פורטל הביטוחים הגדול בישראל
• כל מה שצריך לדעת על ביטוח •
עלות ביטוח חיים

ביטוחי חיים הם מסוג הדברים שמייצרים הרבה דיונים. יש לא מעט אנשים שחושבים שביטוח חיים הוא חשוב להמשך הקיום הסביר של הצאצאים שלנו, ומנגד יש כאלה שחושבים שביטוח חיים זה בזבוז כסף מיותר. הם לא מבינים מדוע עליהם להפריש כסף שהם עצמם לא יהנו ממנו לעולם, ואם הם לא ימותו בתקופת הביטוח, אז גם היורשים שלהם לא יהנו ממנו כלל.

נראה שאותם אנשים לא לגמרי מבינים את המטרה שלשמה נועד ביטוח חיים. הם לא מבינים מה זה ביטוח חיים, ואין להם את כל המידע על ביטוח חיים ומה החשיבות שלו. בכתבה זו נסביר מה זה ביטוח חיים, למי הוא נועד, מה עלות ביטוח חיים לאנשים בגילאים שונים, ומה בעצם משפיע על עלות ביטוח חיים – איך בונים הצעת מחיר, ומה הפרמטרים שגורמים לאדם אחד לקבל הצעה יקרה יותר מאדם אחר.

מה זה ביטוח חיים

ביטוח חיים עושים אנשים שרוצים רוצים לוודא שגם אם הם ימותו פתאום, הילדים שלהם יוכלו להמשיך לנהל אורח חיים ברמה דומה למה שהם רגילים אליו. ביטוח חיים, שמעניק כסף ליורשים לאחר מות המבוטח, מעניק שקט נפשי למבוטח: במשך כל הזמן שהמבוטח משלם, בפרק זמן שהוגדר מראש, מוגדר סכום כסף שיועבר ליורשיו, אם הוא ימות. סכום הכסף הזה אמור לעזור לבני המשפחה שמוגדרים כיורשים, לשמור על איכות חייהם, ולא לרדת לתהומות של מצוקה כלכלית בעקבות מות המפרנס הראשי.

ביטוח חיים רלוונטי רק אם המבוטח נפטר לפני תום תקופת הביטוח שנקבעה מראש. זה לא משנה אם הוא נפטר יומיים אחרי שהוא עשה את הביטוח או דקה לפני שהביטוח מסתיים – כל עוד זה בגבולות פרק הזמן של הביטוח, היורשים יקבלו את כספי הביטוח.

אילו סוגי ביטוחי חיים יש?

כל המידע על ביטוח חיים שאתם צריכים לדעת מתמצה בשלושה סוגי ביטוחי חיים עיקריים:

ביטוח חיים כפי שאתם מכירים, ביטוח חיים “רגיל”, משמש לצורך מתן כספים למוטבים בלבד

לאחר פטירתו של המבוטח.

ביטוח חיים משולב חיסכון – שילוב של ביטוח חיים קלאסי, עם חיסכון כספי המיועד לפתיחה בגיל הפנסיה של המבוטח, בהנחה כמובן שהוא לא ימות בתקופת הביטוח (ואם כן, המוטבים שלו יקבלו את כספי הביטוח).

ביטוח חיים עבור אובדן כושר עבודה – ביטוח חיים המשלב גם אופציה לקבלת כסף למבוטח עצמו, במקרה שהוא עובר תאונה או אירוע רפואי שמשבית אותו, ולא מאפשר לו לחזור לעבודה.

מה עלות ביטוח חיים?

כשאדם רוצה לקבל הצעה לביטוח חיים, הוא צריך לקחת בחשבון את החישוב של עלות ביטוח חיים.

איך מחשבים עלות ביטוח חיים לאדם?

לא מדובר במחיר קבוע, אלא במחיר המשתנה מאדם לאדם. השינוי הוא כתוצאה מחישוב אישי של הפרמטרים השונים – לא כולם בני אותו גיל, באותו מצב בריאותי, עם אותם הרגלים. חברת הביטוח עושה לכם את הביטוח, וזה לא סוד, בתקווה שאתם לא תממשו אותו וכך היא לא תצטרך לשלם כסף. במקרה של ביטוח חיים, הרצון של חברת הביטוח הוא לעשות ביטוחי חיים לאנשים שלא ימותו. לכן, עלות ביטוח חיים נמוכה כשמדובר באנשים צעירים ובריאים, וגבוהה כשהמבוטח מבוגר ו/או חולה.

אלה הגורמים שמשפיעים על עלות ביטוח חיים:

  • מה הסכום שעליו המבוטח רוצה להתחייב? עלות ביטוח חיים שונה כשהסכום עומד על שני מיליון, או על חצי מיליון.
  • תקופת הביטוח
  • הגיל של המבוטח: אנשים צעירים נמצאים בסיכון נמוך יותר למות, ולכן משלמים מחיר נמוך. בהתאם, מבוגרים משלמים יותר. זקנים משלמים מחיר גבוה בצורה שלא משתלמת להם לעשות את הביטוח.
  • מצב הבריאות של המבוטח: כמה שתהיו יותר בריאים, נטולי מחלות וללא מחלות גנטיות באופק, כך תשלמו פחות. בהקשר זה חייבים לציין שאנשים עם מחלות כרוניות כמו סרטן, מתקשים לעשות ביטוח חיים. למעשה גם אנשים עם מחלות כרוניות המוגדרות כלא מסכנות חיים, כמו סכרת, עלולות להגדיל את עלות ביטוח חיים או אפילו לגרום לחברת הביטוח לסרב לבטח את אותו אדם.
  • האם המבוטח מעשן? הרגל מזיק לבריאות כמו עישון, יזיק לכם גם מבחינת עלות ביטוח חיים. מעשנים יותר מאנשים שלא מעשנים. כמה יותר? עלות ביטוח חיים למעשנים היא כמעט כפולה.

מה הם הפרמטרים שמוזילים או מייקרים עלות ביטוח חיים?

אנשים שסובלים מעודף משקל, אנשים שמעידים בשאלון הצטרפות שלא עושים ספורט, אנשים שעובדים במקומות מסכני חיים, אנשים שעוסקים בספורט אתגרי שעלול להיות מסוכן, אנשים מבוגרים או חולים – על אלה מייקרים מאוד את עלות ביטוח חיים.

כמה יוצאת עלות ביטוח חיים לאנשים בגילאים שונים?

כדי לחשב עלות ביטוח חיים אנחנו צריכים לדעת את הגיל ונתונים נוספים של המבוטח.

ניקח כדוגמא גבר בן 26, לא מעשן, ולאחר מכן ניקח גבר בן 52 לא מעשן. שניהם רוצים לעשות ביטוח חיים על סך מיליון שקלים לעשרים שנה.

מבוטח שאינו מעשן, בן 26 מנורה ביטוח כלל ביטוח AIG הכשרה ביטוח ביטוח ישיר הפניקס ביטוח איילון ביטוח מגדל ביטוח הראל ביטוח
26 57 56 49 77 57 70 59 60 59
27 56 56 49 73 58 70 58 60 58
28 57 56 49 68 59 70 59 60 59
29 59 57 50 64 61 70 60 60 61
30 59 57 51 61 62 70 60 60 62
31 61 57 52 59 64 70 60 60 64
32 61 58 53 60 65 70 60 60 66
33 64 60 54 62 67 70 60 60 68
34 66 63 56 65 70 70 60 60 70
35 69 65 58 68 72 70 60 60 73
36 74 69 60 72 74 70 60 60 75
37 77 72 62 75 77 73 60 60 79
38 81 77 65 79 80 77 60 60 83
39 83 84 68 85 83 81 66 66 87
40 88 89 71 87 87 86 69 69 91
41 94 98 75 93 92 92 76 76 97
42 101 107 79 98 98 98 83 83 103
43 107 117 84 106 106 104 92 92 110
44 117 129 90 113 114 112 101 101 120
45 128 143 96 121 124 122 111 111 132
46 141 158 104 130 135 133 123 123 146

כמה ישלם אדם בן 52, לא מעשן, בעשר השנים האחרונות של הביטוח?

מבוטח בן 52 לא מעשן מגדל ביטוח הראל ביטוח הכשרה ביטוח מנורה ביטוח איילון ביטוח הפניקס ביטוח ביטוח ישיר AIG כלל ביטוח
62 779 761 688 728 725 725 748 501 610
63 877 848 775 805 817 817 845 563 682
64 977 943 865 888 920 920 955 632 756
65 1091 1049 968 1010 1038 1038 1080 711 839
66 1230 1189 1089 1150 1171 1171 1223 800 940
67 1395 1344 1233 1308 1321 1321 1372 901 1058
68 1559 1519 1376 1486 1491 1491 1524 1015 1174
69 1712 1718 1513 1600 1684 1684 1694 1144 1282
70 1863 1940 1647 1818 1863 1902 1902 1291 1386
71 2108 2191 1831 2065 2108 2148 2137 1456 1557

וכמה הוא ישלם, בעשר השנים האחרונות של הביטוח אם הוא מעשן? כפליים.

מבוטח מעשן, בן 52 כלל ביטוח הפניקס ביטוח ביטוח ישיר מגדל ביטוח איילון ביטוח הכשרה ביטוח AIG מנורה ביטוח הראל ביטוח
62 1104 1622 1694 1401 1401 1288 1320 1519 1551
63 1238 1822 1884 1568 1568 1438 1482 1620 1669
64 1374 2045 2094 1737 1737 1589 1661 1949 2015
65 1543 2293 2323 1929 1929 1759 1860 2271 2339
66 1716 2567 2574 2161 2161 1963 2081 2667 2726
67 1932 2870 2847 2436 2436 2200 2325 3027 3113
68 2159 3205 3145 2706 2706 2430 2595 3390 3502
69 2350 3574 3468 2955 2955 2643 2892 3795 3924
70 2516 3980 3857 3196 3196 2826 3219 4230 4409
71 2872 4425 4240 3624 3624 3145 3577 4737 4918

הערה חשובה: המחירים שמתקבלים באמצעות מחשבוני ביטוח חיים לא תמיד משקפים את עלות ביטוח חיים, כפי שהיא אחרי הרפורמה. אם אתם רוצים לדעת כמה תשלמו עבור ביטוח חיים, או אם אתם כרגע משלמים מחירים גבוהים מדי (שלא עודכנו בעקבות הרפורמה), עדיף לכם לפנות לסוכן ביטוח.

ברוב המקרים, לסוכן יהיו מחירים טובים יותר מאלה שתמצאו באופן עצמאי.

למי עלול להיות ביטוח חיים כפול?

ביטוח חיים כפול הוא מצב שבהחלט עלול להתרחש, גם אם אתם לא זוכרים שעשיתם ביטוח חיים יותר מפעם אחת.

הסיבה למצב כזה יכולה לקרות בגלל שלחלק מהביטוחים והחסכונות שלנו יש מרכיב של ביטוח חיים, גם אם אנחנו לא שמנו לב לזה, כשהצטרפנו לחיסכון.

מתי זו עלולה להיות בעיה? אם בחלק מהפוליסות אתם משלמים את המחיר הישן של ביטוח חיים, אתם פשוט משלמים כפול עבור אותו מוצר. הרפורמה בתחום ביטוחי החיים הוזילה את מחירי הפוליסות של ביטוחי החיים בחמישים אחוז פלוס מינוס, אבל לא כל הלקוחות עודכנו בכך.

כדי למנוע מצב של כפל ביטוחים, פנו לסוכן ביטוח שיבדוק לכם את כל הפוליסות, וימנע כפילויות או יוקר מחירים לא מוצדק.

עד מתי אפשר לעשות ביטוח חיים?

ביטוח חיים הוא ביטוח שמתייקר מאוד ככל שהמבוטח מתבגר, כך שהחל מגיל מסוים הביטוח פשוט יקר מדי ולא משתלם.

בנוסף, מאחר ומטרת הביטוח היא לעזור לצאצאי המבוטח לשקם את חייהם לאחר מותו, ניתן להניח שכאשר אדם מגיע לגיל שבעים או שמונים, הילדים שלו כבר מזמן הסתדרו, ומפרנסים את עצמם ללא צורך בעזרה חיצונית. במקרים כאלה, ביטוח החיים מיותר, ועדיף שאותו אדם ישמור את הכסף הזה לעצמו, ולמחייתו.

דילוג לתוכן