פורטל הביטוחים הגדול בישראל
• כל מה שצריך לדעת על ביטוח •
קופת גמל בניהול אישי

בשנים האחרונות אנו עדים לתופעה חדשה, והיא תופעת ה DIY – עשו זאת בעצמכם. זוהי תופעה שמאפיינת את העולם החדש ואת הדור הצעיר שגדל בו, שדורש שקיפות, שיודע ללמוד לבד ומחפש פעילות של מעורבות עצמית ללא תיווך של אנשי מקצוע. זו תופעה חובקת עולם שמשתלבת היטב עם השאיפה לניהול עצמי מוצלח בתחומים רבים שבעבר נוהלו רק בידי מומחים ואנשי מקצוע. האפליקציות והטכנולוגיה המתקדמת הביאו לכך שאנשים לומדים לבד מהיוטיוב במקום בקורסים יקרים, מגדלים לבד את הירקות והפירות שלהם, אופים את הלחמים שלהם בעצמם, מתנהלים לבד מול שירותי און ליין במקום להיעזר במומחים או בנציגי שירות, מורידים וממלאים עצמאית טפסים שפעם כולנו היינו חייבים עבורם ליווי של עורך דין או רואה חשבון. בעיקר, נכנסים לפעול לשווקים שפעם נשלטו רק על ידי מקצוענים, כמו למשל, שוק ההון שכעת מסמן וי על הטרנד הזה בכך שהוא מעודד אנשים לקחת קורסים בתחום ולהשקיע בעצמם בשוק המניות וניירות הערך ללא תיווך של ברוקרים.

הטרנד שתופס עכשיו הרבה מאוד ישראלים הוא למעשה טרנד אמריקאי מהסבנטיז, והוא נקרא קופת גמל בניהול אישי. בארצות הברית זה כבר מזמן מונח הטבוע בשפה העסקית, ושם הוא נקרא בקיצור אירה: IRA)- Individual retirement account).

אז מה זה קופת גמל בניהול אישי, האם זה שונה מכל השקעה בקופת גמל אחרת שאתם מכירים, ואיך זה משתלב עם טרנד ה”עשו זאת בעצמכם”? הכל בכתבה שלפניכם.

שאלות ותשובות

מה היא קופת גמל בניהול אישי?

קופת גמל בניהול אישי היא קודם כל קופת גמל רגילה לחלוטין. ההבדל הוא בניהול הכספים שנצברו בקופה: אם קופת גמל סטנדרטית מנוהלת על ידי בית השקעות, הרי שהפעילות של קופת גמל בניהול אישי מתבצע על ידי החוסך בלבד. בדיוק כפי שאותו חוסך יעשה את שאר הפעילויות בחייו בעצמו יחסוך את דמי התיווך, כך גם במקרה הזה.

מה היתרונות של קופת גמל בניהול אישי?

קופת גמל בניהול אישי היא כלי חיסכון פנסיוני המאפשר לחוסכים ליהנות משלושה יתרונות משמעותיים:

  • אם אין חברת ניהול השקעות, גם אין דמי ניהול… ובואו נבין במה מדובר: דמי ניהול בקופות גמל גדולות ומפורסמות יכולים להגיע לסכומים גבוהים מאוד.
  • השקעת הכספים באפיקים שהחוסך חפץ בהם וניצול הקלות מס ללא התערבות חיצונית של מנהלי ההשקעה.
  • השקעה עצמאית, שאיננה קשורה למדיניות ההשקעה של בית השקעות, בו נמצאת קופת הגמל.

מה החסרונות של קופת גמל בניהול אישי?

כמו כל דבר שכרוך בניהול עצמי ללא תיווך ועזרה חיצונית, גם פעילות עצמאית של קופת גמל בניהול אישי עלולה להוביל למצב של הפסדים וטעויות. אנשים שאינם עוסקים בשוק ההון ולא מכירים את השוק ואת הגורמים הפעילים בו, עלולים לעשות טעויות שיעלו להם הרבה מאוד כסף. חוסר ידע מקצועי ומחסור בניסיון יכולים להוביל לרכישה של ניירות ערך או מניות שאינם איכותיים, לאי ניצול הטבות מס ועוד הרבה מאוד טעויות שבשורה התחתונה, פשוט יגרמו לחוסך להפסיד את כספו.

אך יש לזה פתרון: אם אדם חפץ לפתוח קופת גמל בניהול אישי ומודע לכך שהוא אינו מבין כל כך בתחום ההון וההשקעות, אך יחד עם זאת רוצה לחסוך את דמי הניהול וגם להתנסות בהשקעות, מוטב לו כי יפנה לעזרה חיצונית של יועץ פנסיוני מומחה. באופן כזה הוא יוכל ליהנות מהיתרונות של ניהול כלכלי חכם ומהשקעות נושאות תשואות גבוהות, ללא תשלום דמי ניהול וללא התערבות.

אתם מוזמנים להיכנס ללשונית צור קשר באתר, ואנו נחזור אליכם עם הסברים מדויקים איך מייצרים תשואות גם דרך קופת גמל בניהול אישי, איך נמנעים מטעויות של טירונים – ועוד.

האם כל קופת גמל יכולה להיות קופת גמל בניהול אישי?

לא כל קופת גמל יכולה להפוך להיות קופת גמל בניהול אישי, מדובר רק על קרנות השתלמות או קופת גמל להשקעה שניתן להסב לפעילות של ניהול אישי ללא התערבות חיצונית של מנהל השקעות כלשהו, או חברת ניהול.

מהי קופת גמל להשקעה?

קופת גמל להשקעה היא קופת גמל נזילה. מדובר על מוצר חדש יחסית בשוק החיסכון הפנסיוני. ההבדל המשמעותי שבין קופת קרן להשקעה וקופת גמל סטנדרטית נעוץ בעובדה שקופת גמל רגילה לא ניתנת לפתיחה לפני הפרישה לגימלאות, ואם החוסך בוחר בכל זאת לפתוח אותה, הוא צריך לשלם מס גבוה מאוד (שהופך את כל הסיפור ללא שווה).

קופת קרן להשקעה לעומת זאת היא גמישה יותר, וניתנת לפתיחה בכל זמן, ללא תשלום של מס רווח הון בתנאי משיכה לא הונית (כלומר, אם לא מושכים את כל הכסף אלא פורסים אותו לתשלומים תוך שימוש בחוק 190 למס הכנסה).

קופת גמל להשקעה יכולה להפוך לקופת גמל בניהול אישי. קופת גמל רגילה – לא.

האם ניתן לבצע הלוואה מתוכנית חיסכון כמו קופת גמל בניהול אישי?

כן, בדיוק כפי שניתן לבצע לבצע הלוואה מקופת גמל רגילה, כך אפשר לבצע הלוואה גם על חשבון קופת גמל בניהול אישי.

התנאים זהים לביצוע של הלוואה מקופת גמל להשקעה – ניתן לקבל עד שמונים אחוזים מסך החסכונות שנצברו בתוכנית, וההלוואה היא לרוב עד שבע שנים. הלוואה מקופת גמל (להשקעה או רגילה, זה לא משנה) נחשבת להלוואה הטובה ביותר בשוק, מכיון שהאדם הלווה לא צריך להביא ערבים ואינו צריך לשלם ריביות. הסכום שהוא לוקח הוא בדיוק הסכום שהוא מחזיר, בניגוד להלוואה בנקאית שמנפחת את הסכום בריביות.

בנוסף, כשעושים הלוואה מקופת גמל משאירים בעצם את חשבון הבנק נקי ופנוי. לא צריך להתלבט לפני כל רכישה גדולה, והבנק עצמו לא דרוך אחרי כל פעילות של החשבון, מאחר והוא אפילו לא מודע לכך שסכום הכסף שכיסה את המינוס או שנכנס לחשבון מסיבה אחרת, הוא הלוואה.

חשוב לציין שאי החזר ההלוואה לא גורר סנקציות כמו במקרה של אי החזר הלוואה בנקאית, אך הוא מייצר בעיה אחרת, גדולה יותר: משיכת הכסף משבשת את הפנסיה ומקטינה מאוד את הסכום שתקבלו כשתצאו לגימלאות, ומשנה גם את כל החישובים שודאי עשיתם באיזה שהוא שלב כדי לדעת כמה תרוויחו מקופת הגמל שלכם בפנסיה. לכן, חשוב מאוד להחזיר את הכסף עד השקל האחרון למרות שלא “יושבים עליכם עם אקדח” כדי שתעשו את זה.

אפשרי להתחרט ולמנות מנהל השקעות גם במקרה של קופת גמל בניהול אישי

האם אדם שפתח קופת גמל בניהול אישי יכול להתחרט פתאום אחרי כמה שנים, ולהחליט שהוא בעצם מעדיף שחברת השקעות תנהל לו את החשבון? כן, זה בהחלט אפשרי, וזה מה שהופך את הפתיחה של קופת גמל בניהול אישי לכל כך קלה וכדאית. כל אדם שחוסך באמצעות קופת גמל בניהול אישי ומרגיש שהוא מפספס דברים, שההשקעות שלו לא נושאות תשואות מספיק גבוהות או שהוא עושה משהו לא נכון, יכול לפנות למנהל בית ההשקעות ולמנות אותו לניהול קופת הגמל שלו.

חשוב לציין שללא ליווי של יועץ פנסיוני גם מהלך זה עלול להשתבש, ולייצר תוצאות לא אידיאליות. מנהל ההשקעות מחויב בעיקר, ובכן לבית ההשקעות בו הוא מועסק. יועץ פנסיוני לעומת זאת מחויב רק אליכם. לכן ייעוץ וליווי מקצועיים יעזרו לכם להחליט אם הגיע הזמן לעשות סוויץ’ ולעבור לניהול מקצועי, וגם באיזה מסלול לבחור.

האם יש להשקעות באמצעות קופת גמל בניהול אישי איזה שהן הגבלות?

כן, לאדם שמתנהל עצמאית באמצעות קופת גמל בניהול אישי יש מספר הגבלות.

  • קופת גמל בניהול אישי יכולה להשקיע רק בניירות ערך הנסחרים בבורסה, ובפקדונות של קרנות נאמנות או קרנות חוץ.
  • קופת גמל בניהול אישי לא יכולה להשקיע באופציות מסוג מסוים.
  • קופת גמל בניהול אישי יכולה להשקיע רק עד עשרה אחוזים מניירות הערך הסחירים.

יש עוד מספר הגבלות שעליהן החוסך חייב להקפיד, אחרת הוא ייחסם לפעילות. כדי שזה לא יקרה, אנא פנו אלינו באמצעות לשונית צור קשר באתר החברה שלנו, ונשמח להדריך אתכם איך להשקיע באופן חוקי עבור קופת גמל בניהול אישי.

האם בפעילות עצמאית של קופת גמל בניהול אישי יש אפס אחוז תשלום?

לא. למרות שאין דמי תשלום למנהלי ההשקעות מאחר וכל הפעילות מתבצעת באופן עצמאי, עדיין תידרשו לשלם עבור רכישה של ניירות ערך, אופציות ועוד.

 

תשובות לשאלות נפוצות

האם כל אחד יכול לפתוח קופת גמל בניהול אישי?

כל אחד שעומד בסטנדרטים מסוימים יכול לפתוח קופת גמל ולנהל אותה באופן עצמאי, אם הוא מרגיש שזה הדבר הנכון לעשות ושיש לו הרבה מה לתרום לניהול בלעדי שלו בלבד.

כמה חוסכים דמי ניהול דרך קופת גמל בניהול אישי?

דמי ניהול על קופת גמל הם בסביבות שלושה אחוזים, תלוי כמובן בבית ההשקעות.

האם כדי לנהל קופת גמל בניהול אישי צריך להיות איש מקצוע?

הבחירה אם לנהל עצמאית את הכספים בקופת הגמל או לתת למומחה לנהל אותם, כרוכה בהרבה אלמנטים, שאינם קשורים ישירות לשאלה עד כמה אתם מבינים בתחום שוק ההון. למשל, אם אתם מחפשים שקיפות, ושליטה מלאה בכסף שלכם. אם אתם מבינים בשוק ההון, אם אתם חושבים שתשלום אחוזים של דמי ניהול מיותרים במקרה שלכם - אתם ככל הנראה בשלים לפעילות של קופת גמל בניהול אישי.
מנגד, אם אתם לא מבינים שום דבר בתחום, או אם אתם אנשים חרדתיים שעוקבים במשך כל היום אחרי תנודות השוק, וכל פעילות מקפיצה לכם את לחץ הדם, לא כדאי לכם לנהל בעצמכם את פעילות הקופה, כי אתם עלולים לעשות טעויות שנובעות מהיסטריה ולחץ, ובאופן כללי לא מומלץ לכם להתעסק כל היום עם משהו שגורם לכם להיות במתח.

האם בחירת מסלול בקופת גמל משפיעה על ההחלטה לנהל אותה עצמאית?

מאחר וקופות הגמל מציעות חמישה מסלולים, ששלושה מהם מאופיינים ברמת סיכון מסוימת (מסלול בסיכון מוגבר, מסלול בסיכון בינוני ומסלול בסיכון מועט), אתם יכולים להתחיל את הפעילות שלכם בניהול קופת הגמל שלכם בכך שתבחרו את המסלול הרגוע יותר, עם רמת הסיכון הנמוכה יותר. כך תרגישו נוח ובטוח יותר, ואם תרצו תוכלו להתקדם למסלולים עם רמות סיכון גבוהות יותר.

דילוג לתוכן