עד איזה גיל תקף ביטוח חיים, והאם הוא רלוונטי אחרי גיל שמונים?
אף אחד לא אוהב לחשוב על מה שיקרה אחרי מותו, במיוחד אם יש לו ילדים צעירים בבית, ועל אחת כמה וכמה אם הוא המפרנס הראשי. המחשבות מה יקרה למשפחה לאחר מותו יכולות להיות מטרידות. האם המשפחה תצטרך לרדת ברמת החיים במקרה של איבוד המפרנס הראשי? האם הילדים יצטרכו לוותר על חוגים, על טיולים, על ציוד לבית הספר?
ביטוח חיים נותן מענה בדיוק לשאלות האלה. חברות ביטוח חיים בישראל מציעות פוליסות על סך סכומי כסף שונים, בהתאם למה שהמבוטח יכול ורוצה להפריש ולהשאיר אחריו.
אבל מה קורה כשהילדים כבר גדלים, מתחתנים, עובדים למחייתם? האם הם עדיין יזדקקו לסכום הכסף של ביטוח החיים? הרי המחיר של ביטוח חיים מבוסס על הגיל של המבוטח, וככל שהוא יותר מבוגר, כך המחיר עולה.
אז האם כדאי לעשות ביטוח חיים כשהילדים כבר גדולים, ובכלל – עד איזה גיל תקף ביטוח חיים?
למה מחירי הביטוח ירדו בחמישים אחוז?
נתוני תוחלת החיים בישראל מגלים שכנראה טוב לחיות פה, כי אחרת אי אפשר להסביר למה תוחלת החיים מזנקת בכל שנה, ואנשים שפעם נחשבו קשישים מוגדרים היום כמבוגרים פלוס.
העובדה שאנשים ממשיכים לחיות אחרי שפוליסת הביטוח מסתיימת יצרה מצב מעניין: חברות ביטוח חיים בישראל מקבלות מהמבוטחים את ההפקדות על ביטוחי חיים, ומנגד, פחות משלמות את הביטוח ליורשים, כי המבוטחים לא מתים. המבוטח לא נפטר. לכן בשנת אלפיים ושמונה עשרה הוחלט לערוך רפורמה בכל תחום ביטוחי החיים, ולהוזיל את המחירים. מצב זה הוביל הרבה אנשים שלא חשבו לעשות ביטוח חיים לפני כן – לעשות אחד כזה.
ההמשך ברור, אנשים מצאו את עצמם במצב של כפל ביטוח.
מה עושים במצב של כפל ביטוח חיים?
כפל ביטוח חיים הוא שכיח יותר מכפי שאנחנו חושבים, מאחר ויש לנו פוליסות ביטוח חיים בפוליסות שונות שאנו עושים, או שעושים לנו, במהלך השנים.
לדוגמא, בפוליסת פנסיה קיים גם סעיף של ביטוח חיים, בפוליסת ביטוח מנהלים, וכן הלאה.
אומנם התחושה היא כפל ביטוח חיים, כפל תשלומים – אבל זה אינו בהכרח נכון. לפעמים החלק היחסי של ביטוח החיים באותה פוליסת ביטוח הוא מזערי, והתשלום עליו נמוך, ויחד עם זאת הפיצוי הכספי הוא גבוה. אל תשכחו שכפל ביטוח חיים משמעותו, כפל פיצוי.
יחד עם זאת, צריך לבדוק אם מחירי הרכיבים של ביטוחי החיים בפוליסות השונות אינם מחירים גבוהים מדי, כי הם עלולים להיות שריד ישן של מחירי ביטוח חיים מהתקופה של לפני הרפורמה.
האם כדאי לעשות ביטוח חיים כשהילדים כבר גדולים?
השאלה עד איזה גיל תקף ביטוח חיים, רלוונטית במיוחד כשהילדים כבר גדלים. יש פה בעצם שתי שאלות, שצריך לענות עליהן, ולא רק עד איזה גיל תקף ביטוח חיים, אלא גם האם זה בכלל רלוונטי?
כשהילדים צעירים, אפשר להבין את הלחץ שנמצאים בו אנשים, שחוששים שאם הם ימותו הילדים שלהם יישארו חסרי כל, וביטוח חיים פותר את הבעיה בצורה מצוינת. אבל האם ביטוח חיים ליורשים רלוונטי גם כשאותם יורשים כבר גדולים, ומתפרנסים בעצמם?
תלוי בגיל של המבוטח. אם יש לו ילדים גדולים, אבל הוא עדיין צעיר יחסית, אין סיבה שהוא יפסיק את תשלומי ביטוח החיים. במצב כזה התשלומים אינם גבוהים, ומצד שני, יורשים בני עשרים פלוס, שרק התחילו את החיים שלהם, ישמחו לקבל סכום כסף שיעזור להם במימון הלימודים, החתונה, גידול הילדים ועוד. לכן במקרה כזה, אין שאלה עד איזה גיל תקף ביטוח חיים, כי יש צורך לעשות ביטוח חיים עד שהילדים עומדים על הרגליים ויכולים להתפרנס בעצמם בכבוד.
עלות ביטוח חיים – איך מחשבים אם כדאי לעשות ביטוח חיים?
עלות ביטוח חיים נבנית על סמך גילו ומצב בריאותו של המבוטח:
- גילו של המבוטח
- מין המבוטח – האם הוא גבר או שזו אישה
- תחביבים ומנהגים – האם המבוטח עוסק בספורט, מעשן, עובד בעבודה מסוכנת ועוד
- בריאות – האם המבוטח בריא בדרך כלל, במשקל תקין, האם הייתה לו בעבר מחלה קשה ועוד.
במקרה של מבוטח שאינו בקו הבריאות, השאלה היא לא עד איזה גיל תקף ביטוח חיים, אלא אם בכלל אפשר לעשות ביטוח בריאות, או לחילופין באיזה מצב שווה לוותר על ביטוח בריאות, כי הוא ייצא יקר מדי. מבוטחים בעלי מחלה כרונית, בעבר או בהווה, נאלצים לשלם סכומים גבוהים עבור ביטוח חיים, ויש חברות ביטוח שבכלל מסרבות לבטח אותן.
עד איזה גיל תקף ביטוח חיים?
אי אפשר לשאול עד איזה גיל תקף ביטוח חיים, כי הוא יהיה תקף עד הגיל שבו תחליטו לשלם עליו. כמובן, שמגיל מסוים, זה כבר פשוט לא משתלם. חברות הביטוח יגבו ממבוטח בן תשעים סכומי עתק, אם הן בכלל יסכימו לעשות לו ביטוח, כי מן הסתם הסבירות שהוא ימות היא גבוהה. ברמת העיקרון היבש, אחרי גיל שמונים לא מומלץ לעשות ביטוח חיים.
אבל יש עוד שאלה, והיא רלוונטית לזמנים שלנו. פעם אנשים היו מקימים משפחה בגיל צעיר מאוד. הנשים היו יולדות תינוק בגיל עשרים וקצת, ובגיל ארבעים וקצת כבר לזוג הורים היו כבר ילדים גדולים שלא צריך לדאוג להם יותר מבחינה כלכלית.
כיום המצב הוא אחר. אנשים משקיעים בקריירה, מתחתנים בגיל מבוגר יותר, וחלקם מביאים ילדים לעולם בגילאי סוף שנות השלושים, תחילת שנות הארבעים. במצב כזה, הם לא יכולים לוותר על ביטוח חיים בגיל שבו הם אולי היו יכולים לחשוב להפסיק לשלם אותו, כי יש להם ילדים צעירים מאוד, גם אם הם כבר מבוגרים.
לכן, עד איזה גיל תקף ביטוח חיים היא שאלה מסובכת, וקשה לענות עליה באופן פשטני, ומבלי לבדוק את הנסיבות והנתונים של אותו מבוטח. יחד עם זאת, אם שואלים חברת ביטוח עד איזה גיל תקף ביטוח חיים, סביר להניח שהתשובה תהיה עד גיל שמונים. האם להקשיב לתשובה הזו? לא תמיד.
מבוטח שעושה פוליסת ביטוח חיים, ושואל עד איזה גיל תקף ביטוח חיים, יתחום את סיום הפוליסה בגיל שמונים. עבור חברות הביטוח זו חגיגה, כי רוב הסיכויים שהוא לא ימות בגיל שמונים, ולכן הוא ישלם במשך שנים ארוכות, מבלי שחברת הביטוח תצטרך לשלם את הפיצויים אף פעם.
לכן, כשאתם באים לעשות פוליסת ביטוח חיים, אל תשאלו עד איזה גיל תקף ביטוח חיים. פשוט תתייעצו עם סוכן ביטוח חיים. תסבירו לו מה אתם צריכים ורוצים, בני כמה הילדים שלכם, כמה אתם יכולים לשלם וכן הלאה. הסוכן גם יבדוק אם יש לכם כפל ביטוח חיים, וגם יצרף אתכם לביטוח חיים לא יקר וטוב.