איך אתם מבטיחים לעצמכם עתיד טוב ובריא, ולמה קופת גמל לעצמאים היא חלק מהדרך לעתיד כזה?

בעשור האחרון אנו נחשפים לתופעה מעניינת: יותר ויותר אנשים מוטרדים כבר בגיל צעיר בשאלה, מה יהא עליהם בגיל מבוגר, כשכבר לא יוכלו לפרנס את עצמם, וגם לא יהיו להם הורים או בני משפחה שמהם הם יוכלו לקחת כסף. אם בדורות הקודמים פחות התעסקו בשאלות האלה, כי אנשים פשוט עבדו כל כך קשה, הסתפקו במועט וקיוו שאיכשהו המדינה תעזור להם, הרי שהדור הצעיר צופה בעיניים כלות בצרות שעוברים הסבים והסבתות שלהם, בקשיים הבירוקרטים, הרפואיים והכספיים שלהם – וגם בחוסר המוכנות או היכולת של המדינה לעזור להם.

כמעט לכל אחד מאיתנו יש (או היה) סבא או דוד שלא הבין מדוע הפנסיה שלו כה נמוכה ולא מותאמת לאורח החיים העכשווי, שהסתבך בין הרשויות והמוסדות השונים, שהרגיש חסר אונים ואפילו מעט מרומה כשביטוח לאומי – לו שילם כל השנים – בישר לו שאם הוא חפץ לקבל עזרה (למשל, מטפלת) הוא יצטרך לשלם עליה וביוקר, ושהתרופות להן הוא זקוק כלל לא נמצאות בסל הבריאות, ושיתמודד.

יש חוסר קורלציה בין מה שאנחנו חושבים שנקבל בפנסיה, ובין מה שאנחנו נקבל בפועל. וככל שנבין ונפנים את זה מוקדם בחיינו, כך נוכל לתקן את המצב ולייצר לעצמנו מקור הכנסה מכובד לעתיד שלנו.

ההצעה הכי טובה שיש כרגע לתחום הפנסיה להציע, היא קופת גמל לחיסכון, ואם אתם עצמאיים, אז קופת גמל לעצמאיים.

למה אנחנו כל כך דואגים לפנסיה שלנו?

הרפואה מתקדמת ומחלות שפעם אנשים מתו מהם כבר הופכות לסוג של מטרד עונתי קל וחולף. התרופות החדשניות מצליחות להחזיק בחיים ובבריאות יחסית טובה אנשים עם מגוון גדול של בעיות. בהתאם, תוחלת החיים עלתה פלאים, ואנשים מגיעים בקלות לגילאי תשעים ואף יותר, כשהמערכת הפנסיונית לא בהכרח בנויה להתמודד עם התארכות החיים הזו. יותר מכך, גם האנשים לא בנויים להתמודד עם תוחלת החיים הגבוהה שלהם מכיוון שהם עצמם לא צפו מראש שיגיעו לגיל כה מבוגר.

המדינה, משרד הבריאות וביטוח לאומי רצים קצרי נשימה אחרי כל ההתפתחויות האחרונות וכל מה שמתרחש בארץ ובעולם – אבל זה לא מספיק. צריך להגיד את האמת, גם אם היא לא כל כך נעימה: לרוע המזל, אף אחד לא יעזור לכם בזקנתכם, חוץ מאשר אתם עצמכם.

מי שלא מבטיח את עתידו כבר בגיל שלושים, יהיה אומלל בזקנתו. הוא לא יוכל ליהנות כלל משנות הפנסיה שלו, מהזמן החופשי שיעמוד לרשותו, ובמקרה הגרוע יותר הוא ייאלץ לוותר על הרבה מאוד דברים כמו מותרות ובילויים, אולי אפילו על תרופות וויטמינים, לרדת ברמת החיים ואולי אפילו להצטרך למצוא עבודה.

ההבדל בין שכירים ועצמאים

שכירים שיוצאים לפנסיה הם במצב יחסית טוב. חוק הפנסיה קובע שבמשך כל שנות עבודתם כשכירים, הם מקבלים הפרשות לפנסיה, שממומנת בעיקר על ידי המעסיקים שלהם. אך מה לגבי העצמאים? להם אין מי שיממן עבורם את מרבית ההפרשות לפנסיה, ואומנם חלקם יוצאים לפנסיה נטולי כל הכנסה מלבד חסכונות במקרה הטוב.

מאחר וכך, המדינה החליטה להתערב בעניין, ובשנת אלפיים ושבע עשרה נחקק חוק פנסיה לעצמאים. כל עצמאי שמרוויח מעל שכר מינימום חייב להפריש סכום מסוים עבור קרן פנסיונית כלשהי. כדי לעודד את העצמאים ובמטרה לעזור להם למקסם את ההשקעות וההכנסות שלהם, עצמאים שמפרישים לפנסיה נהנים מהטבות מס שונות, הן בניכוי והן בזיכוי:

5.5 אחוזים מההפרשות לפנסיה זכאיות לזיכוי מס, כלומר החזר הכסף לחשבון הבנק.

11 אחוזים מהפרשות לפנסיה זכאיות לניכוי מס, כלומר, שאינו מחויב במס הכנסה, כלומר כסף נקי.

כמה עצמאים צריכים להפריש עבור קופת גמל לעצמאים?

עצמאים צריכים לשלם עבור הפנסיה שלהם, לפי הסולם הבא:

• אם הם מרוויחים פחות מהשכר הממוצע, הם לא מחויבים להפריש כלל לפנסיה, אך כמובן שעדיף להם בכל זאת לפתוח קופת גמל לעצמאים ולהפריש אפילו סכומים קטנים שלא נוגסים להם בפרנסה.
• אם הם מרוויחים כמו השכר הממוצע של אותה שנת מס, עליהם להפריש 4.45% משכרם.
• אם הם מרוויחים מעל השכר הממוצע של אותה שנת מס, עליהם להפריש  12.55%​ משכרם.

בעניין זה חשוב להבהיר שיש מדרגות מס ומדרגות הפרשות, וחשוב להתייעץ עם יועץ פנסיוני מוסמך לפני כל פעולה, כדי לא לשלם יותר מדי – או פחות מדי (ואז לשלם קנסות).

דוגמאות לסכומים שעצמאים צריכים לשלם עבור קופת גמל לעצמאים:

קופת גמל לעצמאים, קרן השתלמות או חיסכון בבנק?

כשאתם חוסכים כסף לפנסיה שלכם, מרכיב משמעותי מאוד הוא מכשיר החיסכון שאתם בוחרים.

ההבדל בין קופת גמל לעצמאים למשל, ותוכנית חיסכון בבנק, יכול להגיע למאות אלפי שקלים ויותר.

עבור עצמאים הבחירה של החיסכון לפנסיה היא קריטית, מאחר והחיסכון מורכב במאה אחוז מהכסף שלהם, ללא התערבות של מעסיק כלשהו וללא תוספת תשלום ממקום עבודה. במילים אחרות, זה אומר שכל שקל שהעצמאי מכניס לחיסכון לפנסיה הוא בעל חשיבות גדולה, ולא כדאי לעשות פה טעויות. כלי חיסכון כמו בנק מבטיח חיסכון בטוח, אך עם ריבית נמוכה מאוד, כמעט ולא קיימת. לעומת זאת חיסכון באמצעות קופת גמל לעצמאים מבטיח תשואות גבוהות, כאלה שיאפשר לחוסך איכות חיים מכובדת וטובה בשנות הפנסיה שלו.

כמובן שקשה מראש לנבא כמה כסף תכניס כל קופת גמל לעצמאים, מה גם שזה תלוי מאוד במסלול שנבחר, אך בעזרת ליווי מקצועי אפשר פחות או יותר להבין מה התמונה הכללית. לצורך כך עצמאי שרוצה לצאת לפנסיה בבטחה וברוגע, צריך להתייעץ עם יועץ פנסיוני מוסמך, ולוודא שהוא יודע כמה מפקיד וכמה אמור להשתחרר לו בסופו של דבר מקופת הגמל.

המסלולים של קופת גמל לעצמאים

קופת גמל לעצמאים מציעה מספר מסלולים, שכל אחד מהם מניב אחוזי תשואה בהתאם לרמת הסיכון שבו.

חמשת המסלולים העיקריים הם:

קופת גמל לעצמאים בסיכון מוגבר: זוהי קופת גמל בניהול אישי שמשקיעה במניות ובאפיקים דינמיים, שיכולים להכניס הרבה מאוד כסף בזמן קצר, אך יכולים גם להפסיד חלק מהכסף. מנהלי השקעות מומחים יודעים בדרך כלל לנווט את ספינת ההשקעות באופן כזה, שרוב הזמן הקופה מרוויחה – ומרוויחה בגדול.

קופת גמל לעצמאים בסיכון בינוני: אלה קופות גמל שמשקיעות באפיקים שכבר הוכיחו את עצמם בעבר, כלומר רמת הסיכון איננה גבוהה, אך מן הסתם התשואות אינן גבוהות כמו התשואות של קופת גמל לעצמאים ברמת סיכון מוגבר.

קופת גמל לעצמאים ברמת סיכון מועט: אלה קופות גמל ש”הולכות על בטוח”, ומתאימות למשקיעים שאינם מסוגלים לשאת תנודות חזקות, בטח לא עם הכסף האישי שלהם, ומוכנים לשאת בתוצאות של תשואות לא יותר גבוהות משלושה וחצי אחוזים.

גם קופת גמל לעצמאים בסיכון מועט היא עדיין יותר רווחית מריבית של תוכנית חיסכון בבנק, ועבור אנשים שאינם מסוגלים לישון בלילה מרוב חרדה שמשהו יקרה לכסף שלהם, זו האופציה המועדפת והטובה ביותר.

בסופו של דבר, כל קופת גמל בניהול אישי עדיפה על פני מסלול רדום של תוכנית חיסכון. קופת גמל לעצמאים מנוהלת על ידי מנהלי השקעות הסורקים את השוק כמה פעמים ביום, אורבים לעסקאות ולהזדמנויות כלכליות מפתיעות וטובות, מזהים מיד ממה להיזהר ומנתבים הכסף לאפיקים מרוויחים.

יתרונות נוספים של קופת גמל לעצמאים

לעצמאים שבוחרים לחסוך לפנסיה באמצעות קופת גמל לעצמאים, יש עוד מספר יתרונות. לדוגמא, אם העצמאי מוצא את עצמו מובטל כפי שעצמאים רבים מצאו את עצמם בשנה החולפת בה הקורונה הכתה בעולם, הוא יוכל לקחת הלוואה מקופת הגמל שלו. אם הוא סובל מבעיות כספיות, אם הוא רוצה לרכוש סחורה יקרה, אם הוא רוצה להשקיע כסף בפיתוח ושדרוג העסק – בכל המקרים האלה הוא יכול לקחת הלוואה מקופת גמל לעצמאים. כל קופת גמל לחיסכון מאפשרת הלוואה, מבלי שהחוסך יצטרך לפתוח אותה, ועל הדרך לשלם מס וגם לפגוע בפנסיה שלו. הלוואה מקופת גמל לעצמאים לא מצריכה ערבים, וגם לא כרוכה בדמי ניהול או עמלות – הרבה יותר טוב מכל הלוואה בנקאית, ומתאים במיוחד לעצמאים.

לסיכום…

החוק שקובע שכל עצמאי צריך פנסיה מסודרת הוא חוק נפלא, שגרם לצמצום הפער והאפליה בין שכיר שיוצא לפנסיה ובין עצמאי שיוצא לפנסיה. בנוסף, המדינה דאגה להטבות מס שממתיקות עוד יותר את הצורך להפריש לעתיד, בכך שהשאירה יותר כסף פנוי בידיהם של המפרישים לפנסיה.

יחד עם זאת, חשוב מאוד להבין במה מדובר, ולא להפריש לפנסיה על אוטומט “רק כי חייבים”. ההבדל הגדול בין עצמאים ושכירים, הוא ששכירים מקבלים פנסיה מהעבודה, שם יש לא מעט אנשי מקצוע שזו עבודתם. יש לשכיר עם מי להתייעץ, את מי לשאול שאלות. הוא יכול לשנות את מסלול הפנסיה שלו ולקבל תמונה על כל אחד מהמסלולים, רק בזכות העובדה שמקום העבודה שלו מעסיק יועץ פנסיוני, או מעמיד אחד כזה לרשותו.

לעצמאים רבים, במיוחד בעסקים קטנים ובינוניים, אין את הפריבילגיה הזו. לעיתים קרובות זה רק הם, ולכל היותר עוד עובד או שניים. הם לא באמת יודעים להעריך מה ההבדל בין מסלולי החיסכון, ומה זה אומר לגבי הסכומים שיעמדו לרשותם בעתיד. יותר מזה, רובם טרודים ועסוקים בטרדות פרנסה, ולא יכולים לשבת ולעשות סקר שוק, לקרוא על כל קופת גמל לעצמאים ולהבין מה המסלול המתאים להם ביותר. משום כך חשוב מאוד להתייעץ עם יועץ פנסיוני חיצוני, שיעשה עבור העצמאי את כל העבודה של בחירת מסלול חיסכון, אחרי שיסביר לו במה כרוך כך דבר. למשל, למה השקעה בקופת גמל מסוימת לא משתלמת למרות שהיא נראית כל כך מושכת בגלל התשואות הגבוהות שלה, רק בגלל שדמי הניהול שלה גבוהים יתר על המידה. או למה השקעה בקופת גמל לעצמאים שאיננה מוכרת במיוחד, היא זו שעשתה את הביצועים הכי טובים בחמש השנים האחרונות ודמי הניהול שלה דווקא נוחים ולא יקרים במיוחד. זו אינפורמציה שאדם רגיל לא יכול לדעת אותה, אך יועץ פנסיוני, שמכיר את השוק על בוריו, יכול מאוד לתרום מניסיונו, ובסופו של תהליך זה יתבטא בסכומים גדולים יותר של כסף.