מה הם הפרמטרים הקובעים מה תהיה עלות ביטוח חיים עבורנו?

ביטוחי חיים הם מסוג הדברים שמייצרים הרבה דיונים. יש לא מעט אנשים שחושבים שביטוח חיים הוא חשוב להמשך הקיום הסביר של הצאצאים שלנו, ומנגד יש כאלה שחושבים שביטוח חיים זה בזבוז כסף מיותר. הם לא מבינים מדוע עליהם להפריש כסף שהם עצמם לא יהנו ממנו לעולם, ואם הם לא ימותו בתקופת הביטוח, אז גם היורשים שלהם לא יהנו ממנו כלל.

נראה שאותם אנשים לא לגמרי מבינים את המטרה שלשמה נועד ביטוח חיים. הם לא מבינים מה זה ביטוח חיים, ואין להם את כל המידע על ביטוח חיים ומה החשיבות שלו. בכתבה זו נסביר מה זה ביטוח חיים, למי הוא נועד, מה עלות ביטוח חיים לאנשים בגילאים שונים, ומה בעצם משפיע על עלות ביטוח חיים – איך בונים הצעת מחיר, ומה הפרמטרים שגורמים לאדם אחד לקבל הצעה יקרה יותר מאדם אחר.

מה זה ביטוח חיים

ביטוח חיים עושים אנשים שרוצים רוצים לוודא שגם אם הם ימותו פתאום, הילדים שלהם יוכלו להמשיך לנהל אורח חיים ברמה דומה למה שהם רגילים אליו. ביטוח חיים, שמעניק כסף ליורשים לאחר מות המבוטח, מעניק שקט נפשי למבוטח: במשך כל הזמן שהמבוטח משלם, בפרק זמן שהוגדר מראש, מוגדר סכום כסף שיועבר ליורשיו, אם הוא ימות. סכום הכסף הזה אמור לעזור לבני המשפחה שמוגדרים כיורשים, לשמור על איכות חייהם, ולא לרדת לתהומות של מצוקה כלכלית בעקבות מות המפרנס הראשי.

ביטוח חיים רלוונטי רק אם המבוטח נפטר לפני תום תקופת הביטוח שנקבעה מראש. זה לא משנה אם הוא נפטר יומיים אחרי שהוא עשה את הביטוח או דקה לפני שהביטוח מסתיים – כל עוד זה בגבולות פרק הזמן של הביטוח, היורשים יקבלו את כספי הביטוח.

אילו סוגי ביטוחי חיים יש?

כל המידע על ביטוח חיים שאתם צריכים לדעת מתמצה בשלושה סוגי ביטוחי חיים עיקריים:

ביטוח חיים כפי שאתם מכירים, ביטוח חיים “רגיל”, משמש לצורך מתן כספים למוטבים בלבד

לאחר פטירתו של המבוטח.

ביטוח חיים משולב חיסכון – שילוב של ביטוח חיים קלאסי, עם חיסכון כספי המיועד לפתיחה בגיל הפנסיה של המבוטח, בהנחה כמובן שהוא לא ימות בתקופת הביטוח (ואם כן, המוטבים שלו יקבלו את כספי הביטוח).

ביטוח חיים עבור אובדן כושר עבודה – ביטוח חיים המשלב גם אופציה לקבלת כסף למבוטח עצמו, במקרה שהוא עובר תאונה או אירוע רפואי שמשבית אותו, ולא מאפשר לו לחזור לעבודה.

מה עלות ביטוח חיים?

כשאדם רוצה לקבל הצעה לביטוח חיים, הוא צריך לקחת בחשבון את החישוב של עלות ביטוח חיים.

איך מחשבים עלות ביטוח חיים לאדם?

לא מדובר במחיר קבוע, אלא במחיר המשתנה מאדם לאדם. השינוי הוא כתוצאה מחישוב אישי של הפרמטרים השונים – לא כולם בני אותו גיל, באותו מצב בריאותי, עם אותם הרגלים. חברת הביטוח עושה לכם את הביטוח, וזה לא סוד, בתקווה שאתם לא תממשו אותו וכך היא לא תצטרך לשלם כסף. במקרה של ביטוח חיים, הרצון של חברת הביטוח הוא לעשות ביטוחי חיים לאנשים שלא ימותו. לכן, עלות ביטוח חיים נמוכה כשמדובר באנשים צעירים ובריאים, וגבוהה כשהמבוטח מבוגר ו/או חולה.

אלה הגורמים שמשפיעים על עלות ביטוח חיים:

• מה הסכום שעליו המבוטח רוצה להתחייב? עלות ביטוח חיים שונה כשהסכום עומד על שני מיליון, או על חצי מיליון.
• תקופת הביטוח
• הגיל של המבוטח: אנשים צעירים נמצאים בסיכון נמוך יותר למות, ולכן משלמים מחיר נמוך. בהתאם, מבוגרים משלמים יותר. זקנים משלמים מחיר גבוה בצורה שלא משתלמת להם לעשות את הביטוח.
• מצב הבריאות של המבוטח: כמה שתהיו יותר בריאים, נטולי מחלות וללא מחלות גנטיות באופק, כך תשלמו פחות. בהקשר זה חייבים לציין שאנשים עם מחלות כרוניות כמו סרטן, מתקשים לעשות ביטוח חיים. למעשה גם אנשים עם מחלות כרוניות המוגדרות כלא מסכנות חיים, כמו סכרת, עלולות להגדיל את עלות ביטוח חיים או אפילו לגרום לחברת הביטוח לסרב לבטח את אותו אדם.
• האם המבוטח מעשן? הרגל מזיק לבריאות כמו עישון, יזיק לכם גם מבחינת עלות ביטוח חיים. מעשנים יותר מאנשים שלא מעשנים. כמה יותר? עלות ביטוח חיים למעשנים היא כמעט כפולה.

מה הם הפרמטרים שמוזילים או מייקרים עלות ביטוח חיים?

אנשים שסובלים מעודף משקל, אנשים שמעידים בשאלון הצטרפות שלא עושים ספורט, אנשים שעובדים במקומות מסכני חיים, אנשים שעוסקים בספורט אתגרי שעלול להיות מסוכן, אנשים מבוגרים או חולים – על אלה מייקרים מאוד את עלות ביטוח חיים.

כמה יוצאת עלות ביטוח חיים לאנשים בגילאים שונים?

כדי לחשב עלות ביטוח חיים אנחנו צריכים לדעת את הגיל ונתונים נוספים של המבוטח.

ניקח כדוגמא גבר בן 26, לא מעשן, ולאחר מכן ניקח גבר בן 52 לא מעשן. שניהם רוצים לעשות ביטוח חיים על סך מיליון שקלים לעשרים שנה.

כמה ישלם אדם בן 52, לא מעשן, בעשר השנים האחרונות של הביטוח?

וכמה הוא ישלם, בעשר השנים האחרונות של הביטוח אם הוא מעשן? כפליים.

הערה חשובה: המחירים שמתקבלים באמצעות מחשבוני ביטוח חיים לא תמיד משקפים את עלות ביטוח חיים, כפי שהיא אחרי הרפורמה. אם אתם רוצים לדעת כמה תשלמו עבור ביטוח חיים, או אם אתם כרגע משלמים מחירים גבוהים מדי (שלא עודכנו בעקבות הרפורמה), עדיף לכם לפנות לסוכן ביטוח.

ברוב המקרים, לסוכן יהיו מחירים טובים יותר מאלה שתמצאו באופן עצמאי.

למי עלול להיות ביטוח חיים כפול?

ביטוח חיים כפול הוא מצב שבהחלט עלול להתרחש, גם אם אתם לא זוכרים שעשיתם ביטוח חיים יותר מפעם אחת.

הסיבה למצב כזה יכולה לקרות בגלל שלחלק מהביטוחים והחסכונות שלנו יש מרכיב של ביטוח חיים, גם אם אנחנו לא שמנו לב לזה, כשהצטרפנו לחיסכון.

מתי זו עלולה להיות בעיה? אם בחלק מהפוליסות אתם משלמים את המחיר הישן של ביטוח חיים, אתם פשוט משלמים כפול עבור אותו מוצר. הרפורמה בתחום ביטוחי החיים הוזילה את מחירי הפוליסות של ביטוחי החיים בחמישים אחוז פלוס מינוס, אבל לא כל הלקוחות עודכנו בכך.

כדי למנוע מצב של כפל ביטוחים, פנו לסוכן ביטוח שיבדוק לכם את כל הפוליסות, וימנע כפילויות או יוקר מחירים לא מוצדק.

עד מתי אפשר לעשות ביטוח חיים?

ביטוח חיים הוא ביטוח שמתייקר מאוד ככל שהמבוטח מתבגר, כך שהחל מגיל מסוים הביטוח פשוט יקר מדי ולא משתלם.

בנוסף, מאחר ומטרת הביטוח היא לעזור לצאצאי המבוטח לשקם את חייהם לאחר מותו, ניתן להניח שכאשר אדם מגיע לגיל שבעים או שמונים, הילדים שלו כבר מזמן הסתדרו, ומפרנסים את עצמם ללא צורך בעזרה חיצונית. במקרים כאלה, ביטוח החיים מיותר, ועדיף שאותו אדם ישמור את הכסף הזה לעצמו, ולמחייתו.