השקעה בקופת גמל מבטיחה לכם פנסיה ללא חרדות כלכליות

הפרסומות על פנסיה קופצות עלינו מכל פינה, ובכל מקום בו אנחנו נמצאים. אנחנו פותחים טלוויזיה, הנה משודרת פרסומת בנושא פנסיה. אנחנו נוסעים באוטו והנה קופצת שוב פרסומת. לכל הפרסומות האלה יש בדרך כלל גם איזו נימה נוזפת בסגנון “איך זה שאתם לא יודעים איפה הפנסיה שלכם?”. עבורנו, אנשים שלא עוסקים בתחום הביטוח והפנסיה, זה סוג של ניג’וס. לא ברור לנו למה צריך להטריד אותנו עם פרסומות למשהו שיקרה עוד עשרות שנים, ולמה זה בכלל צריך לעניין אותנו.

עבור אנשים שעוסקים בביטוח קשה להבין איך זה שרוב האנשים אדישים לפנסיה שלהם. אותם אנשי ביטוח רואים כמעט מדי יום מה קורה לאנשים שלא דאגו לפנסיה שלהם בזמן. הם רואים את חוסר האונים, המהירות בה אפשר להגיע למצב של דלות וייאוש, גם אצל אנשים שחיו טוב כל חייהם. הם מבינים משהו חשוב: הפרישה לפנסיה קורית מהר מכפי שאנו מדמיינים, ואין גיל צעיר מדי להתחיל לתכנן את הפרישה. למעשה, כמה שיותר מוקדם נתחיל לתכנן ולהשקיע בפנסיה שלנו, כך נבטיח לשמור על רמה גבוהה של איכות חיים גם בזקנתנו. הפנסיה היא לא הבזק אלא תקופת חיים ארוכה שצריכה להתנהל באופן מיטבי, עם הכנסה קבועה, יציבה ומכובדת, ועם הבנה שהצרכים הפיזיים והנפשיים רק יעלו, וההוצאות שלנו בהתאם.

מה זו קופת גמל – ולמה השקעה בקופת גמל מתאימה דווקא לפנסיה?

קופת גמל היא כלי לחיסכון לטווח ארוך, ומיועדת בדרך כלל לפתיחה במועד הפרישה לפנסיה. למרות שהמונח קופת גמל כולל מגוון רחב של כלי חיסכון כמו קרן השתלמות, קופת פיצויי פיטורים ועוד – כשמדברים על קופת גמל בדרך כלל מתייחסים לקופת גמל לתגמולים, המשמשת כחיסכון פנסיוני.

בישראל חל חוק פנסיה חובה, וכל מעסיק חייב להפריש 18.5 אחוזים מהשכר לטובת חיסכון פנסיוני, כשהחלוקה בינו ובין העובד מתקיימת באופן הבא:

המעסיק מפריש 12.5 אחוזים.

העובד מפריש 6 אחוזים.

למה אנחנו צריכים לחשוב על השקעה בקופת גמל, אם הפנסיה יורדת לנו אוטומטית מהמשכורת?

מאחר והפנסיה שלנו מופרשת אוטומטית מהמשכורת לקופת הגמל, נשאלת השאלה: למה בעצם אנחנו צריכים להתעסק בשאלת הפנסיה שלנו? היא הרי מופרשת בכל חודש – המדינה דאגה לכך – אז מה עוד נותר לנו לעשות?

ובכן, השקעה בקופת גמל לא באמת מספיקה כדי שנוכל לפרוש לפנסיה ללא דאגות, בטח לא עבור אנשים שבשנת 2021 נחשבים צעירים – לפי כל התחזיות המדעיות אנשים מתחת לגיל שלושים כיום צפויים לעבור את גיל 110. זה אומר שתהיה שכבה עצומה של אנשים בגילאי פנסיה שאינם מתפרנסים, שהצרכים שלהם רק הולכים וגדלים, והם מתקיימים רק על כספי הפנסיה שלהם. בנוסף, צריך לחשוב גם על זה שהפנסיה תצטרך להספיק לחמישים שנה במקום לעשרים או עשרים וחמש שנה בממוצע, כפי שזה כיום.

אז מה עוד ניתן לעשות, חוץ מאשר פעולה אוטומטית כמו השקעה בקופת גמל?

ובכן, השקעה בקופת גמל לא בהכרח מניבה את התוצאות הכי טובות שאפשר, ולכן צריך בכל פרק זמן לערוך בדיקת פנסיה ולראות מה מצב החיסכון שלנו. כל קופת גמל מושקעת באפיקים אחרים ושונים, עם דרגות סיכון שונות. יש קופות גמל שמניבות תשואות גבוהות בקביעות, ויש כאלה שמניבות תשואות נמוכות יותר, וגם דמי הניהול שלהן גבוהים יותר, מה שמכרסם עוד יותר ברווח של העמית. לכן, זה שתגידו שאתם פטורים מבדיקת הפנסיה שלכם רק בגלל שהיא מופרשת בקביעות לחיסכון בכל חודש, זה פשוט לא מספיק. בדיקת הפנסיה בודקת לא רק מה השקעה בקופת גמל הניבה לכם במהלך השנים שחסכתם עד כה, אלא מה צפי החיסכון, מה קופות גמל אחרות עשו בזמן הזה, אם דמי הניהול שאתם משלמים הם ריאליים, וכן הלאה. הבדיקה מאפשרת לכם להחליט אם אתם מרוצים מקופת הגמל שלכם, או לא.

ניוד קופת גמל למכשיר חיסכון אחר היא פשוטה מאוד

במידה ואתם לא מרוצים מקופת הגמל שלכם, אם אתם חושבים שקופת גמל אחרת מרוויחה הרבה יותר, אתם יכולים בקלות לעשות ניוד של קופת גמל לקופת גמל אחרת. זו פעולה פשוטה שאיננה כרוכה בתשלום, והכסף שלכם שומר על כל הזכויות שלו ושלכם. התייעצו עם סוכן הביטוח שלכם כדי למצוא את אפיק החיסכון המתאים לכם ביותר.

לא יוצאים לגמלאות ללא תכנון מוקדם

עוד סיבה שצריך לפעמים לעצור ולבדוק את מצב קופת הגמל, היא אם אתם קרובים לגיל פרישה. אם גם עבורכם התבצעה השקעה בקופת גמל לאורך השנים, הרי שיש לכם כעת חיסכון עם סכום נאה למדי. את הכסף הזה אתם צריכים לפתוח בצורה שקולה ומחושבת: כשפותחים קופת גמל ללא הפעלה של תיקון 190, מתבקשים לשלם שלושים וחמישה אחוזי מס רווח – סכום עצום ללא כל ספק. אם אתם רוצים לצאת לפרישה וליהנות מכל הכסף שחסכתם בעבודה קשה במשך עשרות שנים, מוטב שתתייעצו עם יועץ פנסיוני שיסביר לכם איך למשוך את הכסף מבלי לשלם מס כלל.

השקעה בקופת גמל וקופת גמל להשקעה

הרבה אנשים מתבלבלים בין השקעה בקופת גמל – וקופת גמל להשקעה. בעוד שהמושג השקעה בקופת גמל מתייחס רק לסכומים המצטברים בחיסכון, קופת גמל להשקעה היא קופת גמל לחיסכון המשלבת אלמנטים נוספים כמו אפשרות משיכת הכספים בכל שלב ולא רק בעת הפרישה לגמלאות, אפשרות לחיסכון בטווח קצר יותר, נזילות ועוד. בדרך כלל כשמדברים על קופת גמל לחיסכון מתכוונים דווקא לקופת גמל להשקעה, וכשמדברים על השקעה בקופת גמל מתכוונים להפרשות החודשיות המתבצעות עבור שכירים. קופת גמל להשקעה הפכה למוצר פופולרי בשנה וחצי האחרונות, עם פרוץ הקורונה לחיינו. אנשים פוטרו או איבדו את מקום עבודתם והזדקקו לכסף מיידי, מה שגרם להם לנייד את קופת הגמל שלהם לקופת גמל להשקעה.

קופת גמל לעצמאים – חלק מחוק פנסיה חובה

אנו מאריכים בהסברים בנושא השקעה בקופת גמל עבור שכירים, אבל למען האמת גם עצמאים צריכים לחסוך לפנסיה שלהם, לא פחות וכנראה אפילו יותר מאשר שכירים. אם שכירים נהנים מהפרשות שמתבצעות עבורם על ידי המעסיק, ולא ממש צריכים לעשות שום דבר חוץ מאשר לבחור את קופת הגמל אליה הכספים יופרשו, לעצמאים אין את הפריבילגיה הזו. עצמאים צריכים לדאוג לעתיד שלהם יותר מכל סקטור, רק בגלל העובדה שאין להם שום סיוע או חיסכון למעט מה שהם חוסכים עבור עצמם. לא פלא אם כך שבישראל חל בשנים האחרונות חוק פנסיה חובה לעצמאים, שבמסגרתו ניתנות הטבות לעצמאים. במסגרת חוק החובה, עצמאים צריכים לפתוח לעצמם קופת גמל לעצמאים, ולהפריש כספים עד תקרת המס האפשרית להם ותוך ניצול ההטבות שמנכות ומזכות ממס כל הפרשה עבור קופת גמל לעצמאים.