצב בו אתם משלמים כמה פעמים עבור אותו ביטוח.
יש כפל ביטוחי שהוא בחזקת ביזבוז כסף מוחלט, כמו משל כפל ביטוחי בתחומים בהם אתם אמורים לקבל פיצוי על משהו מסוים, נגיד בביטוח מבנה או תכולה. במקרה כזה, אתם לא תקבלו פעמיים פיצוי על אותו מקרה, ולכן אתם משלמים כפל ביטוחי ששווה ערך להשלכת כסף לים.
אבל במקרה של כפל ביטוחי בביטוח חיים זה קצת אחרת, כי אם המבוטח נפטר, המוטבים שלו מקבלים את כל הפוליסות מכל הביטוחים. השאלה היא כמובן אם המבוטח מודע לכך שיש לו כפל ביטוחי, וזה כבר עניין אחר, כי זה משהו אחר לשלם כפול על משהו ולא לדעת את זה.
איך מזהים מצב כזה?
קשה לזהות את זה לבד. גם אם תיכנסו לאתר הר הביטוח, לא בטוח שתראו את כל הפוליסות המעודכנות שלכם, כי יש סוגי ביטוח חיים המסתתרים בפוליסות חיסכון פנסיוניות, שאותם אתם לא רואים בהר הביטוח. לכן, הדבר הנבון והיעיל ביותר לעשות זה להתייעץ עם סוכן ביטוח חיים, שיבדוק איזה סוגי ביטוח חיים יש לכם, האם יש לכם כפל ביטוחי, מה אפשר למחוק ואיך לייעל את הפוליסה הקיימת שלכם.