בשנת הקורונה אנשים רבים נקלעו למינוס בבנק. איך לצאת מהמצב בעזרת הלוואה מקופת גמל?

שנת 2020 לא היתה בדיוק שנה טובה ומיטיבה לאנשים ברוב חלקי העולם, למעט אולי יבואנים של מסיכות ואלכוג’ל. נגיף הקורונה היכה בעולם באופן קשוח. עסקים רבים נסגרו – בין אם בגלל דלילות הקונים ובין אם לפי דרישת הממשלה – ואנשים רבים מצאו את עצמם ללא יכולת לפרנס את עצמם, מנותקי קשר מהלקוחות, הספקים וכל מה שהרכיב את עולמם המקצועי בעבר. בעלי עסקים הפסידו את העסק שלהם, והשכירים שעבדו אצלם הפסידו את מקור ההכנסה הקבוע שלהם. נכון שמדינת ישראל שילמה חל”ת לשכירים שאיבדו את מקום העבודה שלהם, אבל עבור רבים מדי הסכום היה נמוך מדי, שכן הוא לא היווה מאה אחוז מהמשכורת אלא רק שבעים וחמישה אחוזים, ובכל מקרה הוא לא שיקף את השעות הנוספות ואת הבונוסים שהם עבדו כה קשה כדי לקבל, וכדי לנפח את המשכורת שלהם.

ואם לא מספיקים כל הקשיים הרגשיים והייאוש, גם חשבון הבנק של בעלי העסקים סבל מכך שהעסק נסגר ללא שום תכנון כלכלי ונפשי מוקדמים, ללא כל הכנה שהיתה יכולה להציל את העסק ואת הבעלים שלו מקריסה. למעשה, בחסות האקלים הכלכלי המוצלח ששרר בעולם בשנים האחרונות ועד שנת 2019, בעסקים רבים סגירת העסק בשל הקורונה נעשתה דווקא אחרי תקופת פריחה כלכלית, שבעקבותיה עסקים רבים שודרגו וכספים רבים הושקעו בהם. עסקים רבים גדלו והזמינו כמות גדולה יותר של סחורה, שלפחות במקרים של אופנה ואוכל, אין הרבה מה לעשות איתה אחרי כמה חודשים בהם העסק סגור.

למעט אנשים עם משענת כלכלית רחבה ועמוקה מאוד, רוב בעלי העסקים הבינוניים והקטנים – כמו גם השכירים שאיבדו את עבודתם – נקלעו למינוס גדול בבנק, ללא אפשרות למצוא עבודה אחרת או מקור הכנסה אחר אפילו באופן זמני, בשל המצב.

אז נכון, אנחנו עכשיו בשנת 2021 ונראה שלפחות במדינתנו הקטנה חל שיפור אדיר במספר החולים והמתים, בין היתר בזכות מבצע החיסונים הנמרץ, אבל המינוס שנפער בחשבונות הבנק של אנשים רבים לא ניתן לאיחוי כל כך מהיר, ולפקידי הבנק לא ממש אכפת שלרוב האנשים אין כל כך מאיפה לקחת כסף כדי לכסות אותו.

למינוס בבנק אין חיסון. אבל יש משהו אחר שניתן לעשות – הלוואה מקופת גמל.

למה הלוואה לפעמים היא הפתרון היחידי?

בתחילת המאמר הסברנו למה כל כך הרבה אנשים נקלעו למצב בו הם נכנסו למינוס כל כך גדול בבנק, שאין להם מושג איך הם יכסו אותו, ומתי הם יוכלו לעשות את זה.

במצב כזה, ברור שעדיף לקחת הלוואה, כי הריבית על המינוס גבוהה מאוד, ועצם קיום המינוס לא מאפשר להמשיך בחיים הרגילים: אם תרצו לרכוש משהו יקר, יתכן שהבנק לא יאשר לכם לרכוש אותו ואתם תמצאו את עצמכם בחנות מבוישים עם כרטיס אשראי שלא עובר. ולא רק זה, אלא שכרטיס האשראי שלכם עלול להיחסם ללא התרעה מוקדמת ומבלי שתנסו להשתמש בו עבור רכישה יקרה כלשהי, רק כי הפקיד בבנק החליט שאתם לא יכולים להעמיק את המינוס שלכם בשום צורה. כדי למנוע את המצבים האלה, אתם צריכים לכסות את המינוס – ולעשות זאת מיד. ואם אין לכם ממי לקבל עזרה, תצטרכו לקחת הלוואה.

אבל לא רק אנשים שנקלעו לעסק ביש מוצאים את עצמם במצב בו הם צריכים לבקש הלוואה: לפעמים אנו זקוקים להלוואה מסיבות טובות דווקא: למשל אם אנחנו רוצים להתחתן או לחתן את הילדים, אם אנחנו צריכים את הכסף כדי לממן רכישה יקרה, לשדרג את הבית, לממן שיפוצים, לעבור הליך קוסמטי או רפואי כלשהו, וכן הלאה. אלה הוצאות טובות, של מותרות ושל שדרוג רמת החיים, אבל לא תמיד הכסף קיים בחשבון הבנק כדי לממן את ההוצאות האלה. האופציה לוותר היא לא אופציה נכונה, כי אם תמיד נסתפק במה שיש לנו, לעולם לא נתקדם ולא נעשה את הקפיצה לרמת החיים הטובה והגבוהה יותר, שאליה אנו שואפים. לכן, הלוואה היא לא מילה גסה, במיוחד אם מחליטים לקחת הלוואה מקופת גמל ולא הלוואה בנקאית רגילה.

מה היא הלוואה מקופת גמל?

הלוואה מקופת גמל היא הלוואה שאתם לוקחים על חשבון כסף שאתם צברתם בעצמכם בקופת הגמל שלכם. במילים אחרות, אף אחד לא עושה לכם טובה, ובהתאם, אף אחד גם לא מאלץ אתכם לחתום על חוזה חד צדדי כדי לקבל את ההלוואה הזו.

על מנת להבין לעומק במה מדובר, נסביר מעט על תחום קופות הגמל – בשוק החיסכון של קופות גמל, קיימות שתי קופות גמל עיקריות:

• קופות גמל
• קופות גמל להשקעה (נקראת גם קופת גמל נזילה).

גם בקופות גמל “רגילות” וגם בקופות גמל להשקעה, התשואות מגיעות מהרווחים שהקופות משיגות מהשקעות נבונות במניות, אגרות חוב וכדומה. קופת גמל רגילה היא איננה נזילה, ולא אמורה להיפתח לפני גיל הפנסיה של העמית. קופת גמל להשקעה היא נזילה יותר, ומאפשרת לפתוח אותה קודם, ללא “קנס” של מס הכנסה, למעט תשלום של מס רווח הון על עשרים וחמישה אחוזים על הרווח עצמו. אתם יכולים לקבל הלוואה משתי קופות הגמל, בתנאים כמעט זהים.

מדוע שאנשים יעדיפו לקחת הלוואה דווקא מקופת גמל?

הלוואה מקופת גמל היא הלוואה טובה יותר מכל הלוואה בנקאית או חוץ בנקאית, לפחות כרגע, בזכות מספר תנאים שהופכים אותה לטובה יותר עבור הלווה, בניגוד להלוואה בנקאית למשל, שנוצרה למטרת האינטרסים של הבנק ולא למען האינטרסים שלכם.

כשאתם לוקחים הלוואה מקופת גמל אתם לא משלמים עמלות וריביות, בניגוד לסכומי הריבית הגבוהים שאתם צריכים לשלם על הלוואה בבנק. בנוסף, אתם לא צריכים להביא ערבים (הכסף עצמו הוא הערבות שלכם, שהרי אם לא תחזירו אותו הוא פשוט ינוכה מהפנסיה שלכם).

הטבה נוספת לנוטלים הלוואה מקופת גמל, היא שאין “קנס” אם אתם מחזירים את הלוואה לפני הזמן שנקבע, וגם אין תשלום מס רווח הון על פתיחה מוקדמת של קופת הגמל.

חשבו על זה כך: כשאתם לוקחים הלוואה מקופת גמל, אתם בעצם משאירים את חשבון הבנק שלכם נקי מהלוואות, ולא צריכים להתנהל באופן שונה כי כביכול אתם נמצאים בזמן החזר תשלומי הלוואה. לבנק עצמו בעצם אין מושג איך החשבון שלכם הפך לתקין, ומה גרם למינוס שלכם להפוך לפלוס.

למה בעצם לא לפתוח כבר את קופת הגמל, ולשחרר את הכספים?

אחת הסיבות לכך שאנשים מבצעים השקעה בקופת גמל, היא כדי שיהיה להם כסף בתקופות עתידיות שונות בחייהם, כשרוב האנשים מכוונים בעיקר לתקופה בה הם לא יוכלו ממש לפרנס את עצמם, ואולי תהיינה להם יותר הוצאות -אנו מדברים כמובן על התקופה בה הם יצאו לפנסיה. אבל השקעה בקופת גמל היא לא תמיד לטווח ארוך: קופת גמל להשקעה היא קופת גמל נזילה, שמאפשרת לפתוח אותה בכל זמן נתון וללא חיוב בתשלום מס רווח הון, למעט על הרווח עצמו (אך לא על כספי ההפקדה), וגם אין צורך לחכות עד לגיל שישים כמו עם קופת גמל “רגילה”.

אם כך, למה לא לפתוח אותה כבר וזהו? למה לקחת הלוואה מקופת גמל ולא לרוקן אותה פשוט? ובכן, התנאים של הלוואה מקופת גמל הם כל כך פשוטים ונטולי עמלות (ואפילו נטולי דמי ניהול) שזה פשוט לא שווה את פתיחת קופת הגמל. במקרים רבים עדיף להשאיר את קופת הגמל בשלמותה, למטרה עבורה ייעדתם את קופת הגמל מלכתחילה – פנסיה, לימודים או כל מטרת על אחרת.

בנוסף, לא כל קופת גמל ניתנת לפתיחה בשלב מוקדם מגיל פרישה. אפשר להוסיף ולומר שגם אם לאותם אנשים שצריכים הלוואה יש כלי חיסכון אחרים, לא בהכרח שהם ירצו לפדות אותם טרום זמנם ולשלם עליהם מיסים גבוהים – במיוחד כשיש להם כלי כל כך טוב כמו הלוואה מקופת גמל.

מה ההבדל בין הלוואה מקופת גמל ובין הלוואה מקופת גמל להשקעה?

ברמת העיקרון, תנאי ההלוואה עבור הלוואה מקופת גמל זהים לתנאי הלוואה מקופת גמל להשקעה. ההבדל היחיד טמון בכך, שלעיתים לא ניתן לקבל הלוואה מקופת גמל להשקעה מכיוון שמדובר במוצר שמעורב מדי פעם בסבבי גיוס הון, או אם הקופה שרויה בהפסדים, ושסכומי קבלת הכסף הם באחוזים שונים.

מה הם התנאים לקבלת הלוואה מקופת גמל?

התנאים לקבלת הלוואה מקופת גמל הם מועטים למדי:

• סכום הלוואה חייב להיות בקורלציה עם הסכום שכבר נצבר בקופת הגמל.
• אם אתם לוקחים הלוואה מקופת גמל נזילה (כלומר, קופת גמל להשקעה), אתם יכולים לקחת עד שמונים אחוזים מהחיסכון שנצבר עד כה (וכן, זה עדיף על פני לרוקן כליל את קופת הגמל ולפדות אותה, מכיוון שבפתיחתה תצטרכו לשלם סכום מיסים גבוה, ועבור ההלוואה לא תשלמו כלל מיסים, וזה עוד לפני שדיברנו על כך שהכסף הזה אמור לשמש אתכם בפנסיה).
• אם אתם לוקחים הלוואה מקופת גמל שאיננה נזילה, אתם יכולים לקבל בין שלושים לחמישים אחוזים מסך החיסכון שנצבר עד כה.
• בשני המקרים אתם יכולים לקבל הלוואה מקופת גמל לתקופה של עד שבע שנים.

האם הלוואה מקופת גמל היא על חשבון הפנסיה?

הלוואה מקופת גמל היא לא על חשבון הפנסיה אלא על חשבון הכספים הנוכחיים שנמצאים בקופת הגמל, ובואו לא נשכח שזו איננה מתנה אלא הלוואה, שהרי אתם מחזירים בסופו של דבר את כל הכסף שלקחתם. במידה ואתם לא מחזירים את הכסף, אז כן, הסכום מנוכה מהפנסיה שלכם.

האם גם עצמאים רשאים לקחת הלוואה מקופת גמל?

גם לעצמאים יש קופת גמל לעצמאים, הרבה בזכות החוק שחוקק בשנת 2017 וקבע שגם אנשים העובדים כעצמאים זכאים לתנאים פנסיוניים טובים, בדומה לשכירים שיוצאים לפנסיה ונהנים משלל הטבות מס. למעשה, זו יותר מהטבה אלא חוק בפני עצמו, שלפיו כל עצמאי שמרוויח יותר משכר מינימום חייב להפריש לעצמו עבור קרן פנסיה, וליהנות מהטבות מס. קופת גמל לעצמאים היא אם כן כלי חשוב לחיסכון וגם לצרכי ביטוח. בנוסף, קופת גמל לעצמאים מכילה גם רכיב של ביטוח במקרה של אבטלה, של אובדן יכולת עבודה, נכות ועוד.  קופת גמל לעצמאים מאפשרת לקחת ממנה הלוואה בדומה לתנאים של שכירים.