לכולם יש קופות גמל ופנסיה - אבל איך בוחרים את מסלול החיסכון המדויק עבורנו?

קופות גמל ופנסיה אלה למעשה ביטויים שונים לאותה פעולה: חיסכון לעתיד ולפנסיה. אך בעוד פנסיה היא מילה כוללת להרבה מאוד מכשירי חיסכון, קופות גמל הן סוג ספציפי של חיסכון. אנשים רבים מתלבטים באיזו דרך ללכת, ואיזה סוג חיסכון להתאים לימי הזיקנה. נקדים ונאמר מיד: למרות שמאמר זה ישפוך אור על הרבה שאלות בתחום קופות גמל ופנסיה, כדאי לכם להתייעץ גם עם סוכן ביטוח פנסיוני, ובטח לא לצאת לגמלאות ללא ליווי. בשנים האחרונות עברו רפורמות רבות בתחום הביטוחים, וחלקן, כמו תיקון 190 קופות גמל, משפיעות ישירות על סכומי הכסף שחסכתם. ללא ייעוץ מקצועי הולם, אתם פשוט תשלמו יותר וללא צורך, או שתכוונו על ידי הבנקאי לבחור במסלול פתיחת קופה שלא בהכרח מתאים לכם ולאורח החיים שלכם.

קופות גמל ופנסיה להבטחת איכות החיים גם בגיל השלישי

אף אחד לא יודע מה טומן לו העתיד, אבל יש דבר אחד שכולנו יכולים לעשות – וזה להבטיח שמה שלא יקרה לנו, אנחנו לא נהיה חסרי אונים ומסכנים. והדרך היחידה לעשות זאת, זה באמצעות ביטוח טוב. לכל ביטוח יש מטרה משלו, אך דומה שביטוח של קופות גמל ופנסיה הוא חשוב במיוחד, מאחר והוא מכוון לימים אחרים, בהם נהיה פחות חזקים ואולי גם פחות עצמאיים. קופות גמל ופנסיה הוא הביטוח שישמור עלינו כלכלית בימי הזיקנה שלנו מהרגע שנצא לפנסיה, ויאפשר לנו ליהנות מקצבה נאה שבעזרתה נוכל גם ליהנות מהחופש החדש שנפל עלינו, לשמור על בריאותנו ועל שלוות הנפש שלנו.

איך תיקון 190 קופות גמל משפיע על מס רווחי הון קופות גמל?

לא הרבה אנשים יודעים ומבינים שיציאה לגמלאות היא לא פעולה פשוטה ונטולת סיבוכים. אין מדובר בפרישה מהעבודה והחזרת כרטיס העובד – יציאה לגימלאות צריכה להיות מתוכננת כראוי, אחרת אתם עלולים להפסיד הרבה כסף.

כשאתם מגיעים לגיל פרישה ולשלב שבו אתם יכולים לפדות קופות גמל ופנסיה ולשחרר את הכספים שלכם, תהיו אולי מופתעים לגלות שיש לכם מיסים לשלם – ולא כל מה שחסכתם נכנס ישירו לכיסכם. אם חסכתם לדוגמא מיליון שקלים, אתם לא תקבלו מיליון שקלים אלא הסכום מינוס מס רווחי הון קופות גמל – שהם נכון לשנת 2021 עשרים וחמישה אחוזים. כלומר, שבמקום לקבל מיליון שקלים אתם תקבלו רק שבע מאות וחמישים אלף שקלים. מס רווחי הון קופות גמל במשך שנים נגס בחסכונות של עמיתים, עד שהגיע  תיקון 190 קופות גמל ושינה זאת, על ידי הענקת פטור על מס רווחי הון קופות גמל. הפטור מוגש בתמורה לכך שלא תבצעו משיכה הונית – של כל הכסף שהצטבר בחסכונות – אלא תסכימו לקבלו בתור גמלה חודשית פטורה לחלוטין ממס.

תיקון 190 קופות גמל זו הטבת מס שכדי להיעזר בה אתם ככל הנראה תזדקקו לסוכן ביטוח פנסיוני מוסמך, שיידע להפעיל אותה כדי לחסוך לכם הרבה מאוד כסף.

מה קורה אם רוצים למשוך את כל הכסף בבת אחת?

יש עמיתים שמתכננים לפתוח קופות גמל ופנסיה שצברו, במטרה לבצע רכישה גדולה. לעזור ברכישת בית לילדים, לרכוש נכס לעצמם, לעשות טיול גדול סביב העולם. האם ניתן לעשות משיכה הונית ועדיין לקבל פטור על מס רווחי הון קופות גמל? אולי לא פטור מלא, אבל בהחלט אפשר לקבל הקלות רבות. התייעצו עם סוכן הביטוח הפנסיוני שלכם, לפני כל פעולה כזו – כדי שלא תפסידו את הקלות והטבות המס.

מדוע לקראת הפנסיה שווה לכם לבצע איחוד קופות גמל?

אנשים רבים מחזיקים מספר קופות גמל ופנסיה במקומות שונים ומזמנים שונים. למעשה, ניתן לראות לעיתים קרובות בבדיקות ביטוח וחיסכון, שאנשים מופתעים לגלות עוד תוכנית חיסכון ועוד קופת גמל שנפתחה להם בעבר, והם פשוט שכחו ממנה. איחוד קופות גמל לקורת גג אחת זה רעיון טוב מכל הבחינות: האיחוד של כל הכספים שלכם מאפשר לכם לשלוט בכל מסלולי החיסכון שלכם בהקלקה אחת, ובנוסף אתם משלמים רק פעם אחת דמי ניהול.

עוד סיבה טובה לאיחוד כל הכספים שלכם לקופת גמל פעילה אחת, היא להפוך אותה לקופת גמל להשקעה, ובכך לאפשר לה להיפתח תוך זמן קצר יחסית (למשל שנה או שנתיים), ולהפעיל עבורה את תיקון 190 קופות גמל. בכך, אתם חוסכים תשלום מס רווחי הון קופות גמל מכל המסלולים השונים ונהנים ממלוא החיסכון שלכם.

קופות גמל ופנסיה לשכירים

שכירים לא חייבים לדאוג למסלול הפנסיה שלהם באותה מידה כמו עצמאים, מאחר ויש להם קופות גמל ופנסיה מהעבודה – על פי חוק. המעביד משלם את מרבית הפרמיה – שנים-עשר וחצי אחוזים, והעובד משלם חלק קטן, שישה וחצי אחוזים. למרות שזה כך, כדאי מאוד גם לשכירים להיות מעורבים ולהבין מה הוא המסלול קופות גמל ופנסיה שנבחר עבורם, מה הפרמיה החודשית וכמה ייצא להם בסופה של תקופה. לרוב השכירים יש אפשרות לבחור תוכנית חיסכון המועדפת עליהם או להמשיך את תוכנית החיסכון מהעבודה הקודמת – שווה מאוד לבדוק היטב כל מסלול.

האם גם עצמאים צריכים להפריש לפנסיה שלהם?

לפי חוק משנת 2017, כל עצמאי שמרוויח יותר ממשכורת מינימום מחוייב בהפרשה לקרן פנסיה לעצמאים. למען האמת עצמאים, יותר משכירים, חייבים לחשוב על העתיד שלהם, כי אין להם מערכת משומנת של ביטוח לאומי ומרכיבי ביטוח במשכורת, שמזרימים להם כספים כשהם חולים או כשהם מגיעים לגיל פנסיה. החוק החדש משווה בין התנאים של שכירים שמגיעים לפנסיה ועצמאים, על ידי כך שהוא מציע הטבות במסלולים שונים של קופות גמל ופנסיה לעצמאים, כמו ניכוי מס ועוד. בכך, החוק מתקן עוול היסטורי שהפלה את העצמאים וגרם להרבה מהם להגיע לגיל פרישה אך להיאלץ להמשיך ולעבוד, בגלל חוסר בגמלה פנסיונית מכבדת.