מגזין הביטוח 2bit.co.il פה תקבלו מידע על כל סוגי הביטוחים השונים, השוואות מחירים בביטוח, וכל המדריכים לחיסכון במחירי הביטוח שלכם

כתוצאה מהעלייה בתוחלת החיים של תושבי ישראל ולאור הירידה בסיכוני התמותה שחלה בשנים האחרונות, החליטו ברשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון לדרוש מחברות הביטוח לעדכן את התעריפים של ביטוחי החיים, וזאת בהתאם לסיכונים העדכניים ביותר. 

הממונה על שוק הביטוח הוביל רפורמה בביטוח חיים כדי להוזיל את עלויות הביטוח ב-30% ועל מנת להגביר את התחרות בשוק ביטוחי החיים, הרפורמה צפויה להביא לחיסכון משמעותי לכלל הציבור בשיעור של כ-1.5 מיליארד ש”ח בתקופה של 5 שנים, וכל מבוטח יכול לחסוך מאות שקלים מידי חודש, ולמעשה הוא צפוי לחסוך עשרות אלפי שקלים בתקופת הביטוח.

מהי הרפורמה בביטוח חיים?

ביטוח חיים הוא חוזה שנערך בין חברת ביטוח מסוימת לבין המבוטח, הפוליסה נועדה להבטיח פיצוי כספי למוטבים שנקבעו במעמד החתימה על חוזה הביטוח במקרה שהמבוטח נפטר. כדאי לדעת כי יש מספר סוגי ביטוחי חיים, הביטוח הנפוץ ביותר הוא ביטוח ריסק למקרי מוות, כלומר פוליסה המעניקה פיצוי כספי רק במקרה מוות, ללא מרכיב חיסכון.מהי הרפורמה בביטוח חיים

ביטוח חיים “ריסק” מומלץ לכל אחד ואחת, בעיקר להורים לילדים ולכל מי שבני המשפחה תלויים בו מבחינה כלכלית. הפוליסה דואגת לאנשים הקרובים ביותר אליכם, ובמקרה של מוות בטרם עת המוטבים זוכים לפיצוי כספי ויכולים לשמור על רווחה כלכלית וליהנות מרמת החיים הרגילה שלהם למרות האובדן הקשה עקב פטירתו של המבוטח, שהוא לרוב המפרנס הראשי, ולעיתים גם המפרנס היחיד במשפחה.

הרפורמה בביטוח החיים היא יוזמה של המפקח על הביטוח במשרד האוצר, בתחילת שנת 2019 משרד האוצר ביצע בדיקה מעמיקה על שוק ביטוחי החיים שמעורר לא פעם דיונים קשים, מאחר ויש הטוענים כי הביטוח יקר ואינו משתלם. למרות הטענות שמופנות נגד ביטוחי החיים – מומלץ לרכוש את הפוליסה מאחר והיא מעניקה שקט נפשי ומבטיחה פיצוי כספי הולם למוטבים לאור פטירתו של המבוטח, וכדאי לרכוש את הביטוח בגיל צעיר ככל האפשר.

מדוע הוחלט על  הרפורמה בביטוח חיים?

על רפורמה בביטוח חיים החליט המפקח על רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון לאור העלייה המתמדת בתוחלת החיים של תושבי ישראל ובעקבות השיפור המשמעותי בבריאות של תושבי המדינה, גם בגיל הזהב. הבדיקה של משרד האוצר גילתה כי ביטוחי החיים אינם מעודכנים למצב התחלואה ולתוחלת החיים העדכנית נכון לשנים האחרונות, ובעקבות הממצאים החדשים הוחלט על הרפורמה שעתידה לחסוך ולהוזיל את עלויות הביטוח בשיעור של כ-30%. 

מבוטח הרוכש כיום ביטוח חיים מאחת מחברות הביטוח נהנה מתעריפים מוזלים, בעוד מבוטחים שמחדשים את הפוליסה ועוברים לביטוח חיים במתכונת החדשה יכולים לחסוך מאות שקלים בחודש, חיסכון המצטבר לעשרות אלפי שקלים לאורך כל תקופת הביטוח.

מדוע הוחלט על רפורמה בביטוח חיים?

משרד האוצר החליט על הרפורמה החדשה בביטוח חיים לאחר תלונות רבות שהגיעו מהמבוטחים ומאנשי המקצוע. לאחר בדיקה של ביטוחי החיים והתעריפים הגבוהים, הוחלט במשרד האוצר להוציא דרישה מחייבת לכל חברות הביטוח בישראל, והן נדרשו לעדכן את תעריפי הפוליסה מאחר ובעשורים האחרונים חלה קפיצה משמעותית בתוחלת החיים של תושבי המדינה וגם עלייה דרסטית באיכות החיים של התושבים בארץ. 

לאור העלייה המשמעותית בתוחלת החיים ובאיכות החיים של תושבי ישראל, הגיעו במשרד האוצר למסקנה נכונה וחשובה כי תעריפי ביטוחי החיים לא מתאימים לסיכונים הקיימים. למעשה, חברות הביטוח נהנו בעשורים האחרונים מביצת זהב בתחום ביטוחי החיים מאחר והסיכונים שלהן פחתו בצורה דרסטית, וההיגיון דורש כי אם יש לחברות הביטוח פחות סיכונים יש להציע למבוטחים תעריפים נמוכים יותר. 

הרפורמה בשוק ביטוח החיים נועדה להתאים את תעריפי הפוליסות למצב המבוטחים העדכני בישראל, ללא פגיעה בהיקף הכיסוי הביטוחי. הרפורמה נועדה לחסוך כסף למבוטחים הרוכשים ביטוח חיים ויש לה מטרה נוספת לעודד את התחרות בין חברות הביטוח.

ראוי לציין כי הרפורמה החדשה בשוק ביטוחי החיים מטפלת בנושא חשוב נוסף, מאחר וביטוח חיים נמכר גם במסגרת של ביטוחי המנהלים. עד הנהגת הרפורמה המחיר של ביטוח חיים הכלול במסגרת פוליסת ביטוח מנהלים לא היה שקוף עבור המבוטח, לכן רבים מהמבוטחים לא יכלו לערוך השוואת ביטוח חיים למוצרי חיסכון פנסיוני אחרים, ולא מעט מבוטחים נפגעו מכך.

עם כניסתה של הרפורמה החדשה לתוקף כל מבוטח יכול להוזיל את עלויות ביטוח החיים שלו, להשוות תנאים ומחירים בין מוצרי החיסכון הפנסיוני (ביטוח מנהלים וקרנות פנסיה), לקבל דיווח שקוף יותר לגבי דמי ניהול שהמבוטח משלם ולקבל החלטות נכונות ומשתלמות יותר.

כמה תוכלו לחסוך באמצעות הרפורמה החדשה בשוק ביטוחי החיים

הממונה על רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון במשרד האוצר יצא בתחילת 2019 בדרישה לכל חברות הביטוח להוזיל את העלויות של ביטוחי החיים בשיעור של כ-30%. הממונה על שוק הביטוח דרש מחברות הביטוח להוזיל את ביטוחי החיים ללא פגיעה בהיקף הכיסוי הביטוי למבוטחים. הרפורמה צפויה להביא לחיסכון משמעותי של כמה עשרות אלפי שקלים במהלך תקופת הביטוח, כלומר חיסכון של מאות שקלים בתשלומים החודשיים.

על פי הערכת אנשי האוצר, רפורמה בביטוחי החיים צפויה לחסוך לציבור המבוטחים כ-1.5 מיליארד ₪ בתקופה של 5 השנים הקרובות. 

חשוב לדעת כי לאחר פרסום הרפורמה החדשה בשוק ביטוחי החיים, החלו חברות הביטוח לפרסם כמה עולה ביטוח חיים דרכן, ולפי הנתונים החברות החלו להתחרות זו בזו וחלקן הפחיתו את עלות הביטוח בכ-35% בממוצע בהשוואת לעלות הפוליסה טרם הרפורמה.  

כאשר משווים את עלות ביטוח החיים לפני הרפורמה ולאחריה, ניתן לגלות פערים משמעותיים לטובת ציבור המבוטחים. כך לדוגמה, שיעור ההוזלה הממוצע למבוטחים צעירים עומד על כ-27%, בעוד שיעור ההוזלה הממוצע עבור מבוטחים מעל גיל 50 הוא משמעותי יותר ועומד על כ-50%. 

כדי לבדוק האם משתלם לכם לעבור לביטוח חיים חדש, במקום התוכנית הקיימת, מומלץ להיעזר בסוכן הביטוח האישי שלכם. כל עוד מצבכם הבריאותי תקין אתם יכולים למלא הצהרת בריאות מחדש כדי להתקבל לביטוח החיים החדש שלאחר הרפורמה, המעבר לפוליסה החדשה בביטוחי החיים מאפשרת לכם לחסוך אלפי שקלים בשנה ועשרות אלפי שקלים לאורך כל תקופת הביטוח. 

כדי להמחיש את הנושא של הוזלת ביטוח חיים, משרד האוצר ביצע בדיקה ופרסם את הנתונים הבאים: גבר שאינו מעשן הרוכש ביטוח חיים בסכום של מיליון ₪ צפוי לחסוך בעקבות הרפורמה כ-90,000 ₪. לפני הרפורמה גבר לא מעשן שילם כ-162,000 ₪, ואחרי הרפורמה הוא צפוי לשלם כ-72,000 ש”ח בלבד, כלומר הוזלה של 90,000 ש”ח. גם כאשר בודקים מקרה של אישה שאינה מעשנת ושל גבר מעשן בגיל 30, הרוכשים ביטוח חיים בסכום של מיליון ₪, הם צפויים לאחר הרפורמה לחסוך כ-56,000 ₪ ו-103,000 ₪ בהתאמה.

השוואת ביטוח חיים

ביטוח חיים מכסה מקרה מוות מכל סיבה שהיא במהלך תקופת הביטוח, כאשר את הפיצוי הכספי יקבלו המוטבים הכלולים בפוליסה מראש. כדי לבצע השוואת ביטוח חיים ולבדוק כמה עולה ביטוח חיים מחברות שונות מומלץ להיעזר במחשבון הייעודי באתר האוצר שלי. מחשבון ביטוח חיים מסייע לכם להשוות בין תעריפי ביטוח החיים של חברות הביטוח השונות. 

באמצעות המחשבון תוכלו לבדוק מהי הפרמיה למקרה מוות מכל סיבה שהיא. המחשבון מציג בפניכם את הפרמיה המתייחס לכיסוי ביטוי עקב מקרה מוות, כאשר התגמול מחברת הביטוח יוענק למוטבים בסכום חד פעמי. הפרמיה היא למעשה המחיר המקסימלי שחברת הביטוח רשאית לגבות מאנשים המצטרפים כמבוטחים חדשים לביטוח, יחד עם זאת יש לעבור חיתום במועד ההצטרפות לביטוח החיים, בהתאם להחלטת חברת הביטוח, ולאחר החיתום יתכן וחברת הביטוח תדרוש תוספת למחיר.

השוואת תעריפי ביטוח חיים במחשבון הייעודי באתר של משרד האוצר היא הדרך המהירה והפשוטה ביותר לבדוק כמה עולה ביטוח חיים בחברות הביטוח השונות. במסך הפתיחה של המחשבון יש להקליד נתונים כמו סוג הפרמיה (משתנה כל שנה או משתנה כל חמש שנים), פרטים אישיים אודות המבוטח כמו תאריך לידה,  מין המבוטח, עישון כן או לא, סכום ביטוח מבוקש, תקופת הביטוח וכו’.

לאחר מילוי השדות תועברו לדף תוצאות השוואת תעריפים ותוכלו להשוות בנוחות ובקלות את הפרמיה החודשית הממוצעת לאורך תקופת הביטוח מכלל החברות. דף תוצאות השוואת התעריפים של ביטוחי החיים מציע לכם פירוט נוסף כמו עלות הפרמיה החודשית הראשונה בכל חברת ביטוח, פרמיה חודשית ממוצעת לכל אורך תקופת הביטוח וסכום כולל של פרמיה מצטברת במשך תקופת הביטוח. 

כדאי לדעת כי התוצאות המוצעות על ידי מחשבון ביטוח חיים הן הפרמיות המירביות שחברת הביטוח יכולה לגבות מהמבוטחים, בהתאם למאפיינים שהוזנו במחשבון. אם חברת הביטוח מחייבת את המצטרף החדש לעבור חיתום תיתכן תוספת מחיר לפרמיה המוצגת במחשבון, בכפוף לתוצאות החיתום ומדיניות חברת הביטוח. 

חשוב לציין כי חברות הביטוח לא חייבות לשווק את הפוליסה, הן יכולות להחליט האם לצרף מבוטח חדש לביטוח בהתאם לשיקול דעתן. מחירי הביטוח המוצגים במחשבון עשויים להשתנות במשך תקופת הביטוח מאחר ומחירי הפוליסה מתעדכנים בהתאם למנגנון ההצמדה שנקבע, בדרך כלל הצמדה למדד.

אם ביצעתם השוואת ביטוח חיים באמצעות המחשבון הייעודי ולאחר מכן פניתם לחברת ביטוח מסוימת וקיבלתם הצעה גבוהה יותר ממחיר הפרמיה המופיע במחשבון – עליכם לפנות ליחידה לפניות הציבור של אגף הפיקוח על הביטוח שבמשרד האוצר.

יש מחשבוני ביטוח חיים רבים ברשת האינטרנט, ביניהם גם מחשבונים ייעודיים באתרים של חברות הביטוח ובחלק מהאתרים של סוכנויות הביטוח. עם זאת, כדאי להשוות מחירים באמצעות המחשבון באתר האוצר שלי.

הבדיקה במחשבון יכולה לסייע לכם לבחור ממי לרכוש ביטוח חיים, אם עדיין לא רכשתם את הפוליסה. אם יש לכם פוליסת ביטוח חיים, המחשבון יסייע לכם להשוות מחירים ולקבל החלטה האם לעבור לחברת ביטוח אחרת המציעה תעריף זול ומשתלם יותר.

כמה עולה ביטוח?

ביטוח חיים נחשב לביטוח בסיסי וחשוב שמטרתו להבטיח פיצוי כספי בסכום חד פעמי לשאירים, בדרך כלל המוטבים הם בני המשפחה הקרובה. מטרת הביטוח היא להבטיח לבני המשפחה אמצעי קיום המאפשרים להם לחיות בכבוד לאחר פטירתו של המבוטח, בדרך כלל ראש המשפחה והמפרנס העיקרי. 

יש פוליסות ביטוח חיים הכוללות כיסויים נוספים כמו כיסוי ביטוחי למקרה נכות, כיסוי לאובדן כושר הכנסה ועוד. לכן, כאשר עונים על השאלה כמה עולה הביטוח יש להתייחס לגורמים נוספים ולא רק למחיר המוצג במחשבון. 

המחיר של ביטוח חיים, כלומר עלות הפרמיה החודשית, הוא פונקציה של סכום הכיסוי והתנאים המוסכמים בין המבוטח לבין חברת הביטוח. ישנם פערים משמעותיים בין המחירים של חברות הביטוח לכן אין לוותר על סקר שוק והשוואת מחירים.

בנוסף, חשוב לזכור כי רכיבי ביטוח חיים כלולים גם בתוכניות שונות לחיסכון פנסיוני כמו קרנות פנסיה וביטוחי מנהלים, הרכיבים הללו תלויים בגובה ההכנסה של המבוטח. לכן, הכיסוי של ביטוח החיים הכלול בתוכניות הפנסיה השונות עשוי שלא להספיק לצרכי משפחתו של המבוטח, זו הסיבה מדוע מומלץ לרכוש ביטוח חיים ריסק באופן אישי, הפוליסה משלימה את הכיסוי הביטוחי הדרוש למשפחה שלכם, וכך בעת הצורך תוכלו לדאוג להם לרווחה כלכלית.

כדי להמחיש את עלות ביטוח החיים נציג בפניכם מקרה של גבר בגיל 50, שאינו מעשן, המעוניין לרכוש ביטוח בהיקף של 1,000,000 ₪ לתקופה של 10 שנים. במקרה בוחן זה חברת הביטוח הזולה ביותר מציעה פרמיה חודשית ראשונה בגובה 144 ₪, פרמיה חודשית ממוצעת בגובה 288 ₪ לאורך תקופת הביטוח, וסך הכול המבוטח ישלם פרמיה מצטברת של כ-34,500 ₪. 

הפרמיה היקרה ביותר למבוטח עומדת על פרמיה חודשית ראשונה בגובה 217 ₪ ופרמיה חודשית ממוצעת בגובה 364 ₪, וסך הכול פרמיה מצטברת בסכום של 43,650 ₪. כפי שאתם רואים ישנם פערים עצומים בין חברות הביטוח לכן חשוב להשוות מחירים, לבד או בעזרת סוכן הביטוח שלכם.

עד איזה גיל תקף ביטוח חיים?

אחת השאלות החשובות כאשר בוחרים פוליסת ביטוח חיים היא עד איזה גיל תקף הכיסוי הביטוחי. זו שאלה חשובה ומתבקשת מאחר ויש הבדל משמעותי במדיניות של חברות הביטוח. יש חברות ביטוח המשווקות פוליסת ביטוח חיים התקפה עד גיל 67-65, פוליסות אחרות תקפות עד לגיל מאוחר יותר, בדרך כלל עד גיל 75, אך יש גם ביטוחי חיים המציעים תוקף עד גיל 80 או 85. 

חשוב לזכור כי הפרמיה מתייקרת ככל שגיל המבוטח עולה, לכן חשוב להפעיל שיקול דעת לגבי נחיצות הפוליסה, ויש לבחון את הנושא בהתאם לצרכים הייחודיים שלכם. בעידן הנוכחי תוחלת החיים נמצאת במגמת עלייה וגם הבריאות משתפרת, לפיכך כדאי להתמקד בפוליסות התקפות עד גיל מאוחר. יחד עם זאת, ככל שגיל המבוטח לקראת סיום תקופת הביטוח גבוה יותר – כך גם הפרמיה החודשית מתייקרת, לכן יש לבחון היטב את הצרכים הייחודיים שלכם וכדאי להתייעץ עם סוכן ביטוח מיומן.

למבוטח בן 50 עם שלושה ילדים קטנים יחסית כדאי לרכוש פוליסה התקפה עד גיל מאוחר, ולא להסתפק בפוליסה התקפה עד גיל 65 בלבד. לעומת זאת, למבוטחת בגיל 40 שסיימה את פרק ההריון והלידה בחייה, אין טעם לרכוש פוליסה עם תוקף עד גיל מאוחר, מאחר והילדים יפתחו עצמאות כלכלית בערך בגיל 25, לכן היא יכולה להסתפק בפוליסה התקפה עד גיל 65 ואין טעם לרכוש פולסה בעלת תוקף עד גיל 75. 

כדאי להצטרף לביטוח חיים בגיל צעיר ולא להמתין לגיל מאוחר, ככל שתצטרפו לביטוח בגיל מוקדם יותר כך תיהנו מפרמיה מוזלת ונמוכה יותר, ובנוסף תבטיחו את העתיד של בן או בת הזוג והילדים מאחר ואף אדם אינו יכול לדעת מראש את מועד פטירתו.

סוגיה נוספת בעת רכישת ביטוח חיים היא הגדרה נכונה של סכום הביטוח. מומלץ להיעזר בסוכן ביטוח מקצועי כדי לאפיין את הצרכים שלכם ושל המשפחה ובהתאם לכך לבחור את סכום הכיסוי, תקופת הביטוח וגיל ההצטרפות לפוליסה. לאחר שקלול כל הנתונים קל יותר לקבל החלטה ממי לרכוש ביטוח חיים ועד איזה גיל כדאי שהפוליסה תהיה תקפה.

סוגי ביטוח חיים

יש שני סוגים עיקריים של ביטוח חיים:

  • ביטוח חיים ריסק למקרה מוות – המוטבים מקבלים סכום חד פעמי או קצבה חודשית במקרה של מוות.
  • ביטוח חיים למקרה של נכות ואובדן כושר עבודה – המבוטח יקבל סכום חד פעמי או קצבה חודשית במצבים של נכות או אי יכולת לעבוד.

יש סוגים נוספים של ביטוח חיים:

  • ביטוח חיים למשכנתא – ביטוח ריסק למקרה מוות שהבנק מחייב את הלווה לרכוש כתנאי לקבלת המשכנתא, אם המבוטח נפטר בתקופת הביטוח הבנק יקבל מחברת הביטוח את החזרי המשכנתא.
  • ביטוח חיים למקרה מוות בתאונה – פוליסה המבטיחה פיצוי כספי רק במקרה שבו המבוטח מת בתאונה.
  • ביטוח חיים פנסיוני – ביטוח חיים הכלול בביטוח מנהלים הכולל מרכיב של חיסכון לגיל הפרישה מהעבודה.

בעקבות הרפורמה בביטוחי החיים והוזלת התעריפים כדאי לרכוש ביטוח חיים למקרה מוות (ביטוח ריסק) יחד עם ביטוח למקרה של נכות ו/או אובדן כושר עבודה. כך תיהנו מכיסוי מיטבי ורחב יותר המעניק לכם ראש שקט והגנה גם על בני המשפחה התלויים בכם כלכלית. 

חשוב לזכור כי תעריפי הביטוח כיום זולים בכ-30% לעומת מחירי ביטוח חיים טרם הרפורמה. הוזלת מחירי הביטוח מאפשרת לכם לחסוך הוצאות, אך אתם יכולים לנצל את החיסכון עקב הרפורמה לצורך התאמת התיק הביטוחי בצורה מדויקת ומותאמת אישית, עדיף בעזרת סוכן ביטוח מיומן.

כאשר מצטרפים לביטוח חיים למקרה מוות יש לשקלל פרמטרים נוספים כמו מקורות הכנסה נוספים, למשל נכסי נדל”ן, חסכון לטווח הארוך בבנקים, תיק השקעות, קרנות נאמנות וכו’. 

בנוסף, לפני שמצטרפים לביטוח חיים כדאי לבחון את תיק הביטוח הקיים ולבדוק האם יש ביטוחי חיים אחרים על שמכם, לדוגמה במסגרת החיסכון הפנסיוני שלכם. כך תוכלו לבחור נכון את הפוליסה, לקבוע סכום המבטיח את עתידה של המשפחה, לקבל החלטה עד איזה גיל לשלם וכו’.  

מתי לבדוק את התנאים והכיסויים של ביטוח חיים?

חשוב לבדוק מעת לעת האם הכיסוי הביטוחי הקיים מספיק ומתאים לצרכים העדכניים ביותר שלכם. באופן כללי, מומלץ לשלב בין ביטוח חיים למקרה מוות (ריסק) לבין ביטוח חיים לאובדן כושר עבודה ונכות, כך תבטיחו פוליסה מקיפה המותאמת לצרכים המשתנים שלכם ושל בני המשפחה. 

כדי לבדוק את התנאים והכיסויים של ביטוח החיים הקיים כדאי להיעזר בסוכן הביטוח האישי או לפנות לסוכן ביטוח מקצועי ויעיל. יש לבדוק את הפוליסה במהלך תקופת הביטוח ולא להמתין למועד חידוש הביטוח. יש מצבים בחיים בהם חשוב לעדכן את פוליסת ביטוח החיים, לדוגמה במצבים כמו:

  • הרחבת המשפחה עקב לידה של תינוק חדש או אימוץ ילד.
  • שינויים משמעותיים בחיים כמו נישואין או גירושין.
  • רכישת בית או דירה חדשה.
  • מעבר לנכס מגורים קטן יותר.
  • החלפת מקומות עבודה.
  • שינוי במצב הבריאותי.

בשורה התחתונה, כיצד הרפורמה מסייעת לכם ולמה אתם חייבים ביטוח חיים?

בשורה התחתונה, מומלץ לרכוש ביטוח חיים, עדיף בגיל צעיר ורק בעזרת סוכן ביטוח מקצועי, יעיל ומיומן. כפי שציינו במדריך זה, השינויים בפוליסות הביטוח נכנסו כבר לתוקף עקב הרפורמה בביטוחי החיים, הרפורמה הביאה להוזלת תעריפי ביטוחי החיים בשיעור של כ-30%, וכדי ליהנות מהתעריף המופחת ומכיסוי ביטוחי נרחב מומלץ לעשות השוואה של ביטוחי החיים מחברות הביטוח השונות ולבחור בפוליסה המתאימה והמשתלמת ביותר עבורכם. 

בעזרת סוכן ביטוח מקצועי תוכלו לבחור הכון ביטוח חיים, ליהנות מכיסוי ביטוחי נרחב ומותאם אישית, ובעת הצורך הסוכן יעמוד לצדכם וידאג למימוש הפוליסה ולתגמול המגיע לכם או למשפחתכם בהתאם לתנאי הביטוח.

דילוג לתוכן