הילדים שלכם עדיין קטנים? נהדר, זה בדיוק הזמן להתכונן לעתיד עם קופת גמל לחיסכון

אם מדברים אתכם על קופת גמל בניהול אישי לתכנון העתיד של הילדים שלכם, אתם בטח מסתכלים עליהם ולא מבינים למה צריך לתכנן כל כך רחוק, כי זה נראה שיעברו עוד כל כך הרבה מים בנהר הזה שנקרא החיים שלכם.

כרגע יותר חשוב לכם מן הסתם לשלם עבור ההשכלה והחינוך שלהם, החוגים, הגן הפרטי, המורים הפרטיים או אפילו הבייביסיטר. סביר להניח שכל מה שכרוך בתכנון העתיד של הילדים שלכם, שכרגע נראים לכם כל כך קטנים, מסתמן לכם בתור מיותר או אפילו כבזבוז זמן.

אך למען האמת, פתיחה של קופת גמל לחיסכון היא כלל לא “מותרות” או באיזו שהיא רמת חשיבות תחתונה, רק בגלל שהיא לא על תקן כיבוי שריפות כמו תשלומים דחופים, ונסביר מדוע:

כן, להורים צעירים יש הרבה מאוד תשלומים והוצאות על כל כך הרבה דברים. גנים פרטיים, מטפלות, חוגים, בגדים, ציוד ועוד. בנוסף, במקרים רבים הם גם בתחילת דרכם המקצועית, מרוויחים משכורות בינוניות ומטה, ומשועבדים להלוואות, משכנתאות ועוד.

אבל האם אתם חושבים שההוצאות שלכם יהיו קטנות יותר, ככל שהילדים שלכם יגדלו? אם כך אתם סבורים אתם בטח שומעים את הד צחוקם המתגלגל של אלפי הורים למתבגרים, סטודנטים וצעירים המתכננים כעת את חתונתם ואת רכישת דירתם הראשונה. ילדים זה שמחה, ללא ספק, והשמחה אכן גדלה ככל שהם גדלים…. בר או בת מצווה, לימודים באוניברסיטה או במכללה, חתונה ורכישת דירה – כל אלה עולים הון עתק.

הפתרון היחיד הוא להתכונן מראש לעתיד שלכם ושל הילדים שלכם עם קופת גמל לחיסכון, שתצבור לכם תשואות נאות ותאפשר לכם לרפד את העתיד של הילדים שלכם. קופת גמל בניהול אישי ומקצועי תכניס מספיק כסף בכדי שהם יוכלו  ללמוד מקצוע איכותי ולא לוותר על הלימודים כדי לעבוד, להתחתן כמו שהם חולמים ולרכוש דירה במיקום נורמלי ולא בפאתי שיכון זנוח.

במה שונה קופת גמל לחיסכון מתוכנית חיסכון בבנק?

קופת גמל לחיסכון היא למעשה קופת גמל בניהול אישי, כלומר מנוהלת באופן דינמי המותאם לשוק המשתנה. מנהלי קופת הגמל נבחנים ביכולת שלהם להביא את הקופה לתשואות גבוהות, ובהתאם הם כל הזמן עם היד על הדופק. תוכנית חיסכון בבנק, לעומת זאת, היא מכשיר חיסכון רדום יותר, עם ריבית ולא תשואות. הריבית היא לרוב נמוכה מאוד, בעוד שהתשואות על קופת גמל הן גבוהות.

הבדל נוסף בין קופת גמל לחיסכון ובין תוכנית חיסכון בבנק מתבטא ברמת הביטחון של המשקיע. בעוד שבתוכנית חיסכון בבנק אין כמעט סיכון, בקופת גמל יש רמת סיכון מסוימת, אם כי נדירה למדי. גם קופת גמל בניהול אישי של מקצוענים יכולה, בנתוני שוק מסוימים, להפסיד כסף.

האם זה אומר שעדיף ללכת על בטוח, להכניס את הכסף לבנק ולוותר על התשואות הטובות של קופת גמל בניהול אישי? ודאי שלא, כי הסטטיסטיקה כבר שנים היא כזו שהסיכוי להרוויח הרבה כסף באמצעות קופת גמל לחיסכון הוא גבוה יותר מהסיכוי להפסיד חלק מהכסף באותה קופה.

המעשה הנכון הוא להתייעץ עם מומחה פיננסי, ולהחליט ביחד מה לעשות עם הכסף, בהתאם לסכום הכסף, למצב השוק, ולאישיות של החוסך: מומחה פיננסי לא יציע לאדם חרדתי וזהיר מדי את המסלול בסיכון מוגבר, למרות שזהו המסלול שמייצר הכי הרבה כסף – ולהיפך: הוא לא יציע לאיש עסקים שרוצה להרוויח כסף ומבין את הסיכונים, השקעה במסלול רדום עם ביטחון רב אך עם תשואות נמוכות.

איזו קופת גמל לחיסכון הכי מומלצת?

כל קופות הגמל מציעות מספר מסלולים, לרוב בין שלושה לחמישה מסלולים בדרגות סיכון שונות, כך שהשוני לא מתבטא כל כך במהות וזהות קופת הגמל, אלא במסלול שהיא מציעה, מי מנהל אותו ומה הם דמי הניהול.

יש קופות גמל שמצטיינות במשך כמה שנים, ונכנסות באופן קבוע לטופ חמש של קופת הגמל עם התשואות הגבוהות ביותר – אך דמי הניהול שלהן גבוהים מאוד. אז איך בוחרים קופת גמל לחיסכון, ואיך מוודאים שהיא תייצר לנו תשואות גבוהות ושדמי הניהול שלה יהיו ברמת מחירים סבירה?

כמו בכל דבר, גם פה כדאי לעשות סקר שוק: בטבלה שלפניכם אתם יכולים לראות את הביצועים של קופות הגמל בשנים האחרונות, וליד כל אחת מהן תוכלו למצוא את דמי הניהול. כמובן שכל המספרים האלה משתנים בהתאם להתנהגות השוק, ולכן הדבר הנכון לעשות הוא להתייעץ עם סוכן ביטוח מומחה בתכנון פיננסי, שיעזור לכם להבין מה משמעותם של דמי הניהול, ומה משמעות המסלול שבחרתם.

מה הם המסלולים של קופת גמל לחיסכון?

קופת גמל לחיסכון מציעה לרוב שלושה מסלולי השקעה:

• מסלול השקעה בסיכון נמוך – לרוב סביב ארבעה אחוזי תשואה
• מסלול השקעה בסיכון בינוני – לרוב סביב חמישה או שישה אחוזי תשואה
• מסלול השקעה בסיכון מוגבר – לרוב סביב תשעה או עשרה אחוזי תשואה, וגם יותר.

בנוסף, יש בתי השקעה שמציעים עוד שני מסלולים:

• מסלול הלכה
• מסלול שריעה

קופת גמל לחיסכון של תוכנית חיסכון לכל ילד

בשנת 2017 נכנס לתוקפו חוק חיסכון לכל ילד. בתוכנית הזו, שהגה ביטוח לאומי, כל ילד זכאי לקבל מיום היוולדו תוכנית חיסכון שבה מופקדים 51 שקלים בכל חודש, כשההורים יכולים להחליט איפה הם רוצים לנהל את החיסכון, האם באמצעות קופת גמל לחיסכון או באמצעות מסלול חיסכון בבנק. ההורים עצמם רשאים להוסיף סכום של 51 שקלים בכל חודש, כדי להכפיל את הרווח. חשוב מאוד גם פה להתייעץ עם איש מקצוע, מאחר וסכום החיסכון יכול להגיע לאחד עשרה אלף שקלים כשהילד יגיע לגיל שמונה עשרה, ומצד שני הוא גם יכול להגיע לשלושים או ארבעים אלף – הכל תלוי בהחלטה שלכם איפה לפתוח תוכנית חיסכון. להורים יש מספיק זמן להחליט – שישה חודשים – ובמהלך זמן זה הם יכולים לעשות סקר שוק, להתייעץ ולהבין איפה הם יקבלו תשואות יפות יותר, ואיפה הכסף יצבור ריבית מינימלית. אם ההורים לא מודיעים לביטוח לאומי איפה להשקיע את הכסף, ביטוח לאומי מחליט לבד ומכניס את הכסף להשקעה הכי סולידית שאפשר, כמובן עם תשואה נמוכה ולא מלהיבה.

זקוקים לכסף מיידי? היתרון של הלוואה מקופת גמל

כולנו צריכים מדי פעם סכום גדול של כסף, לצורך ספציפי כלשהו. לרכישה או שידרוג של רכב חדש, שיפוץ של הבית או המשרד, שידרוג של הבית ועוד. לא תמיד יש רצון או יכולת לשבור תוכנית חיסכון לצורך כך, והאופציה השנייה היא הלוואה. הבעיה שהלוואה בנקאית רגילה כרוכה בעמלות כה גבוהות ובשינוי סטטוס מסגרת האשראי, שלפעמים אנו חושבים פעמיים אם להתקדם ברמת החיים ולבצע את השינוי שרצינו.

אז החדשות הטובות עבורכם, שאתם לא חייבים ללכת לבנק כדי לקבל הלוואה – אתם יכולים לקבל הלוואה מקופת גמל, וזו ההלוואה בתנאים הכי טובים שתוכלו לקבל. מדוע? כי הלוואה מקופת גמל ניתנת ללא צורך בהחתמת ערבים, בריבית נמוכה, וללא גבייה של עמלות או דמי ניהול. בנוסף, יש את האלמנט הפסיכולוגי המרגיע שאתם בעצם מלווים מעצמכם, ומסכום שאתם עצמכם חסכתם.